Кредитный калькулятор
Главная / Досрочное погашение / 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Автор статьи

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

5 ошибок досрочного погашения
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Сравнение досрочного погашения и нет

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Досрочное погашение - его нету

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Сравнение
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

комментарии

  1. Роман говорит:

    Почему при кредите 450000 13400 платеж на 5 лет по ист4чении 4 месяцев чтобы досрочно заплатить надо 550000 тысяч отдать это за польз 150000 отдам за 4 месяца ?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Как вы считали, не уверен что расчет верный.

      • Роман говорит:

        Здравствуйте. Считал так взял 450 тр в онлайне пишет на сегодня для досрочного погашения вернуть нужно 550 тр и около 50 тр это 13тр х4 месяца это то что уже заплатил за пользование кредита . Наверное большая часть этой суммы страховка

        • Дмитрий Тачков говорит:

          Если вам перевели 450 тыс. рублей, это не значит что кредит у вас на эту сумму. Возможно в договоре 550 тыс. рублей и 100 тыс. была страховка. Поэтому нужно глядеть договор.
          При полной досрочной оплате нужно вернуть остаток долга по кредиту на дату ближайшего планового платежа + ежемесячный платеж.

  2. Анатолий говорит:

    Статья супер, но тяжело сориентироваться. У меня ипотека на 20 лет в Сбербанке под 11% годовых, 10 числа, ежемесячный платеж 12тыс. Уже два года оплачиваю ипотеку, но только сейчас появились деньги на досрочку, 15-20 тысяч ежемесячно. Когда лучше вносить деньги на частичное досрочное погашение и на какую сумму, а также на уменьшение суммы или на сокращение срока. Остаток по ипотеке 1120тыс. Спасибо.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Платите досрочно в дату ежемесячного платежа. Чем раньше тем лучше, чем сумма больше, тем будет выгоднее для вас.

      • Анатолий говорит:

        Так платить в счёт сокращения срока или снижения платежа? Спасибо

        • Дмитрий Тачков говорит:

          Уменьшайте срок, если твердо стоите на ногах, иначе сумму

  3. Татьяна говорит:

    Добрый день. Беру ипотеку. Предлагают Промсвязьбанк 8 процентов и Открытие 8.1. Никогда не работала с данными банками. Судя по отзывам оба любят начислять всевозможные комиссии. Подскажите с кем лучше работать? Планирую досрочно гасить ипотеку. Спасибо.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Комиссий за досрочное погашение не должно быть по закону ни в одном ни другом банке. С точки зрения самих банков, по Открытию много плохих отзывов — там бардак. Поэтому предлагаю выбрать Промсвязьбанк. Ну конечно тут все зависит от вам, может офис Открытия рядом и быстрее можно дойти туда для решения вопросов. По досрочному погашению в ПСБ можно сокращать или сумму или срок. Можно экспериментировать.

  4. Александр Иванович Сытник говорит:

    Большое спасибо за статью.
    Подскажите по кредиту военной ипотеке.
    Высылаю Вам График за 2016 г.
    Сумма платежа 4326919,28
    Погашение основного долга 2049728,00
    Погашение % 2137150,44
    Погашение причисленных % 140040,84
    Досрочное погашение 0,00
    Срок выплаты 31.01.2024

    В выданном Вами Графике плановых платежей за 2019 г. :
    Сумма платежа 4347496,49
    Погашение основного долга 2049728,00
    Погашение % 2297468,49
    Погашение причисленных % 0,00
    Досрочное погашение 553540,68 Материнский капитал на 3-х детей.
    .Срок выплаты 31.01.2024

    Почему в Графике увеличилась сумма платежа и остался прежним «Срок платежа»?

  5. Александр говорит:

    Объясните пожалуйста, разницу в досрочных платежах на уменьшение срока и на уменьшения платежа при аннуитетном кредите. При платеже на уменьшения срока больше часть досрочного платежа попадает в тело кредита, я правильно понимаю?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      Добрый день. Нет не правильно. При обоих типах остаток долга уменьшается.
      Разница в новом размере платежа после досрочного погашения

  6. Александр говорит:

    Не совсем согласен с ошибкой №3. Да, вся 1000 руб. ушла в счет начисленных процентов, но когда наступает дата платежа по графику, ваш обязательный ежемесячный платеж делится на сумму гашения тела кредита и сумму начисленных процентов. А начисленных процентов уже на 1000 руб. стало меньше. Значит в погашение тела кредита уйдет на 1000 руб. больше.

    Недостаток только в том, что если допустим вы заплатили досрочку 05 числа, а дата обязательного платежа у вас 01 число. и ваша досрочка как бы сдвигается на 25 дней вперед.
    Но с учетом того что досрочно вы гасите очень небольшую сумму, за 25 дней экономия будет несущественна.

    • Dmitry_admin говорит:

      Не совсем понимаю зачем платить банку раньше проценты
      Если вы внесёте на 1000 больше потом в дату платежа то да уйдёт
      Но это будет досточка в дату платежа

  7. Аня говорит:

    Сначала думала что статья бесполезна, но прочитав, поняла, что узнала некоторые новые вещи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *