Виды кредитов физическим лицам. Краткий ликбез для новичка

Виды кредитовВ сегменте кредитования физических лиц в России существует большое разнообразие видов кредитов. Ранжирование происходит не только по сумме и сроку, но также и по целевому назначению, способу выдачи денежных средств и даже в зависимости от наличия или отсутствия обеспечения у выдаваемой ссуды. Данная статья рассчитана на новичков и призвана рассказать кратко о каждом из видов кредитов.

 Кредит наличными

В некотором смысле обобщающее понятие для многих подвидов кредитов физическим лицам. Главная особенность заключается в том, что непосредственно после заключения кредитного договора клиент проходит в кассу банка и получает денежные средства на руки. Это может быть и экспресс-кредит на небольшую сумму, и обеспеченный займ размером в несколько миллионов рублей.

Особенности кредита наличными зависят от правил кредитования, устанавливаемых каждым банком самостоятельно:

Сумма, рублей 1 000 – 3 000 000
Процентная ставка, годовых от 15% и выше
Срок кредита, мес. 1 — 60
Способ выдачи Наличные на руки
Обеспечение
  1. Без залогов и поручителей;
  2. Поручительство физ.лица
  3. Поручительство юр.лица
  4. Залог недвижимости
  5. Залог автотранспортного средства
Страховка Возможна
Скорость оформления От получаса до недели, зависит от суммы
Документы, предоставляемые заемщиком (зависит от суммы: чем она выше, тем больше документов)
  1. Паспорт;
  2. Второй документ (ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, удостоверение личности офицера и т.п.);
  3. Справка о доходах по форме банка;
  4. Справка о доходах 2НДФЛ;
  5. Военный билет для мужчин призывного возраста;
  6. Аналогичные документы с поручителя в случае его наличия;
  7. Документы, подтверждающие право собственности на имущество, предоставляемое в залог
Налоговый вычет Возможен в том случае, если целью кредита является улучшение жилищных условий

Необходимым атрибутом кредита наличными является страховка. Ее пытаются вам навязать в большинстве случаев. И отказ от страховки не всегда возможен. Цели получения обычно — отдых или же ремонт.

Товарный кредит

В момент оформления товарного кредита в магазине – партнере банка денежные средства безналичным путем поступают на счет продавца. Клиент же получает на руки не наличность, а покупку и кредитный договор.

Сумма, рублей 500 – 300 000
Процентная ставка, годовых от 30% и выше
Срок кредита, мес. 1 — 60
Способ выдачи Безналичным путем на счет продавца, клиент получает товар
Скорость оформления 15 -30 минут
Документы, предоставляемые заемщиком (зависит от требований конкретного банка)
  1. Паспорт;
  2. Второй документ;
  3. Военный билет для мужчин призывного возраста

Основным отличием товарного кредита от других видов является то, что оформляется он не в офисе банка, а в магазине. Заявка отправляется электронным способом на рассмотрение сотруднику службы безопасности банка или при помощи скоринговой системы. Также это единственный кредит, при котором получение денежных средств на руки не предусмотрено.

Это более дорогой с точки зрения процентной ставки займ. А при возврате товара в случае поломки клиент столкнется с дополнительными трудностями в виде похода в банк и необходимости расторжения кредитного договора. Поэтому если существует возможность получить кредит наличными на ту же сумму, то это будет и дешевле, и проще.
Обычно такой кредит выдают в точках продажи электронной техники и вам также впаривают страховку. Этот вид кредитования самый прибыльный для банка и ставки достигают 40-50% годовых.

Кредит на карту

Удобный инструмент для тех, кому периодически не хватает собственных средств, и кто любит делать покупки в Интернете. Можно снять наличные в банкомате. Кредитные карты могут иметь как одноразовый, так и постоянно возобновляемый лимит. Особенной популярностью пользуются кредитки с беспроцентным льготным периодом, а также продукты с бонусной системой (например, программы «Спасибо» или «Аэрофлот бонус» от Сбербанка).

Сумма, рублей 1 000 – 1 000 000
Процентная ставка, годовых 12% — 50%
Срок кредита, мес. 1 — 36
Способ выдачи Пластик на руки
Страховка Возможна, зависит от требований банка
Скорость оформления От получаса до 14 дней
Дополнительные расходы Комиссии за выпуск, перевыпуск и ежегодное обслуживание карты, за снятие наличных в банкомате и т.п.
Документы, предоставляемые заемщиком
  1. Паспорт;
  2. Второй документ;
  3. Справка о доходах по форме банка;
  4. Справка о доходах 2НДФЛ;
  5. Военный билет для мужчин призывного возраста

Особенность карточного кредита в том, что лимит зависит от доходов клиента и, как правило, составляет 3-5 зарплат. Заявка на предоставление рассматривается быстро, а вот на изготовление самой карты может понадобиться несколько недель.

Это, пожалуй, самый коварный вид кредита – оплачивая постоянно сумму минимального взноса и продолжая совершать покупки, можно быстро выбрать весь лимит и столкнуться с тем, что средств на погашение уже не хватает. Если вы не разбираетесь, как пользоваться кредитной картой, не знаете что такое грейс период, то лучше не связываться с получением кредитки. В умелых руках можно не только использовать средства банка абсолютно бесплатно, но и получать кешбек при покупках.

Ипотека

Самый долгоиграющий вид кредита как с точки зрения продолжительности жизни, так и по срокам оформления. Выдается только на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает в качестве залога.

Сумма, рублей 50 000 – 90 000 000 Процентная ставка, годовых 11% — 19% Срок кредита До 30 лет Способ выдачи Безналичное перечисление Обеспечение Залог недвижимости Страховка Обязательно страхуют:

  1. жизнь и здоровье заемщика
  2. объект недвижимости
Скорость оформления От 2 недель до 3-4 месяцев Документы, предоставляемые заемщиком
  1. Паспорт;
  2. Второй документ;
  3. Копия трудовой книжки;
  4. Справка о доходах 2НДФЛ, 3НДФЛ;
  5. Военный билет;
  6. Документы на иную собственность заемщика;
  7. Документы по залогу
Налоговый вычет Да

После получения положительного решения по заявке у клиента есть 2 месяца, чтобы подобрать объект недвижимости, собрать пакет необходимых документов и приступить к оформлению. После регистрации сделки следует месячное ожидание свидетельства о праве собственности. Также при этом виде кредита возможно получение налогового вычета.
Ипотека возможна на первичном или вторичном рынке. В первом случае может иметь место договор долевого участия. До получения прав на жилье у вас может быть одна ставка по ипотеке, а после получения другая. Страховка — обязательный атрибут ипотеки. Вы страхуете жизнь и здоровье, а также объект покупки.
Перед получением ипотеки рекомендуется изучить, что такое налоговый вычет. В целом при больших сроках займа на жилье вы сможете существенно сэкономить за счет государства, но только раз в жизни.

Микрозайм

Тут все минимально: и суммы, и сроки, и требования к заемщику. За исключением одного: ставки при пересчете на годовой процент достигают значений в несколько тысяч. Микрокредит можно оформить в банке, в микрофинансовой организации и даже в интернете у частного лица.

Сумма, рублей 1 000 – 30 000
Процентная ставка, % в день 0,5% – 3 %
Срок кредита, дней 7 — 30
Способ выдачи Наличные на руки
Скорость оформления 5 – 30 минут
Документы, предоставляемые заемщиком
  1. Паспорт;
  2. Второй документ

Особенность микрозайма — очень большие ставки по кредиту в день — обычно это 1 процент в день, а у некоторых и до 6 процентов(подробнее см. здесь) Способы получения тут тоже самые разные — на карту, на яндекс деньги, на киви кошелек, наличными, через систему Contact. микрозаймы самые дорогие по переплате и брать их нужно с большой осторожностью

 Кредит индивидуальному предпринимателю

ИП помимо обычных видов кредитов может для увеличения производственных мощностей оформить кредит на бизнес. Отличительная особенность такого займа в том, что в данном случае оцениваются финансовые показатели деятельности с предоставлением соответствующих документов.

Сумма, рублей до 60 000 000
Процентная ставка, годовых от 14%
Срок кредита, лет до 60
Способ выдачи Наличные на руки
Обеспечение
  • Без залогов и поручителей;
  • Поручительство физ. или юр. лица;
  • Залог основных и оборотных средств
Страховка Возможна
Скорость оформления 3-7 дней
Документы, предоставляемые заемщиком (зависит от суммы и обеспеченности)
  1. Паспорт;
  2. Второй документ;
  3. Военный билет для мужчин призывного возраста;
  4. Аналогичные документы с поручителя в случае его наличия + документы о доходах;
  5. Бухгалтерская и управленческая отчетность;
  6. Документы, подтверждающие право собственности на имущество, предоставляемое в залог

Таким образом, подбирать наиболее выгодный вид кредит следует, исходя из тех целей, на которые планируется потратить денежные средства. Для покупки квартиры выгоднее оформить ипотеку, а небольшую сумму лучше взять наличными. Кредит ИП хоть и оформляется дольше, но в конечном счете обойдется дешевле, чем потребительский на ту же сумму. Кредиты ИП дают не только банки, но и некоторые микрофинансовые организации.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *