Особенности получения кредитов на развитие бизнеса организациями(предприятиями).


При работе в конкурентной среде любой компании требуются средства на развитие. Это может быть открытие новых точек продаж и филиалов, увеличение оборотных средств (например, для расширения ассортимента товаров/услуг), найм персонала при росте бизнеса или обновление оборудования. При хорошей рентабельности бизнеса компания может обратиться за средствами на развитие в кредитную организацию.

Ставки и банки

На банковском рынке РФ в настоящее время разброс ставок по кредитам организациям на развитие бизнеса достаточно широкий: 12-20% годовых в рублях. Основными ориентирами могут служить госбанки. Так в Сбербанке кредит «Доверие» на развитие бизнеса (до 3-х лет, до 3 млн.руб.) выдается под 18,5-19,5% годовых; Этот кредит беззалоговый и потребуется личное поручительство владельца бизнеса.

Кредит для ЮРЛИЦ на развитие сельского хозяйства как бизнеса

  • Кредит выдается только существующим ИП или ООО
  • Кредит от Сбербанка на развитие сельского хозяйства как бизнеса - покупку техники, животных и другие нужды
  • Ставка от 17.17%
  • До 3 000 000 рублей на срок oт 3 до 36 месяцев
  • Без залога и комиссий

Аналогичный кредит «Коммерсант» (до 3-х млн руб.) в банке «ВТБ24″ на срок до 5 лет можно получить по разным программам под 17%, 18,5% и 20% годовых.

У другого кредитного продукта «Бизнес-экспресс» ставка стартует от 14,5%. Но для более серьезных сумм и сроков в любом банке уже потребуется залог, и предоставление более серьезного перечня документов.

Их список может быть более или менее расширенным в зависимости от вида кредитуемого бизнеса, типа кредита, суммы, сроков, залога. Цель банка — оценить платежеспособность заемщика и риски невозврата кредита, а также подтвердить, что клиент ведет реальный бизнес, относительно прозрачный и законный.

Перечень документов для предоставления в банк

  1. Заявка на кредит (обычно банк предоставляет для заполнения готовые формы). Потребуется в т.ч. указать: размер кредита, срок, цели, обеспечение, источники погашения.
  2.  Учредительные и регистрационные документы по компании (нотариальные копии), а также схема взаимосвязей в группе компаний.
  3.  Бухгалтерская отчетность за несколько дат (заверенные руководством копии, с отметками налоговой и аудиторское заключение).
  4. Расшифровки отдельных статей (электронные выгрузки оборотно-сальдовых ведомостей и карточек счетов, а также их прошитые и подписанные бумажные версии):
    • основные средства;
    • готовая продукция, товарные запасы;
    • дебиторская и кредиторская задолженность;
    • вложения;
    • задолженность перед бюджетом;
    • другие крупные статьи в балансе.
  5. Справки из других банков, чтобы подтвердить месячные обороты по счетам за последние полгода-год;
  6. Технико-экономическое обоснование (ТЭО), где рассчитывается модель окупаемости и возврата кредита. Также банк обычно запрашивает: регистры управленческого учета;
  7. модель cashflow (денежного потока) заемщика с учетом планируемого графика погашения кредита.
  8.  Договоры с поставщиками и подрядчиками (по кредитуемым товаро-материальным ценностям, страховые и грузовые документы, а также лицензии, квоты и др.)
  9. Документы на залог (банковские гарантии, подтверждение собственности на залоговое имущество).
  10.  В ряде случаев (например, единоличный владелец, торговая фирма) личное поручительство владельца компании.
  11.  Копии документов, которые подтверждают погашение ранее взятых кредитов в других банках.

Если возникают вопросы, банк будет запрашивать дополнительные сведения и документы, организовывать личные встречи с ответственными лицами клиента. Кроме того, объекты клиента посетят оценщики и инспекторы банка.

Конфиденциальность переданных в банк сведений

Потенциальный заемщик может опасаться (иногда обоснованно), что передаваемая им в банк детальная информация о бизнесе, объеме и методах его ведения, марже, себестоимости и т.п., не сможет быть в должной мере защищена на уровне рядовых сотрудников банка. А ведь она может стать известна не только конкурентам, но и рейдерам. В кредитном договоре обычно предусмотрен пункт об ответственности за нарушение конфиденциальности полученных сведений, но на этапе рассмотрения кредитной заявки, остается полагаться только на репутацию банка. Поэтому со стороны заемщика также должна быть проведена работа по выбору не только более низкой кредитной ставки, но и надежного банка-партнера.

Процедура одобрения кредита или отказ.

Все документы заемщика сначала проходят рассмотрение в кредитном отделе банка, с привлечением юридического отдела, а зачастую — и службы безопасности банка. После этого их совместное заключение выносится на Кредитный комитет банка. Комитет состоит обычно из 5-7 топ-менеджеров банка, члены которого голосуют за или против выдачи кредита. В случае недостаточности их полномочий и лимитов на принятие решения (например, запрошена большая сумма), кредитная заявка будет доутверждаться на Правлении банка, а в некоторых случаях — даже на Совете директоров. Все зависит от размера банка и его внутренних процедур. Стандартно — это занимает 1-2 недели. Но там, где требуется оценка земли, недвижимости, для сложных видов бизнеса (порты, инновационные производства) — срок может быть и более 1 месяца.
кредитный комитет

Все заседания и решения в банке протоколируются и архивируются, что стимулирует банкиров голосовать «против» в тех случаях, когда по документам заемщика нет полной ясности. Решение оформляется в виде Протокола заседания Кредитного Комитета. На его основе заемщик получает Решение-оферту от банка с предложением заключения кредитного договора на указанных в оферте условиях.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *