Расчет вклада с пополнениями и снятиями

Как известно, человек несет свои денежные средства в банк по двум основным причинам: во-первых, для хранения, во-вторых, для получения гарантированного дохода от вклада. В любом случае основной целью открытия вклада в банке является сохранность собственных средств, поэтому к выбору банка нужно подойти с особым вниманием. Помимо сохранности денежных средств банки привлекают вкладчиков своими процентными ставками – в разных банках отличаются. Процентные ставки варьируются и в пределах вкладов одного банка. Чем выше процентная ставка, тем больше вкладчик получает доход от вклада.

Периодичность начисления процентов

В зависимости от вида вклада проценты могут начисляться несколькими способами:

  1. Ежемесячно
  2. Ежеквартально
  3. Ежегодно
  4. В конце срока вклада

Рассмотрим конкретный пример по расчету начисления процентов по вкладу Сбербанка  «Управляй» с учетом различных действий клиента, а именно пополнение счета и частичное снятие денежных средств со счета в разные даты. Начисление процентов по данному вкладу происходит ежемесячно. Далее приведем расчет данного депозита с частичными пополнениями и снятиями

Допустим, банком принят депозит на сумму 150 000 рублей сроком на 1 год (с 1 февраля 2013 года по 1 февраля 2014 года) по фиксированной ставке 5,35% (неснижаемый остаток в данном случае 100 000 рублей). Т.к. ставка по вкладу не превышает ставки рефинансирования Центрального Банка РФ (~8%), то с вкладчика налог не взимается. Помимо этого, представим что, вкладчик делает несколько операций со своим вкладом, а именно пополняет и снимает денежные средства. Даты и суммы пополнений и снятий представлены в таблице:

дата сумма (руб.) операция по вкладу
7.03.2013 5000 пополнение
28.04.2013 10 000 пополнение
14.06.2013 7000 снятие
21.08.2013 4000 снятие
17.10.2013 14 000 пополнение

Общая формула, по которой вычисляется сумма денежных средств на счете вклада, выглядит следующим образом:

где

S – общая сумма денежных средств на вкладе (состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств + начисленные проценты),

    P – первоначальная сумма вклада (150 000 рублей),
    I – годовая процентная ставка (5,35%),
    j – количество календарный дней в периоде,
    k – количество календарных дней в году (365 дней и 366, если високосный год),
    Z – проценты по вкладу за период.

При открытии данного вклада клиент определяет, как будут начисляться проценты по вкладу – с капитализацией или без капитализации. При капитализации процентов, которые начисляются ежемесячно, происходит их присоединение к сумме вклада. Таким образом, каждое последующее начисление процентов становится больше предыдущего, т.е. общая доходность по вкладу возрастает.

Рассмотрим случай начисления процентов с капитализацией по вкладу.

Расчеты с капитализацией по вкладу.

Т.к. проценты начисляются ежемесячно, то расчеты будем вести по периодам, количество которых равно числу месяцев в году.

  1. Период с 1.02.13 по 28.02.13

  1. Период с 1.03.13 по 31.03.13 делим на два периода до пополнения и после пополнения:

За период 1.03 — 6.03 рассчитываем сумму процентов до пополнения:

7.03-31.03 рассчитываем сумму процентов после пополнения на сумму 5000 руб.

Таким образом, сумма денежных средств на вкладе в конце данного периода будет следующей:

  1. Период с 1.04.13 по 30.04.13 делим на два периода до пополнения и после пополнения:

1.04-27.04 рассчитываем сумму процентов до пополнения:

28.04-30.04 рассчитываем сумму процентов после пополнения на сумму 10 000 руб.

Сумма денежных средств на вкладе:

  1. Период с 1.05.13 по 31.05.13

  1. Период с 1.06.13 по 30.06.13 делим на два периода до снятия и после снятия:

1.06-13.06 рассчитываем сумму процентов до снятия, с учетом того, что сумма по вкладу будет одна:

14.06-30.06 рассчитываем сумму процентов после снятия на сумму 7000 руб. После снятия сумма на счете по вкладу пополняй уменьшится на 7 тыс. рублей, соответственно проценты за эти дни будут меньше

Сумма денежных средств на вкладе:

  1. Период с 1.07.13 по 31.07.13

  1. Период с 1.08.13 по 31.08.13 делим на два периода до снятия и после снятия:

1.08-20.08 рассчитываем сумму процентов до снятия:

21.08-31.08 рассчитываем сумму процентов после снятия на сумму 4000 руб.

Теперь рассчитываем снова сумму денежных средств на депозите

  1. Период с 1.09.13 по 30.09.13

  1. Период с 1.10.13 по 31.10.13 делим на два периода до пополнения и после пополнения:

1.10-16.10 рассчитываем сумму процентов до пополнения:

17.10-31.10 рассчитываем сумму процентов после пополнения на сумму 14 000 руб.

Сумма денежных средств на вкладе:

  1.  Период с 1.11.13 по 30.11.13

  1.  Период с 1.12.2013 по 31.12.2013

  1.  Период 1.01.2014 по 31.01.2014

 Общая сумма процентов по вкладу:
Она равна пополнения-снятия+ сумма вклада и плюс начисленные проценты.

  1.  Сумма к получению по окончании срока вклада:


Таким образом, в данном случае для вклада с капитализацией процентов, сроком на 1 год, с тремя пополнениями и с двумя снятиями сумма денежных средств на вкладе будет составлять 176771.74 руб.

В случае если вкладчик выбирает вариант начисления процентов без капитализации (т.е. ежемесячное начисление процентов только на сумму депозита), то расчеты будут следующими.

Расчеты для вклада без капитализации

Начисляемые проценты можно либо снимать, либо перечислять на счет карты.
При перечислении на счет карты они выплачиваются, а не прибавляются к самому вкладу.

  1. Период с 1.02.13 по 28.02.13

  1. Период с 1.03.13 по 31.03.13 делим на два периода до пополнения и после пополнения:

1.03-6.03 рассчитываем сумму процентов до пополнения:

7.03-31.03 рассчитываем сумму процентов после пополнения на сумму 5000 руб.

Сумма процентов:

  1. Период с 1.04.13 по 30.04.13 делим на два периода до пополнения и после пополнения:

1.04-27.04 рассчитываем сумму процентов до пополнения:

28.04-30.04 рассчитываем сумму процентов после пополнения на сумму 10 000 руб.

Сумма процентов:

  1. Период с 1.05.13 по 31.05.13

  1. Период с 1.06.13 по 30.06.13 делим на два периода до снятия и после снятия:

1.06-13.06 рассчитываем сумму процентов до снятия:

14.06-30.06 рассчитываем сумму процентов после снятия на сумму 7000 руб.


Сумма процентов:

  1. Период с 1.07.13 по 31.07.13

  1. Период с 1.08.13 по 31.08.13 делим на два периода до снятия и после снятия:

В период 1.08-20.08 рассчитываем сумму процентов до снятия:

21.08-31.08 рассчитываем сумму процентов после снятия на сумму 4000 руб.

Сумма процентов:

  1. Период с 1.09.13 по 30.09.13

  1. Период с 1.10.13 по 31.10.13 делим на два периода до пополнения и после пополнения:

1.10-16.10 рассчитываем сумму процентов до пополнения:

17.10-31.10 рассчитываем сумму процентов после пополнения на сумму 14 000 руб.

Сумма процентов:

  1. Период с 1.11.13 по 31.01.14

  1. Общая сумма процентов равна:

  1. Сумма к получению по окончании срока вклада:

Таким образом, для вклада без капитализации процентов сроком на 1 год с тремя пополнениями и с двумя снятиями сумма денежных средств на вкладе будет составлять 168000 рублей. Т.е. не учитывается сумма процентов, т.к. по условиям вклада без капитализации, эти проценты переходят либо на счет карты вкладчика, либо он снимает их наличными.

По результатам расчетов можно сделать вывод, что вклад с капитализацией процентов приносит вкладчику больший доход. Однако, в зависимости от целей вкладчика в разных случаях удобно использовать тот или иной вариант начисления процентов.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Олеся говорит:

    Большое спасибо за статью! Очень помогла при написании работы по банковскому делу!

  2. Диванных дел мастер говорит:

    Ничего так расчеты, вряд ли граждане ведут станут заморачиваться с формулами перед тем как оформить вклад. Проще в самом банке взять сотрудника за грудки и выпытать сколько ты конкретно получишь на выходе, точную цифру. Сам я недавно стал на путь рантье, по рекомендации друга выбрал Маст-Банк, так как уж очень кореш его хвалил и процент до 10,5 в год неплохой. Планирую пополнять, так как сумма пока на счету не велика, чтобы жить на проценты.

    • Dmitry говорит:

      Ну каждый сам выбирает как сохранять деньги. У меня открыта доходная карта Просвязьбанка с доходом 10% в год. Т.е. я могу снимать и пополнять, не теряя процент.
      Также у меня открыта такая же карта Рокетбанка, которая дает также профит.

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *