3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту.

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.
Указание ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У
Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими. Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.
935 статья
Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).
Статья 16 недействительность условий договора ущемляющих права потребителя
Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи. Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.
Договор с банком
В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор.  Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Вернуть страховку в таком случае также можно, некоторые банки добровольно по заявлению возвращают страховку. Если банк не отвечает, стоит обратиться к юристам, которые специализируются на возврате

Юридическая помощь при возврате страховки

  • Только квалифицированные юристы
  • Любые вопросы связанные с страховкой банка
  • Возврат страховки по кредиту - если банк отказывается вернуть или затягивает сроки
  • Большой опыт возврата по всем банкам РФ

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита 3 года
Сумма кредита 1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка 7,9%
Страхование жизни 62 400 рублей
Дата заключения договора 01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря. Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение: Образец заявления

А что будет с кредитом?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Любовь говорит:

    можно ли отказаться от страховки по кредиту если идет просрочка по кредиту а страховку вернуть в стоимость погашения за кредит

  2. Марина говорит:

    В втб 24 нельзя отказаться от страховки. Они говорят, что теперь перечисляют страховую премию не ежемесячно, а единовременно! То есть вернуть уже ничего нельзя! Раньше было можно…

    • Dmitry говорит:

      По закону можно всегда
      Страховка это услуга. Ее навязывание нарушение закона.

      • Марина говорит:

        Отказаться то можно, но страховую премию никто не вернет.

        • Dmitry говорит:

          Придется идти в суд и доказывать свою правоту. Так устроен мир

          • Олег говорит:

            Судебная практика возврата средств по отказу от участия в коллективном договоре страхования (например ВТБ 24) 100% отрицательная для заемщика… Или у вас есть подтверждение обратного…

  3. Елена говорит:

    Я брала кредит в отп-банке, естественно навязали страхование жизни, после полугода написала заявление на превращение страхового договора, сумму за страховку вернули за минусом 6 месяцев в течение которых действовал договор, правда вернули месяца через три, но сам факт что вернули радует )))

  4. ольга говорит:

    заключила договор с банком на получение карты с лимитом — 100 000руб под 49% годовых — отказалась от страховки ( письменно). В процессе платежей в письм виде отказывалась от страховки — но безрезультатно. Покрыла кредит — но бумагу подтверждающюю это банк не даёт — зависла сумма в 1 500руб — плата за присоединение к страх. программе — это тех. сбой ( банк сам мне написал это). Писала жалобу в банк россии — обращение принято — ответа нет.Подаю в суд. Подскажите № статьи или статей — какие можно использовать в суде. Исковые требования — 1.возместить моральный вред. 2.вернуть сумму выплаченную мной по страховке.

    • Dmitry говорит:

      Читайте закон о защите прав потребителей. Статьи о некачественном оказании услуг

  5. Екатерина говорит:

    Мне навязали страховку в банке. Я пыталась отказаться от неё, но менеджер банка сказала, что это обязательно, иначе не дадут кредит. В догрворре написано, что это не обязательно и можно отказаться от страховки, но деньги они не возвращают за отказ страховки. Можно ли сумму страховки перевести в счёт погашения долга?

  6. Марина говорит:

    Мой супруг пять лет назад и второй раз месяц назад брал потребительские кредиты в сбере без страховки. Все кредитные эксперты ему сразу говорили, что страховка обязательна, что без страховки не одобрят, и что если что-то с вами случится, что ж ваши дети будут за вас расплачиваться, но он стоял на своем: «страховка — это дело добровольное, не хотите, не давайте, я в другом банке возьму». И всегда давали. А недавно я так же взяла кредит, «почти» без страховки. Я не такая стойкая, как муж. Битва против страховки была выиграна с минимальными потерями. Когда я дошла до фразы, что если я просто застрахую свою жизнь в страховой компании на 5 лет на 250 тыс.руб, то это будет стоить не 28 тысяч, как у вас, а «три рубля» и что я бы с удовольствием застраховала жизнь за адекватную страховую премию, вышла начальница и говорит: «Ну ладно, возьмите тогда пакет «страхование жизни» за 1990р. хотя б». Так что разводят нас, как профессиональные мошенники.

  7. Маргарита говорит:

    Муж берет потребительский кредит в втб24, страховка обязательна, как там говорят! Если откажется, то и кредит не дадут! Если мы согласится, как нам действовать дальше, чтоб страховку вернули?

    • Dmitry говорит:

      Написать заявление на отказ от страхования в ту организацию, которая страхует. И ждать ответ.

  8. Михаил говорит:

    если на заборе написано кредит под 13.9% а вам предложат под 30% (включая страховку) то вам повезло, Законы пишут люди далекие от жизни. Не знаю как как с акулами бизнеса выжить молодежи.

  9. Егор говорит:

    Я брал автокредит в ВТБ24 и мне навязали страхование жизни и ДКАСКО. Мне удалось вернуть эти суммы страховой премии. Хотя пришлось понервничать. Кому нужен совет обращайтесь. Чем смогу помогу.

    • Дарья говорит:

      Очень нужен совет. У нас такая же история. Взяли автокредит в ВТБ24 08.02.17. Расскажите что делать для возврата и повысили ли вам процентную ставку после отказа от страховки?

    • вика говорит:

      Добрый вечер. Можно тоже подробнее узнать, как вернули страховку?

    • Дима говорит:

      Егор , как сделал, выручай

    • Екатерина говорит:

      Отказалась от страховки, повысят ли процент в банке?

      • Егор говорит:

        Если в кредитном договоре прописаны условия для такого повышения, то повысят если это не оговорено то они не имеют право повышать процент без заключения дополнительного соглашения.

    • Оксана говорит:

      Егор, добрый день. Как раз сегодня взяла кредит в Втб 24 и соответсвено навязать страховку. Как Вам удалось добиться расторжения, поделитесь пожалуйста опытом

    • зиннет говорит:

      Простите, Егор, здравствуйте, а у вас был договор коллективного страхования?

    • Карен говорит:

      Егор привет, я тоже взял автокредит и хочу получить страхование жизни обратно деньги, но прошло больше 5 дней, можно решить вопрос? Как думаешь? Напиши мне в вотцап если можешь 89175667501

    • Вика говорит:

      Здравствуйте,скажите как отказаться от страховки если прошёл уже месяц?

    • Ирина говорит:

      Очень нужен совет как вернуть страховку от ВТБ 24. Брала потреб кредит. Страхование коллективное. Заранее спасибо! aisha_2005@mail.ru

    • Игорь говорит:

      Я 22.04.17г взял автомобиль в кредит. Сразу не посмотрел договор, а там оказался полис страхования жизни на 71000 руб. Прошло уже больше 5 дней. Хочу отказаться от него, но боюсь, что они могут повысить проценты по кредиту. Как это сделать грамотно? Заранее благодарен за помощь.

    • Елена говорит:

      Егор нужна помощь по страховке ВТБ, 89525062129, viber

  10. Егор говорит:

    Напишите свои контакты. Или в сети одноклассники или в вайбер. Я выйду на связь. Это разговор не одной минуты.

    • Юлия говорит:

      Добрый день Егор! Мне тоже нужен совет как вернуть страховку.

    • вика говорит:

      Добрый вечер. Можно тоже подробнее узнать, как вернули страховку? Пожалуйста помогите.

    • Татьяна говорит:

      Взяла кредит в ВТБ банк Москвы. Мне даже не сказали про страховку. В итоги страховка оказалась 63000. Могу ли я ее вернуть и как это сделать? Tanya_khrapunova@mail.ru

      • Dmitry_admin говорит:

        Если договор страхования коллективный, то скорее всего никак. Если вас не оповестили о страховке и вы про нее не знали, то только через суд.

    • Дима говорит:

      9517444111

  11. Егор говорит:

    Еще раз повторю, напишите свои контакты. Или в сети одноклассники или в вайбер. Я выйду на связь. Это разговор не одной минуты. Неужели вы думаете что я буду здесь переписываться по деталям этого вопроса.

  12. Юлия говорит:

    Егор, мой контакт pupkova_yuliya@mail.ru ватсап89236519924.

  13. Константин говорит:

    Доброй ночи! Помогите пожалуйста. Два дня назад жена взяла кредит в втб24 350000 и ей навязали страховку на 150000 на 7 лет в итоге по истечению кредита сумма будет 900000 при процентной ставке 18 %. А договор коллективного страхования? Что делать?

    • Егор говорит:

      Насколько я знаю если договор коллективного страхования то вернуть страховку шансов нет. Увы…они специально это делают, чтобы не возвращать страховые суммы.

      • Ольга говорит:

        Егор,помогите отказаться от навязанных банком услуг. Мой эл.адрес olkashirokanova@mail.ru. Ольга.

      • Светлана говорит:

        Егор здравствуйте. Вот мои контакты allsveta@mail.ru , нужна ваша помощь в возврате страховки

      • виктория говорит:

        вас уже видимо достали с этими вопросами , но все равно , если вам не сложно , интересно про втб . именно про страхование жизни , как вернуть .виктория ,

  14. аваз говорит:

    Добрый день. У меня такой вопрос.Вчера супруга оформила кредит в банке Масквы ВТБ .При оформлении навязали страховку жизни и жилья на сумму 180 000 рублей.В договоре прописано.что в случае отказа от страхования возврат суммы страхования не возвращается. Законно ли это и как можно вернуть сумму страховки? Спасибо за ранее.

    • Dmitry_admin говорит:

      Если это присоединение к программе страхования между банком и страховой то все законно

  15. аваз говорит:

    Спасибо за информацию.

  16. Ольга говорит:

    В случае «присоединения к программе коллективного страхования» нужно иск подавать как навязывание дополнительных услуг. Практика хорошая!

  17. Елена говорит:

    а в Восточке ,в течении 5 дней ,заявление и деньги на руки .

    • Миля говорит:

      Елена скажите пож. Если кредит восточном то стаховка втб страхование. То в банк обращаться или же с страх компанию

  18. Ксения говорит:

    Егор напишите мне пожалуйста в ватсап 89876664215

  19. Татьяна говорит:

    Ватсаб 89191403598 помогите вернуть страховку

  20. Татьяна говорит:

    Егор, помогите

  21. Роман говорит:

    Игорь жду помощи, rail- baltaev@mail.ru

  22. Елена говорит:

    Егор, нужна Ваша помощь-консультация. Ватсап 89137140653 Елена

  23. Диляра говорит:

    Здравствуйте,я брала кредит наличными в отп в марте 2016 ,со страховкой .можно ли сейчас отказатся от страховки?

  24. Евгений говорит:

    Егор нужна ваша помощь страховка ВТБ
    Вибер 89828241802

  25. Юлия говорит:

    Добрый день Егор помогите по коллективной страховке в долгу не останусь 89604830306

  26. Елена говорит:

    Егор, нужна ваша консультация по возврату страховки ВТБ24 потреб.кредит.
    Очень жду, взяла его 27.04.17
    Nens_87@mail.ru
    Спасибо.

  27. Сергей говорит:

    Сегодня написал заявление на отказ от страховки навязанной мне кредитным брокером Русфинанс банка уложился в 5 дневной срок написания данного заявления,причем написал в 2 х экземплярах первый на страхование жизни я так понимаю второй на потерю трудовой деятельности ,свои коппиии с отметкой банка взял жду ответа отпишусь потом

    • Павел говорит:

      Точно так же сделал,(Втб24 ,автокредит) отказался аж на следующий день . Вот жду .Отптшись как все пройдет ,и изменят ли процент по кредиту?

  28. Анастасия говорит:

    здравствуйте, есть хоть малейшая возможность вернуть деньги за страховку в рамках коллективного договора?

    • Светлана говорит:

      Анастасия, к сожалению, но у меня не получилось. Поборолись, но без успеха.

  29. Сергей говорит:

    Короче вчера позвонили сказали что отказ от договора по страхованию от потери работы удовлетворяют полностью ,а вот страховка по страхованию жизни и здоровья у меня является коллективной и поэтому пока по ней они не могут ничего сказать будет решаться индивидуально

    • Павел говорит:

      Сергей,а как отличить можно было коллективный договор от личного? ну они и хитрецы…

      • Сергей говорит:

        Павел не знаю при заключении кредитного договора вообще ничего не знал про то что подписываю несколько страховок оказывается ,узнал только когда уже в банке писал отказ от страхования, где они мне сказали что жизнь и здоровье оказывается какой то коллективный договор и отказ от него будет рассматриваться индивидуально

  30. Сергей говорит:

    И да поддерживаю вопрос Анастасии можете кто нибудь ответить?

  31. Сергей говорит:

    В итоге кому интересно , вчера позвонили с банка сказали, что пересмотрели договор страхования поняли мою претензию и договорились о возврате 9 тысяч рублей из 11 за страховку жизни и здоровья, посмотрим короче пишите кричите что в Центробанк напишите и тд и думаю вопрос решится.

Оставить комментарий Марина Отмена

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *

*