Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. В каком случае оно не приносит пользы?

Написать эту статью меня заставило сообщение одного из пользователей, которого ипотека в Сбербанке. До этого пользователь обращался к нам — наш калькулятор практически точно посчитал его кредит. Далее он сделал досрочное погашение ипотеки в Сбербанке на сумму 10 тысяч рублей и не обнаружил какой-либо выгоды — ежемесячный платеж не уменьшился. Он обратился за советом, все ли правильно посчитано? До этого он спрашивал банк — но банк ответил, что все ок.

Мы попытаемся объяснить, в каком случае досрочное погашение на самом деле не происходит, хотя средства и поступили на нужный счет, а заявление написано правильно. Калькулятор на нашем сайте, пока не может правильно посчитать данный случай. Попытаемся сделать это вручную.

Интересный график платежей.

После досрочного погашения пользователь написал следующее

Дмитрий, я сегодня писал по поводу графика.
Внес на основной долг 10 000р. сегодня, после этого мне распечатали вот такой график.
Что это? Правильно ли я понимаю, что средства зачислили на проценты?
Два раза просил перепроверить-сказали, что это правильно.

Пользователь привел вот такой график платежей — и спросил, все ли правильно.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Если внимательно присмотреться к графику, то можно увидеть, что 7 мая заемщик внес 10 тыс. рублей для досрочного погашения. Но после 7 мая 2015 года ежемесячный платеж не изменился. Т.е. заемщик заплатит банку столько же, сколько и дожен заплатить. Т.е. платеж как был 35554 так и останется. Вопрос, почему так? Не обманул ли банк заемщика?

Механизм учета досрочного погашения.

Давайте попытаемся разобраться в ситуации.  Судя по графику, деньги клиента никуда не делись. Т.е он заплатил 10 тыс. 7 мая и 25554 в дату очередного платежа 15 мая 2015 года. Т.е. он просто заплатил очередной платеж

Аннуитет = 25554 + 10 000 = 35554

. Т.е. с точки зрения банка человек просто оплатил ежемесячный платеж немного раннее и ничего больше не произошло. Сразу же возникает вопрос, почему эти деньги не пошли в счет уменьшения основного долга. По хорошему, нужно было отнять эту сумму от остатка долга и 15 мая был бы уже новый платеж с учетом досрочного погашения. Все кроется в особенности учета досрочного погашения Сбербанком.
Алгоритм погашения такой.

  1. При поступлении суммы в счет досрочки кредита сначала погашаются проценты(1) за пользованием кредитом в период с последнего платежа до даты досрочного погашения
  2. Разница между суммой досрочки и (1) идет на уменьшение основного долга.
  3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платеж. Более подробно о расчете нового платежа здесь.

Что же произошло в нашем случае?

Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.
Посчитаем проценты за период 15 апреля — 7 мая
Число дней, за которое банк должен взять проценты.

Число дней = 7 мая 2015 — 15 апреля 2015 = 23 дня

Посчитаем теперь проценты за данный период. Они начисляются на остаток долга(см. последний столбец графика платежей) — там цифра 3201542,69.
Ставку берем также из графика 12.673% или 0.12673

Проценты = Остаток долга * ставка по кредиту * Число дней / Число дней в год
Проценты = 3201542,69 * 0.12673* 23 / 365 = 25566,64

Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.
А мы внесли всего 10 000 рублей. Если вы внимательно посмотрите на график, то увидите остаток долга напротив 10 тыс. рублей — он не уменьшился

10 000 < 25566,64

Внеся 10 тыс. рублей вы не сможете уменьшить ваш остаток долга, т.к. банк не спишет всю сумму в счет оплаты процентов.
Чтобы досрочное погашение и вправду произошло нужно, чтоб вы внесли сумму большую, чем начисленные проценты.
Т.е необходимое условие срабатывания досрочки

Минимальная сумма досрочки > 25566,64

Со временем сумма процентов будет снижаться, т.к. снижается основной долг, а значит минимальная сумма также будет снижаться. Именно в этом случае от досрочного погашения в Сбербанке будет польза

Подведем итоги

Досрочное погашение для заемщика в Сбербанке хоть и выгодно ему, т.к. происходит в дату внесения ежемесячного платежа. Однако, появляется минимальная сумма, при которой досрочка произойдет чисто технически. Напомню, досрочное погашение — это уменьшение суммы кредита за счет вненесия дополнительных средств в счет погашения основного долга. В нашем случае эти средства не пошли на уменьшение остатка, а значит в чистом виде досрочное погашение не произошло. Просто произошло списание ежемесячного платежа 2мя частями — 15 мая и 7 мая 2015 года. Чтобы внесение денег принесло пользу — нужно вносить сумму, как минимум большую, чем проценты на дату платежа.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Марина говорит:

    Здравствуйте, подскажите пожалуйста, у меня ипотека в Сбербанке, на десять лет, уже осталось восемь лет. Я хочу увеличить ежемесячный платеж и уменьшить срок ипотеки, возможно такое

  2. Сергей говорит:

    Добрый день Дмитрий. У меня ипотека в Сбербанке брал 1 635 100,00 руб. на 144 месяца под 7,9%. Ежемесячный платеж мне банк рассчитал 17609,65 (руб). что вполне совпадало с вашим калькулятором по досрочке. Первый платеж по моему графику 29.07.18. Я думал, что гасить ипотеку выгоднее досрочными платежами и поэтому 24.07.18 и 20.08.18 и 06.09.18 платил досрочно по 50 тыс. руб. Обратил внимание, что часть суммы идет на погашение процентов и только остаток на погашение основного долга. Решил поэкспериментировать с вашим калькулятором изменяя суммы и сроки досрочных платежей. И выявил странную закономерность: 1). Чем ближе к концу месяца я вношу платеж, тем меньше переплата по кредиту и больше экономия на досрочках. Выгоднее всего платить 31 или 30 числа, наименее выгодно 1 числа. Так, по калькулятору если бы я внес платеж не 6 сентября, а 30, то сэкономил бы около 4 тыс. руб. на переплате. 2). Выгоднее погашать кредит позднее и большей суммой, например расчет показал что выгоднее заплатить 1 декабря разом 250 тыс. руб. чем ежемесячно 1 числа в августе, сентябре, октябре, ноябре и декабре вносить по 50 тыс. руб.
    Подскажите как так получается, ведь по логике банк берет % от стоимости основного долга, и чем меньше этот долг тем меньше и переплата. Почему по калькулятору выгоднее платить не раньше, а позже? Действительно ли это так или здесь ошибка?
    P.S теперь даже не знаю нужно ли вносить эти досрочные погашения или лучше положить деньги на депозит под 6% годовых, а потом разом ка наберется нужная сумма погасить весь кредит.

  3. Ренат говорит:

    ДАТА ОПЛАТЫ, ОСНОВНОЙ
    ДОЛГ, ПРОЦЕНТЫ, СУММА
    К ОПЛАТЕ, ОСТАТОК
    ОСНОВНОГО ДОЛГА
    2017
    15 декабря 39 518,49 481,51 40 000,00 1 810 481,51
    23 декабря 11 230,23 3 769,77 15 000,00 1 799 251,28
    2018
    01 января 25 785,32 4 214,68 30 000,00 1 773 465,96
    14 января 40 000,00 0,00 40 000,00 1 733 465,96
    15 января 0,00 6 000,63 6 000,63 1 733 465,96
    26 января 19 575,47 5 424,53 25 000,00 1 713 890,49
    14 февраля 0,00 8 475,54 8 475,54 1 713 890,49

    Добрый вечер, подскажите пожалуйста, выше я вам написал данные с таблицы платежей.
    Ситуация вот в чем, я не могу разобраться как списываются проценты, я несколько раз в месяц делаю досрочное погашение, ипотека у меня 185000 на 10 лет, хочу закрыть за года 2. Взял недавно в декабре, и сразу положил 40000, каждое 14 число обязательный платеж проходит. Подскажите как лучше производить досрочное закрытие ? В определенное число? И меня настараживает, почему 14 февраля мне нужно внести 8 000 и все уйдут на проценты.

    • Dmitry_admin говорит:

      Чтобы не уходило на проценты делайте досрочку в дату платежа

      • Алина говорит:

        Здравствуйте, подскажите пожалуйста , хочу сделать частичное досрочное . обычно мой платёж 3го числа, но в этом месяце третье число это суббота (и поэтому в графике указана дата платежа 5ое число , это понедельник) какого числа мне лучше сделать частичное досрочное ?
        третьего в субботу или пятого в понедельник?

        • Dmitry_admin говорит:

          Если в офисе то идти второго и попроосить чтоб деньги зачли 3го

  4. Ольга говорит:

    Дмитрий, добрый вечер!
    Пользуюсь Вашим калькулятором уже несколько лет-очень полезная программа. Спасибо Вам!
    У меня ипотека в Сбербанке, периодически делала досрочное погашение с уменьшением платежа. Все графики совпадали. Но в предпоследний раз досрочное погашение сделала с уменьшением срока, все совпало и срок уменьшился на 5 месяцев. Последнее досрочное-сделала с уменьшение платежа, платёж уменьшился, но почему то уменьшился и срок ещё на 2 месяца. Теперь графики не совпадают со сбербанком. Программа на Apple.

  5. Андрей говорит:

    Добрый день! Хотел получит ответ на вопрос по досрочному погашению. Я взял ипотеку в ВТБ , стоимость квартиры 2 мил оплатил 600 тысяч первоначальный взнос. Оставшуюся сумму рассчитали на 10 лет, и общаю сумма будет 4 мил. Через 3 года я решил досрочно погасить оставшуюся сумму за квартиру. ( моратория нет)
    Вопрос — Банк возмет проценты за весь период (оставшиеся 7 лет) и квартира все равно обойдется за 4 мил ?
    или вообще не возмет проценты.

  6. Антонида говорит:

    Я тоже хотела досрочно погасить ипотеку, вносила сверх основного кредита, в итоге внесла сверх 32 тыс. В итоге общая сумма (кредит +проценты) уменьшилась на 4 000, получилось, что 28 000 подарила сберу. Я начала возмущаться, разрешили написать письмо о возврате сверх внесенной суммы, и то, 900 руб с коп банк оставил себе. Ужасный банк!!! больше сверх не вношу, только согласно графика. А когда сбер вернул мои кровные за минусом 900 руб, на эти деньги я заказала кухонный гарнитур.

  7. Данила говорит:

    Досрочное погашение не выгодно. допустим вы берете 1млн. на 10 лет, банк продает его вам за 1.5 млн. и вы в любом случае отдадите 1.5млн. потому что при досрочном погашении банк сначала гасит проценты, а только потом тело кредита, лучше положите под проценты(депозит)

    • виктория говорит:

      Не понимаю людей которые пишут о том, что для них темный лес.Если вносить досрочные платежи сумма основного долга уменьшается и за счет этого процент тоже уменьшается. Нужно только разобраться в какое число вносить. ВТБ заявление нужно подать за день до списания Списание указать в дату платежа.Средства вносятся: ежемесячный платеж плюс сумму которую хотите погасить досрочно. Вся досрочная сумма будет списана с основного долга. на следующий месяц будет новый график с уменьшением основного долга и процентов. у меня вторая ипотека.первая сбер. вторая втб.

    • Dmitry_admin говорит:

      День добрый. Если вносить деньги в дату платежа в случае Сбербанка, то никаких не гасится

  8. Алиса говорит:

    Сбербанк ввел ограничения на досрочное погашение ипотеки на строящееся жилье. Аннуитентные платежи. Минимальная сумма платежа теперь должна составлять не менее 99% от суммы месячного платежа. Это ограничение касается досрочного погашения через сберонлайн. Через офис банка такого нет. До сегодняшнего дня в течение 1.5 лет мы досрочно погашали любыми суммами. В кредитном договоре не прописана мин сумма досрочного погашения.на горячей линии ответили: это требование о мин сумме платежа прописано во внутреннем документе сбера для сотрудников call центра, на сайте с ним ознакомиться нельзя, номера и даты у него нет. Правомочно ли изменять условия договора в одностороннем порядке? Это ограничивает мои права на досрочное погашение кредита!

  9. Дмитрий говорит:

    Подскажите на какую дату все все же указывать досрочный платёж, если аннуитетный платёж приходится на выходной день? Чтобы это было максимально выгодно для заемщика.
    Многие здесь и в банке говорят про следующий рабочий день. Но в договоре написано : «Если дата, указанная в заявлении о досрочном погашении, приходится на нерабочий день, срок исполнения Заявления о досрочном погашении не переносится.»

  10. Ольга говорит:

    Подскажите пожалуйста в сентябре 35 тыс ушло на погашение частичном долга, на уменьшения срока… Почему в следующем месяце октябре надо заплатить только процент? Лучше чтоб фиксированная сумма была или основной долг по нулям при досрочно частичном погашении был?

Следующие комментарии(10)

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *