Правильный расчет ипотеки с материнским капиталом

Материнский капитал
Вопрос корректного расчета ипотеки с материнским капиталом остался открыт. В прошлой статье мне не удалось рассчитать корректно ипотеку. В графике платежей вышла какая-то неувязочка и расчет не подвергался логическому подтверждению.
Сейчас ко мне обратился пользователь со следующим комментарием к калькулятору. Данный комментарий помог мне разобраться в тонкостях расчета и определить как происходит вычисление остатка долга и платежа после погашения капиталом. Вот как выглядел комментарий:

Добрый день.
Брали ипотеку 22.03.13 450000 под 13,25% на 240 мес. При этом ежем платеж составляет 5352,44
26.07.13 досрочное погашение МК в размере 408960,50. Часть ушло на погашение процентов, а часть на погашение основного долга(как сказали в СБ) По их новому графику платеж 22.08.13 – 393,89 ( я поняла это проценты) А потом новый график с ежем платежом 480,10
По вашему калькулятору немного не так получается.

Сначала я не смог посчитать, но пользователь посчитал сам и достаточно верно.

Правильный расчет

Итак мы имеет начальные параметры займа на жилье:

Условия
Процентная ставка по ипотеке13.25
Время, на которое выдан займ240 мес
Размер займа450 тыс.
Тип платежейАннуитет
Дата первого платежа22.04.13
Досрочное погашение408960,50

Подставим эти данные в калькулятор пока что без учета досрочки
Получим следующий график
Погашение материнским капиталом

Теперь проведем расчет досрочного погашения, которе было 26.07.2013
Сумма материнского капитала ушла на погашение процентов за период 22 июля -26 июля или 4 рабочих дня.
Посчитаем проценты за эти 4 дня. Остаток долга как видно из графика 448 496.87

Процент = Число дней/365 * Ставка * Остаток долга
Процент = 4/365*0.1325* 448 496.87 =651,24

Таким образом чистое досрочное погашение, которое пошло на изменение Остатка долга

408960,50 — 651,24 = 408309,26

Отнимем от остатка долга эту сумму и получим остаток долга на 22 августа.

448496,87 — 408309,26 = 40187,61

Таким образом остаток долга на 22 августа составляет 40187,61.
Однако в данную дату нужно будет заплатить проценты за период 27 июля -22 августа от суммы 40187,61
Рассчитаем данный платеж. Между 26 июля и 22 августа ровно 27 дней. Подставим данные в формулу

27* 0,1325 * /365 * 40187,61 = 393,89

Теперь можно рассчитать новый платеж по кредиту.
Он считается исходя из данных — сумма кредита 40187.61, дата первого платежа 22 сентября 2013 года, процент останется тем же
А вот число месяцев уменьшится, так как мы будем платить платеж в сентябре

Сентябрь — Апрель = 5 мес
240 мес — 5 мес = 235 мес.

Воспользуемся кредитным калькулятором онлайн и получим следующий расчет
Окончательный расчет с материнским капиталом
После погашения материнским капиталом сумма очередного платежа стала 480 рублей 10 копеек.
Как видно из описанных выше расчетов основная сложность в том, что досрочное погашение учитывается ровно в дату очередного платежа. При этом гасятся проценты, которые начислены от даты очередного платежа до даты погашения. Далее в следующую дату гасятся толко проценты за период от даты погашеня до даты очередного платежа. Далее рассчитывается новый аннуитетный платеж с другой суммой и другим сроком кредита. В принципе нет ничего сложного.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Анна говорит:

    Добрый день, прошу разъяснить, на каком основании при частично-досрочном погашении ипотеки материнским капиталом после реструктуризации отложенные проценты были списаны единовременно с суммы материнского капитала. Прошу сослаться на нормативно-правовые акты, т.к. в договорах на ипотеку и доп.соглашении на реструктуризацию об этом нет никакой информации. Заранее спасибо.

    • Эмма говорит:

      у нас такая же ситуация, сделали запрос в банк и нам ответили , что мат. капитал распределят след образом: 203 тыс на отложенные проценты, оставшая ся частть на основной долг. Правомерно ли это, ведь мат капитал это целевые деньги???????

      • Dmitry_admin говорит:

        Материнский капитал должен идти на оплату основного долга. Это и есть досрочное погашение. Оплата материнским капиталом будущих процентов неправомерно. ЭТо Сбербанк так сказал? Можно скан письма?

        • Эмма говорит:

          написала претензию на имя президента банка , жду ответа

          • Надежда говорит:

            Добрый день. Ответил вам президент сбербанка. Разрешился ваш вопрос, просто у нас аналогичная ситуация, считаю, что неправомерно.

        • Эмма говорит:

          вот моя почтаem_07@inbox.ru
          89181328085

        • Эмма говорит:

          к сожалению, скан не могу отправить , нет такой возможности, но содержание письма такое, они указывают 17 пунктов , по которым будут списанны ср-ва мат капитала , хотя у меня в договоре указанно всего 5 пунктов, это:на уплату просроченных процентов запользование кредитом, 2. на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, 3. на погашение просроченной задолженности по кредиту, 4. на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту, на погашение срочной задолженности по кредиту.
          У них в первую очередь гасится все, кроме основного долга, основной долг в последнюю очередь, им не выгодно уменьшать сумму основного долга, т.к. они потеряют проценты.
          На возражение на ответ, они прислали повторный ответ, в котором перекопировали 5 пунктов с моего договора и плюс еще приписали отложенные проценты. Хотя об отложенных процентах и в договоре и в доп соглашении не было ни слова,и как я понимаю, они отложены и их не имеют трогать до конца реструктуризации.

          • Альбина говорит:

            Здравствуйте! подскажите, пожалуйста, как решилось Ваше дело с погашением материнским капиталом реструктуризированной ипотекой? с погашением отложенных, учтенных процентов? Аналогичная проблема, заранее спасибо)

          • Dmitry_admin говорит:

            Ну если у вас есть просрочка, то все правильно. Сначала гасится она — везде так. Насчет отложенных процентов, они не правы

    • Dmitry говорит:

      Вам нужно обратиться с заявлением в ваш банк

  2. Мария говорит:

    Здравствуйте! 11.10. 2010 г мы взяли кредит » Ипотечный» в Сбербанке на срок 20 лет на сумму 1530000 руб. по программе «Молодая семья» на приобретение квартиры. В кредитном договоре прописана ставка 14.25%, а в графике платежей-14,5%.Сумма платежа по основному долгу каждый месяц не меняется(6375 руб.),меняется сумма платежа по процентам за пользование кредитом.На 05.03.2015 остаток основного долга составляет 1204734,14 и процентов 10817,85. Мы хотим использовать весь материнский капиталл 453000 руб.(точно не знаю,сколько составляет сумма в 2015 году) на погашение ипотеки. Меня интересует: какой будет график платежей,если не уменьшать срок кредита,а уменьшить сумму платежа? Пожалуйста,помогите рассчитать. Если нужны ещё какие-то данные,я готова их дополнительно отправить

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Калькулятор досрочного погашения справа в меню
      Сумма нового платежа зависит от даты и суммы досрочного погашения
      Используйте дифференцированный тип платежей.

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *