Как рассчитать выгодность кредита с учетом инфляции?

Инфляционные процессы присутствуют в экономики почти каждой страны и имеют важное экономическое значение. Они ранжируются по значению. В одних пределах инфляция стимулирует экономику и считается нормальной, а в других несет опасность. История России сохранила много случаев скачков инфляции от 5 до 300%. Все это сопровождалось изменениями в экономической и финансовой сферах. В 2015-16 гг. уровень инфляции составлял порядка 18%, что спровоцировало рост процентных ставок и снижение спроса на кредиты в связи с повышением процента. Дело в том, что инфляция напрямую влияет на банковские проценты. Ее уровень является ориентиром для населения в поведении банков.

Инфляция и кредиты.

инфляцияПроцентные ставки по займам и кредитам напрямую зависят от ставки рефинансирования (СР), которую устанавливает ЦБ. На СР обязаны ориентироваться все банки страны, поэтому она является важной характеристикой банковского сектора. Схема зависимости простая: население обращается в банк за кредитом, банк обращается в ЦБ для займа денег, ЦБ выдает деньги по СР. Затем банки закладывают в свою ставку свои доходы, риски, расходы на персонал, зарплату сотрудникам и проч. и выставляют окончательную ставку заемщику. Так, взяв в ЦБ кредит под 10%, банк выдает деньги конечному заемщику под 30%.

Таким образом, чем выше инфляция, тем выше СР, и тем дороже обойдется кредит для клиентов банка. Также, чем ниже инфляция, тем дешевле будет кредит для населения.

Кто-то скажет, что низкая инфляция – это хорошо, ведь кредиты бы выдавались под низкие ставки. Опять же здесь присутствует другая сторона медали. Чем дешевле кредиты, тем больше население будет их брать, увеличивая объем денежной массы в обращении и потребления товаров. Это, в свою очередь, спровоцирует обесценение денег и рост инфляция. Получает замкнутый круг, поэтому как маленькая, так и большая инфляция не приводит ни к чему хорошему.

Как инфляция влияет на кредит?

Эксперты в кредитовании выделяют такое понятие, как «сгорание займа». С течением времени инфляция обесценивает деньги. Кредит получает заемщик сегодня, а отдает его завтра. Получается, возвращаемая сумма будет обесцениваться под действием инфляции, а по номинальной стоимости денег заемщик отдаст меньше чем взял. Несмотря на то, что выплата долга идет одинаковыми платежами, каждый платеж будет номинально меньше предыдущего. Сказать, что выгодно брать кредиты в периоды кризиса, когда уровень инфляции высок, нельзя. Выгода для клиента будет в том случае, когда речь идет о рублевом займе, а доход заемщик также корректируется с поправкой на инфляцию. Однако на практике такое случается редко. Когда инфляция высокая, то цены начинают расти пропорционально ей. Если раньше заемщик тратил на повседневные нужды одну сумму, то теперь вынужден тратить больше.

Следовательно, денег у него на выплату долгов остается меньше или вообще не остается. Вследствие этого возникают просрочки, и долг начинает только расти за счет пеней и штрафов. Несмотря на то, что стоимость кредита удешевляется за счет обесценения денег, и гипотетически заемщик платит меньше, чем взял, платить легче от этого не становится. На коротких сроках этого почти не заметно, а вот касаемо долгосрочных займов, например, ипотеки, разница вполне заметна.

Пример расчета переплаты по кредиту с учетом инфляции

Поскольку кредит выплачивается постепенно в течение нескольких лет, то заемщик будет отдавать номинально меньше денег, чем взял, за счет влияния инфляции. Чтобы наглядно оценить экономию кредита за счет инфляции рассмотрим реальный кредит от Сбербанка на сумму в 400 т.р. на 3 года под ставку 15%.
Ежемесячный платеж здесь состоит из суммы основного долга и процентов. Именно сумма основного долга будет каждый месяц корректироваться на процент инфляции. В 2017 году прогнозируется, что инфляция составит 6% и сохранится примерно на этом же уровне до 2020 года. Специалисты утверждают, что кризис уже пройден, а страна начинается справляться с его последствиями.

инфляция и кредиты

Для расчетов примем, что инфляция составит 6% в год или 0,5%  в месяц. В первый платеж сумма основного долга составит 400 т.р.
За месяц она должна «подешеветь» на 0,5%. Каждый месяц остаток долга будет уменьшаться за счет инфляции. Приведем расчеты в таблице.

Месяц Остаток по кредиту (руб.) Проценты (руб.) Погашение долга (руб.) Ежемесячный платеж (руб.) Выгода с учетом инфляции

мар.17

400000

5 095

8 826

13 922

2000

апр.17

391173

4 983

8 939

13 922

1956

май.17

382234

4 869

9 052

13 922

1911

июн.17

373181

4 754

9 168

13 922

1866

июл.17

364012

4 637

9 285

13 922

1820

авг.17

354727

4 519

9 403

13 922

1774

сен.17

345324

4 399

9 523

13 922

1727

окт.17

335801

4 278

9 644

13 922

1679

ноя.17

326156

4 155

9 767

13 922

1631

дек.17

316389

4 030

9 891

13 922

1582

янв.18

306497

3 904

10 017

13 922

1532

фев.18

296479

3 777

10 145

13 922

1482

мар.18

286334

3 647

10 274

13 922

1432

апр.18

276059

3 516

10 405

13 922

1380

май.18

265653

3 384

10 538

13 922

1328

июн.18

255115

3 250

10 672

13 922

1276

июл.18

244443

3 114

10 808

13 922

1222

авг.18

233634

2 976

10 946

13 922

1168

сен.18

222688

2 836

11 085

13 922

1113

окт.18

211602

2 695

11 226

13 922

1058

ноя.18

200376

2 552

11 369

13 922

1002

дек.18

189006

2 407

11 514

13 922

945

янв.19

177491

2 261

11 661

13 922

887

фев.19

165830

2 112

11 810

13 922

829

мар.19

154020

1 962

11 960

13 922

770

апр.19

142060

1 809

12 112

13 922

710

май.19

129947

1 655

12 267

13 922

650

июн.19

117680

1 499

12 423

13 922

588

июл.19

105256

1 340

12 581

13 922

526

авг.19

92675

1 180

12 741

13 922

463

сен.19

79933

1 018

12 904

13 922

400

окт.19

67029

853

13 068

13 922

335

ноя.19

53960

687

13 235

13 922

270

дек.19

40725

518

13 403

13 922

204

янв.20

27321

348

13 574

13 922

137

фев.20

13747

175

13 747

13 922

69

Сумма переплаты

101 194

39723

Экономия

61 471

Процент переплаты

25

10

 

Итоговая переплата по кредиту составит за 3 года 101 т.р. За эти же три года кредит подешевеет на 39 723 т.р. и его стоимость будет составлять 61 т.р

Процент переплаты за 3 года составил 25% или 8,3%  в год. С учетом инфляции заемщик переплатил 10% или 3,3% в год.

Вывод — что же будет с переплатой?

Таким образом,  учитывая инфляцию, переплата номинально будет уменьшаться. С учетом, что доход клиента будет корректироваться с каждым годом, выгода очевидна. Если же  доход остается на прежнем уровне, то с учетом роста цен на товары и услуги будут расти расходы. Заемщику придется больше зарабатывать, чтобы платить в прежнем ритме. При оформлении нового кредита стоит реально оценивать свою платежеспособность с поправкой на кризис и инфляцию.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *