Кредитный калькулятор
Главная / Расчет вклада / Вклад, доходная карта или накопительный счет? Что выбрать?

Вклад, доходная карта или накопительный счет? Что выбрать?

Автор статьи

Почему нужно выбирать?

Для обычного человека, который копит денег на авто или другую крупную покупку, хорошим средством сохранения и накопления является вклад. Это малорисковый инструмент, который показывает стабильную доходность. Плюсы вклада:

  1. Простота понимания
  2. Можно быстро открыть, иногда даже онлайн
  3. Средства на вкладе до 1.4 млн. защищены АСВ. Риски потерять деньги минимальны.

Кроме вкладов существуют и другие похожие малорисковые инструменты накопления денег — это накопительный счет и доходная карта. Средства на дебетовых картах и накопительных счетах также защищены законом о страховании вкладов.

Для начала сравним эти 3 инструмента в плане удобства и доходности. Нужно обязательно выбрать правильный инструмент вложения на основании доходности. Это поможет получить наиболее высокий доход при минимуме риска. Для примера, у нас есть 100 тыс. рублей и мы хотим вложить их на срок 3 месяца. . Какой инструмент выбрать для вложения?


Вклады — плюсы и минусы

Достоинства вкладов:

  1. Депозит можно открыть быстро онлайн. Ваши деньги сразу начнут работать.
  2. Стабильный процент на весь срок вклада — ставка не меняется
  3. Существует возможность пополнения. У Тинькофф есть бонус за пополнение из другого банка( на определенных тарифах)
  4. Вклад вряд ли уведут в случае мошенничества и компроментации вашей карты.

Недостатки вкладов

  1. Нельзя снимать деньги со вклада(в случае непополняемых вкладов, которых очень много)
  2. Большая мин. сумма вложения — 50 тыс. рублей, в случае Тинькофф.
  3. Быстро снять всю сумму не получится, нужно закрыть вклад, потом перевести на карту. Это может занять день. Для некоторых вкладов при досрочном закрытии — нужно идти в банк.
  4. Есть так называемые псевдополняемые вклады — пополнять можно только первый месяц.

В случае Тинькофф мы за 3 месяца хранения получим доход 1381 рубль.

Калькулятор вкладов Тинькофф

Накопительные счета — плюсы и минусы

Накопительные счета аналогичны вкладу. При этом они лишены недостатков вклада — можно добавлять и снимать деньги в любое время.

Достоинства накопительных счетов

  1. Можно снять и положить деньги без потери процентов
  2. Маленькая минимальная сумма открытия от 1 тыс. рублей
  3. Срок действия неограничен
  4. Возможность ставить цели и понимать, за сколько накопишь на «Мечту»
  5. Счет на котором хранятся средства — 42301810 — т.е. аналогично счетам по вкладу. Средства застрахованы АСВ

Недостатки накопительных счетов:

  1. Банк в любое время может поменять ставку по счету без вашего согласия, это меняет доходность
  2. Нет бонуса за пополнение
  3. Разные ставки для разных лимитов. При больших лимитах в несколько млн. рублей может быть ставка 0.01% годовых — до востребования.

В случае накопительного счета ставка у Тинькофф составляет 5%, капитализация ежемесячно. Предполагаемый доход, посчитанный на нашем калькуляторе вкладов составляет 1251.76 ₽.

Доходная карта — плюсы и минусы

Доходная карта — это карта, по которой начисляется процент на остаток денежных средств. Т.е. по карте можно тратить и одновременно копить.

Плюсы доходной карты:

  1. Деньги всегда при тебе, можно потратить
  2. Есть кешбек на операции — дополнительный доход.
  3. Снятие денег и пополнение без потери процентов по карте.
  4. Средства хранятся на связанном счете 40817 и застрахованы государством.
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
По поводу страхования средств государством, то это работает не для всех карт. Есть такая доходная карта «Мегафон», средства на ней не страхуются, т.к. выпускающий банк не входит в систему страхования вкладов.

Минусы доходной карты

  1. Есть комиссии за снятие наличных и лимиты.
  2. Не очень высокая безопасность — по картам есть случаи мошенничества, связанные с компроментацией карты в торговых точках и на сайтах.
  3. Банк может поменять ставку по доходной карте в любое время.
  4. Процент начисляется при соблюдении условии определенных условий(итоговой сумме трат по карте), в случае Тинькофф 6%5% начисляется при сумме до 300 000 рублей.
  5. Есть комиссия за обслуживание
  6. Карту нужно ждать, оформить и получить за 1 день не получится.
  7. Нужно знать пинкод для снятия наличных. Карту нужно держать при себе и отвечать за ее безопасность.

В случае Тинькофф при ставке 6% наш доход по карте за 3 месяца составил 1503.36 рублей.

Результаты сравнения — что же выбрать?

Рейтинг инструментов по доходности при сумме вклада 100 тыс. рублей

  1. Место. Доходная карта Тинькофф — 1503 рубля
  2. Место. Вклад  Тинькофф — 1381 рубль
  3. Накопительный счет — 1251 рубль.

Если вы хотите хорошую доходность — ваш выбор в случае банка Тинькофф — дебетовая доходная карта.
Возможно для других банков другие ставки, но для Тинькофф это так. Нужно выбирать карту с хорошим процентом начисления на остаток.

Ключевое отличие вклада от дебетовой карты и накопительного счета — стабильность ставки на срок вклада! В случае карты и счета банк может поменять ставку в любой день и ваша доходность уменьшится.
Из вышесказанного хочу сделать следующие выводы:

  1. Если бы у меня были только 100 тыс. рублей, а бы выбрал доходную карту Тинькофф и совершал бы покупки по ней. Это наиболее удобный  и доходный вариант для меня.
  2. А вот если бы у меня был 1 млн. 100 тыс., то я бы оставил на карте 100 тыс. рублей, а 1 млн. положил бы на накопительный счет.   Сумма на карте  позволила бы мне расплачиваться в любом месте, получать кешбек. При этом при компроментации карты потерять 100 тыс. рублей лучше, чем сразу всю сумму 1.1 млн. рублей.Если бы деньги на карте закончились, то я бы без труда переложил их с накопительного счета за пару минут. По моему мнению — карта + накопительный счет очень удобно и лучше чем вклад. Деньги всегда под рукой и не нужно ждать сутки.
  3. Если вы боитесь за сохранность своих денег — ваш выбор вклад. Там максимальная сохранность и защищенность. Некоторые банки предлагают вклады, можно открыть и закрыть только в вашем присутствии. Риск снятия денег с вклада мошенниками минимален.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *