3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.
Указание ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У
Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.
935 статья
Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).
Статья 16 недействительность условий договора ущемляющих права потребителя
Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.
Договор с банком
В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор.  Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита 3 года
Сумма кредита 1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка 7,9%
Страхование жизни 62 400 рублей
Дата заключения договора 01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение: Образец заявления

А что будет с кредитом?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Любовь говорит:

    Здравствуйте. Взяли кредит 24.03.2018г. нам навязали страховку. Отказаться можно в течении 14 дней. В банке заявление об отказе от страховки не приняли. Сказали обращаться к компании страховщика «СК Благосостояние ОС» . Страховщик находится в Москве, мы находимся в пригороде Красноярска. Почтой письмо идёт более двух недель. Сайт Благосостояния закрыт, даже нельзя распечатать заявления. Как можно выйти из этого положения?

    • виктория говорит:

      Добрый день .Я возвращала страховку в этой компанииПисьмо заказное 1 классом может идти максимум 10 дней.Предупредите их электронной почтой ,либо сделайте скан документов и отправьте им.А когда придет заявление оригинал,они его рассмотрят и в течение 10 раб.дней вернут страховую премию

    • Dmitry_admin говорит:

      Отправить письмо с уведомлением на юридический адрес страховщика.
      На письме же будут даты, главное когда вы отправили а не сколько оно идет. Если страховку не вернут, скорее всего придется идти в суд.

  2. Виктор говорит:

    Добрый день.
    Подскажите пожалуйста , взял потреб. кредит и навязали страховку. Закрутился с рабочими делами и в течение 5-15 дней не отказался от нее и в общем пустил все на самотек. В следствие прошло уже 9 месяцев, в данной ситуации я могу отказаться от страховки?

  3. Анастасия говорит:

    Добрый день, подскажите пожалуйста, отказ от коллективного страхования в судебном порядке может как-то повлиять на кредитную историю?

  4. василий говорит:

    Здравствуйте,подскажите пожалуйста,взял телевизор в рассрочку на 24 мес.,плачу регулярно хочу погасить досрочно,меньше положенного срока(примерно за 12мес.),можно не платить страховку.спасибо.

  5. Вероника говорит:

    Добрый всем вечер
    Скажите существуют ли реальные частные кредиторы ?
    Или один лохотрон ((((ситуация очень у нас тяжёлая.срочно нужны деньги Может кто помочь

  6. Любовь говорит:

    Добрый день, помогите, берём в Почта банке кредит на строительство дома 1000000, одобрили 860000 из них страховка 103 тысячи, 3 тысячи проверка кредитной истории, и 26 тысяч гарантированная ставка, как потом мне вернуть деньги за страховку жизни 89081384643 ПОЖАЛУЙСТА. Ват цап

  7. Юлия Новоселова говорит:

    Здравствуйте, Покупала в Связном телефон с дополнительной гараничей, за страховку заплачено, чек есть, полит лист страхования есть, мне не говорили, что с документами надо еще идти в страховую компанию, а сейчас телефон забарахлил и я решила его по гарантии отремонтировать, а мне отказывают говоря, что я не принесла к ним в Альфа страхование, и полис не активировался. В полисе мелкими буквами сказано что надо отнести, но прочитала я это только сейчас. Я считаю что это развод, деньги 2000 взяли, и не собираются оказывать услуги, и меня заведомо специально не предупредили что надо относить еще в страховую компанию меня не предупреждали, сказали только что если чтото случится то с чеком и всеми документами к ним приходить (про активацию ничего не сказали) я конечно сама не прочитала, но я думаю они должны предупредить что надо еще полис активировать.
    Если и способ их заставить активировать задним числом полис, или вернуть деньги за страховку хотя бы. Я считаю это было бы честно вернуть мне деньги за страховку если они не собираются ее оказывать. Потому что я рассуждаю так что можно считать этот платеж ошибочным и вернуть деньги. или они забрали мои деньги по моей глупости и на основании какого то закона.

  8. Оксана говорит:

    Доброго дня всем ! А нас просто вчера жестоко развели в Автосалоне» Автолидер» , в кредитном отделе, на Варшавском шоссе . Сдали свою машину , не хватало до другой машины 240 000. Нам одобрили кредит( СОВКОМБАНК) и пригласили на подписание…с мотивацией под 11.8 % годовых. В итоге : в кредитном договоре с банком стоит сумма 380 000 ( т.е. мы уже сразу должны эту сумму банку , если завтра захотим досрочно загасить кредит). И получается процент под 27 .6 годовых… Сотрудник банка отмотивировал : Банк страхует все риски …Вам же комфортно оплачивать по 13500 в месяц , на срок 48 месяцев? …Я устроила бунт…На что получила ответ : Мы не можем все сейчас расторгнуть…Деньги уже на счету автосалона. !!!
    забрали машину и уехали , с ощущением полного лохотрона!

  9. Олеся говорит:

    Здравствуйте! завтра иду в почта банк за кредитом,т.к только в нем есть шанс без подтверждения доходов получить кредит,подскажете как обойти их систему и не подписаться под коллективной страховкой?Я так понимаю если подпишусь под индивидуальной страховкой то есть шанс вернуть деньги в 5ый срок.

    • Dmitry_admin говорит:

      Попросите рассказать о вариантах страховки и какая программа страхования индивидуальная?

  10. Кристина говорит:

    89148576531 позвоните, пожалуйста, кто хорошо осведомлен в вопросе по возврату страховки. Случай пипец какой индивидуальный,аж самой смешно.

Следующие комментарии(10)

Оставить комментарий ольга Отмена

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *