Пример расчета ипотеки Сбербанка. Что выгоднее на 10 или на 5 лет.

Итак, исходная задача. Есть кредит Сбербанка.
Сумма кредита 2 000 000 руб. Сумма покупки — 3 млн, первоначальный взнос — 1 млн.Предполагаемая ставка составляет 10,75% годовых.
На какой срок взять выгоднее — на 10 лет и потом погашать каждый месяц или на 5 лет

Методика расчета и сравнения

Алгоритм расчета следующий.

  1. Считаем кредит на 5 лет и вычисляем ежемесячный платеж и переплату в виде процентов
  2. Вычисляем ежемесячный платеж по кредиту на сумму 10 лет.
  3. Вычисляем разность между ежемесячным платежом на 5 лет и 10 лет
  4. Добавляем эту разность в виде ежемесячного досрочного погашения и считаем переплату в виде процентов.
  5. Сравниваем переплату с шага 1 и с шага 4. Которая меньше, то и выгоднее..

Выполним данные действия. Шаг 1. Воспользуемся ипотечным калькулятором на сайте. Получим по заданным параметрам следующий результат расчета:

Переплата за 5 лет

Переплата за 5 лет получилась 577 990.47, а ежемесячный платеж 42 987.80 рублей.

Шаг 2. Посчитаем кредит на 10 лет. Имеем следующую картину
Переплата за 10 лет
Во втором случае получим 1 236 285.27 и ежемесячный платеж 26 987.00

Шаг 3. Посчитаем разность между ежемесячными платежами

Ежемес. погашение = Ежемес платеж на 5 лет — Ежемес. платеж 10 лет
Ежемес. погашение =42 987.80 — 26 987.00 = 16000,8

Сумма 16000,8 и будет нашей суммой ежемесячного досрочного погашения, которую можно добавить для расчетов
Добавив данное погашение с типом «Ежемесячное уменьшение суммы» мы получим следующую картинку.

Таким образом у нас переплата составила 715 391.82, но вернем мы кредит за 86 месяцев или примерно за 7 лет вместо 10(дата последнего платежа 12.04.2021, а сумма 402.79)
Шаг 4. Получим разницу между переплатой на 5 лет и на 10 лет с ежемесячным погашением

Разность = 715 391.82 — 577 990.47 = 137401.35

Что выгоднее?

В нашем случае взять кредит на срок 5 лет выгоднее, чем взять на 10 и досрочно погашать по 16 тыс. рублей платя при этом ежемесячный платеж.
Выгоднее на 137401,35 — это разность между процентами кредита на 10 и 5 лет соответственно.

А если учитывать налоговый вычет?

Если у нас есть ипотека, у нас есть налоговый вычет. Вычет с суммы покупки в данном случае будет одинаков — 260 тыс. рублей
Однако в первом случае мы платим процентов меньше, следовательно вычет с процентов меньше и он составляет 75138. Во втором случае вычет с процентов составляет 93 тысячи. Т.е второй вариант на выгоднее на сумму:

93 000 — 75 138 = 14 832 рубля.

Таким образом, в конечном итоге получим кредит на 5 лет выгоднее кредита на 10 лет

137401.35 -14 832 = 122569,35

Мы еще не учли комплексное ипотечное страхование. Можно посчитать аналогичным обазом на калькуляторе справа.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Полина говорит:

    Спасибо за калькулятор и сайт)

  2. Дмитрий говорит:

    Так все же, каков правильный ответ?) Марина права?

    • Полина говорит:

      Да, Марина права, переплата одинаковая будет при условии одинаковых ежемесячных платежей. А как в статье расписано — там платежи уменьшаются в случае с 10 годами, поэтому и больше переплата.

  3. Марина говорит:

    Здравствуйте, Дмитрий!
    Я тоже уже сама, воспользовавшись вашим калькулятором, все посчитала. Но с Вами в расчетах не сошлась! Получается что беря кредит на 10 лет но ежемесячно выплачивая сумму как за 5 лет (в нашем варианте это она составляет 42 987.80 рублей.) мы погасим этот кредит ровно через 5 лет и переплата процентов по кредиту будет одинаковой. Ваша ошибка в расчетах состоит в том, что каждый месяц сумма переплаты будет разная (в первый месяц она будет составлять 42 987.80 – 26 987.00 = 16000,8 при переплате в первом месяце все остальные суммы основного платежа будут пересчитаны и будут уже составлять не 26 987.00 а 26 751,21, соответственно и сумма переплаты в следующем месяце уже будет не 16000,8 а 42 987.80 – 26 751,21 = 16 236,59р и так далее по нарастающей каждый последующий месяц переплата будет все увеличиваться.)
    Еще раз Вам спасибо за ваш чудесный калькулятор!

    • Dmitry говорит:

      Пожалуйста. Ваш расчет тоже имеет право на жизнь)) Если не сложно, поделитесь пожалуйста ссылкой на калькулятор в одной из соц. сетей

      • Andy говорит:

        Дмитрий, а вы можете сделать именно калькулятор, который бы учитывал что ежемесячные обязательные платежи уменьшаются в связи с ежемесячным досрочным погащением? Таким образом сумма, уходящая на досрочное погашение каждого последующего месяца постоянно увеличивается. Это если на ипотеку выдяляется ежемесячно равная сумма. Это очень вашный калькулятор. Я бы даже сказал табличка exel с формулами, в которую можно забивать самостоятельно вообще разные суммы.

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *