Почему это важно знать?
Написать эту статью меня заставило сообщение одного из пользователей, которого ипотека в Сбербанке. До этого пользователь обращался к нам — наш калькулятор практически точно посчитал его кредит.
Далее он сделал досрочное погашение ипотеки в Сбербанке на сумму 10 тысяч рублей и не обнаружил какой-либо выгоды — ежемесячный платеж не уменьшился. Он обратился за советом, все ли правильно посчитано? До этого он спрашивал банк — но банк ответил, что все ОК.
Читайте также: Процедура и порядок досрочного погашения в Сбербанке
Как оказалось, банк действительно все почитал правильно. Но 10 тыс, которые внес заемщик не пошли в досрочное погашение, а пошли просто в уплату процентов. Поэтому пользы от них не было никакой. Т.е. есть определенные случаи, когда досрочное погашение в Сбербанке не приносит пользы, т.к. Сбербанк считает досрочное погашение по особенному.
Калькуляторы досрочного погашения Сбербанка
Для пользы читателя я приведу полезные инструменты
Для расчета мы будем использовать данные инструменты.
Интересный график платежей.
После досрочного погашения пользователь написал следующее
Дмитрий, я сегодня писал по поводу графика.
Внес на основной долг 10 000 р. сегодня, после этого мне распечатали вот такой график.
Что это? Правильно ли я понимаю, что средства зачислили на проценты?
Два раза просил перепроверить-сказали, что это правильно.
Пользователь привел вот такой график платежей — и спросил, все ли правильно.
Если внимательно присмотреться к графику, то можно увидеть, что 7 мая заемщик внес 10 тыс. рублей для досрочного погашения. Но после 7 мая 2015 года ежемесячный платеж не изменился. Т.е. заемщик заплатит банку столько же, сколько и дожен заплатить. Т.е. платеж как был 35 554 рублей так и останется. Вопрос, почему так? Не обманул ли банк заемщика?
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита?
Механизм учета досрочного погашения в Сбербанке
Давайте попытаемся разобраться в ситуации. Судя по графику, деньги клиента никуда не делись. Т.е он заплатил 10 тыс. 7 мая и 25554 в дату очередного платежа 15 мая 2015 года. Т.е. он просто заплатил очередной платеж
Т.е. с точки зрения банка человек просто оплатил ежемесячный платеж немного раннее и ничего больше не произошло. Сразу же возникает вопрос, почему эти деньги не пошли в счет уменьшения основного долга. По хорошему, нужно было отнять эту сумму от остатка долга и 15 мая был бы уже новый платеж с учетом досрочного погашения. Все кроется в особенности учета досрочного погашения Сбербанком.
Алгоритм погашения такой.
- При поступлении суммы в счет досрочки кредита сначала погашаются проценты(1) за пользованием кредитом в период с последнего платежа до даты досрочного погашения
- Разница между суммой досрочки и (1) идет на уменьшение основного долга.
- При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платеж. Более подробно о расчете нового платежа здесь.
Почему досрочное погашение не принесло пользы?
Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.
Посчитаем проценты за период 15 апреля — 7 мая
Число дней, за которое банк должен взять проценты.
Посчитаем теперь проценты за данный период. Они начисляются на остаток долга(см. последний столбец графика платежей) — там цифра 3201542,69.
Ставку берем также из графика 12.673% или 0.12673
Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.
А мы внесли всего 10 000 рублей. Если вы внимательно посмотрите на график, то увидите остаток долга напротив 10 тыс. рублей — он не уменьшился
Внеся 10 тыс. рублей вы не сможете уменьшить ваш остаток долга, т.к. банк не спишет всю сумму в счет оплаты процентов. Раз вы не уменьшаете остаток долга — значит ежемесячный платеж не уменьшится.
Чтобы досрочное погашение и вправду произошло нужно, чтоб вы внесли сумму большую, чем начисленные проценты.
Т.е необходимое условие срабатывания досрочки:
Со временем сумма процентов будет снижаться, т.к. снижается основной долг, а значит минимальная сумма также будет снижаться. Именно в этом случае от досрочного погашения в Сбербанке будет польза.
Что делать, чтобы избежать данной ситуации?
Есть два варианта —
- вносить более крупную сумму досрочного погашения, чтоб часть денег ушло на уменьшение основного долга
- Вносить сумму досрочного погашения в дату ежемесячного платежа, тогда банк не будет списывать проценты. Вы точно будете уверены, что уменьшится ежемесячный платеж и досрочное погашение учтется. На забудьте в дату планового платежа также внести ежемесячный платеж.
Подведем итоги
Досрочное погашение для заемщика в Сбербанке хоть и выгодно ему, т.к. происходит в дату внесения ежемесячного платежа. Однако, появляется минимальная сумма, при которой досрочка произойдет чисто технически. Напомню, досрочное погашение — это уменьшение суммы кредита за счет вненесния дополнительных средств в счет погашения основного долга.
В нашем случае эти средства не пошли на уменьшение остатка, а значит в чистом виде досрочное погашение не произошло. Просто произошло списание ежемесячного платежа 2 мя частями — 15 мая и 7 мая 2015 года. Чтобы внесение денег принесло пользу — нужно вносить сумму, как минимум большую, чем проценты на дату платежа.
Дмитрий, добрый день!
У Вас отличный ресурс! Прекрасная работа! Вы молодец!)
У меня есть замечание/вопрос по статье «Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. В каком случае оно не приносит пользы?»
Не уверен, что прав, но, возможно, Вы подскажете, где я заблуждаюсь.
Сохранил расчет кредита:
http://mobile-testing.ru/ipotechnii_kreditnii_kalkulator_online/?loan=66a3248c91e9b52b
В таблице с графиком платежей обратите, пожалуйста, внимание на досрочное погашение от 14.02.2020 на сумму 254 000 руб. Следуя логике статьи, это максимально неправильно досрочное гашение, т.к. день очередного платежа следующий — 15.02.2020. Соответственно платежом от 14.02.2020 будут погашены бОльшие проценты и меньший основной долг, чем если платить 15.02.2020, когда вся сумма уйдет на погашение основного долга.
НО! Если взглянуть на итоговые значения, то можно весьма удивиться. При платеже 14.02.2020 общие проценты по кредиту составят 11 455 809.36 руб, а при платеже 15.02.2020 — 11 955 253.78. Разница в 500 тысяч в пользу «нелогичного» платежа от 14.02.2020! Более того, остаток долга на конец дня 15.02.2020 в обоих случаях будет примерно одинаковый — 5 999 904.49 (при платеже от 14.02.2020) против 5 998 231.92 (при платеже от 15.02.2020), и ежемесячный платеж тоже — 50 274.97 (при платеже от 14.02.2020) против 49 883.99 (при платеже от от 15.02.2020).
Либо в моих рассуждениях где-то ошибка, либо калькулятор ошибается (к слову, при платеже от 14.02.2020 последние 13 платежей в 2048-2049 годах вообще нулевые), либо в статью стоит внести поправку на длинные кредиты (30 лет). Что скажете?
Буду признателен за ответ!
День добрый. По вашему кредиту вы неправильно выставили параметры расчета, как это делается в Сбербанке. При погашении 14м числом имеем переплату 12 090 703.50, а 15м — 11 995 156.46 руб. Т.е. вариант в дату ежемесячного платежа выигрывает.
Спасибо за ответ!
Видимо, Вы имели в виду пункт «Выплата Только процентов после досрочки(Сбербанк)». Тогда да, согласен с Вами.
А Вы не знаете, есть ли такое же условие в ВТБ?
В ВТБ вроде такого нету, но не буду точно утверждать.
То есть если такого условия нет, то при моих условиях все-таки выгодней гасить за 1 день до дня очередного платежа?
Или все равно в моих рассуждениях где-то ошибка?
Мы ведем речь о Сбербанке. Для него расчет работает так и для всех кредитов Сбера будет так. Для ВТБ скорее всего да, этого флага нет и выгоднее гасить чем раньше, тем лучше. Если вы поставите для ВТБ досрочку в середину месяца, то досрочка будет более выгодной…
Здравствуйте, хотел погасить частично досрочно ипотеку и спросил у менеджер СберБанка могу ли я внести сумму частично досрочного платежа в день списания (по графику) что бы не начислялись проценты, а вся сумма ушла в счёт основного долга, на что она мне ответила нет вы не можете так сделать так как программа не даст, вы можете это сделать либо за день до списания основного либо на следующий день ! Верно ли она меня проинформировала,???????? Если да, то это получается принуждение выплачивать проценты, в договоре не чего не сказано что я не могу угасить деньги на частично досрочный платёж в день списания
День добрый. Вы должны спросить у менеджера, когда нужно внести деньги, чтоб они списались в дату ежемесячного платежа для досрочного погашения.
И лучше написать заявление и указать, что само списание должно пройти в дату ежемесячного платежа. Вообще конечно, лучше почитать договор. Там про это написано. Приведу выдержку:
Для досрочного погашения Кредита или его части Заемщику/Титульному созаемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться к Кредитору с заявлением о досрочном погашении Кредита или его части (далее – Заявление о досрочном
погашении) с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение Кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного
погашения Кредита или его части. Дата досрочного погашения, предусмотренная Заявлением о досрочном погашении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Укажите дату досрочки в заявлении = дате ежемесячного платежа и все должно быть нормально. Если вдруг досрочка произойдет на следующий день, в принципе это нормально.. Процент за 1 день заплатите, это не критично.
Здравствуйте!
на сайте считала экономию за счет досрочных платежей и калькулятор выдал странный расчет: если внести определенную сумму досрочки (на уменьшение платежа) 2.08.19, то экономия составит 1 966 986 руб, а если внести 3.08.19, то уже 1 065 000. Помогите разобраться, почему такая большая разница в экономии с разницей платежа всего в 1 день? Нет ли здесь ошибки?
День добрый. Дайте ссылку на расчёт
Всякое может быть
Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, удалось ли проверить, в чем дело с расчетом?
День добрый. А в чем была проблема. Лучше вы бы оформили вопрос на credcons.ru, а здесь ваш вопрос мог потеряться из-за обилия вопросов…
Здравствуйте.
можно ли как-то повлиять на дату списания по поступившему мат.капиталу? Т.е. ежемесячный платеж, например, 05 числа каждого месяца, а мат капитал пришел 17 числа, получается не очень выгодное для меня досрочное списание, можно ли как-то обратиться в банк (Сбер), что бы списали в дату ежемес.платежа и на уменьшение срока кредитования, а не в счет уменьшения суммы платежа?
День добрый. Мы к сожалению не Сбербанк. Дату вряд ли измените, лучше в пенсионный с этим
А вот чтоб списали полностью сумму и не взимали процентов тут можно попробывать. Но скорее через суд придётся
Добрый день, подскажите, при ежемесячном платеже (12520,59-общая сумма, 7243,76-осн.долг, 5276,83-проценты) ВТБ как нужно правильно провести частично досрочное погашение и могу ли я вносить любую сумму, или только большую от ежемесячного платежа? Спасибо.
Лучше большую иначе досточка не сработает. Все зависит от даты платежа
Любую сумму можно в дату ежемесячного платежа
Добрый день! Ипотека 1095000,00. с 15.08.2014 г. на 120 месяцев . Всегда были только ежемесячные платежи (по графику по 15 числам ). Сейчас хочу внести досрочку в размере 80 000-00 рублей с уменьшением суммы. По вашему калькулятору видно, что выгода составит примерно 1600 р в месяц . Вопрос: правильно ли я понимаю, что досрочное погашение необходимо вносить (и оформлять заявление ) в день платежа ВМЕСТЕ в платежом по графику , т.е. в след месяц 15.11.2018 г. , чтобы списались % с суммы платежа , а вся сумма досрочки ушла в погашение основного долга.
В день платежа или за 1 день на следующее число, чтобы досрочка списалась вместе с аннуитетом
за 1 день на следующее число — это как? вы имеете в виду, за 1 день до дня списания ежемесячного платежа?
да, за 1 день до даты планового платежа
После досрочного погашения ипотеки, сумма ежемесячного платежа увеличилась на на 2,79 руб. Как такое может быть?
День добрый. Все зависит от расчета, это особенности аннуитета. Она в реальности увеличилась или только в нашем калькуляторе?
Добрый день,
Вот и у меня сумма при досрочном погашении увеличилась (заявление писалось об Уменьшении СУММЫ платежа) было ,,,811 стало ,,,825, при том что последний платеж (по графику платежей) уменьшился.
В этот раз внесла символическую сумму ради эксперемента.
Сейчас хочу внести большую сумму < основного платежа, и незнаю что ждать (увеличение или уменьшение ежемесячного платежа).
Мой банк Промсвязьбанк, заявление написанно в интернет банке за 10 дней до даты платежа.
Помогите разобраться почему так получилось и как надо платить в моем случае.
День добрый. Символические суммы не надо вносить, толку от этого 0, с точки зрения математики платеж может вырасти. Платите досрочку больше суммы ежемесячного платежа, тогда будет все нормально.
«Платите досрочку больше суммы ежемесячного платежа».
Это все таки сколько?
Допустим погашение в день платежа. Если ЕП=Ежемесячный платёж, то
ЕП+досрочка(хоть 1 рубль), или ЕП+ЕП?
Мне кажется, что 1й вариант сработает, ведь в ЕП я оплатил ровно столько, сколько положено по договору, а досрочка уже сколько хотим.
День добрый. Да, первый вариант сработает
Добрый день. Подскажите платеж по ипотеке 8 числа я внёс 7 числа деньги для досрочного погашения . Ежемесячный платеж сняли 7 числа сегодня а досрочную сумму не сняли . Через сколько по времени снимут досрочную плату?
День добрый. А заявление оформляли? Нужно прийти в отделение банка или делать специальную операцию через Сбербанк онлайн. Так просто, если внесли деньги, то досрочки не будет.
Здравствуйте, подскажите пожалуйста, у меня ипотека в Сбербанке, на десять лет, уже осталось восемь лет. Я хочу увеличить ежемесячный платеж и уменьшить срок ипотеки, возможно такое
Такое возможно. Просто гасите досрочно с уменьшением срока.
Добрый день Дмитрий. У меня ипотека в Сбербанке брал 1 635 100,00 руб. на 144 месяца под 7,9%. Ежемесячный платеж мне банк рассчитал 17609,65 (руб). что вполне совпадало с вашим калькулятором по досрочке. Первый платеж по моему графику 29.07.18. Я думал, что гасить ипотеку выгоднее досрочными платежами и поэтому 24.07.18 и 20.08.18 и 06.09.18 платил досрочно по 50 тыс. руб. Обратил внимание, что часть суммы идет на погашение процентов и только остаток на погашение основного долга. Решил поэкспериментировать с вашим калькулятором изменяя суммы и сроки досрочных платежей. И выявил странную закономерность: 1). Чем ближе к концу месяца я вношу платеж, тем меньше переплата по кредиту и больше экономия на досрочках. Выгоднее всего платить 31 или 30 числа, наименее выгодно 1 числа. Так, по калькулятору если бы я внес платеж не 6 сентября, а 30, то сэкономил бы около 4 тыс. руб. на переплате. 2). Выгоднее погашать кредит позднее и большей суммой, например расчет показал что выгоднее заплатить 1 декабря разом 250 тыс. руб. чем ежемесячно 1 числа в августе, сентябре, октябре, ноябре и декабре вносить по 50 тыс. руб.
Подскажите как так получается, ведь по логике банк берет % от стоимости основного долга, и чем меньше этот долг тем меньше и переплата. Почему по калькулятору выгоднее платить не раньше, а позже? Действительно ли это так или здесь ошибка?
P.S теперь даже не знаю нужно ли вносить эти досрочные погашения или лучше положить деньги на депозит под 6% годовых, а потом разом ка наберется нужная сумма погасить весь кредит.