Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. В каком случае оно не приносит пользы?

Написать эту статью меня заставило сообщение одного из пользователей, которого ипотека в Сбербанке. До этого пользователь обращался к нам — наш калькулятор практически точно посчитал его кредит. Далее он сделал досрочное погашение ипотеки в Сбербанке на сумму 10 тысяч рублей и не обнаружил какой-либо выгоды — ежемесячный платеж не уменьшился. Он обратился за советом, все ли правильно посчитано? До этого он спрашивал банк — но банк ответил, что все ок.

Мы попытаемся объяснить, в каком случае досрочное погашение на самом деле не происходит, хотя средства и поступили на нужный счет, а заявление написано правильно. Калькулятор на нашем сайте, пока не может правильно посчитать данный случай. Попытаемся сделать это вручную.

Интересный график платежей.

После досрочного погашения пользователь написал следующее

Дмитрий, я сегодня писал по поводу графика.
Внес на основной долг 10 000р. сегодня, после этого мне распечатали вот такой график.
Что это? Правильно ли я понимаю, что средства зачислили на проценты?
Два раза просил перепроверить-сказали, что это правильно.

Пользователь привел вот такой график платежей — и спросил, все ли правильно.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Если внимательно присмотреться к графику, то можно увидеть, что 7 мая заемщик внес 10 тыс. рублей для досрочного погашения. Но после 7 мая 2015 года ежемесячный платеж не изменился. Т.е. заемщик заплатит банку столько же, сколько и дожен заплатить. Т.е. платеж как был 35554 так и останется. Вопрос, почему так? Не обманул ли банк заемщика?

Механизм учета досрочного погашения.

Давайте попытаемся разобраться в ситуации.  Судя по графику, деньги клиента никуда не делись. Т.е он заплатил 10 тыс. 7 мая и 25554 в дату очередного платежа 15 мая 2015 года. Т.е. он просто заплатил очередной платеж

Аннуитет = 25554 + 10 000 = 35554

. Т.е. с точки зрения банка человек просто оплатил ежемесячный платеж немного раннее и ничего больше не произошло. Сразу же возникает вопрос, почему эти деньги не пошли в счет уменьшения основного долга. По хорошему, нужно было отнять эту сумму от остатка долга и 15 мая был бы уже новый платеж с учетом досрочного погашения. Все кроется в особенности учета досрочного погашения Сбербанком.
Алгоритм погашения такой.

  1. При поступлении суммы в счет досрочки кредита сначала погашаются проценты(1) за пользованием кредитом в период с последнего платежа до даты досрочного погашения
  2. Разница между суммой досрочки и (1) идет на уменьшение основного долга.
  3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платеж. Более подробно о расчете нового платежа здесь.

Что же произошло в нашем случае?

Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.
Посчитаем проценты за период 15 апреля — 7 мая
Число дней, за которое банк должен взять проценты.

Число дней = 7 мая 2015 — 15 апреля 2015 = 23 дня

Посчитаем теперь проценты за данный период. Они начисляются на остаток долга(см. последний столбец графика платежей) — там цифра 3201542,69.
Ставку берем также из графика 12.673% или 0.12673

Проценты = Остаток долга * ставка по кредиту * Число дней / Число дней в год
Проценты = 3201542,69 * 0.12673* 23 / 365 = 25566,64

Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.
А мы внесли всего 10 000 рублей. Если вы внимательно посмотрите на график, то увидите остаток долга напротив 10 тыс. рублей — он не уменьшился

10 000 < 25566,64

Внеся 10 тыс. рублей вы не сможете уменьшить ваш остаток долга, т.к. банк не спишет всю сумму в счет оплаты процентов.
Чтобы досрочное погашение и вправду произошло нужно, чтоб вы внесли сумму большую, чем начисленные проценты.
Т.е необходимое условие срабатывания досрочки

Минимальная сумма досрочки > 25566,64

Со временем сумма процентов будет снижаться, т.к. снижается основной долг, а значит минимальная сумма также будет снижаться. Именно в этом случае от досрочного погашения в Сбербанке будет польза

Подведем итоги

Досрочное погашение для заемщика в Сбербанке хоть и выгодно ему, т.к. происходит в дату внесения ежемесячного платежа. Однако, появляется минимальная сумма, при которой досрочка произойдет чисто технически. Напомню, досрочное погашение — это уменьшение суммы кредита за счет вненесия дополнительных средств в счет погашения основного долга. В нашем случае эти средства не пошли на уменьшение остатка, а значит в чистом виде досрочное погашение не произошло. Просто произошло списание ежемесячного платежа 2мя частями — 15 мая и 7 мая 2015 года. Чтобы внесение денег принесло пользу — нужно вносить сумму, как минимум большую, чем проценты на дату платежа.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Алена. говорит:

    Добрый день! Ипотека 1095000,00. с 15.08.2014 г. на 120 месяцев . Всегда были только ежемесячные платежи (по графику по 15 числам ). Сейчас хочу внести досрочку в размере 80 000-00 рублей с уменьшением суммы. По вашему калькулятору видно, что выгода составит примерно 1600 р в месяц . Вопрос: правильно ли я понимаю, что досрочное погашение необходимо вносить (и оформлять заявление ) в день платежа ВМЕСТЕ в платежом по графику , т.е. в след месяц 15.11.2018 г. , чтобы списались % с суммы платежа , а вся сумма досрочки ушла в погашение основного долга.

    • Dmitry_admin говорит:

      В день платежа или за 1 день на следующее число, чтобы досрочка списалась вместе с аннуитетом

  2. Татьяна говорит:

    После досрочного погашения ипотеки, сумма ежемесячного платежа увеличилась на на 2,79 руб. Как такое может быть?

    • Dmitry_admin говорит:

      День добрый. Все зависит от расчета, это особенности аннуитета. Она в реальности увеличилась или только в нашем калькуляторе?

  3. Дмитрий говорит:

    Добрый день. Подскажите платеж по ипотеке 8 числа я внёс 7 числа деньги для досрочного погашения . Ежемесячный платеж сняли 7 числа сегодня а досрочную сумму не сняли . Через сколько по времени снимут досрочную плату?

    • Dmitry_admin говорит:

      День добрый. А заявление оформляли? Нужно прийти в отделение банка или делать специальную операцию через Сбербанк онлайн. Так просто, если внесли деньги, то досрочки не будет.

  4. Марина говорит:

    Здравствуйте, подскажите пожалуйста, у меня ипотека в Сбербанке, на десять лет, уже осталось восемь лет. Я хочу увеличить ежемесячный платеж и уменьшить срок ипотеки, возможно такое

  5. Сергей говорит:

    Добрый день Дмитрий. У меня ипотека в Сбербанке брал 1 635 100,00 руб. на 144 месяца под 7,9%. Ежемесячный платеж мне банк рассчитал 17609,65 (руб). что вполне совпадало с вашим калькулятором по досрочке. Первый платеж по моему графику 29.07.18. Я думал, что гасить ипотеку выгоднее досрочными платежами и поэтому 24.07.18 и 20.08.18 и 06.09.18 платил досрочно по 50 тыс. руб. Обратил внимание, что часть суммы идет на погашение процентов и только остаток на погашение основного долга. Решил поэкспериментировать с вашим калькулятором изменяя суммы и сроки досрочных платежей. И выявил странную закономерность: 1). Чем ближе к концу месяца я вношу платеж, тем меньше переплата по кредиту и больше экономия на досрочках. Выгоднее всего платить 31 или 30 числа, наименее выгодно 1 числа. Так, по калькулятору если бы я внес платеж не 6 сентября, а 30, то сэкономил бы около 4 тыс. руб. на переплате. 2). Выгоднее погашать кредит позднее и большей суммой, например расчет показал что выгоднее заплатить 1 декабря разом 250 тыс. руб. чем ежемесячно 1 числа в августе, сентябре, октябре, ноябре и декабре вносить по 50 тыс. руб.
    Подскажите как так получается, ведь по логике банк берет % от стоимости основного долга, и чем меньше этот долг тем меньше и переплата. Почему по калькулятору выгоднее платить не раньше, а позже? Действительно ли это так или здесь ошибка?
    P.S теперь даже не знаю нужно ли вносить эти досрочные погашения или лучше положить деньги на депозит под 6% годовых, а потом разом ка наберется нужная сумма погасить весь кредит.

  6. Ренат говорит:

    ДАТА ОПЛАТЫ, ОСНОВНОЙ
    ДОЛГ, ПРОЦЕНТЫ, СУММА
    К ОПЛАТЕ, ОСТАТОК
    ОСНОВНОГО ДОЛГА
    2017
    15 декабря 39 518,49 481,51 40 000,00 1 810 481,51
    23 декабря 11 230,23 3 769,77 15 000,00 1 799 251,28
    2018
    01 января 25 785,32 4 214,68 30 000,00 1 773 465,96
    14 января 40 000,00 0,00 40 000,00 1 733 465,96
    15 января 0,00 6 000,63 6 000,63 1 733 465,96
    26 января 19 575,47 5 424,53 25 000,00 1 713 890,49
    14 февраля 0,00 8 475,54 8 475,54 1 713 890,49

    Добрый вечер, подскажите пожалуйста, выше я вам написал данные с таблицы платежей.
    Ситуация вот в чем, я не могу разобраться как списываются проценты, я несколько раз в месяц делаю досрочное погашение, ипотека у меня 185000 на 10 лет, хочу закрыть за года 2. Взял недавно в декабре, и сразу положил 40000, каждое 14 число обязательный платеж проходит. Подскажите как лучше производить досрочное закрытие ? В определенное число? И меня настараживает, почему 14 февраля мне нужно внести 8 000 и все уйдут на проценты.

    • Dmitry_admin говорит:

      Чтобы не уходило на проценты делайте досрочку в дату платежа

      • Алина говорит:

        Здравствуйте, подскажите пожалуйста , хочу сделать частичное досрочное . обычно мой платёж 3го числа, но в этом месяце третье число это суббота (и поэтому в графике указана дата платежа 5ое число , это понедельник) какого числа мне лучше сделать частичное досрочное ?
        третьего в субботу или пятого в понедельник?

        • Dmitry_admin говорит:

          Если в офисе то идти второго и попроосить чтоб деньги зачли 3го

  7. Ольга говорит:

    Дмитрий, добрый вечер!
    Пользуюсь Вашим калькулятором уже несколько лет-очень полезная программа. Спасибо Вам!
    У меня ипотека в Сбербанке, периодически делала досрочное погашение с уменьшением платежа. Все графики совпадали. Но в предпоследний раз досрочное погашение сделала с уменьшением срока, все совпало и срок уменьшился на 5 месяцев. Последнее досрочное-сделала с уменьшение платежа, платёж уменьшился, но почему то уменьшился и срок ещё на 2 месяца. Теперь графики не совпадают со сбербанком. Программа на Apple.

  8. Андрей говорит:

    Добрый день! Хотел получит ответ на вопрос по досрочному погашению. Я взял ипотеку в ВТБ , стоимость квартиры 2 мил оплатил 600 тысяч первоначальный взнос. Оставшуюся сумму рассчитали на 10 лет, и общаю сумма будет 4 мил. Через 3 года я решил досрочно погасить оставшуюся сумму за квартиру. ( моратория нет)
    Вопрос — Банк возмет проценты за весь период (оставшиеся 7 лет) и квартира все равно обойдется за 4 мил ?
    или вообще не возмет проценты.

  9. Антонида говорит:

    Я тоже хотела досрочно погасить ипотеку, вносила сверх основного кредита, в итоге внесла сверх 32 тыс. В итоге общая сумма (кредит +проценты) уменьшилась на 4 000, получилось, что 28 000 подарила сберу. Я начала возмущаться, разрешили написать письмо о возврате сверх внесенной суммы, и то, 900 руб с коп банк оставил себе. Ужасный банк!!! больше сверх не вношу, только согласно графика. А когда сбер вернул мои кровные за минусом 900 руб, на эти деньги я заказала кухонный гарнитур.

  10. Данила говорит:

    Досрочное погашение не выгодно. допустим вы берете 1млн. на 10 лет, банк продает его вам за 1.5 млн. и вы в любом случае отдадите 1.5млн. потому что при досрочном погашении банк сначала гасит проценты, а только потом тело кредита, лучше положите под проценты(депозит)

    • виктория говорит:

      Не понимаю людей которые пишут о том, что для них темный лес.Если вносить досрочные платежи сумма основного долга уменьшается и за счет этого процент тоже уменьшается. Нужно только разобраться в какое число вносить. ВТБ заявление нужно подать за день до списания Списание указать в дату платежа.Средства вносятся: ежемесячный платеж плюс сумму которую хотите погасить досрочно. Вся досрочная сумма будет списана с основного долга. на следующий месяц будет новый график с уменьшением основного долга и процентов. у меня вторая ипотека.первая сбер. вторая втб.

    • Dmitry_admin говорит:

      День добрый. Если вносить деньги в дату платежа в случае Сбербанка, то никаких не гасится

      • Сюзанна говорит:

        Здрааствуйте,скажите пожалуйстав какой мне день нужно написать заявление о досрочном погашении,у меня снимаются деньги с сщёта 18,и как выгодней с общей сумы погасить или с срока??

Следующие комментарии(10)

Оставить комментарий Александр Отмена

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *