Досрочное погашение кредита в Сбербанке. Формулы и пример расчета.

По роду моей деятельности — я разрабатываю кредитные калькуляторы для расчета ежемесячных платежей — мне часто приходится сталкиваться с ипотекой и потребкредитами Сбербанка. Довольно часто люди спрашивают — как рассчитать досрочное погашение кредита в Сбербанке и почему у меня не сходится?
Попытаемся пролить свет на данную проблему и показать на примере — как рассчитывается ежемесячный платеж, как строится график платежей и как происходит учет материнского капитала.

Расчет графика платежей по кредиту Сбербанка

При выдаче займа Сбербанк обычно предлагает аннуитетную схему погашения. Это такая схема, при которой сначала платятся проценты банку, а потом выплачивается само тело кредита.
Рассмотрим формулу аннуитетного платежа.
Досрочное погашение в Сбербанке
В данной формуле имеем — следующие параметры

Сумма Размер кредита, который вы хотите взять(не учитывая первоначальный взнос
i Процентная ставка в месяц(годовая ставка/12)
n Срок займа в целых месяцах

Данные значения нужно выяснять у кредитного инспектора при заключении договора.
К примеру рассмотрим такой график платежей — взят из реального кредита Сбербанка.
График Сбербанка
Если посмотреть на данный график, то можно увидеть следующие параметры кредита.

Сумма 500 тыс.
Тип платежей Аннуитет(в последнем столбце одинаковые платежи)
Срок займа 60 месяцев
Дата первого платежа 16 мая 2012 года
Ставка по кредиту 11.05%

Похоже это кредит, выданный сотруднику организации, являющейся участником зарплатного проекта.
Давайте проверим Сбербанк — посчитаем ежемесячный платеж. Для этого для начала найдем ежемесячную процентную ставку

i = 11.05/12 = 0,92083 или 0.0092083

Далее подставим эту ставку в формулу ежемесячного платежа и получим следующие данные

Ежемес. платеж = 500 000 * 0.0092083 * (1 + 0.0092083)^60/ ((1 + 0.0092083)^60 -1)

Вычислим значение

(1 + 0.0092083)^60 = 1,733200

Таким образом в итоговой формуле мы имеет следующие подставленные данные

Аннуитет = 500 000 * 0.1105* 1,733200 /0,733200 = 10883,67809601 =10883,68

Если не верите мне, может проверить сами. Именно такую суммы мы платим каждый месяц и именно так рассчитвается аннуите в Сбербанке.
Как видно из реального графика, мы платим не каждое 16е число месяца. Иногда 17 и 18 числа — это когда есть перенос на выходные дни.

Расчет досрочного погашения в Cбербанке.

В Сбербанке существует 2 типа досрочных погашений
Первый тип — погашение с уменьшением суммы ежемесячного платежа(остатка долга). Его можно разделить на полное и частичное.
Читайте также: Как узнать сумму к полному досрочному погашению?

Второй тип погашения — погашение материнским капиталом — пример рассмотрен в данной статье. В данной статье мы остановимся на стандартном досрочном погашении, при котором уменьшается остаток долга и следовательно ежемесячный платеж.
Теперь предположим, мы хотим сделать досрочное погашение кредита 15 января 2013 года и сумма погашения равна 200 тыс. рублей.
Для расчета досрочного погашения нужно выполнить следующие действия.

  1. Узнать остаток долга по кредиту
  2. Отнять от остатка долга сумму погашения в Сбербанке
  3. Узнать остаток срока после погашения
  4. Рассчитать новый ежемесячный платеж, используя формулу аннуитета(приведена выше)

Ну а теперь посчитаем по порядку. Чтобы определить остаток долга нужно взять сумму платежей в столбце «Кредит» до даты 16 февраля и отнять ее от первоначальной суммы долга
Имеем формулу

500 000 -
- (6354,99 + 6263,52 + 6469,29 + 6382,69 + 6442,42 + 6644,04 + 6564,9 + 6763,68 + 6683,72) = 441430,75

Мы должны банку 441430,75 плюс мы оплатили 200 тыс. досрочно
Таким образом мы получим остаток долга

441430,75 — 200000 = 241430,75

Именно эта сумма и будет остатком нашего долга после досрочного погашения в Сбербанке. Чтобы полностью закрыть кредит нужно внести эти сумму до 16 ферваля(если вы это надумаете)
Новый срок кредита будет равен

60 — 9(номер платежа) = 51

Мы как бы имеем новый кредит со следующими параметрами

Сумма 241430,75
Тип платежей Аннуитет(в последнем столбце одинаковые платежи)
Срок 51 месяц
Дата первого платежа 16 фев 2013 года
Ставка по кредиту 11.05%

Подставим эти данные в нашу формулу аннуитета и получим

Ежемес. платеж = 241430,75 * 0.0092083 * (1 + 0.0092083)^51/ ((1 + 0.0092083)^51 -1)
241430,75 * 0.0092083 * 1,595958133/0,595958133 = 5953,574418

Именно 5953,57 — сумма вашего нового платежа после досрочного погашения.

Условия и механизм досрочного погашения в Сбербанке

Исходя из условия досрочного погашения вы можете гасить кредит после 4х месяцев его выплаты. Сумма погашения — минимум 15 тыс. рублей. Причем гасить досрочно можно до даты очередного платежа.
Вот выдержка из договора:

Однако на сайте Сбера можно встретить еще несколько условий:

Если у вас кредит с фиксированным ежемесячным платежом по графику (аннуитетный способ погашения), то для полного или частичного досрочного погашения кредита Вам необходимо:
В любой удобный день обратиться в отделение Банка, где заключен кредитный договор
Сообщить сотруднику о своем намерении досрочно погасить кредит в ближайшую дату, определенную графиком
Подписать новый график платежей
Обеспечить наличие денежных средств (любым доступным способом) на счете погашения не позднее 21:00 дня осуществления досрочного погашения (в соответствии с графиком) в сумме, достаточной для досрочного погашения

Если у вас кредит с дифференцированными платежами (каждый месяц платеж рассчитывается исходя из фактического размера задолженности на дату платежа), то Вы можете любым доступным способом (наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или с текущего счета (при совершении платежей в валюте Российской Федерации) или со счета банковской карты) погасить Ваш кредит в Сбербанке России в размере предполагаемого досрочного погашения.

Судя по данной фразе — чтобы учесть досрочное погашение по аннуитету, вы должны внести деньги до 21-00 даты очередного платежа.
После внесения денег вам нужно будет подписать новый вариант графика, который нужно подписать.
Как известно есть 2 типа досрочных платежей — можно уменьшать сумму ежемес. платежа и срок. В Сбербанке возможен только первый вариант(практически во всех кредитах). График привязывается к дате выдачи кредита и изменить дату планового платежа нельзя. При получении кредита нужно предусмотреть, чтобы дата первого платежа была перед вашей зарплатой. После досрочного погашения можно легко и просто посчитать выгодность платежа. Приведенные выше расчеты можно не делать, если использовать калькулятор онлайн.
Он позволит произвести расчеты графика платежей, досрочного погашения и нового платежа
Если посчитать, то имеем после погашения сумма переплаты 101 500.65, до погашения — 152 982.68
Таким образом, погасив досрочно данный кредит на 200 тыс в Сбербанке, мы получим экономию

152 982.68 — 101 500.65 = 51482 рублей

Получаем достаточно существенную экономию. Но эта экономия будет, если вы продолжите платить кредит по графику.

В данной статье не учтен случай, когда при выплате кредита было изменение процентной ставки. О том, как считается график платежей Сбербанка в случае договора долевого участия можно узнать, задав вопросы к статье или воспользовавшись онлайн калькулятором.

И еще один полезный совет.

Если вы не уверены, стоит ли досрочно погашать, то возможно стоит использовать калькулятор досрочное погашение против вклада. Этот калькулятор позволит понять, что выгоднее для вас — досрочка или вклад.

Калькулятор "Вклад или досрочное погашение"

  • Реальная помощь в принятии решения - вкладывать или погашать
  • Ответ на вопрос - а что если не погашать досрочно, а сделать вклад - сколько можно сэкономить?
  • Удобное графическое представление вариантов вклада и досрочки
  • Возможность задать любой вариант вклада
  • Сохранение ваших расчетов(при регистрации) и возможность экспорта

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Dmitry говорит:

    Комментирование закрываю в связи с большим числом комментариев. Все вопросы теперь можно задать здесь
    http://mobile-testing.ru/reviews_for_calc/

  2. Наталья говорит:

    Добрый день! Помогите, пожалуйста разобраться. Собираюсь на днях взять в ипотеку 1, 1 млн рублей, хочу взять на 5лет, но кредитный специалист сказал что брать нужно на 10, так как с моей зар платой не одобрит банк 5 лет. Как правильно выбрать банк, процент почти одинаков во всех, но про сбербанк почему то сказали что если беру на 10 лет, то 10 лет и выплачивать, а я хочу за 5 лет закрыть. Это правда? Или я что то не правильно поняла? И как выгоднее закрывать платежи, чтобы меньше была переплата?

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Закрыть можно за 1 год. Были бы деньги. Берите где ставка меньше, если уверены что закроете раньше

      • Наталья говорит:

        Спасибо. В том то и дело, что ставка одинаковая, 12%. В месяц смогу закрывать по 40 тысяч, не больше. То есть даже в сбербанке можно закрывать раньше срока?

        • Dmitry говорит:

          Да можно. Это называется досрочное погашение

  3. Екатерина говорит:

    Забыла написать, сумма кредита 500 00 тр.

  4. Екатерина говорит:

    Добрый день!
    Помогите, пожалуйста, определить как наиболее выгодно погашать кредит.
    Кредит в Сбере под 12%, на 10 лет, платеж 7135р., дата первого платежа 16.10.2014, планирую с 16.10.1015 платить или вдвойном размере или периодически вносить, например раз в полгода, всю сумму (7135*6), т. к. изначально планировался кредит на 5 лет, но сбер одобрил только на 10. Не могу понять как мне выгоднее будет?

    • Dmitry говорит:

      Эти случаи нужно подробно просчитывать. Основное правило — чем раньше вносишь, тем это выгоднее.

  5. Оксана говорит:

    Дмитрий, Вы — молодец! Достойны восхищения! Как только терпения у Вас хватает разбираться в описываемых ситуациях и еще понятно и терпеливо отвечать по существу? Нечасто такое отношение встретишь… Я думаю, что Вы многим помогли своими ответами…

  6. Елена говорит:

    Здравствуйте, очень туго с расчетами, помогите, пожалуйста посчитать. Взят кредит на 728000 р. от 29 января 2014 г. Три раза вносились суммы для досрочного погашения. На сегодняшний день оставшаяся сумма на 16.04.2015 г. 484 698,72 р. 24, 72 процента в год. Если мне внести 250000 р., а срок оставить тот же, то сколько составит ежемесячная сумма выплат? Срок 60 месяцев.

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Правду вам скажут только в банке, т.к. я не знаю истории ваших досрочных погашений. Отнимите 484 698,72 — 250000 = это и будет остаток вашего долга. Вставьте его в калькулятор, возьмите оставшийся срок — 60-15 = 45 месяцев(считал примерно). Вот и получите ваш ежемесячный платеж.

  7. Алиса говорит:

    добрый вечер,могу ли я вернуть сумму страхования за потребительский кредит,если погашена досрочно?сумма кредита со страховкой = 270 тысяч,кредит был взят 21.07.2014,погашен в 4.01.2015. спасибо//

  8. Максим говорит:

    подскажите! не знаю где ещё спросить или узнать. Я в январе 2014 года в отделении сбербанка внёс на полное погашение потребительского кредита 364000 рублей. Мне в сберкнижке поставили подпись о принятии денежных средств и пояснили, что кредит будет пересчитан и счёт закрыт в течении 3 дней. Месяц назад я ходил в отделение сбербанка, брал номера счетов на моё имя. Как оказалось кредит мне не закрыли, а лежащая на счету сумма в настоящее время списывается равными частями. Так же мне пояснили, что если я хочу полностью погасить кредит, то мне нужно ещё доплатить порядка 92000 рублей. На вопрос почему, мне отвечают, что у меня нет какого-то графика и не хотят называть фамилию сотрудника, который принял денежные средства, а так же мягко сказать посылают и не отвечают на претензию. Скажите что делать? Заранее спасибо!

    • Dmitry говорит:

      1. Писать претензию в банк
      2. Писать отзыв на банки ру
      3. Обратиться в Финпотребсоюз
      4. Собирать доказательства и идти в суд

  9. Светлана говорит:

    Извините за беспокойство.
    Не смогли бы вы мне посчитать какой будет ежемесячный платёж на сумму 220 000 руб. на 5 лет под 30% ?)

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Сумма ежемесячного при ваших условиях 7 117.75 при аннуитетных платежах

      • Светлана говорит:

        Если Вас не затруднит, посчитайте ещё раз) я ошиблась.. 220 000 + 20000 страховка) мне нужен платёж на 240 000 на 5 лет под 30%

  10. Светлана говорит:

    Добрый вечер! Объясните мне, если я в платёжный день плачу свой ежемесячный платёж по графику и ещё пишу заявление и плачу частичный досрочный платёж, как он будет списываться? с основного долга по кредиту, в полном размере или пойдёт и на погашение процентов? Заранее спасибо))

    • Dmitry говорит:

      Все зависит от банка.
      Пишете заявление там указываете сумму. Есть два варианта — она спишется в следующий день — часть на проценты часть в погашение ОД, или же в ближайшую дату платежа полностью на погашение ОД

Следующие комментарии