Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. В каком случае оно не приносит пользы?


Написать эту статью меня заставило сообщение одного из пользователей, которого ипотека в Сбербанке. До этого пользователь обращался к нам — наш калькулятор практически точно посчитал его кредит. Далее он сделал досрочное погашение ипотеки в Сбербанке на сумму 10 тысяч рублей и не обнаружил какой-либо выгоды — ежемесячный платеж не уменьшился. Он обратился за советом, все ли правильно посчитано? До этого он спрашивал банк — но банк ответил, что все ок. Мы попытаемся объяснить, в каком случае досрочное погашение на самом деле не происходит, хотя средства и поступили на нужный счет, а заявление написано правильно. Калькулятор на нашем сайте, пока не может правильно посчитать данный случай. Попытаемся сделать это вручную.

Интересный график платежей.

После досрочного погашения пользователь написал следующее

Дмитрий, я сегодня писал по поводу графика.
Внес на основной долг 10 000р. сегодня, после этого мне распечатали вот такой график.
Что это? Правильно ли я понимаю, что средства зачислили на проценты?
Два раза просил перепроверить-сказали, что это правильно.

Пользователь привел вот такой график платежей — и спросил, все ли правильно.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Если внимательно присмотреться к графику, то можно увидеть, что 7 мая заемщик внес 10 тыс. рублей для досрочного погашения. Но после 7 мая 2015 года ежемесячный платеж не изменился. Т.е. заемщик заплатит банку столько же, сколько и дожен заплатить. Т.е. платеж как был 35554 так и останется. Вопрос, почему так? Не обманул ли банк заемщика?

Механизм учета досрочного погашения.

Давайте попытаемся разобраться в ситуации.  Судя по графику, деньги клиента никуда не делись. Т.е он заплатил 10 тыс. 7 мая и 25554 в дату очередного платежа 15 мая 2015 года. Т.е. он просто заплатил очередной платеж

Аннуитет = 25554 + 10 000 = 35554

. Т.е. с точки зрения банка человек просто оплатил ежемесячный платеж немного раннее и ничего больше не произошло. Сразу же возникает вопрос, почему эти деньги не пошли в счет уменьшения основного долга. По хорошему, нужно было отнять эту сумму от остатка долга и 15 мая был бы уже новый платеж с учетом досрочного погашения. Все кроется в особенности учета досрочного погашения Сбербанком.
Алгоритм погашения такой.

  1. При поступлении суммы в счет досрочки кредита сначала погашаются проценты(1) за пользованием кредитом в период с последнего платежа до даты досрочного погашения
  2. Разница между суммой досрочки и (1) идет на уменьшение основного долга.
  3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платеж. Более подробно о расчете нового платежа здесь.

Что же произошло в нашем случае?

Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.
Посчитаем проценты за период 15 апреля — 7 мая
Число дней, за которое банк должен взять проценты.

Число дней = 7 мая 2015 — 15 апреля 2015 = 23 дня

Посчитаем теперь проценты за данный период. Они начисляются на остаток долга(см. последний столбец графика платежей) — там цифра 3201542,69.
Ставку берем также из графика 12.673% или 0.12673

Проценты = Остаток долга * ставка по кредиту * Число дней / Число дней в год
Проценты = 3201542,69 * 0.12673* 23 / 365 = 25566,64

Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.
А мы внесли всего 10 000 рублей. Если вы внимательно посмотрите на график, то увидите остаток долга напротив 10 тыс. рублей — он не уменьшился

10 000 < 25566,64

Внеся 10 тыс. рублей вы не сможете уменьшить ваш остаток долга, т.к. банк не спишет всю сумму в счет оплаты процентов.
Чтобы досрочное погашение и вправду произошло нужно, чтоб вы внесли сумму большую, чем начисленные проценты.
Т.е необходимое условие срабатывания досрочки

Минимальная сумма досрочки > 25566,64

Со временем сумма процентов будет снижаться, т.к. снижается основной долг, а значит минимальная сумма также будет снижаться. Именно в этом случае от досрочного погашения в Сбербанке будет польза

Подведем итоги

Досрочное погашение для заемщика в Сбербанке хоть и выгодно ему, т.к. происходит в дату внесения ежемесячного платежа. Однако, появляется минимальная сумма, при которой досрочка произойдет чисто технически. Напомню, досрочное погашение — это уменьшение суммы кредита за счет вненесия дополнительных средств в счет погашения основного долга. В нашем случае эти средства не пошли на уменьшение остатка, а значит в чистом виде досрочное погашение не произошло. Просто произошло списание ежемесячного платежа 2мя частями — 15 мая и 7 мая 2015 года. Чтобы внесение денег принесло пользу — нужно вносить сумму, как минимум большую, чем проценты на дату платежа.

Запись опубликована в рубрике Расчет кредита. Добавьте в закладки постоянную ссылку. Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Елена говорит:

    Добрый день! Подскажите, калькулятор на вашем сайте по прежнему считает некорректно досрочное погашение? Или уже доработали этот момент и можно пользоваться?)

    • Dmitry говорит:

      Если вы про досрочку в дату платежа, то рекомендую калькулятор для андроид. Там сейчас самый точный расчет

  2. Кснния говорит:

    Здравствуйте.Я правильно поняла,что при частично досрочном погашении ипотеки в сбербанке(а у нас ежемесячный платёж 26 000 рублей)не важно сколько мы положим денег 50 000 рублей или же 150 000 рублей.Банк всё равно снимет одинаковую сумму процентов?Или же нет,от суммы зависит и процент который возьмет банк?К примеру, мы уже сделали частично досрочное погашение на сумму 100 000 рублей и у нас сняли 5 000 процентами(на счет упали только 95 000 рублей).Я переживаю,не будет ли сняты 10 000 рублей,если мы планируем следующий досрочный платёж в размере 200 000 рублей?

  3. Эля говорит:

    Почти схожая ситуация. Только моя частичная досрочка всё-таки разделилась на 2 части: основной долг и проценты. При этом размер ежемесячного платежа не уменьшился, а остался прежним. Жду официального ответа Сбербанка.
    По вашему калькулятору сумма ежемесячного платежа после досрочного уменьшается.

    • Dmitry говорит:

      Спасибо. Напишите плиз, что ответит Сбербанк. Если досрочка была, размер ежемесячного платежа должен уменьшиться(в большинстве случаев)

      • Эля говорит:

        Я вам напишу ответ конечно) Пока что сегодня мне продлили срок отправки ответа по обращению еще на 15 дней. Итого 30 дней с даты регистрации обращения.

  4. Марина говорит:

    Как и Эля тоже отправила обращение в сбер. Наругалась на них и сказала чтоб пересчитали. меня не волнует, что у них там так программа работает. я по закону гашу основную часть долга, а не выдуманные проценты.
    Я погасила и часть у меня списалось в % и часть в основной долг.
    буду очень сильно ругаться с ними.
    Может подскажите, когда тогда гасить досрочку, чтоб вся сумма ушла на основной долг? в день перечисления ежемес.платежа по графику?

    • Dmitry говорит:

      Да, все верно, в дату ежемесячного платежа лучше всего. Тогда вся сумма досрочки отнимется от остатка долга

  5. Надежда говорит:

    Здравствуйте. Спасибо за замечательный калькулятор. Сбербанк сейчас принимает досрочное погашение и на уменьшение срока тоже.

    • Dmitry говорит:

      Спасибо. А можно пример графика чтоб проверить наши расчёты и Сбера?

  6. Надежда говорит:

    Я не совсем вас поняла. У вас в калькуляторе на данный момент если ставишь галочку -после досрочного выплата только %( Сбербанк), то не устанавливается уменьшение срока. Можно лишь поставить уменьшение суммы. Но на сегодняшний день Сбер при досрочном погашении предлагает выбор. Уменьшение суммы или уменьшение платежа.

  7. Анна говорит:

    Подскажите, наверняка кто-нибудь сталкивался: за последние месяцы делала несколько досрочных платежей, все нормально, ежемесячный платеж соответсвенно уменьшался, но сегодня в личном кабинете сбербанка в графике платежей заметила , что увеличился самый последний платеж , с чем это может быть связано?

    • Dmitry_admin говорит:

      Скорее всего банк суммировал 2 последних платежа в один. Ничего страшного нет

Оставить комментарий Марина Отмена

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *

*