Рефинансирование кредитной карты — где и как можно сделать?

Получая впервые кредитную карту, пользователь оказывается счастливым обладателем заемных денег с льготным периодом. Преимуществом КК перед обычным кредитом заключается в том, что лимит будет возобновляемым. По мере его использования  и своевременного погашения, лимитом можно пользоваться всю жизнь.

Многие пользователи кредиток пользуются льготным периодом,  а свои деньги хранят на вкладах и счетах-копилках. В течение льготного периода можно тратить заемные средства, а потом возвращать их без процентов. Тем не менее, бывают случаи, когда пользователь не успевает вернуть потраченные средства вовремя и льготный период уже не действует. На остаток долга банк начинает начислять проценты.

Ставки по кредиткам отнюдь не маленькие и составляют от 18 до 40% годовых.  Чтобы погашать долг, банк предлагает платить минимальными платежами, а это примерно 5-10% от суммы долга плюс проценты за пользование лимитом. По факту основной долг в таком случае будет гаситься очень медленно, а вот  проценты станут расти быстро. В результате получается, что долг увеличивается быстрее, чем погашается. Горе-заемщик попадает в кредитную яму на долгие годы.

Избежать этого возможно, только рефинансируя долг. Банки могут рефинансировать не только кредиты наличными, но и кредитные карты. Для заемщика выгода очевидна. У его долга появляется стабильный график погашения с началом и окончанием срока.

Что такое рефинансирование кредитной карты?

Это перекредитование задолженности по кредиту, превращая кредитку в обычный кредит. Если по кредитке оплачивать долг можно бесконечно, и банк не будет требовать погашать его сразу, то у кредита есть горизонт погашения.

Ставки по кредиту и кредитной карте также довольно сильно отличаются (в 2-3 раза). Если в сумму платежа по кредитной карте в большей доле входят проценты, то в графике платежей по кредиту распределение основного долга и процентов будет иметь более выгодную для заемщика пропорциональность.

Рассмотрим пример

кредит на 100 т.р. на 3 года и КК с лимитом 100 т.р. на 3 года. Ставка у обоих продуктов 25%.

График платежей по кредиту будет выглядеть так:

график платежей по кредиту

Соотношение в первых платежах ОД и процентов примерно 50 на 50%.

Минимальный платеж по карте будет меняться месяц от месяца и обычно составляет 5% от суммы долга плюс проценты. График примерно выглядеть будет так:

Если в случае кредита за три года долг погашен и платеж фиксированный 3975 р. По КК платежи в первые месяцы составляют порядка 6-7 тыс рублей., а через три года еще остается 15 т.р. основного непогашенного долга.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос

Таким образом, платить по карте минимальными платежами не выгодно, поэтому лучше погашать ее в льготный период или рефинансировать.

Этапы рефинансирования кредитной карты:

  • Заемщик обращается в свой или чужой банк для рефинансирования долга по кредитной карте.
  • Сотрудник банка рассчитывает предварительный график платежей и заводит заявку после согласования с клиентом.
  • По требованию банка заемщик должен предоставить паспорт, справку о доходе, копию трудовой книжки (набор запрашиваемых документов может меняться в зависимости от банка).
  • Система скоринга проверяет кредитную историю заемщика. Если уже есть просрочки или открытый долг, то в рефинансировании будет отказано. Если система пропускает заемщика, то далее рассматриваются предоставленные документы кредитными инспекторами и выносится окончательное решение по рефинансированию.
  • При заведении заявки заемщик указывает сумму долга по кредитной карте. На момент выдачи сумма будет корректироваться по справке об остатке долга по КК. Эту справку заемщик может взять в отделении своего банка или вывести из личного кабинета.
  • Новый банк перечисляет безналичным способом деньги по реквизитам кредитной карты. По факту поступления денег долг погашается. Важно, что при рефинансировании заемщик не получает деньги «на руки». Перевод денег на счет погашаемого кредитного долга производится в безналичном порядке напрямую.

Согласно требованиям многих банков, после погашения долга путем рефинансирования, заемщик обязан предоставить справку о полном погашении долга. Иногда банк может потребовать предоставить справку о закрытии кредитного счета, чтобы себя обезопасить от недобросовестных заемщиков.

Дело в том, что лимит по карте является возобновляемым. После погашения долга он восстанавливается, и владелец кредитки может в любой момент им воспользоваться. Это, в свою очередь, может повлиять на платежеспособность в будущем, когда заемщик снова потратит лимит, а платить по двум кредитам нет финансовой возможности.

Чтобы дисциплинировать заемщика и обезопасить себя от рисков, в случае непредоставления справки о погашении долга и закрытии рефинансируемого кредита, банк может поднять процентную ставку по выданному кредиту на несколько п.п.

Условия для рефинансирования кредитной карты.

Чтобы рефинансировать кредитную карту, нужно соответствовать требованиям. Вот некоторые из них:

  • Отсутствие просрочек по кредитам.
  • Положительная кредитная история.
  • Оплата 3х и более платежей по долгу.
  • Соответствие остатка долга платежеспособности. Бывает так, что заемщик заявляет доход 15 т.р., а долг по кредитной карте составляет 300 т.р. Вряд ли новый банк возьмет его на перекредитование, поскольку  по платежеспособности он однозначно не пройдет.

Помимо этих требований к рефинансируемому кредиту, банк предъявляет требования к самому заемщику. Как минимум, это наличие официального места работы, подтверждения дохода, возраст от 18 лет и пр.

Какие банки предоставляют услугу рефинансирования кредитных карт?

На сегодняшний день рефинансируют кредиты почти все банки. Путем рефинансирования и предложения более выгодных условий, банки переманивают заемщиков конкурентов.

По статистике уровень одобрения рефинансирования гораздо выше, чем обычных кредитов. Это связано с тем, что банк видит, что если предыдущий банк прокредитовал заемщика, то, значит, его проверил,  а если заемщик имеет положительную кредитную историю и исправно платит по кредиту, то он становится привлекательным для банков-конкурентов.

Банки из ТОП-10 активно рефинансируют кредитные карты других кредитных организаций. Узнать условия рефинансирования можно на официальных сайтах в разделах по кредитам.

Если еще пару лет назад ставки по кредитным картам и кредитам наличными были достаточно высоки, то сейчас действующие кредиты можно рефинансировать под ставку от 9,9%.
Вот список банков, которые декларируют, что могут рефинансировать вашу кредитку

  1. ВТБ
  2. Хоум Кредит
  3. Тинькофф
  4. Восточный банк
  5. МКБ
  6. Россельхозбанк
  7. УБРиР
  8. Промсвязьбанк

Выгодно ли рефинансировать кредитную карту?

Если льготный период уже не действует, а возможности погасить долг в ближайшее время нет, то рефинансирование долга будет однозначно выгодно. Все дело в процентной ставке, которая в разы выше ставки по стандартному кредиту. За счет этого переплата становится огромной.

Каждый месяц размер минимального платежа может меняться, что снова мешает планировать бюджет заемщика. Оплата по обычному кредиту осуществляется по запланированному графику одинаковыми платежами. По желанию можно погашать долг досрочно.

Таким образом, кредитная карта выгодна при использовании льготного периода. Если он уже закончился, а долга остался и погасить его нет возможности сразу, то стоит рефинансировать долг, чтобы снизить свою переплату.

Пример рефинансирования кредитной карты.

Такого графика платежей по кредитной карте, как по кредиту наличными, нет. Размер минимального платежа отражается в личном кабинете каждый месяц или поступает информация в СМС. Чтобы узнать актуальный остаток долга, можно зайти в свой личный кабинет или взять справку об остатке в своем банке.Справка по кредитной карте

Для перевода денег на рефинансируемую карту понадобятся реквизиты счета, которые можно тоже найти в Интернет-банке или взять в отделении.

Далее новый банк переводит необходимую сумму по реквизитам. После поступления денег на счет кредитный лимит в тот же день погашается и восстанавливается. Если будет остаток, то он останется на карте в виде собственных денег. Как правило, новый банк будет просить закрыть счет кредитной карты и представить справку о его закрытии.

Дмитрий Тачков
Дмитрий Тачков
Cоздатель проекта, эксперт по финансам
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Непонятно
0
Сойдет
0
Годнота
0
Вы можете задать вопрос по данной статье здесь>>

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *