Немного о кредитной истории. Что это и где хранится?

Кредитная история
В России уже 10 лет действует закон 218-ФЗ под названием “О кредитных историях”. Что такое кредитная история (КИ); кто и о ком собирает данные, что именно хранится, сколько хранится и где; как ее получить и что делать, если не согласен с сведениями в ней – об этом наша статья.

Что такое КИ?

В законе сказано, что кредитная история (КИ)– это разнообразная информация о том, как заемщик исполнял свои обязательства по кредитам. В законе понятия займ и кредит — тождественны.

О ком и кто собирает информацию?

Те, о ком собираются данные (заемщики) называются в законе – Субъекты КИ. Ими могут быть не только люди (физ.лица), но и организации (юр.лица). Но в рамках данной статьи мы рассмотрим только физ.лиц.

Те же, кто собирает эти данные, называются: Источник кредитной истории (например, им может быть банк). Те же, кто в дальнейшем пользуется информацией из архива — Пользователь кредитной истории.

Интересно, что Источником КИ – может быть только организация (человек им быть не может). Причем не любая организация, а только та, которая является кредитором. И не просто кредитором — а только тем, с которым был заключен договор займа/кредита (то есть, исходя из закона, данные о долгах за ЖКХ попадать в историю не могут).

А вот Пользователями КИ (то есть посмотреть с чью-либо историю) могут не только организации, но и индивидуальные предприниматели. Но выдаваться информация им будет только с письменного согласия заемщика (субъекта КИ) и только на те цели, которые заемщик обозначит в своем согласии.
Хотя по поводу согласия есть и исключения, например, суды. Они также могут быть Пользователями кредитных историй (ст.6 п1.4 1.5 закона 218-ФЗ).

Где хранится и в какой срок обновляется?

Источники КИ (кредиторы) всю собранную информацию передают на хранение в специальные архивы – Бюро кредитных историй. Есть три типа организаций, которые не только могут, но и обязаны (по закону 218-ФЗ п.5.3) передавать такую информацию хотя бы в одно из существующих Бюро:

  • банки;
  • кредитные кооперативы;
  • микрофинансовые организации.

Информация передается в Бюро в электронном виде в течение 10 дней с даты каждого события, которое должно быть отражено в истории.
Получить кредитную историю можно, воспользовавшись предложением ниже:

Узнать не испортил ли банк Кредитную историю(КИ)?

  • Вам обязательно нужно проверить свою КИ после полного погашения
  • Банк мог испорить вам КИ зачислив платеж невовремя
  • Банк мог просто не передать данные по КИ и у вас не будет хорошей истории
  • Чтобы вам знать на будущее, не отказывают ли банки из за плохой КИ

Где получить кредитную историю?

Любой человек может обратиться в Бюро и получить свою историю (но только свою). В законе указано, что Бюро — это такие специальные коммерческие организации, включенные в гос.реестр. И закон позволяет кредиторам сотрудничать сразу с несколькими из них. Поэтому кредитная история одного человека может быть “разбросана” по нескольким Бюро. Кроме того, если три кредита были взяты в трех разных банках, то скорее всего эти три банка сотрудничают с тремя разными архивами. И велика вероятность, что придется обращаться в три разных Бюро, чтобы проверить, что же именно банк туда о вас сообщил.

Поэтому в Центральном банке РФ создан единый реестр, так называемый ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. В нем каждому человеку присвоен уникальный код и указано в каких Бюро по нему имеется информация. Код возникает при заключении кредитного договора. Если код известен, то запрос в ЦККИ можно подать через сайт ЦБРФ. (Если код неизвестен, то подробные объяснения, куда обратиться, находятся тут: www.cbr.ru/ckki).

Если же заемщик не согласен с информацией, внесенной в его кредитную историю, то он может подать в конкретное Бюро заявление о корректировке данных.

Какая именно информация содержится в истории?

Источник (кредитор) всю информацию о заемщике по закону cобирает в виде четырех разделов:

  1. титульный (ФИО, дата и место рождения, паспортные данные; а если заемщик указал – то еще плюс СНИЛС и ИНН, причем с 01 января 2017 года указание ИНН будет обязательным)
  2. основной (адрес регистрации и адрес фактического проживания; а также суммы всех взятых займов, сроки, процентные ставки, сведения о просрочках, о полных/неполных погашениях, о доп.соглашениях, о погашении займов за счет залога, о судебных разбирательствах по этим займам и тп)
  3. закрытый (название и реквизиты организаций, от которых поступили данные – т.е. это банки, МФО и др.; а также названия или ФИО и реквизиты тех, кто Пользовался, т.е. интересовался данной кредитной историей, конечно же, с датами запросов).
  4. информационныйЭто самый интересный раздел, который пока не задействован, но начнет использоваться уже с 01.03.2015. И это сильно повлияет на заемщиков. В него начнут включать такие данные:
    • о всех заявках на кредит, по которым заемщик получил отказ (cумма заявки, причины и дата отказа). Однако, если кредит был одобрен, но не был получен – эти данные не включаются.
    • о просрочке 2-х подряд и более платежей по кредиту в течение 120 дней.

Включается ли скоринг в кредитную историю?

В законе 218-ФЗ (ст.4 п.9) cказано, что в раздел “Основной” может быть включен Индивидуальный рейтинг заемщика. Но он должен быть рассчитан не по методике банка -кредитора, а по методике того Бюро кредитных историй, где эта история хранится.

Выводы

  1. Таким образом, чтобы на конкретного человека была заведена кредитная история – он должен получить в банке или МФО хотя бы один займ. Однако, с 01.03.2015 года ситуация сильно изменится — даже если кредит не был фактически получен (а был получен отказ), то кредитная история все равно будет заведена.
  2. Некоторые Бюро могут предоставлять своим Источникам (банкам) анализ соц.связей заемщика. Выявить такие связи можно через номера сотовых, адреса, счета и т.п. Это делается по довольно интересной причине: согласно анализу одного из Бюро, вероятность просрочки почти в 3 раза выше у того заемщика, который связан с тем, у кого уже имеется просрочка. Т.е. в поведении связанных заемщиков есть закономерности.
  3. Наконец, самое важное: информация о нарушениях, которые допустил заемщик через 5 и даже 10 лет НЕ “обнуляются” (как, например, это происходит в отношении правонарушений в Административном или Уголовном кодексе). Все данные кредитной истории в конкретном Бюро хранятся в течение 15 лет с момента последнего изменения, после чего– ликвидируется (но только в данном Бюро). Таким образом, кредитная история возникнув однажды – как минимум в течение 15 лет будет влиять потом на взаимоотношения человека с финансовыми организациями.
Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *