Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. В каком случае оно не приносит пользы?


Написать эту статью меня заставило сообщение одного из пользователей, которого ипотека в Сбербанке. До этого пользователь обращался к нам — наш калькулятор практически точно посчитал его кредит. Далее он сделал досрочное погашение ипотеки в Сбербанке на сумму 10 тысяч рублей и не обнаружил какой-либо выгоды — ежемесячный платеж не уменьшился. Он обратился за советом, все ли правильно посчитано? До этого он спрашивал банк — но банк ответил, что все ок. Мы попытаемся объяснить, в каком случае досрочное погашение на самом деле не происходит, хотя средства и поступили на нужный счет, а заявление написано правильно. Калькулятор на нашем сайте, пока не может правильно посчитать данный случай. Попытаемся сделать это вручную.

Интересный график платежей.

После досрочного погашения пользователь написал следующее

Дмитрий, я сегодня писал по поводу графика.
Внес на основной долг 10 000р. сегодня, после этого мне распечатали вот такой график.
Что это? Правильно ли я понимаю, что средства зачислили на проценты?
Два раза просил перепроверить-сказали, что это правильно.

Пользователь привел вот такой график платежей — и спросил, все ли правильно.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Если внимательно присмотреться к графику, то можно увидеть, что 7 мая заемщик внес 10 тыс. рублей для досрочного погашения. Но после 7 мая 2015 года ежемесячный платеж не изменился. Т.е. заемщик заплатит банку столько же, сколько и дожен заплатить. Т.е. платеж как был 35554 так и останется. Вопрос, почему так? Не обманул ли банк заемщика?

Механизм учета досрочного погашения.

Давайте попытаемся разобраться в ситуации.  Судя по графику, деньги клиента никуда не делись. Т.е он заплатил 10 тыс. 7 мая и 25554 в дату очередного платежа 15 мая 2015 года. Т.е. он просто заплатил очередной платеж

Аннуитет = 25554 + 10 000 = 35554

. Т.е. с точки зрения банка человек просто оплатил ежемесячный платеж немного раннее и ничего больше не произошло. Сразу же возникает вопрос, почему эти деньги не пошли в счет уменьшения основного долга. По хорошему, нужно было отнять эту сумму от остатка долга и 15 мая был бы уже новый платеж с учетом досрочного погашения. Все кроется в особенности учета досрочного погашения Сбербанком.
Алгоритм погашения такой.

  1. При поступлении суммы в счет досрочки кредита сначала погашаются проценты(1) за пользованием кредитом в период с последнего платежа до даты досрочного погашения
  2. Разница между суммой досрочки и (1) идет на уменьшение основного долга.
  3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платеж. Более подробно о расчете нового платежа здесь.

Что же произошло в нашем случае?

Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.
Посчитаем проценты за период 15 апреля — 7 мая
Число дней, за которое банк должен взять проценты.

Число дней = 7 мая 2015 — 15 апреля 2015 = 23 дня

Посчитаем теперь проценты за данный период. Они начисляются на остаток долга(см. последний столбец графика платежей) — там цифра 3201542,69.
Ставку берем также из графика 12.673% или 0.12673

Проценты = Остаток долга * ставка по кредиту * Число дней / Число дней в год
Проценты = 3201542,69 * 0.12673* 23 / 365 = 25566,64

Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.
А мы внесли всего 10 000 рублей. Если вы внимательно посмотрите на график, то увидите остаток долга напротив 10 тыс. рублей — он не уменьшился

10 000 < 25566,64

Внеся 10 тыс. рублей вы не сможете уменьшить ваш остаток долга, т.к. банк не спишет всю сумму в счет оплаты процентов.
Чтобы досрочное погашение и вправду произошло нужно, чтоб вы внесли сумму большую, чем начисленные проценты.
Т.е необходимое условие срабатывания досрочки

Минимальная сумма досрочки > 25566,64

Со временем сумма процентов будет снижаться, т.к. снижается основной долг, а значит минимальная сумма также будет снижаться. Именно в этом случае от досрочного погашения в Сбербанке будет польза

Вывод

Досрочное погашение для заемщика в Сбербанке хоть и выгодно ему, т.к. происходит в дату внесения ежемесячного платежа. Однако, появляется минимальная сумма, при которой досрочка произойдет чисто технически. Напомню, досрочное погашение — это уменьшение суммы кредита за счет вненесия дополнительных средств в счет погашения основного долга. В нашем случае эти средства не пошли на уменьшение остатка, а значит в чистом виде досрочное погашение не произошло. Просто произошло списание ежемесячного платежа 2мя частями — 15 мая и 7 мая 2015 года. Чтобы внесение денег принесло пользу — нужно вносить сумму, как минимум большую, чем проценты на дату платежа.

Запись опубликована в рубрике Расчет кредита. Добавьте в закладки постоянную ссылку. Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Елена говорит:

    Добрый день! Подскажите, калькулятор на вашем сайте по прежнему считает некорректно досрочное погашение? Или уже доработали этот момент и можно пользоваться?)

    • Dmitry говорит:

      Если вы про досрочку в дату платежа, то рекомендую калькулятор для андроид. Там сейчас самый точный расчет

  2. Кснния говорит:

    Здравствуйте.Я правильно поняла,что при частично досрочном погашении ипотеки в сбербанке(а у нас ежемесячный платёж 26 000 рублей)не важно сколько мы положим денег 50 000 рублей или же 150 000 рублей.Банк всё равно снимет одинаковую сумму процентов?Или же нет,от суммы зависит и процент который возьмет банк?К примеру, мы уже сделали частично досрочное погашение на сумму 100 000 рублей и у нас сняли 5 000 процентами(на счет упали только 95 000 рублей).Я переживаю,не будет ли сняты 10 000 рублей,если мы планируем следующий досрочный платёж в размере 200 000 рублей?

  3. Эля говорит:

    Почти схожая ситуация. Только моя частичная досрочка всё-таки разделилась на 2 части: основной долг и проценты. При этом размер ежемесячного платежа не уменьшился, а остался прежним. Жду официального ответа Сбербанка.
    По вашему калькулятору сумма ежемесячного платежа после досрочного уменьшается.

    • Dmitry говорит:

      Спасибо. Напишите плиз, что ответит Сбербанк. Если досрочка была, размер ежемесячного платежа должен уменьшиться(в большинстве случаев)

      • Эля говорит:

        Я вам напишу ответ конечно) Пока что сегодня мне продлили срок отправки ответа по обращению еще на 15 дней. Итого 30 дней с даты регистрации обращения.

  4. Марина говорит:

    Как и Эля тоже отправила обращение в сбер. Наругалась на них и сказала чтоб пересчитали. меня не волнует, что у них там так программа работает. я по закону гашу основную часть долга, а не выдуманные проценты.
    Я погасила и часть у меня списалось в % и часть в основной долг.
    буду очень сильно ругаться с ними.
    Может подскажите, когда тогда гасить досрочку, чтоб вся сумма ушла на основной долг? в день перечисления ежемес.платежа по графику?

    • Dmitry говорит:

      Да, все верно, в дату ежемесячного платежа лучше всего. Тогда вся сумма досрочки отнимется от остатка долга

  5. Надежда говорит:

    Здравствуйте. Спасибо за замечательный калькулятор. Сбербанк сейчас принимает досрочное погашение и на уменьшение срока тоже.

    • Dmitry говорит:

      Спасибо. А можно пример графика чтоб проверить наши расчёты и Сбера?

  6. Надежда говорит:

    Я не совсем вас поняла. У вас в калькуляторе на данный момент если ставишь галочку -после досрочного выплата только %( Сбербанк), то не устанавливается уменьшение срока. Можно лишь поставить уменьшение суммы. Но на сегодняшний день Сбер при досрочном погашении предлагает выбор. Уменьшение суммы или уменьшение платежа.

Оставить комментарий Эля Отмена

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *

*