О табличной форме условий по займу (Положение ЦБ 3240-У)

Каждому заемщику при оформлении кредита показывают документы для ознакомления с основными условиями и правилами предоставления. В большинстве случаев заемщики его даже не читают, но не потому что торопятся по другим делам или не хотят, а потому что воспринимать сплошной текст, написанный мелким шрифтом, просто невозможно.
С весны 2014 года, регулятор обязал все организации указывать основные условия микрокредита в формате таблицы. Как это повлияло на восприятие заемщиков? Что должны указывать компании в таблице? Почему они обязаны это делать?

Указ No3240-У «О табличной форме условий договора» от ЦБ РФ

С апреля 2014 г. указом ЦБ РФ все микрофинансовые организации стали обязаны применить табличную форму при указании условий займа в своих документах. То есть, с этого момента МФО должны прописывать основные условия по займам в виде таблицы. При этом в указе строго регламентирован вид этой таблицы с количеством столбцов, их наименованиями и обязательным содержанием.

Выглядит это следующим образом:

таблица микрозаймов

Такая таблица нужна, в первую очередь, заемщикам. Не секрет, что таблицы, диаграммы и прочие визуальные эффекты проще воспринимаются человеком, чем сплошной текст с теми же данными.

Понятно, что такие важные показатели, как условия займа читать сплошным текстом крайне сложно. Да и большинство заемщиков этого даже не делают, видя длинный «набор слов», практически не разделенный абзацами. А вот в формате таблицы многие из них условия читают. Поэтому нововведение было направлено на упрощение восприятия условий займа для заемщиков.

Почему МФО обязаны подчиняться указанию ЦБ No3240-У?

Микрофинансовые организации обязаны подчиняться любому указанию, положению, закону регулятора.

Центробанк РФ является регулирующим и надзорным органом за деятельностью МФО в России. Именно Центробанк является координатором всей кредитной системы страны, поэтому его указам и законам должны подчиняться все финансовые организации, предоставляющие займы и кредиты.

Разбираем пункты таблицы согласно указу Центробанка

Разберем основные пункты таблицы, которая должна соответствовать указанию ЦБ No3240-У на примере микрофинансовой организации еКапуста.

Положение ЦБ 3240-У

  • 1 пункт — сумма займа. Здесь все более или менее понятно. В графе должен быть указан диапазон минимального и максимального размера микрокредита, который может предоставить данная организация.
  • 2-й пункт — сроки предоставления. Здесь указывается диапазон сроков кредитования от минимального до максимального. Если в компании сразу несколько видов кредита, отдельно прописывается срок для каждого.
  • 3-й пункт — валюта. Обязательно прописывается в какой валюте выдаются заемные средства. Как правило, это рубли.
  • 4-й пункт — проценты. Здесь указывается процентная ставка за пользование займом в единицу времени (в день, неделю, месяц) и порядок ее начисления. Обязательно здесь также указывается годовая процентная ставка. Как видно на примере, у МФО еКаупста все значения указаны, но что интересно, годовая ставка прописана не цифрами, а словом и не так выделяется среди текста. Кончено, это своеобразный трюк, рассчитанный на то, что заемщик не заострит внимание на словах, увидев суточный процент. Хотя обращать внимание на такой показатель, как годовая ставка нужно даже при краткосрочных займах, которые выдаются на несколько недель. Это нужно для того, чтобы заемщик понимал, какая переплата его ждет в случае, если он не сможет вернуть микрокредит в отведенные сроки.
  • 5-й пункт — курс валюты и порядок ее определения. Этот пункт практически никогда не используется, поскольку он нужен в случае с валютными займами, а при рублевых он бесполезен. Как видим в таблице еКаупсты напротив этого пункта стоит – «Не применимо».
  • 6-й пункт — количество, размер и периодичность платежей. Здесь МФО должна полностью расписать условия погашения с указанием количества взносов и периодичностью выплат. Например, если погашать займ нужно равными платежами каждую неделю, то так и должно быть написано.

Положение ЦБ 3240-У

  • 7-й пункт — изменение оплаты при досрочном погашении. Здесь компания должна прописать условия при досрочном возврате. Например, если предполагается уменьшение сроков кредитования за счет внесения дополнительных платежей, то так и должно быть указано. Если же никаких изменений досрочное погашение не вносит, то напротив этого пункта должно стоять соответствующее обозначение, как в случае с еКапустой — «Отсутствует».
  • 8-й пункт — способы возврата задолженности по договору микрозайма. Здесь должны быть по пунктам перечислены все доступные способы погашения займа, в том числе с комиссией и без нее.
  • 8.1 пункт — бесплатный способ погашения задолженности среди перечисленных. В этом столбце компания должна указать лишь те способы погашения займа, за которые не будет взиматься дополнительная комиссия сервиса или посредников.
  • 9 пункт — обязанность заемщика заключать иные договора. В этом пункте МФО должна прописать дополнительные условия, на которых она готова предоставить заем. Например, если для получения займа нужно обязательно заключить договор страхования, то об этом писать следует именно здесь. Если ничего такого нет, то напротив этой строчки в таблице должен быть прочерк. Как видим на примере, у еКапусты напротив этого пункта стоит — «Отсутствует».
  • 10 пункт — обязанность заемщика предоставлять обеспечение по договору займа. Если заем залоговый или выдается под поручительство, то такие моменты прописываются именно в этом пункте. Если же микрокредит выдается без какого-либо обеспечения, то в этой графе должен стоят прочерк, либо слово «Отсутствует».
  • 11 пункт — цели использования займа. Если МФО выдает деньги в долг на определенные целевые нужды клиента, то здесь нужно обязательно указать все возможные цели получения, которые приемлемы для компании. Если же заем выдается без определенного назначения на любые потребительские нужды, то обязательно нужно указать, что заем не целевой.

Положение ЦБ 3240-У

  • 12-й пункт — штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по договору займа. Здесь компания должна прописывать штрафные санкции, которые ждут клиента за просрочку (штрафы, неустойка, пени и их размер), а также порядок начисления. Если компания не применяет штрафных санкций к заемщикам, просрочившим выплаты, то в графе должно стоять слово «Отсутствует».
  • 13-й пункт — условие об уступке прав требования третьим лицам. Здесь МФО должна указать, вправе она уступить права по займу третьим лицам или нет.
  • 14-й пункт — согласие заемщика с общими условиями. Это бесполезный пункт, в котором указано, что заемщик соглашается со всеми условиями договора.
  • 15-й пункт — дополнительные услуги за отдельную плату. Здесь указывается перечень дополнительных услуг, порядок их предоставления и стоимость. Например, если компания проверяет кредитную историю заемщика и предоставляет выписку из БКИ как отдельную услугу, об этом нужно написать именно здесь, в подробностях расписать, как это происходит, сколько будет стоить и т.д.
  • 16-й пункт — способ обмена информацией между сторонами сделки. В этом пункте МФО обязана указать все способы связи с клиентом, которые применяются в данной компании (звонки и сообщения по телефону, почтовая связь и т.д.)

Таким образом, в типовой таблице любой микрофинансовой организации должны содержаться все перечисленные пункты. По желанию, МФО может добавить дополнительные строки в таблицу, но без изменения текущих.
Если взглянуть на типовую таблицу, то практически все пункты очень важны для заемщика, кроме 3, 5, 9 и 14. Благодаря им заемщик в полной мере может получить самую подробную информацию о микрозайме в доступной и понятной форме.
При получении микрозайма нужно требовать такую таблицу. Если её не предоставит МФО, то можно жаловаться в ЦБ на данную организацию. При многочисленных жалобах МФО может быть оштрафовано

Запись опубликована в рубрике Микрозаймы онлайн. Добавьте в закладки постоянную ссылку. Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *

*