Просроченный кредит. Как рассчитать и чем он грозит?


Просроченный кредит, как пишет Википедия, – это кредит, по которому не выполняются условия первоначального кредитного соглашения. В ситуации, когда заемщик оплачивает кредит не в установленный срок, с опозданием, либо вообще не оплачивает, у него срочная задолженность (срок, размер, порядок оплаты которой зафиксирован кредитным договором) становится просроченной.

Из чего состоит просроченная задолженность?

Просроченная задолженность состоит из:

  1.  Просроченной задолженности по основному долгу (телу кредита);
  2. Просроченной задолженности по начисленным процентам;
  3.  пени, комиссий,  штрафов.

Просроченная задолженность по телу и процентам – это те суммы, которые заемщик должен был заплатить согласно договора. Их величину заемщик может узнать из графика погашения кредитной задолженности, который является обязательным дополнением кредитного соглашения. Размер пени и штрафов, метод их начисления и уплаты каждый банк устанавливает для своих заемщиков самостоятельно. Обычно это определенный процент от просроченного платежа либо от основной суммы кредита.

Детальные условия начисления штрафных санкций обязательно необходимо читать в кредитном договоре перед его подписанием. Кроме того, хотелось бы обратить внимание на погашение просроченной задолженности. Чаще всего вначале банком осуществляется погашение пеней, штрафов, неустоек и только потом погашение просроченных процентов и тела кредита. Логика здесь понятна – банк максимально быстро старается забрать свою прибыль в виде процентов и штрафов, а заемщику оставить кредитную задолженность, как базу для начисления новых процентов.

Рассмотрим пример, когда штрафные санкции рассчитываются от просроченного платежа.
1000 рублей – ежемесячный платеж по кредиту, который состоит из: 700 рублей – погашение основного долга, 300 рублей – погашение начисленных процентов.
Штрафные санкции:

  • 0,01% от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки при наличии просроченной задолженности сроком до 30 дней,
  • 0,02% от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки при наличии просроченной задолженности сроком от 31 до 60 дней.

Пример расчета просроченной задолженности

Если заемщик не заплатил 1-й месяц, то просроченная задолженность за один месяц будет состоять из:
700 рублей – просрочка по основному долгу,
300 рублей – просрочка по начисленным процента,

1 000*0,01%*30 дней =3 рубля

– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.

Если заемщик не заплати 2 месяца подряд, то просроченная задолженность за два месяца будет состоять из:
1400 рублей – просрочка по основному долгу + 600 рублей – просрочка по начисленным процентам,

3 + (1 000*0,01% * 30) + (1 000*0,02% * 30) = 3 + 3 + 6=12 рублей

– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.
Таким образом, если заемщик примет решение войти в график погашения, то:
После первого месяца просрочки он должен внести на погашение кредита 2003 рубля = 1000 рублей (текущий платеж) + 1000 рублей (просроченная задолженность за 1 месяц) + 3 рубля (штрафные санкции за просроченную задолженность за 1 месяц);
После второго месяца просрочки он должен внести

3012 рублей = 1000 рублей (текущий платеж) + 2000 рублей (просроченная задолженность за 2 месяца) + 12 рублей (штрафные санкции за просроченную задолженность за 2 месяца).

Подытожив, хотим хотелось бы обратить внимание на следующие моменты:

  1. во-первых, перед подписанием договоров обязательно читайте условия начисления процентов, штрафных санкций, досрочного погашения и т.д.;
  2. во-вторых, возможность оспорить в судебном порядке правильность и законность применения штрафных санкции банком по отношению к заемщику у Вас появится только после подписания договора. До подписания кредитного соглашения банк по собственной инициативе никогда не исключит из договора условия начисления пеней и штрафов.
  3. в-третьих, старайтесь максимально быстро погашать просроченную задолженность, причем всю, чтобы не платить банку только проценты и штрафы. Старайтесь как можно быстрее погашать просроченный основной долг, так как и на него начисляются проценты.
Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Майя говорит:

    Я платила кредит больше 3лет и уже выплатила больше той суммы которую брала, но у меня остаётся ещё столько же сколько и. Оплатила. Как мне написать заявление в банк о том что б мне убрали проценты и оставили только основной долг?

    • Dmitry говорит:

      Это невозможно. Продолжайте платить, копите деньги и погашайте досрочно

  2. Александра говорит:

    Здравствуйте,хотела спросить,если я брала в быстрых займах 500р, и просрочела выплату на 3-4 мес,то сколько будет в общей сумме к выплате,хотя бы приблизительно?

  3. Елена говорит:

    а не противоречит ли это законодательству РФ?

    • Dmitry говорит:

      Конечно же нет. С чего вдруг? Банк сам в праве устанавливать % неустойки за просрочку.
      Хотите соглашайтесь и берите кредит, а если уж взяли придется платить.

      • Andrey говорит:

        Если кредитный договор подписан после 1 июля 2014 года, и кредит не ипотечный то ставка неустойки ограниченна сверху фз 353 в размере 20% годовых если процент по кредиту на эту сумму начисляется или 0.1% в день если процент не начисляется

  4. Елена говорит:

    добрый день. интересует вопрос: кредитная карта тинькофф банк. у них есть пункт в договоре при не оплате минимального платежа на весь кредит, действует ставка 0,20% в день вместо прописанной основной ставки. период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования счета-выписки,в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен. таким образом при задержке оплаты на 5 дней даже после проведения платежа с этим опозданием банк весь месяц начисляет повышенный процент… насколько это правомерно???

    • Dmitry говорит:

      Банк в праве сам устанавливать условия договора. Все правомерно. Это называется процент на просроченную ссудную задолженность

  5. Валерий говорит:

    Мне нужна экспертиза на предоставленный банком расчет. Экспертиза на соответствие пунктам кредитного договора и не соответствие. Все квитки об оплате имеются.Скажите, кто и где эту экспертизу может сделать в г.Челябинске? Все платежи уходят в пени, меняют ануитетные платежи как вздумается, за два дня добавили пени в 500 тыс. руб., часть платежей вообще отсутствует, есть математические противоречия и т.д. Суд признает только экспертизу, сам не понимает расчетов. Мой сот. 89514610432 Валерий Викторович

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Экспертиза может быть дана профессором математики любого вуза. Но только в математической части.
      В части касающейся договора — вам к юристу. Таким образом, ищите юриста и профессора математики

  6. Ришат говорит:

    Пожалуйста помогите, все никак не могу понять. полтора или год тому назад взял деньги у финансистов 20000 рублей. так уж получилось что остался без работы и не смог заплатить и сейчас не оплачено. мне выставили счет на 56000 рублей, как это возможно?

    • Dmitry говорит:

      Все возможно. Внимательно читайте договор. Там скорее всего комиссии и штрафы за просрочку. Так работает банковская система. Единственный вариант тут подавать в суд — добиваться отмены комиссий и штрафов. В любом случае все очень не просто. Напишите ссылку на скан договора, посмотрим

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *