Досрочное погашение кредита в Сбербанке. Формулы и пример расчета.

По роду моей деятельности — я разрабатываю кредитные калькуляторы для расчета ежемесячных платежей — мне часто приходится сталкиваться с ипотекой и потребкредитами Сбербанка. Довольно часто люди спрашивают — как рассчитать досрочное погашение кредита в Сбербанке и почему у меня не сходится?
Попытаемся пролить свет на данную проблему и показать на примере — как рассчитывается ежемесячный платеж, как строится график платежей и как происходит учет материнского капитала.

Расчет графика платежей по кредиту Сбербанка

При выдаче займа Сбербанк обычно предлагает аннуитетную схему погашения. Это такая схема, при которой сначала платятся проценты банку, а потом выплачивается само тело кредита.
Рассмотрим формулу аннуитетного платежа.
Досрочное погашение в Сбербанке
В данной формуле имеем — следующие параметры

Сумма Размер кредита, который вы хотите взять(не учитывая первоначальный взнос
i Процентная ставка в месяц(годовая ставка/12)
n Срок займа в целых месяцах

Данные значения нужно выяснять у кредитного инспектора при заключении договора.
К примеру рассмотрим такой график платежей — взят из реального кредита Сбербанка.
График Сбербанка
Если посмотреть на данный график, то можно увидеть следующие параметры кредита.

Сумма 500 тыс.
Тип платежей Аннуитет(в последнем столбце одинаковые платежи)
Срок займа 60 месяцев
Дата первого платежа 16 мая 2012 года
Ставка по кредиту 11.05%

Похоже это кредит, выданный сотруднику организации, являющейся участником зарплатного проекта.
Давайте проверим Сбербанк — посчитаем ежемесячный платеж. Для этого для начала найдем ежемесячную процентную ставку

i = 11.05/12 = 0,92083 или 0.0092083

Далее подставим эту ставку в формулу ежемесячного платежа и получим следующие данные

Ежемес. платеж = 500 000 * 0.0092083 * (1 + 0.0092083)^60/ ((1 + 0.0092083)^60 -1)

Вычислим значение

(1 + 0.0092083)^60 = 1,733200

Таким образом в итоговой формуле мы имеет следующие подставленные данные

Аннуитет = 500 000 * 0.1105* 1,733200 /0,733200 = 10883,67809601 =10883,68

Если не верите мне, может проверить сами. Именно такую суммы мы платим каждый месяц и именно так рассчитвается аннуите в Сбербанке.
Как видно из реального графика, мы платим не каждое 16е число месяца. Иногда 17 и 18 числа — это когда есть перенос на выходные дни.

Расчет досрочного погашения в Cбербанке.

В Сбербанке существует 2 типа досрочных погашений
Первый тип — погашение с уменьшением суммы ежемесячного платежа(остатка долга). Его можно разделить на полное и частичное.
Читайте также: Как узнать сумму к полному досрочному погашению?

Второй тип погашения — погашение материнским капиталом — пример рассмотрен в данной статье. В данной статье мы остановимся на стандартном досрочном погашении, при котором уменьшается остаток долга и следовательно ежемесячный платеж.
Теперь предположим, мы хотим сделать досрочное погашение кредита 15 января 2013 года и сумма погашения равна 200 тыс. рублей.
Для расчета досрочного погашения нужно выполнить следующие действия.

  1. Узнать остаток долга по кредиту
  2. Отнять от остатка долга сумму погашения в Сбербанке
  3. Узнать остаток срока после погашения
  4. Рассчитать новый ежемесячный платеж, используя формулу аннуитета(приведена выше)

Ну а теперь посчитаем по порядку. Чтобы определить остаток долга нужно взять сумму платежей в столбце «Кредит» до даты 16 февраля и отнять ее от первоначальной суммы долга
Имеем формулу

500 000 -
- (6354,99 + 6263,52 + 6469,29 + 6382,69 + 6442,42 + 6644,04 + 6564,9 + 6763,68 + 6683,72) = 441430,75

Мы должны банку 441430,75 плюс мы оплатили 200 тыс. досрочно
Таким образом мы получим остаток долга

441430,75 — 200000 = 241430,75

Именно эта сумма и будет остатком нашего долга после досрочного погашения в Сбербанке. Чтобы полностью закрыть кредит нужно внести эти сумму до 16 ферваля(если вы это надумаете)
Новый срок кредита будет равен

60 — 9(номер платежа) = 51

Мы как бы имеем новый кредит со следующими параметрами

Сумма 241430,75
Тип платежей Аннуитет(в последнем столбце одинаковые платежи)
Срок 51 месяц
Дата первого платежа 16 фев 2013 года
Ставка по кредиту 11.05%

Подставим эти данные в нашу формулу аннуитета и получим

Ежемес. платеж = 241430,75 * 0.0092083 * (1 + 0.0092083)^51/ ((1 + 0.0092083)^51 -1)
241430,75 * 0.0092083 * 1,595958133/0,595958133 = 5953,574418

Именно 5953,57 — сумма вашего нового платежа после досрочного погашения.

Условия и механизм досрочного погашения в Сбербанке

Исходя из условия досрочного погашения вы можете гасить кредит после 4х месяцев его выплаты. Сумма погашения — минимум 15 тыс. рублей. Причем гасить досрочно можно до даты очередного платежа.
Вот выдержка из договора:

Однако на сайте Сбера можно встретить еще несколько условий:

Если у вас кредит с фиксированным ежемесячным платежом по графику (аннуитетный способ погашения), то для полного или частичного досрочного погашения кредита Вам необходимо:
В любой удобный день обратиться в отделение Банка, где заключен кредитный договор
Сообщить сотруднику о своем намерении досрочно погасить кредит в ближайшую дату, определенную графиком
Подписать новый график платежей
Обеспечить наличие денежных средств (любым доступным способом) на счете погашения не позднее 21:00 дня осуществления досрочного погашения (в соответствии с графиком) в сумме, достаточной для досрочного погашения

Если у вас кредит с дифференцированными платежами (каждый месяц платеж рассчитывается исходя из фактического размера задолженности на дату платежа), то Вы можете любым доступным способом (наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или с текущего счета (при совершении платежей в валюте Российской Федерации) или со счета банковской карты) погасить Ваш кредит в Сбербанке России в размере предполагаемого досрочного погашения.

Судя по данной фразе — чтобы учесть досрочное погашение по аннуитету, вы должны внести деньги до 21-00 даты очередного платежа.
После внесения денег вам нужно будет подписать новый вариант графика, который нужно подписать.
Как известно есть 2 типа досрочных платежей — можно уменьшать сумму ежемес. платежа и срок. В Сбербанке возможен только первый вариант(практически во всех кредитах). График привязывается к дате выдачи кредита и изменить дату планового платежа нельзя. При получении кредита нужно предусмотреть, чтобы дата первого платежа была перед вашей зарплатой. После досрочного погашения можно легко и просто посчитать выгодность платежа. Приведенные выше расчеты можно не делать, если использовать калькулятор онлайн.
Он позволит произвести расчеты графика платежей, досрочного погашения и нового платежа
Если посчитать, то имеем после погашения сумма переплаты 101 500.65, до погашения — 152 982.68
Таким образом, погасив досрочно данный кредит на 200 тыс в Сбербанке, мы получим экономию

152 982.68 — 101 500.65 = 51482 рублей

Получаем достаточно существенную экономию. Но эта экономия будет, если вы продолжите платить кредит по графику.

В данной статье не учтен случай, когда при выплате кредита было изменение процентной ставки. О том, как считается график платежей Сбербанка в случае договора долевого участия можно узнать, задав вопросы к статье или воспользовавшись онлайн калькулятором.

И еще один полезный совет.

Если вы не уверены, стоит ли досрочно погашать, то возможно стоит использовать калькулятор досрочное погашение против вклада. Этот калькулятор позволит понять, что выгоднее для вас — досрочка или вклад.

Калькулятор "Вклад или досрочное погашение"

  • Реальная помощь в принятии решения - вкладывать или погашать
  • Ответ на вопрос - а что если не погашать досрочно, а сделать вклад - сколько можно сэкономить?
  • Удобное графическое представление вариантов вклада и досрочки
  • Возможность задать любой вариант вклада
  • Сохранение ваших расчетов(при регистрации) и возможность экспорта

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Руслан говорит:

    Очень удобный калькулятор! Но, вот у меня какой вопрос. Я взял кредит 500 000 руб в сбербанке России на 4 года (17% годовых). И сразу старался погашать большими суммами. Ваш калькулятор точно просчитал график платежей изначально (ежемесячный платеж 14 427,52р), как и мне выдали в банке. Но после первого погашения (34 000р) мне выдали в банке график, где я должен платить по 13 850,94р ежемесячно. Хотя Ваш калькулятор показывает 13 4 35,23р. Меня обманули в банке?

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Напишите дату выдачи кредита, дату досрочного погашения. Без этих днных трудно проверить расчет.

  2. Руслан говорит:

    Спасибо за отклик. Дата выдачи — 8.06.2012 г. Ходил в банк к своему оператору (менеджеру), где оформлял кредит, так он тоже (вручную считал) не смог выйти на ту цифру в графике, которую считает калькулятор сбербанка России. Посоветовал по Горячей линии позвонить.

    • Dmitry говорит:

      Руслан, Сбербанк посчитал вам все верно.
      Вы заплатили 34 000, банк вычел из них ежемесячный платеж 14 427.52
      Получили 34 000 — 14 427.52 = 19572.48
      Добавьте сумму 19572.48 в качестве досрочного погашения к примеру 22.06.2012 и получите ваш платеж 13 850.94
      Вот ваш расчет _http://mobile-testing.ru/wp-includes/efiles/91.223.93.113031013.xls
      Так что повода для беспокойства нет

  3. оксана говорит:

    И меня получается, как и Руслана, обманули в сбербанке или ваш калькулятор. Взят кредит 26.11.13 2754718 досрочно погашено 179708 ваш калькулятор пишет 33807.79, хотя в сбербанке сумма совершенно иная.

  4. оксана говорит:

    Забыла дополнить сумма взята под 12% годовых и на 12 лет.

    • Dmitry говорит:

      Не совсем понял Вас. Банк посчитал все верно в случае Руслана. Мне нужна дата Вашего досрочного погашения и платеж после него какой стал. Если считаете что сбербанк посчитал неверно.

  5. оксана говорит:

    Дата досрочного погашения 25.12.2013 , и ежемесячный платеж стал 34284.97, а по двум калькуляторам онлайн 33813.24.

  6. оксана говорит:

    Напишу все заново, а то сама запуталась и вас запутала. Взят кредит 26.11.13 на сумму 2754718 на 12 лет под 12% годовых. Сразу после получения кредита 26.11.13 внесена сумма досрочного погашения 179708.68. График переделан и следующая сумма платежа стала 34284.97, хотя в двух калькуляторах онлайн сумма меньше, в вашем 33807.79, в другом 33813.24. Расхождения небольшие между калькуляторами, но в банке другая сумма.

    • Dmitry говорит:

      У вас та же ситуация, что и у Руслана.
      Банк посчитал все верно.
      Смотрите, вы внесли на счет 179708.68
      У вас следующий платеж был 36 180.99
      Из суммы 179708.68 часть пошло на погашение ежемесячного платежа, остальное в досрочное погашение
      179708.68 — 36 180.99 = 143527,69
      Т.е. 143527,69 эту сумму нужно вводить в досрочное погашение — это чистая сумма, что ушла на досрочку.
      Если вы добавите эту сумму 27 ноября, то получите новый ежемесячный платеж 34284.97
      Так что никакой банк вас не обманывает.

  7. оксана говорит:

    Спасибо вам большое, я этот момент вовсе упустила!!

  8. Артём говорит:

    Добрый день!
    Если воспользоваться вашим калькулятором для расчёта выплат по ипотеке для Сбера, то сумма переплат не совпадает с официальной на сайте.
    Данные: кредит на сумму 11 200 000 р.
    срок: 240 мес. ставка: 12,75
    Переплата: 19’814’455.86 руб (на сайте) / 19 808 891.90 (калькулятор).

    • Dmitry говорит:

      Добрый вечер. На сайте банка расчет без учета дат. Поэтому сравнивать не совсем корректно. У меня при разной дате первого платежа будут разные суммы. У сбера расчет теоретический и при выдаче реального кредита сумма будет другая. При таких суммах погрешность 6 тыс эт несущественно. Наверно стоит поглядеть лучше на ежемес платеж

      • Артём говорит:

        Спасибо за ответ — примерно так и думал.
        Ежемесячный расчёт точен до копейки.

  9. мария говорит:

    подскажите пожалуйста, кредит выдан в сбербанке 31.12.13года ,520000 на 5 лет под 20.5% , в мае 2014года хочу погасить полностью весь кредит, сколько составит переплата,

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Вы сами можете посчитать — кредитный калькулятор справа.
      По расчетам калькулятора вы переплатите банку 43 235.86, если погасите кредит до 31 мая 2014 года.

  10. Марина говорит:

    Здравствуйте! Перечитала кучу информации в интернете, созванивалась и ходила общалась с сотрудниками банка, но так и не нашла точного ответа на свой вопрос: Хочу взять ипотеку в Сбербанке… мучает вопрос выгодности взятия данного кредита на разные сроки. Вот к примеру я хочу взять кредит Х руб на 5 лет, мне расчитывают что я должна платить ежемесячно 60 т.р. все 5 лет. Я готова совершать данные платежи. Но тут же мне предлагают взять этот же кредит Х руб на 10 лет, и я должна платить ежемесячно 30т.р. Я думаю конечно это заманчиво (мало ли что может случиться с моей платежеспособностью). Вопрос: Если я беру кредит на 10 лет, но буду ежемесячно выплачивать не по 30 а по 60 т.р. (досрочно каждый месяц так сказать), то я так же выплачу данный кредит ровно через 5 лет? Т.е. условия грубо говоря одинаковые только я беру кредит на 10 лет а выплачиваю суммами как на 5. Есть ли разница в переплате процентов?
    Очень рассчитываю на Вашу консультацию, т.к. мозг уже вскипает и даже в самом банке мне не могут ответить на этот вопрос.

    • Марина говорит:

      где то нашла инфу: Любая выплата выше рассчитанного платежа идет на списание основного долга. Поэтому можно спокойно брать кредит на максимальный срок, с рассчетом погасить его досрочно. Например, вы можете взять кредит на 20 лет рассчитывая погасить его за 10 лет и это будет равносильно тому что вы бы сразу взяли кредит на 10 лет. Вот вопрос по расчетам если рассчитать так ли это будет?

      • Dmitry говорит:

        Добрый день. Ответ на свой вопрос вы можете найти в статье http://mobile-testing.ru/vzyat_kredit_srok/
        Скажу так, все зависит от конкретной ситуации. Давайте точно сумму, процент и тип платежей. И два варианта срока — я так понимаю 5 и 10 лет. Будем считать
        Чем меньше срок, тем более выгодно досрочное погашение вначале.
        Можете сами посчитать — взять рассчитать ваш кредит на 10 лет + добавить ежемесячные погашения
        и посчитать кредит на 5 лет. Вас интересует переплата в первом и во втором случае. Где меньше — тот и выгоднее. Если не понимаете, напишите сумму кредита и ставку. Я посчитаю

        • Марина говорит:

          Спасибо за оперативный ответ.
          Сумма кредита 2 000 000 руб. Планирую брать ипотеку в Сбербанке (квартира стоит 3 млн, 1 млн будет внесен как первоначальный взнос). Там предварительно мне насчитали 10,75% годовых. Рассматриваю вариант взятия на 5 лет, или же на 10, но выплатить за 5.

          • Dmitry говорит:

            Добрый день. Посчитал
            Получил, что на 5 лет кредит все равно выгоднее на 122 тыс. рублей примерно
            Вот сам расчетhttp://mobile-testing.ru/sberbank_primer_5vs1_let/

  11. Юлия говорит:

    Здравствуйте, Дмитрий. Внимательно прочитала Вашу статью, материал довольно таки в помощь, но при расчете проверки о ежемесячном платеже (воспользовалась Вашей формулой), возникли некоторые несовпадения. Возможно я что -то неправильна поняла, поправьте пожалуйста , если неправильно.. Кредит оформлен 10 декабря 2013 года сроком на 60 месяцев в размере 150000 рублей под 16 % годовых, аннуитентными платежами… Воспользовавшись формулой веду расчет i (ставка кредита) равна 16/12 = 1,33333 Ежемесячный платеж = 150000 * 1,33333* ( 1+1,33333)^60 / (( 1+1,33333)^60-1) Вычисляем значение (1 + 1,33333)^60 = 1,198311 Таким образом получается Аннуитет 150000 * 1,33333* 1,198311 / 0,198311 = 12085,09 в месяц (где то явно я считаю не так)

    • Dmitry говорит:

      Добрый день, Юлия.
      Первое что вижу, это ставку нужно делить на сто. не 16 делить на 12, а 0.16/12

  12. Pavel говорит:

    Добрый день Дмитрий. Подскажите пожалуйста, по какой формуле происходит разделение ежемесячного платежа на погашение кредита (основного долга) и процент за пользование кредитом? В приведенном Вами графике платежей это 3 и 4 столбец.

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Рекомендую почитать статью http://mobile-testing.ru/loancalc/rachet_dosrochnogo_pogashenia/
      Если кратко ОД = А — Процент, где А — аннуитетный платеж. А считается по формуле. Процент же считается как Остаток долга за прошлый месяц умножить на ставку* число дней в мес/число дней в году.
      На самом деле там немного сложнее — есть особенности, они приведены в статье, ссылку на которую я указал.

  13. Елена говорит:

    Здравствуйте,подскажите пожалуйста какую сумму мне нужно внести чтобы погасить(закрыть)кредит?Кредит брала 31 июля 2012,на 5 лет,под 19.5%,сумма 250000

  14. Ольга говорит:

    Здравствуйте, помогите рассчитать сумму для досрочного погашения, если кредит брала 26 июня 2012, на 5 лет, под 21,5%, сумму 220 000 руб.

  15. Николай Новицкий говорит:

    Здравствуйте! Хотелось бы узнать,- вправе ли поступает Сбербанк,отказывая мне в досрочном погашении ипотечного кредита путем сокращения срока кредитования?

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Банк абсолютно прав. Такое погашение не предусмотрено в договоре.

  16. Женя говорит:

    Откуда у армян деньги?

  17. Assya говорит:

    Оформили потреб. кредит. 199000- страховая=177000 нам выдали на руки. Через месяц мы решили погасить догл полностью по семейным обстоятельствам. Как нам это сделать правильно?

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Вам нужно обратиться в банк и узнать сумму к полному досрочному погашению. Внести ее и дождаться списания. Далее читаем договор страхования. Там будет указана страховая компания. Нужно в нее позвонить и узнать, какие документы нужны для возврата страховки. По идее ее можно вернуть частично, за вычетом соотв. суммы за время пользования кредитом. Далее нужно писать в страховую, прикладывать бумажки и ждать возврата.

  18. Светлана говорит:

    Здравствуйте. Муж 3 года назад в Сбербанке взял потребительский кредит на сумму 350 тыс. рублей под 29,9 % годовых. Кредит (на 5 лет, до мая 2016 года) выплачиваем ежемесячно, равными платежами (по 9.260). За эти 3 года банк конечно получил свои проценты, а основной долг практически остался. Подскажите, есть ли смысл выплачивать кредит досрочно, т.к. проценты выплачены, а основной долг нет? Пересчитают ли проценты и уменьшится ли сумма долга? Спасибо.

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Конечно же есть. Чем раньше начнете гасить досрочно, тем меньше процентов заплатите банку в итоге.

      • Светлана говорит:

        Спасибо за быстрый ответ! Еще вопросик : а штрафы со стороны банка за досрочное погашение обязательны или просто проценты пересчитают?

        • Dmitry говорит:

          Штрафов за досрочное погашение сейчас нет. Если и возьмут, то это незаконно. Пересчитают ежемесячный платеж — вы будете платить в месяц меньше.

          • Светлана говорит:

            Мы хотим внести всю оставшуюся сумму, поэтому у меня возник данный вопрос. Спасибо за ответы

  19. Светлана говорит:

    Ошиблась, под 19,9 %

  20. Наталья Юрьевна говорит:

    Доброго времени суток. Тоо же не могу получить сумму предьявленную сбербанком. Кредит 520 000 руб выдан по договору от 14 сентября 2013 г. на 60 месяцев. Дата первого платежа 14 октября 2013 г. Ежемесячная сумма 13 247,05 руб. Эти цифры пошли, а вот что было далее… 14 декабря 2013 г. я погасила по кредиту 142 799,84 руб. плюс по процентам за пользование кредитом 7 596,06 руб., то есть весь платеж 14.12.2013 г. составил 150 395,90 руб. из которых дополнительно в погашение тела кредита ушло 137 148,85 руб. (150 395,90-13 247,05). С 14.01.2014 г. Ежемесячный платеж по версии сбербанка составляет 9 637,74 руб., а по всем калькуляторам и собственным расчетам он меньше…. выручайте, где я не права?

    • Наталья Юрьевна говорит:

      Ох, забыла указать, ставка по кредиту 18,15%

  21. Светлана говорит:

    Dmitry, подскажите пожалуйста. Можно ли вернуть страховку или часть страховки (30 тысяч), т.к. когда муж брал кредит (350 тысяч) его обязали застраховать жизнь, получается если бы он отказался от страховки, то в выдаче кредита банк бы отказал. Влияет ли на страховку то, что мы хотим погасить кредит на 2 года раньше? Заранее спасибо.

    • Dmitry говорит:

      а вы покажите что у вас в договоре по поводу страховки написано
      Старховку возвращают пропорционально сроку пользования…
      Но нужно читать что написано в договоре. Вообще страховку возвращают в страховой. Вам нужно сделать справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности в страховую.

  22. Екатерина говорит:

    Доброй ночи! Помогите разобраться, пожалуйста. Взяли кредит 20.02.2014года на 5 лет, процентная ставка 24,1, первый платеж был 20.03.2014 и так каждый месяц в это число списывались платежи. На 20.07.2014 сумма основного долга составила примерно 476000 руб. 25.07.2014 решили закрыть кредит, оператор сказала что на счет нужно положить 486000, с учетом уплаты процентов за август. Подскажите, процент пользования кредитом считается не на дату погашения?

    • Dmitry говорит:

      Полная сумма к досрочному погашению = остатку долга + проценты на дату погашения. У вас в данном случае 476 тыс остаток долга и набежали проценты за 5 дней. На самом деле тут все зависит от банка. Я так понимаю банк может закрыть кредит только датой 20-08-2014
      По этому вопросу лучше звонить и спрашивать сам банк — все зависит от условий договора. Что там написано про полное погашение?

  23. Ралина говорит:

    Здравствуйте,ситуация такая я взяла 5 месяцев назад кредит 500000,на 5 лет,недавно мне пришла смс что можно оформить 100 тысяч на 5 лет под меньший процент,я оформила и внесла в первый кредит всю сумму.Теперь у меня появились деньги в размере 300000 хочу внести их не знаю куда выгоднее,что погасить 100000 которые я взяла неделю назад или оставшиеся 400000

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Тут нужно считать. По идее нужно гасить первый кредит и чем раньше, тем лучше. У него сумма больше и ставка больше — а следовательно проценты вначале вы платите больше.

  24. Daniil говорит:

    Добрый вечер! меня мучает вопрос хочу в сбербанке взять кредит потребительский 50000 руб на пять лет под 20%, и погасить его досрочно, через год, вот вопрос могут ли меня заставить выплачивать процент за 4 года которые еще впереди???

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Конечно же нет. Вы платите только за время, которое пользовались деньгами.
      Конечно аннуитетная схема предусматривает первоначальную выплату большей части процентов.
      Но если вы погасите кредит через год, то платить проценты за оставшиеся 4 года вам не придется

  25. Альбина говорит:

    Дмитрий! В настоящее время нахожусь в состоянии судебного разбирательства со Сбербанком по вопросу переплаты процентов по потребительскому кредиту. Помогите, пожалуйста, посчитать сумму переплаты: кредит 350 000 рублей под 20,75% на 48 месяцев. Дата первого платежа 25.02.2013, Закрыли кредит 6 мая 2014 года. Кроме того, было внесено дополнительно 35210 — 25.11.2013. Если нужны еще какие-либо сведения, готова их представить. Заранее благодарна.

  26. Надежда говорит:

    Дмитрий, добрый день. Такой вопрос — если я буду досрочно погашать ипотеку ударными темпами (ипотека на 20 лет, 5 млн) по 1 млн в год, и я через 5 лет погашу тело кредита — то платежи на эом закончатся или надо будет еще что-то платить? Спасибо.

    • Dmitry говорит:

      Как только погасите тело кредита, платить больше ничего не будет нужно

  27. иркя говорит:

    добрый день,рассчитайте пожалуйста,н знаю и что делать
    Сумма кредита 446556.50
    Срок кредита 19.07.2012-30.07.2017 (60 месяцев)
    Процентная ставка 20% годовых
    Счет просроченной задолженности просроченной задолженности 17047.83

    Просроченные проценты 20958.09
    Накопленные проценты по задолженности 225.35
    Ссудный счет 38366.29

    я досрочно заплатила кредит 02.07.2014 года в полном объеме.сейчас хочу вернуть проценты излишне уплоченные

  28. иркя говорит:

    https://vk.com/id22826521
    ответьте мне,пожалуйста

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. А на что ответить. Каков вопрос?

  29. Елена говорит:

    Здравствуйте, Дмитрий! Мы взяли ипотеку в Сбербанке на 20 лет 1250000 руб. под 13,75%. В нашем графике аннуитетных платежей с 215 месяца ежемесячный платеж уменьшается (до этого месяца 15409,71руб, после 11516,37руб). Нам объяснили, что это связано с моим будущим выходом на пенсию. И теперь я не могу посчитать на вашем калькуляторе досрочные платежи. т.к. график платежей не сходится с калькулятором. Посоветуйте, что делать?

    • Dmitry говорит:

      Попробывать можно. Просто нужно понять, что сказано в договоре.
      Скорее всего у вас уменьшилась процентная ставка — нужно понять до какого значения.
      И добавить досрочное погашение с типом — изменение ставки
      Если не получится — нужен скан договора.

      • Елена говорит:

        Спасибо за ответ! В договоре про понижение %ставки и про пенсионный возраст ничего нет. Рассчитать возможное уменьшение ставки пока не получается. Надо проконсультироваться с банком.

        • Dmitry говорит:

          И вам спасибо. как удастся что-либо выяснить, отпишитесь.

  30. Шамиль говорит:

    Я взял кредит 1400 000 руб в сбербанке России на 20 лет (11.75% годовых). И сразу старался погашать большими суммами. Ваш калькулятор точно просчитал график платежей изначально (ежемесячный платеж 15171.9р), как и мне выдали в банке. Но после первого погашения (20 000р) мне выдали в банке график, где я должен платить по 15138.364р ежемесячно. Хотя Ваш калькулятор показывает 15117.р. Меня обманули в банке?

  31. Римма говорит:

    Здравствуйте! Очень полезная и очень подробная информация, СПАСИБО за Ваш труд! Ну и конечно же мой вопрос-о частичном возвращении страховой премии. Страхователь сам Сбербанк (не страховая компания), кредит был 360000 на 5 лет, страховая 34000, на руки выдали 326000. Кредит погашен ровно через 1 год после выдачи-день в день. Помогите рассчитать сумму к возврату или хотя бы подскажите из чего она складывается. В договоре страхования прописано что эта сумма называется платой за подключение к Программе страхования и возвращается частично при полном погашении кредита. Заранее спасибо!

    • Dmitry говорит:

      Страховку вы Пробуйте вернуть. Звоните в страховую и в сбер. Узнавайте какие заявления подавать. Но как показывает практика со сбером только через суд

  32. Ольга говорит:

    Здравствуйте! На каком основании Сбербанк утверждает, что нельзя изменить сроки гашения ипотечного кредита при частичном досточном погашении, а можно только уменьшить аннуитетный платёж, если в договоре не указано, за счёт чего происходит гашение?
    Когда оформлялся договор в 2012 году, менеджер утверждала, что есть именно два варианта: «Как известно есть 2 типа досрочных платежей – можно уменьшать сумму ежемес. платежа и срок.» И оба работают.

    • Ольга говорит:

      https://pp.vk.me/c622521/v622521104/b80e/uaiCUntQgOE.jpg — ссылка на фотографию пункта кредитного договора.

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Я не вижу, где в договоре возможно уменьшение срока. Что значит за счет чего происходит? За счет денежных средств. Обычно типы досрочных погашений прописаны в договоре. А здесь этого нет. Поэтому оно на усмотрение Сбербанка. Я не видел еще ни одного графика платежей Сбербанка, где уменьшается срок

  33. Света говорит:

    Ипотека на 15 лет,т.к на пенсии банк расчет сделал 2 разных(так и не поняла)до 20.10.2016г платеж по 24960р17 к .., и остаток срока плата по 12500. Сколько я выплатила и какую сумму надо внести для досрочн погашения?

    • Dmitry говорит:

      А можно подробнее? Какая у вас ставка по ипотеке? Может скан графика пришлете?

  34. Руслан говорит:

    Одобряют ипотечный кредит в Сбербанке только на 20 лет, а не на 10 как мы хотим так как есть доп доход. На сколько сильно поменяется переплата если закроем в течении 10 лет этот кредит, примерно равными долями? И ещё дополнение: если вдруг закроем даже за 5 лет, разница между кредитом на 10 и 20 лет?

    • Руслан говорит:

      Имеется ввиду по сравнению с кредитом на 10 лет, который нам не одабряют

      • Dmitry говорит:

        Добрый день. Чем больше срок, тем больше переплата. Однако В ежемесячном платеже на 10 лет первоначально процентная часть больше чем на 20 — потому что платеж сам больше.
        Тут все просто — берете и считаете на калькуляторе справа — полное досрочное погашение через год для срока 5, 10 и 20 и смотрите на параметр переплата…
        Чем он меньше, тем лучше.

  35. Оксана говорит:

    Дмитрий, а какое у Вас образование?)

    • Dmitry говорит:

      Высшее)) а вы с какой целью интересуетесь?

  36. Ирина говорит:

    Подскажите, пожалуйста, брала кредит в Сбербанке, год назад, сегодня погасила его досрочно, но банк не пересчитал проценты! Сказали, что никаких перерасчетов они не делают при досрочном погашении! Правильно ли это?

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Пересчитывают только по решению суда

  37. Наталья говорит:

    Добрый день!
    Подскажите, пожалуйста.
    Взяли ипотеку в 2014 г на сумму 3140000, сроком на 20 лет, % ставка 12.75. Дата первого платежа 21.07.2014, сумма ежемесячных платежей 36229,68. В декабре решили попробовать сделать досрочное погашение кредита в сумме 6600 ( 25.12.2014 внесли сумму, написали заявление на досрочное погашение части кредита 26.12.2014), 26.12.2014 указанная сумма списывается, но не с кредита, а с кредита и процентов в соотношении 1145,62 и 5454,38 соответственно. При этом сумма очередного платежа 21.01.2015 стала 29619,27, а последующие (21.02.2015, 21.03.2015 и т. д.) увеличились и стали по 36243,74.
    Вопрос: почему сумма досрочного погашения списалась и с кредита и с процентов?
    А так же почему очередной платеж так понизился, и почему увеличились последующие ежемесячные платежи. Спасибо.

  38. Диана говорит:

    Дмитрий, здравствуйте! Помогите понять, как правильно считать сумму частичного досрочного погашения.
    Кредит взят 16.12.2014; 240.000 рублей; 21%; 24 месяца.
    27.01.2014 внесена сумма 35.000
    В новом графике получается: платеж за 16.02.2015 = 2170 (проценты за кредит). За 16.03.2015 = 10951 и т.д.
    Почему так, и откуда сумма 10951?

  39. Елена говорит:

    Добрый день!
    У меня такая же ситуация как у Натальи. Ипотека от 2013 года, при досрочном погашении части кредита в январе 2014, долг был списан только с части кредита, а % пересчитаны (с % не списано) и соответственно уменьшился платеж. А в этом году сумма списывается, но не с кредита, а с кредита и процентов в соотношении 2800 кредит и 1200 -%, при обшей — 4000. При этом сумма платежа стала всего на 10 руб меньше. Вопрос: почему сумма досрочного погашения списалась и с кредита и с процентов, а не как раньше? Существуют какие то особенности?
    Спасибо

    • Dmitry говорит:

      Честно говоря нужны графики до и после досрочки. И параметры кредита. Без них на ваш вопрос не ответить

  40. Георгий говорит:

    Как именно рассчитывается сумма «по процентам за пользование кредитом»?

    Первая строка, сумма месячного платежа = 10 883,68
    Сумма по проценту =
    ОстатокКредита * Месячный процент =
    500 000 * (11,05 / 12 / 100) = 4 604,16

    Это отличается от 4 528,69 приведенной в первой строчке графика, где ошибка?

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. http://mobile-testing.ru/loancalc/rachet_dosrochnogo_pogashenia/ — здесь посмотрите
      Вы не учитываете число дней в месяце. Вот в чем ошибка. Нужно считать исходя из процента в день и числа дней между периодами и числа дней в году.

      • Георгий говорит:

        Спасибо, теперь считается ближе к моему графику.
        Разбираюсь дальше.

        Пока, вижу что онлайн калькулятор округляет суммы не так как это делает сбербанк. Если вбить в онлайн калькулятор исходные данные демо кредита из шапки, будут расхождения, не большие, но все-таки расхождения.

        • Dmitry говорит:

          Не совсем вас понимаю. У меня калькулятор считает реальные графики с учетом дат. Про какой калькулятор говорите вы и почему он эталон?

          • Георгий говорит:

            Пробовал получить в вашем калькуляторе такие же цифры, как в шапке.
            Не сходится. Может быть пример 2012 года из шапки просто устарел.
            https://drive.google.com/file/d/0ByjqYkfEqb0OR21nTFFxZ1JLZm8/view?usp=sharing

            Также, пробовал сверить цифры вашего калькулятора с распечаткой графика сбербанка от марта 2014 года. Различия минимальны, копейки.
            Но последний платеж у вас отличается. Вместо 60 платежных месяцев выводится 61.
            Причина в том, что на 60м месяце остается незначительный хвост, который не приплюсовывается в сумму платежа на 60 месяц.

          • Dmitry говорит:

            Ну раз различия минимальны, значит все хорошо… Последний платеж это дело банка плюсовать или нет. Мой калькулятор не только для Сбера…

  41. Александр говорит:

    Дмитрий добрый день. 18 декабря 2014 оформил кредит на сумму 300000 рублей, сроком на 4 года, процентная ставка 21.396. Платеж 9354,37 рублей, 18 числа каждого месяца. Хочу внести платёж 30000 рублей, частичное досрочное погашение. В отделении сбербанка, где мне оформляли кредит, сказали, что новый платеж будет 8600 рублей. В Вашем калькуляторе и во всех других калькуляторах показывает платёж 8371 рублей. Вопрос. Сотрудник банка дала не верную информацию? Спасибо.

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Попробуйте установить флаг — учет досрочного погашения в дату платежа в блоке дополнительно. Скорее всего сотрудник банка прав, но есть ряд нюансов при расчете…

      • Александр говорит:

        Доброго времени суток. Не смог установить флаг, т.к. не нашёл его. А какие могут быть нюансы при расчёте?

        • Dmitry говорит:

          Довольно странно что не нашли. Вот картинка.
          http://mobile-testing.ru/wp-content/uploads/2015/02/27.02.png
          Сам калькулятор справа — калькулятор кредита онлайн. Нюансов масса — один из них, пошла ли часть платежа досрочки в счет погашения ежемесячного платежа

  42. Лейсан говорит:

    Доброй ночи! Где нибудь есть калькулятор сбербанка для людей предпенсионного возраста, которые взяли ипотеку? Нюанс в том, что аннуитентный платеж до пенсии один (максимальная сумма), на пенсии другой (на много ниже). И частичное досрочное погашение там вообще беда. То снижается сумма ежем. Платежей до пенсии которые и меняется даже дата. То снижается ежем. Платежи которые после выхода на пенсию будут выплачиваться и дата возвращается на место. Эта их сырая программа сбербанка замучила.

    • Dmitry говорит:

      День добрый. Наверно такой калькулятор есть только у Сбербанка. Однако если пришлете графики до и после досрочки попробуем разобраться. Ну и условия кредита и даты досрочек и суммы присылайте

  43. Светлана говорит:

    Добрый вечер! Объясните мне, если я в платёжный день плачу свой ежемесячный платёж по графику и ещё пишу заявление и плачу частичный досрочный платёж, как он будет списываться? с основного долга по кредиту, в полном размере или пойдёт и на погашение процентов? Заранее спасибо))

    • Dmitry говорит:

      Все зависит от банка.
      Пишете заявление там указываете сумму. Есть два варианта — она спишется в следующий день — часть на проценты часть в погашение ОД, или же в ближайшую дату платежа полностью на погашение ОД

  44. Светлана говорит:

    Извините за беспокойство.
    Не смогли бы вы мне посчитать какой будет ежемесячный платёж на сумму 220 000 руб. на 5 лет под 30% ?)

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Сумма ежемесячного при ваших условиях 7 117.75 при аннуитетных платежах

      • Светлана говорит:

        Если Вас не затруднит, посчитайте ещё раз) я ошиблась.. 220 000 + 20000 страховка) мне нужен платёж на 240 000 на 5 лет под 30%

  45. Максим говорит:

    подскажите! не знаю где ещё спросить или узнать. Я в январе 2014 года в отделении сбербанка внёс на полное погашение потребительского кредита 364000 рублей. Мне в сберкнижке поставили подпись о принятии денежных средств и пояснили, что кредит будет пересчитан и счёт закрыт в течении 3 дней. Месяц назад я ходил в отделение сбербанка, брал номера счетов на моё имя. Как оказалось кредит мне не закрыли, а лежащая на счету сумма в настоящее время списывается равными частями. Так же мне пояснили, что если я хочу полностью погасить кредит, то мне нужно ещё доплатить порядка 92000 рублей. На вопрос почему, мне отвечают, что у меня нет какого-то графика и не хотят называть фамилию сотрудника, который принял денежные средства, а так же мягко сказать посылают и не отвечают на претензию. Скажите что делать? Заранее спасибо!

    • Dmitry говорит:

      1. Писать претензию в банк
      2. Писать отзыв на банки ру
      3. Обратиться в Финпотребсоюз
      4. Собирать доказательства и идти в суд

  46. Алиса говорит:

    добрый вечер,могу ли я вернуть сумму страхования за потребительский кредит,если погашена досрочно?сумма кредита со страховкой = 270 тысяч,кредит был взят 21.07.2014,погашен в 4.01.2015. спасибо//

  47. Елена говорит:

    Здравствуйте, очень туго с расчетами, помогите, пожалуйста посчитать. Взят кредит на 728000 р. от 29 января 2014 г. Три раза вносились суммы для досрочного погашения. На сегодняшний день оставшаяся сумма на 16.04.2015 г. 484 698,72 р. 24, 72 процента в год. Если мне внести 250000 р., а срок оставить тот же, то сколько составит ежемесячная сумма выплат? Срок 60 месяцев.

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Правду вам скажут только в банке, т.к. я не знаю истории ваших досрочных погашений. Отнимите 484 698,72 — 250000 = это и будет остаток вашего долга. Вставьте его в калькулятор, возьмите оставшийся срок — 60-15 = 45 месяцев(считал примерно). Вот и получите ваш ежемесячный платеж.

  48. Оксана говорит:

    Дмитрий, Вы — молодец! Достойны восхищения! Как только терпения у Вас хватает разбираться в описываемых ситуациях и еще понятно и терпеливо отвечать по существу? Нечасто такое отношение встретишь… Я думаю, что Вы многим помогли своими ответами…

  49. Екатерина говорит:

    Добрый день!
    Помогите, пожалуйста, определить как наиболее выгодно погашать кредит.
    Кредит в Сбере под 12%, на 10 лет, платеж 7135р., дата первого платежа 16.10.2014, планирую с 16.10.1015 платить или вдвойном размере или периодически вносить, например раз в полгода, всю сумму (7135*6), т. к. изначально планировался кредит на 5 лет, но сбер одобрил только на 10. Не могу понять как мне выгоднее будет?

    • Dmitry говорит:

      Эти случаи нужно подробно просчитывать. Основное правило — чем раньше вносишь, тем это выгоднее.

  50. Екатерина говорит:

    Забыла написать, сумма кредита 500 00 тр.

  51. Наталья говорит:

    Добрый день! Помогите, пожалуйста разобраться. Собираюсь на днях взять в ипотеку 1, 1 млн рублей, хочу взять на 5лет, но кредитный специалист сказал что брать нужно на 10, так как с моей зар платой не одобрит банк 5 лет. Как правильно выбрать банк, процент почти одинаков во всех, но про сбербанк почему то сказали что если беру на 10 лет, то 10 лет и выплачивать, а я хочу за 5 лет закрыть. Это правда? Или я что то не правильно поняла? И как выгоднее закрывать платежи, чтобы меньше была переплата?

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Закрыть можно за 1 год. Были бы деньги. Берите где ставка меньше, если уверены что закроете раньше

      • Наталья говорит:

        Спасибо. В том то и дело, что ставка одинаковая, 12%. В месяц смогу закрывать по 40 тысяч, не больше. То есть даже в сбербанке можно закрывать раньше срока?

        • Dmitry говорит:

          Да можно. Это называется досрочное погашение

  52. Dmitry говорит:

    Комментирование закрываю в связи с большим числом комментариев. Все вопросы теперь можно задать здесь
    http://mobile-testing.ru/reviews_for_calc/