Кредитный калькулятор
Главная / Кредитные карты. / Рефинансирование кредитной карты Тинькофф

Рефинансирование кредитной карты Тинькофф

Автор статьи

Зачем нужно рефинансировать кредитную карту?

Кредитные карты имеют зачастую ставку, которая больше, чем процент по потребительскому кредиту.
При этом остаток долга по кредитной карте уменьшается за счет минимального платежа, который обычно составляет 5% от остатка задолженности. При этом создается ситуация, когда основной долг убывает очень медленно. За все время выплат по карте нужно будет выплатить очень много процентов. При этом сумма к погашению обязательного платежа по кредитке все время разное.

Большие проценты по карте каждый месяц приводят к существенной переплате. Если взять потребительский кредит и закрыть им долг по карте, то можно будет платить каждый месяц одинаковый платеж. Если кредитную карту можно гасить годами, пока банк не выставит срок оплаты, то у  кредита есть четкие временные границы для оплаты. Это позволяет не затягивать выплату долга.

Остаток долга по кредиту будет убывать намного быстрее по сравнению с картой, за счет этого и за счет уменьшенной ставки по потребкредиту вы переплатите банку меньше.

Снижение суммы процентов, которые вы выплатите банку за весь срок займа - основная цель рефинансирования.

Рефинансировать карту путем выдачи новой карты – нельзя. В результате рефинансирования заемщик получает график с аннуитетными выплатами и небольшими платежами.

Что такое рефинансирование кредитной карты?

Рефинансирование представляет собой процесс выдачи нового кредита на погашение действующего. При этом у заемщика снижается долговая нагрузка по платежам. Рефинансировать можно как стандартные кредиты, так и кредитные карты. Если ставки по кредитным карты начинаются от 25% и выше, то по обычным кредитам на ноябрь 2019 г. ставки начинаются от 8-10%. Очевидно, что выгоднее рефинансировать долг по кредитке, чем платить огромные проценты.

В результате рефинансирования у заемщика вместо минимальных платежей по кредитной карте, которые меняются ежемесячно, появляется стабильный график погашения с удобным платежом. Это позволяет рассчитать свой бюджет и не бояться, что придется выложить за кредит больше запланированного.

Пользоваться кредитной картой выгодно, при условии наличия льготного периода. Как только по каким-то обстоятельствам льготный период больше не действует, то платить минимальными платежами становится совсем невыгодно. Дело в том, что  минимальным платежом, который обычно составляет 5% плюс проценты за пользование лимитом, погасить лимит сложно. Основной долг практически не уменьшается, а переплата по процентам увеличивается.

Где можно рефинансировать кредитную карту?

Сейчас почти все банки активно предлагают рефинансирование кредитов других банков. Это связано с привлечением готовых заемщиков. Также на проверку времени уходит меньше, поскольку другой банк уже проверил клиента. Остается только запросить кредитную историю и изучить справки о доходе.

Рассмотрим крупнейшие банки, которые готовы рефинансировать кредитные карты:

  • Тинькофф. Банк предлагает рефинансировать кредитные карты других банков по ставке (на ноябрь 2019 г.) от 9,9%. При этом не требуется залогов и поручительства, рассмотрение происходит за один день. Заявка подается в режиме онлайн. После одобрения представитель Банка приезжает к клиенту с документами и картой. Как только документы будут все подписаны, деньги на карте становятся доступными для рефинансирования любых кредитов. Действующие кредиты нужно закрыть до даты списания второго платежа.
  • Альфа Банк. Также предлагает рефинансировать кредиты под ставку от 9,9% (на ноябрь 2019 г.). Подать заявку можно на сайте банка или в офисе. После одобрения Банк зачисляет деньги на счет рефинансируемого кредита/карты. Далее заемщику нужно взять справку о закрытии кредитной карты и предоставить ее в банк.
  • Сбербанк. Он предлагает рефинансировать кредитные карты по ставке от 11% (на ноябрь 2019 г.). Прорефинансировать можно до 5 продуктов, даже если это все карты. После перечисления денег, в банк нужно предоставить справку о закрытии этих карт.

После выдачи кредита на рефинансирование карты, банк требует от заемщика предоставления справки о погашении кредитного лимита и закрытии карты. Дело в том, что после погашения лимита, он восстанавливается, и заемщик может в любой момент им воспользоваться. Это дает нагрузку на платежеспособность заемщика и повышает риск не погашения кредита. В случае неисполнения этого требования, банк может повысить ставку или потребовать досрочно вернуть долг.

Документы для рефинансирования кредитной карты.

Чтобы подать заявку на рефинансирование кредитной карты, в зависимости от банка, нужно быть готовым  предоставить следующие документы:

  • Паспорт гражданина РФ с наличием постоянной прописки.
  • Справку о доходе. Это может быть 2НДФЛ, справка по форме банка, или выписка с зарплатной карты. Если будущий заемщик уже получает зарплату на карту выбранного банка, то этих документов не нужно.
  • Копия трудовой книжки. Это опять же касается незарплатных клиентов.
  • Кредитный договор \ индивидуальные условия по кредитной карте. Эти документы запрашиваются не так часто, но в случае, если у банка возникают вопросы касательно рефинансируемой карты.
  • Справка об актуальном остатке долга. Сумма остатка долга подтягивается из БКИ, однако, там не всегда бывает актуальная информация. Чтобы не перечислить больше или меньше нужного, банк может потребовать предоставить подтверждение остатка долга. Выписку можно взять в офисе или в личном кабинете.
  • Реквизиты для погашения. При рефинансировании чаще всего банк напрямую безналично перечисляет деньги на счет рефинансируемого кредита, поэтому заемщику нужно подготовить реквизиты для перечисления. Взять их можно из личного кабинета или подойти в отделение банка.

В целом вышеперечисленных документов вполне должно хватить на подачу заявки на рефинансирование кредитной карты. В идеале банк будет смотреть все сведения о рефинансируемом кредите из отчета БКИ. Однако, данные там не всегда актуальные или не обновленные.

Пока эта система не налажена, лучше своевременно предоставлять справки. Это особенно касается справок о закрытии карт после рефинансирования. Чтобы избежать возможных санкций со стороны нового банка, стоит проконтролировать процесс закрытия карты и предоставить справки о закрытии счетов и карт.

Пример расчета рефинансирования.

Рефинансирование кредитной карты позволяет снизить ежемесячный платеж. Приведем пример: есть КК с лимитом 200 т.р. и ставкой 25%. Минимальный платеж составляет 5% от суммы плюс проценты за пользование кредитным лимитом:

Мин.платеж = (200 000 р. * 5%) + (200 000 р.*25%)*(31 д./365 дн.)= 14 246 р.

Постепенно этот платеж будет уменьшаться за счет того, что проценты начисляются на остаток долга. Если попытаться погасить кредитную карту за 2 года, то переплата составит порядка 50 т.р. 

Если оформить стандартный потребительский кредит на 200 т.р. на 2 года под 12%, то платеж составит примерно 9500 р., а переплата порядка 25 т.р.

Как видно, разница в платежах и переплате ощутима. При возможности кредит можно погасить полностью или частично на любом этапе без штрафов и ограничений.

По кредитной карте также можно делать частичное или полное погашение. Кроме процентов, кредитная карта часто имеет годовое обслуживание, комиссию за СМС, страхование и пр. Это тоже расходы заемщика по ее обслуживанию. В случае с кредитом комиссий никаких нет.

Дмитрий Тачков
Дмитрий Тачков
Cоздатель проекта, эксперт по финансам
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Непонятно
0
Сойдет
0
Годнота
0