Виды досрочных погашений.

Досрочное погашение
Когда возникает вопрос о досрочном погашении займа, мы не задумываемся как нужно погашать. Мы несем деньги в банк, пишем заявление и погашаем часть займа. Однако, если внимательно прочитать кредитный договор, то возможно 2 вида досрочных платежей. Все зависит от того, что происходит при досрочном погашении.
Существуют следующие варианты досрочки в зависимости от того, что происходит с кредитом — cокращается срок займа или сумма очередного платежа. Условно разделим погашения на 2 типа

  1. В уменьшение срока займа
  2. В уменьшение суммы займа.

Конечно есть некоторые особенности, связанные с расчетом досрочного погашения материнским капиталом. Но это в отдельной статье. Здесь же об этих 2х типах.

При первом варианте мы уменьшаем сумму, на который начисляется процент. В случае второго варианта сумма остается той же, однако срок кредита меняется. Мы просто раньше выплатим займ благодаря сокращению срока займа. Однако во втором случае платеж по займу не изменится. Мы платим тот же платеж, что и до досрочного погашения, но меньший срок.
По размеру досрочного погашения различают 2 платежей в зависимости от суммы, которая вносится на банковский счет.

Существуют следующие виды досрочного погашения:

  1. Частичное досрочное погашение
  2. Полное досрочное погашение
  3. Смешанные погашения

В первом варианте сумма,  которую вы платите меньше остатка по долгу. Происходит просто пересчет графика платежей. Во втором случае вы полностью гасите кредит, внося на счет кредита сумму, большую чем остаток долга на текущую дату.  И в первом и во втором случае вам нужно написать заявление на досрочное погашение. Так обычно написано в кредитном договоре.

При полном досрочном погашении требуйте справку о закрытии договора займа. Иначе может возникнуть ситуация, когда банк не верно посчитает ваш кредит и вы будете должны банку деньги. Какие то копейки за 2 года могут превратиться в большую сумму. Банк естественно не напомнит вам о долге или наполнит через 2 года, когда накопится большая сумма долга. Показав справку о закрытии договора, вы сразу снимете все вопросы по поводу кто кому и сколько должен. Нередко маленькие долги передаются коллекторам, которые вам звонят и требуют деньги. Могут звонить и вашим знакомым, говоря что вы должник. Справка о закрытии договора — ваше спокойствие.

Выгодность досрочных платежей

Если мы берем в рассмотрение кредитные карты, то как таковых досрочных погашений там нет.

Чтобы посчитать выгодность досрочного погашения по ипотеке — нужно от общей суммы процентов по кредиту до погашения вычесть общую сумму по кредиту после погашения. Результат и будет ваша экономия. Задачу расчета экономии или выгодности по кредиту решает программа Кредитный калькулятор. Также досрочное погашение суммы положительно влияет на страховые платежи. В случае комплексного ипотечного страхования сумма страховки каждый год зависит от остатка долга по займу и аннуитетного платежа. Поскольку мы уменьшаем сумму долга, уменьшаются и платеж.

Таким образом страховка также уменьшается. Обычно страховой платеж составляет 2-4% от остатка задолженности. Экономия минимальна, но она есть.

Однако, по-хорошему нужно учесть еще инфляцию в стране. Если есть лишние средства, нужно все-таки их потратить на другие цели. Есть много других способов сэкономить по займу, например получить налоговый вычет по кредиту.
Полученные от государства деньги могут быть направлены на погашение ипотечного займа. Это следует учитывать при получении ипотеки. Несмотря на большие платежи вы получаете в собственность квартиру и возможность досрочно гасить займ. Ставки по ипотеке сейчас колеблются от 10 до 15 процентов. Брать займ на жилье следует в валюте, в которой получаете деньги. Не стоит брать займ в иностранной валюте. В нашей стране финансовая стабильность еще не на достаточно высоком уровне. Прошлый кризис в США отразился также и на нас. Валюта выросла в цене. А если у вас платеж в валюте, будьте готовы платить больше или рефинансировать займ в другом банке.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Татьяна говорит:

    Возможно при досрочном погашении не оплачивать страховку по невозврату кредита

  2. Марина говорит:

    Здраствуйте. Взяла займ для оплаты за обучение. Регулярно оплачивала его согласно договору. Спустя 3 недели досрочно погасила его. Но теперь с меня твебуют оплату процентов. Законно ли это? И на какой закон мне опираться, если они не правы. . Заранее спасибо.

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Можно уточнить — где вы брали займ? Нужен также текст договора касающийся досрочного погашения

  3. Ира говорит:

    Добрый день!
    Подскажите, в случае если договором займа предусмотрена возможность погасить часть долга используя как сокращение срока кредита, так и уменьшение суммы ежемесячного платежа, как будет происходить расчет?. Пример: первым досрочным частичным погашением я уменьшаю срок кредита — платежный календарь изменили, новый график с меньшим сроком прислали. Вторым досрочным частичным погашениям я уменьшая сумму ежем.платежа — получаю график, а там сумма уменьшилась, а срок вернули на первоначальный вариант. Так всегда происходит перерасчет? (Сотрудники банка аргументируют это тем, что срок по договору у меня не менялся, доп. соглашений не заключалось, а доп. платеж с уменьшением срока кредита — не имеет значения для определения конечного срока кредита. ) Спасибо за ответ.

    • Dmitry говорит:

      добрый день. Срок не должен вернуться на первоначальный вариант. Что за банк? По идее сотрудники отменили первое досрочное погашение. Досрочное погашение — это и есть доп соглашение.

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *