Как влияет ваше образование на одобрение кредита?

Технологий принятия решений по кредитованию может отличаться по банкам. Каждый банк имеет свою методику проверки потенциального заемщика на предмет его надежности и платежеспособности. Для этого банк используют всю информацию, которая есть на клиента, включая даже его страницы в социальных сетях.

В связи с огромным потоком клиентов кредиторы уже давно отошли от рассмотрения заявок ручным способом. Раньше это занимало много времени и трудовых ресурсов. От момента подачи заявки на кредит до выдачи или даже отказа проходило, как минимум, 1-2 недели, иногда и месяц, в зависимости от запрашиваемой суммы. Для принятия решения часто собирался кредитный комитет. Все эти методы все еще есть в банке и применяются крайне редко для исключительных случаев и значимых для банка клиентов.
образование при кредите
Массовые кредиты выдаются через рассмотрение по скорингу. Именно тут каждый факт о заемщике будет иметь свой вес. Если касательно кредитной истории все понятно (если положительная, то вероятность одобрения кредита высока, если отрицательная – нулевая), то такие параметры, как образование, семейное положение часто вызывает недоумение. Рассмотрим, для чего они нужны банку при принятии решения по кредиту?

Как образование влияет на решение банка по заявке на кредит?

При заполнении данных в анкете на кредит сотрудники банка спрашивают, какое образование имеет клиент? Казалось бы, зачем банку эта информация, если кредит берется, например, на стиральную машину или на сумму 50-100 т.р.?

Все дело в скоринге банка. Каждая заявка заполняется в системе. На основании введенных данных система автоматически проверяет кредитную историю и выносит решение по заявке. Благодаря автоматическому рассмотрению, банки стали успевать принимать и обрабатывать в разы больше заявок, чем это было в ручном режиме. Заемщики же стали получать решение по заявкам в течение 2-5 минут после внесения данных в систему.
См. также: Калькулятор скоринга. Расчет ваших шансов на кредит

Скоринг подразумевает расчет баллов, исходя из данных клиента. Каждая информация имеет свой вес в общем наборе баллов. Каждый банк применяет свою систему скоринга. Например, она может быть 1000-балльной. Если заемщик из данных анкеты набирает 800-1000 баллов, то вероятность предоставления кредита приближается к 100%, если ниже, то банк передает заявку на ручное рассмотрение, может потребовать дополнительных документов и пр.

Как было отмечено, каждая информация имеет свой вес. Самый большой вес имеет кредитная история. Если заемщик имел небольшие просрочки, то он может возместить низкий балл по этому пункту иными сведениями, например, предоставление справки 2-НДФЛ, диплома о высшем образовании, подтверждением источника доп.дохода и др.

Действительно, некоторые банки после подачи заявки на кредит могут потребовать документы об образовании. Наличие 1 и более высших образований будет плюсом для заемщика. Это означает, что человек образованный, грамотный, ответственно относится к своим обязательствам, а значит, будет своевременно погашать кредит.

При выборе в анкете типа образования присутствует такие, как среднее, среднее специальное, высшее, 2 и более высших, ученая степень. При отметке «среднее образование» балл за этот пункт будет крайне низок. «Высшее образование» дает более высокий балл, а вот 2 и более высших или ученая степень  могут закрыть иные пробелы в анкете и помочь набрать высокий балл по скорингу.

Многие банки при рассмотрении заявок на достаточно крупные суммы денег могут потребовать предоставить диплом об образовании. Банк может посмотреть тип обучения: очное или заочное. Очное будет вызывать больше доверия к заемщику. Исключение, если у заемщика два высших и второе — заочное.

Немаловажным фактом будет и ВУЗ, который закончил заемщик. Если это уважаемое учебное заведение, например, университет, академия, то опять же это сыграет плюсом для клиента. Если же это небольшой институт, небольшого масштаба, специализирующийся на дистанционном обучение (сейчас, кстати, таких очень много), не имеющий достаточно лицензий, моноспециализированный, то большая вероятность, что диплом просто куплен.

Как образование влияет на выдачу кредита и ипотеки?

В случае подачи заявки на кредит в анкету вносятся только сведения о типе образования и иногда данные о ВУЗе. Это касается небольших сумм (до 1 млн. руб.). Если речь идет о большой сумме, например, 3-5 млн. р., с наличием или без залога, поручителями, то банк может попросить предоставить дополнительные документы, включая диплом. Но это бывает исключением, нежели постоянным требованием.

Что касается ипотеки, то здесь все серьезнее. Это один их сложных и долгосрочных банковских продуктов, поэтому банк должен оценить заемщика со всех сторон. Именно при подаче заявки на ипотеку чаще всего банк просит предоставить диплом об образовании. Он может также изучить специальность потенциального клиента, как он учился, тип образования и пр.

Люди с высшим образованием снова будут в приоритете. Но если у заемщика среднее образование и при этом это техникум высокого класса, например, нефтяной, газовый, медицинский и пр., то банк примет это в зачет. Если заемщик указывает, что у него среднее образование (9-11 классов), то за  раздел «образование» положительных баллов он не наберет.

Это не означает, что ему банк однозначно откажет. Банк будет рассматривать остальные характеристики: наличие собственности, семейное положение, официальный доход, кредитную историю.

Как влияет образование при получении микрозайма

Рассмотрение заявок на микрозаймы проходит намного проще, чем на кредит или ипотеку. Решение принимается через скоринговый процесс. Исходя из того, какие данные будут внесены, МФО будет принимать решение о выдаче займа.

Огромный вес в скоринговом рассмотрении на микрозайм будет влиять кредитная история.  Если МФО видит, что заемщик имеет положительную КИ, то с большей долей вероятности можно сказать, что ему придет положительный ответ.

Помимо КИ, в анкете на микрозайм заполняются и иные пункты, включая образование. Опять же система будет складывать баллы, исходя из данных. Наличие образования даст балл выше, чем его отсутствие.

Кредитные карты и ваше образование

Образование при выдаче кредиткиЗаявка на кредитную карту рассматривается по аналогии с заявкой на кредит. Заемщик также заполняет анкету, где указывает вид образования. Скоринговая система путем подсчета общего количества баллов выносит решение.

Если банк не совсем уверен в заемщике, но и явных поводов для отказа нет, он может предоставить карту с минимальным лимитом, например, 5-20 тыс. рублей. Дальше он уже оценивает, как заемщик умеет пользоваться лимитом и как возвращается деньги обратно.

Если оплата проводится вовремя и заемщик часто и полностью тратит весь лимит, то банк постепенно может увеличивать лимит. Так, оформив карту с лимитом в 5 тыс. руб. и активно ею пользуюсь, заемщик может увеличить свой лимит до максимума, например, 100-300 тыс. руб. Увеличение происходит постепенно. Не бывает так, что за месяц лимит увеличится с 10 до 300 т.р.

Какой лимит по карте вам одобрят?
Средний доход, мес.
Расходы, мес.
Мин. платеж
% от задолженности
→ Рассчитать
Предполагаемый кредитный лимит
до 950000 рублей
Оформить карту с Лимитом
Лимит может быть ниже:
Если у вас плохая кредитная история
Если были просрочки по кредитам
Лимит может быть выше:
Если есть собственность — авто, дом, земля
Если у вас есть вклад в банке

Проверяет ли банк указанное заемщиком образование?

Если в анкете заемщик указывает средне-специальное или высшее образование, то банк может запросить предоставить диплом. Если заемщик не может этого сделать, то вполне возможно, что заемщик подает о себе ложные сведения.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Не стоит подделывать и покупать документы об образовании. Банк все равно все узнает. Предоставление подделок может навсегда закрыть вам путь в банки. Вы будете внесены в черный список и ни один банк потом не выдаст вам займ.

Бывают случаи, что диплом утерян при переезде и пр. В этом случае, если банку принципиально, то заемщик может указать ВУЗ, а банк уже самостоятельно делает запрос туда и узнает, действительно ли заемщик там учился. Эти действия будут делаться в том случае, если банку по каким-то причинам обязательно нужна эта информация.

Чаще всего такие сведения собирают небольшие кредитные организации, которым важен каждый заемщик. Крупные банки обычно  принимают решения исходя из кредитной истории: хорошая – одобряем, плохая – отказываем. Потока клиентов хватает, чтобы не отвлекаться на заемщиков с испорченной КИ.

Мелкие банки готовы индивидуально рассматривать каждого заемщика. Даже если КИ испорчена по каким-то обстоятельствам, но заемщик предоставляет документы об образовании, из коммунальных служб об отсутствии долгов за ком.услуги и т.д., то банк готов взять на себя риск и прокредитовать заемщика с не совсем положительной КИ.

 

1. Почему образование влияет на принятие решения банков, чем руководствуется банк
2. Влияние образования на выдачу потребкредита и ипотеки
3. Одобрение микрозаймов и образование
4. А что насчет кредитных карт
5. Где и как указывается образование при оформлении, проверяет ли это банк?

Все акции и скидки
банков и МФО
Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки
Вы можете задать вопрос по данной статье здесь>>

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *