Кредитный калькулятор
Главная / Как правильно взять кредит / 3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

Автор статьи

История вопроса

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Указание ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У
Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.
935 статья
Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).
Статья 16 недействительность условий договора ущемляющих права потребителя
Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.
Договор с банком
В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор.  Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита 3 года
Сумма кредита 1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка 7,9%
Страхование жизни 62 400 рублей
Дата заключения договора 01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение: Образец заявления

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

комментарии

  1. Ксения говорит:

    Добрый день,сегодня оформляли рефинансирование в ВТБ,при заключении договора навязали страховку,при этом выдали только чек об оплате страховки ,самого страхового полиса или договора страхования не выдали,сказали позвонят в течении 10 дней,можно ли от этого отказаться и на сколько в рамках закона действуют сотрудники банка?какие меры предпринять,подскажите ,пожалуйста!

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Вопрос навязали или нет — юридический. Если вам не сказали, но вы подписали договор, где прописана страховка, то это не обман. Вы же договор читали перед подписанием?
      Отказаться можно в течение 14 дней — периода охлаждения. Если вам дали чек, должны быть реквизиты страхователя.
      Нужно написать заявление на отказ страхователю. Но учтите, что ставка по займу без страховки вырастет!

  2. Владимир говорит:

    Добрый день. Брал кредит, загасил его досрочно. Спустя 10 дней взял спраку об отстутствии задолженности и закрытии договора по кредиту. Все чудно. Спустя месяц пришло письмо,что я должен по кредитному договору вновь. При обращении на горячую линию сказали,что при получении кредита, банк оформил страховку и оплатил ее из своих средств страховой. Уточню,что при оформлении и при погашении кредита о страховке никто не уведомил. Повторюсь, справку о закрытом договоре и отсутствии задолженности выдали. Что делать?
    Спасибо.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. В вашем случае вам нужен юрист для защиты ваших законных прав. Можете оформить досудебную претензию в банк, а потом в суд. Если вы не подписывали договор страхования и не в курсе, то это навязывание вам услуг. Можете почитать похожее решение суда https://sudact.ru/regular/doc/PIMvoUq6dTdg/

  3. Иван говорит:

    Здравствуйте, брал кредит 200тр на 6 лет под 12,9. В случае если » заемщик выразил согласие принять участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья, но:
    1. не заключил договор страхования в течении 30 дней с даты кредитного
    2. Расторгнул договор страхования в период действия кредитного договора
    Процент увеличивают до 18.9.
    Страховка вышла на шесть лет 53000 рублей.
    Выбора страховой не было, только или в этой или не страховаться.
    В течении недели отказался от страховки и перестраховался в другой страховой значительно дешевле. Выгодоприобретатель- банк.
    В местном отделении банка страховку принимать отказались категорически, сказали повысят процент, ссылаясь на 2 пункт( расторг договор).
    Отослал заказным страховку в Москву на их юрадрес, через недели две позвонила местный руководитель кредитного направления, сказала что страховку приняли и все хорошо. Успокоился)
    Прошло три месяца, платил кредит по ставке 12,9.
    На днях, заглянув в приложение банка, увидел, что процент и выплаты выросли. Стал разбираться, в банке опять говорят, что я нарушил пункт кредитного договора, процент мне подняли, а звонившая мне руководительница уволилась, и они без понятия о чем она мне говорила. Кто тут, блин, прав? Я или банк? И если я, то что дальше? Извините за много слов)

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Кто прав, а кто нет определяет суд. Прав банк, что поднял ставку. Он имел на это право согласно кредитного договора. Там наверно написано, что и как нужно страховать, а также в чью пользу. Возможно вы застраховали не то, т.к. банк делает коллективную страховку, а вы выбрали другой продукт… Кто выгодоприобретатель по страховке?

      • Иван говорит:

        Выгодопреобретатель- банк,
        Страховая у них аккредитована.

        • Дмитрий Тачков говорит:

          Ну, то что рассказал руководитель нигде не записано… Вы на банк не можете никак повлиять, сами понимаете. Остается юрист, суд. Нужно читать договор кредитования. Пишите обращение в банк и получайте ответ. Обратитесь на банки ру, там скорее всего вам ответит официальный представитель. А потом уже имея ответы банка поймете, насколько верна ваша позиция и стоит ли судиться

  4. Лилия говорит:

    Дмитрий добрый день.
    К сожалению с большим запозданием прочитала вашу статью, и осознала свою первобытную неграмотность в этом вопросе,но побудило написать то, что вы сотрудничаете с банком Ренессанс Кредит, а мой как раз Ренессанс Кредит в г Самара, в офисе Московское ш., 43.
    Именно этот банк мне навязал услугу страхования жизни ( в июле 2018), без которой якобы не дали кредит на большую сумму. Более того, огласили совершенно иные условия страхования и не озвучили о возможности отказа страхования.
    А теперь Ренессанс Кредит и Ренессанс Жизнь в два голоса говорят, что это я сама с радостью взяла страховку за 80000 р на которую похоже крутили проценты. Зла не хватает!!!!! Мы ведь по факту в юридических вопросах безграмотные и банки этим бессовестно пользуются.
    Помимо полной дезинформации в офисе банка Ренессанс Кредит:
    1.Почему договор страховки выдают после подписания договора! До этого я ознакомиться с правилами взятия/отказа страховки не могла. С какой радости это за семью печатями, а не как раздаточный материал для населения?!!!
    2.Почему мне страховую услугу продавал не специалист по страхованию, а сотрудник отделения банка. А теперь заявляют, что это не страховой специалист меня ввел в заблуждение, а сотрудник банка и крайнего НЕТ!!!Вернее есть — Я!!!!! Вопросов и возмущения много, аж через край!!!!!!!!

  5. Марина говорит:

    взяли ипотечный кредит еще в 2007г осталось 5 лет, страховка жизни причем и созаемщика была обязательна, плюс страховка самой квартиры. а сейчас есть возможность отказаться от нее? как это сделать. спасибо

    • Дмитрий говорит:

      День добрый.
      Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать.
      Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре.

      Страховка от утраты и порчи имущества при ипотеке обязательна согласно статье 31 закона «Об ипотеке»

  6. Алексей говорит:

    Добрый день.
    Подскажите, если в кредитном договоре присутствует пункт, где оговаривается что в случае расторжения договора страхования банк вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку — возможно расторгнуть договор страхования без изменения условия кредитного договора?

    • Дмитрий говорит:

      Договор страхования то расторгнуть можно, но договор с банком останется — и по нему банк увеличит ставку.

  7. Бугага говорит:

    Кредитов не существует!Ни у одного банка нет лицензии на кредиты,а уж лицензию на страхование вообще молчу.Все мошенники открывают дебетовые счета 40817,хотя должен быть ссудный счет 45501-07 от срока кредита зависит.

    • Dmitry_admin говорит:

      Мы посмеялись)) Напишите на это жалобу в ЦБ, интересно что вам ответят

  8. Елена говорит:

    Банк ВТБ готовит документы для того чтобы потребовать досрочное гашение. Кредиту 11 лет. Ни одной просрочки.

    Правомерны ли действия банка? В кредитном договоре прописано, что да. Банк имеет право потребовать досрочное гашение, если я не страхуюсь.

  9. Габиль говорит:

    Здравствуйте. Прошло 4 месяца можно вернуть страховку и получить оставшиеся сумму денег?

  10. Александр говорит:

    Здравствуйте
    Подскажите пожалуйста, чтобы отказаться от коллективного страхования жизни обязательно обращаться с заявлением в банк или же можно в страховую компанию?
    Спасибо

Следующие комментарии(10)

Добавить комментарий для Алексей Отменить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *