Кредитные организации России

Финансовый рынок представлен кредитными и некредитными организациями, которые выполняют свои функции. В зависимости от имеющихся лицензий и разрешений эти учреждения могут заниматься той или иной деятельностью. Для работы все финансовые организации должны пройти проверку ЦБ и получить соответствующие документы. Самыми распространенным видом кредитных организаций является банк. Он имеет самый широкий спектр услуг, и к нему обращено самое пристальное внимание со стороны Центробанка.

На рынке также присутствуют много небанковских организаций, которые занимаются отдельными видами деятельности, например, МФО, ломбарды, кооперативы и проч. Их деятельность также регламентирована, но некоторые виды операций они не имеют права осуществлять, например, открывать текущие счета. Кредитные организации осуществляют потов денежных средств: занимают в виде вкладов и выдают в виде кредитов или займов. Разница ставок – это и есть потенциальный доход кредитора. Рассмотрим основные виды кредитных организаций, особенности и суть работы.

Банки.

Это разновидность кредитной организации, которая работает только на основании лицензии, выданной ЦБ РФ и предоставляет полный спектр финансовых услуг своим клиентам. mБанк привлекает деньги на депозиты, а затем размещает их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Также банк занимается открытием и обслуживанием текущих счетов. Деятельность банка регламентировано нормативными актами и законом о банках №395-1.

Независимо от формы собственности, все банки России являются коммерческими, и их основной целью является извлечение прибыли. Банки разделяются на виды по разным параметрам.

По видам операций:

  • Универсальные: предоставляют почти весь спектр банковских операций, на проведение которых имеют соответствующие лицензии ЦБ. Такие банки более устойчивы в нестабильных кризисных ситуациях, поскольку, если «проседает» одно направление бизнеса, то за счет остальных финансовое состояние не ухудшается.
  • Специализированные: осуществляют ограниченное количество  операций, например, ипотечные или земельные сделки. Такие организации делают упор на один вид бизнеса, что довольно опасно. Например,  в период застоя на рынке недвижимости, ипотечный банк будет испытывать сложности в работе: мало сделок, большая вероятность дефолта. Вытянуть бизнес из такой ямы впоследствии будет довольно сложно.

По области обслуживания:

  • Региональные: присутствуют в одном регионе.
  • Межрегиональные: присутствуют в нескольких регионах.
  • Национальные: являются основообразующими банками страны.
  • Международные: имеют филиалы заграницей, занимаются трансграничными операциями.

По форме собственности:

  • С госучастием: в доле капитала есть доля государства.
  • Акционерные общества
  • Публичные АО (бывшие ОАО).

По масштабам деятельности:

  • Малые.
  • Средние.
  • Крупные.
  • Консорциумы.

Банки являются центром финансовой системы страны. Они аккумулируют деньги и перенаправляют их в другие сферы с целью получения дохода. Но банки не просто формируют свой доход, они обеспечивают внутреннее накопление денег для развития экономики страны и благосостояния населения. Депозитная система стимулирует население откладывать свободные средства, которые перенаправляются в другое русло, например, на выдачу кредитов.

Микрофинансовые организации.

Микрофинансовые организации не являются банками. Это коммерческая или некоммерческая структура, занимающаяся выдачей займов населению. Ее деятельность регламентирована ФЗ №151. ЦБ осуществляет полный надзор за работой МФО. Если работа банка ограничена строгими правилами и нормативами, то МФО в этом плане более свободна. Это позволяет подойти к оценке заемщиков индивидуально и выдавать займы менее формально.

Особенности МФО:

  • Законная МФО должна быть зарегистрирована в госреестре МФО (проверить актуальность данных можно на сайте ЦБ).
  • МФО обязана раскрывать информацию о полной стоимости кредита. Это позволит заемщикам оценить реальную переплату.
  • При выдаче займа МФО обязана выдавать клиенту форму договора.
  • МФО должна предоставлять время на раздумье о займе: клиент вправе думать с момента одобрения до 5 дней.
  • Дополнительная гарантия надежность МФО заключается в том, является ли МФО членом саморегулируемой организации (СРО).
  • МФО выдает микрозаемы до 1 млн.р. физическим лицам, ИП или ЮЛ.

Кроме выдачи займов, МФО предлагает клиентам стать инвестором и поместить деньги в МФО под определенное вознаграждение. Такие инвестиции не являются вкладом и не застрахованы АСВ. Инвесторы несут персональный риск в случае, если МФО прекратит деятельность. Минимальная сумма для инвестирования должна быть не меньше 1,5 млн.р., средний доход – 20% в год, нет возможности досрочного возврата вложенных денег (оговаривается индивидуально), инвестор вправе самостоятельно застраховать свои вложения. За работой МФО надзор ведет ЦБ, Роспотребнадзор и Роскомнадзор, а деятельность МФО регулируют ГК РФ, ФЗ №353 и №151.

Потребительские кооперативы.

Они представляют собой добровольное объединение граждан (от 16 лет) и организаций для достижения общей цели. Работа кооперативов регулируется ФЗ №190. Отличительной особенностью кооперативов является не только получение прибыли, а еще получение финансовой взаимопомощи: сюда могут входить участники, которые нуждаются в деньгах и которые могут их предоставить.

Активы кооператива формируются за счет паевых взносов участников, доходов от деятельности, привлеченных денег и иных легальных источников. Взносы участников составляются основную сумму капитала. Взносы могут быть: вступительными, членскими, паевыми или дополнительными. За счет всех поступлений формируется и резервный фонд, средства которого будет использованы в чрезвычайных ситуациях.

В основном займы кооператив выдает своим участникам. Общая сумма выданных займов не должна превышать половины привлеченных средств. Полученные доходы распределяются пропорционально паевым взносам.

В ходе работе кооператива возникают риски убытков и ликвидации организации. В данном случае пайщики будут нести все риски самостоятельно. Если вклады в банках застрахованы государством, то вложения в потреб.кооперативы не имеют подобной защиты.

Ломбард.

Эти организации являются узкоспециализированными. Их основная деятельность заключается в предоставлении краткосрочных займов. В отличии от МФО, делают они это под залог вещей. Работа ломбардов регламентируется также федеральным законом №196, (его действие не распространяется на кредитные организации).

Взять займ в ломбарде может практически любой человек, даже с самой негативной кредитной историей. Достаточно иметь паспорта и залог. В качестве залога принимаются разные вещи: ювелирные изделия, автомобили, бытовая техника, норковые шубы, антиквариат и проч. 90% ломбардов предпочитают выдавать займы под залог драгоценных металлов, а точнее  изделий из них: цепочки, кольца, серьги и др. Эти изделия имеют высокую ликвидность, почти не падают в цене и имеют небольшие размеры, удобные для хранения в маленьких помещениях. Если норковую шубу нужно хранить правильно (чтобы мех не отлежался и моль не съела), то изделия из золота или серебра достаточно сложить в коробочку и в сейф.

Ломбарды не выдвигают строгие требования к заемщикам: займы выдаются от 18 лет. Максимальная сумма займа в среднем составляет 60-80% от рыночной стоимости изделия. Если клиента устраивает все, то заключается договор и составляется залоговая расписка. В договоре указывается выданная сумма, наименование залоговой вещи, срок кредита (по закону он будет не более 1 года), и процентная ставка, по которой будет начислен процент (5-20% в месяц).

По истечению указанного срока клиент должен вернуть сумму по договору. Если  он не в состоянии погасить долг, то он может продлить срок, оплатив проценты за прошлый период. Если же клиент отказывается от выплаты, то заложенная вещь по истечению месяца переходит в собственность ломбарда, который будет ее реализовывать.

Если деятельность ломбарда связана с драгоценными металлами, ювелирными изделиями, жемчугом и др., то он обязан получить на это лицензию в порядке, указанном в законе. Если ломбард выдает займ под залог ценных бумаг, то у него должен быть заключен договор с профессиональным участником рынка ценных бумаг на их реализацию.

 

Ключ: кредитные организации
1. что такое кредитная организация
Чем она занимается
2. Кем регламентируется деятельность и каким законами — рассказать для каждой организации
виды организаций — рассказать про основные особенности и сущность деятельности
3 Банк -
4. МФО — особенности
5. Потреб кооперативы
6. Ломбарыд

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *

*