Вышел новый калькулятор вклад или досрочное погашение.

Стратегия вкладываем досрочно погашаем в конце

На нашем проекте был запущен опрос — какой калькулятор бы вы хотели видеть? Второе место занял  калькулятор вклад или досрочное погашение. Данный калькулятор был создан и сейчас я кратко расскажу о нем. Это универсальный инструмент и он создан на основе калькулятора вкладов и кредитного калькулятора с досрочными погашениями. Цель данного калькулятора позволить человеку принять решение о правильности выбора варианта досрочного погашения или открытия вклада в банке.

Сейчас ставки как по вкладам и по кредитам растут. Сейчас для любого человека актуален вопрос — погашать ли досрочно кредит или лучше все таки сделать вклад. Ситуация у каждого человека разная — разные ставки по кредиту и каждый человек выбирает для себя вклад с различными условиями.
На данный момент существует множество различных вариантов распорядиться своими деньгами:

  1. Делать досрочные погашения по кредиту. Это стратегия называется - Стратегия досрочно погашаем
  2. Открыть вклад, пополнять его вместо досрочных погашений,  и в дату окончания вклада сделать досрочное погашение суммой вклада с процентами - Стратегия вкладываем — погашаем вкладом в конце срока
  3. Сделать вклад и каждый месяц досрочно погашать процентами по вкладу. Это возможно, если вклад без капитализации. И в конце вклада погасить полученной суммой кредит. А если еще останется — оставить себе. Название стратегии - Стратегия вкладываем и погашаем процентами по вкладу и суммой вклада в конце
  4. Сделать вклад, пополнять его вместо досрочного погашения и в конце вклада не погашать им кредит, а просто в конце оставить деньги себе. Это стратегия называется Стратегия вкладываем, но не погашаем вкладом

В каждом из подобных случаев мы имеем определенную сумму затрат по кредиту — это финансовый итог. Это деньги, которые вы истратите. В каждом из вышеперечисленных случаев это определенная сумма, которую вы истратите. Чем меньше эта сумма — тем лучше.  Для расчета этой суммы был создан специальный калькулятор. Он определеяет, что выгоднее — сделать вклад или досрочно погашать кредит.  Данный калькулятор можно найти по ссылке.

Немного о работе калькулятора

Интерфейс калькулятора первоначально кажется немного запущенным. Он состоит из 3х частей

  1. Ввод параметров кредита — вы задаете ставку, срок, тип платежей, дату выдачи кредита, а также сумму кредита.
  2. Задание списка досрочных погашений и изменений ставки. Мы переходим в блок досрочных погашений. Вводим дату, тип и сумму досрочного погашения. В случае изменения ставки — задаем тип изменение ставки.  Досрочное погашение с самой ранней датой  становится первоначальной суммой вклада, а дата этого погашения — датой начала вклада. Остальные досрочные погашения идут в качестве пополнений по вкладу.
  3. Ввод параметров депозита — вам нужно просто задать ставку и дату окончания депозита. Начальная дата и сумма определяется первым досрочным погашением.  Это параметры вашего предполагаемого вклада. Не забудьте задать капитализацию и период начисления процентов. По умолчанию стоит выплачивать проценты в конце вклада.

Когда все параметры введены, можно нажать «Сравнить» и получить несколько вариантов. Далее решать вам. Рекомендуется обращать внимание на показатель Финансовый итог. Это сумма, которую вы в итоге выплатите банку. Чем она меньше — тем лучше для вас.  Каждый из вариантов имеет свое название. Рассмотрим каждый из вариантов более детально.

1. Стратегия досрочно погашаем

В данной стратегии вы досрочно погашаете ваш кредит. В итоге получаем вот такую картинку:
Стратегия досрочно погашаем
Тут все просто: показываются суммы в случае наличия досрочного погашения и отсутствия

  1. Вы выплатите процентов если не будете погашать — проценты по кредиту без досрочного погашения(1)
  2. Вы выплатите проценты если будете погашать — проценты по кредиту, когда вы не делаете досрочные погашения(2)
  3. Выгода от досрочного погашения — разница между (1) и (2)

В естественно досрочное погашение выгоднее. Вопрос на сколько и по сравнению с чем. Это самый простой вариант. По нему можно понять, насколько досрочное погашение выгоднее варианта когда вы не делаете досрочное погашение вообще.

2. Стратегия вкладываем — погашаем вкладом в конце срока

Данная стратегия несколько сложнее, чем первая. Тут вместо досрочного погашения вы делаете вклад, потом его пополняете и в конце получаете доход. Этот доход мы отправляем на досрочное погашение.
Стратегия вкладываем досрочно погашаем в конце

В конце мы считаем переплату после досрочного погашения кредита суммой вклада. Маленькими столбиками показаны выплаты по вкладу. В случае достаточно большой ставки по депозиту вкладывать выгоднее. Иногда на 1-2 тыс, а иногда более чем на 10 тыс. Иногда при досрочном погашении вкладом у вас еще останутся деньги на руках. Они также участвуют в расчетах финансового итога.
Остаток осается

Остальные 2 стратегии будут рассмотрены в следующих статьях. В любом случае график погашения кредита можно увидеть нажав ссылку — Посмотреть график платежей. Из него вы можете понять, какие суммы шли в досрочное погашение
График платежей по кредиту

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. татьяна говорит:

    ипотека на 180 месячев -1400000. первая выплата 03.08.17..досрочное погашение 35000.-03.11.17. что выгоднее-досрочное или открыть депозит? ипотека под 12.5%

  2. Елена говорит:

    Здравствуйте!
    Очень интересный у вас ресурс, ничего подобного больше нигде не видела… Спасибо:)
    Интересует один момент: взята ипотека с необременительным для нас платежом, но на 20 лет. Хочется максимально быстро улучшить жилищные условия, скоро появится ребенок. Нам всё равно выгодно делать вклад и какой лучше? Или всё-таки напрячь все силы на досрочное погашение???
    Условия: Сбербанк, 11.9% годовых, 240 мес, тело кредита 2300000, ежемес. платеж 25000

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Я думаю сейчас естественно время высоких вкладов прошло. Были под 18-20 процентов вклады, сейчас советую заняться получением налогового вычета.
      Если найдете вклад под 13-14 процентов, то можно положить на него. Если не найдете, гасите досрочно. У вас большой срок, чем раньше будете гасить, тем меньше переплата банку.

      • Елена говорит:

        Спасибо!
        А вы не могли бы рассказать подробнее, как получить налоговый вычет с процентов? Я так понимаю, нам полагается 260000 с тела кредита и около 600000 с суммы начисленных процентов, верно?

        • Dmitry говорит:

          Вам нужно пойти в налоговую и вам там все раскажут.
          13% от суммы покупки, т.е. 260 тыс + 13% с суммы выплаченных процентов.
          НО не более 3 млн. рублей.
          Обращаю внимание что с выплаченных, т.е. вы сначала платите кредит, потом получаете часть процентов обратно
          Вот калькулятор — http://mobile-testing.ru/rachet_nalogovogo_vicheta_calculator/, считайте

  3. MIkhail говорит:

    в поле сумма вклада автоматически ставится первое досрочное погашение

    как быть, если уже были досрочные погашения ранее и нужно понять, что выгодней делать ли опять досрочное погашение или вклад?

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Берем остаток долга по кредиту после досрочек и срок — подбираем так, чтобы был ежемесячный платеж после досрочки, т е делаем как бы новый кредит. И к нему уже делаем досрочку.

      • Александр говорит:

        Не будет ли искажён при этом результат при аннуитетном платеже? Ведь при таком подходе не корректно будет рассчитано соотношение суммы в счёт оплаты % и суммы в счёт погашения основного долга (далее — ОД) в платеже (В начале срока %>ОД, в конце %<ОД).

        • Dmitry говорит:

          Добрый день. Не совсеп понимаю, в чем может быть искажение.
          Мы считаем финансовый результат — это сколько вы потратите по кредиту. Он рассчитывается исходя из ОД, процентов по кредиту и оставшихся денег после досрочки.
          Чем он меньше, тем лучше.

  4. Аленочка говорит:

    Хороший калькулятор, и вроде все понятно.
    Неясно только: ввожу досрочное погашение 150.000р при кредите 12,15% и платежах 20.000 р/мес в теч.полугода — при процентных ставках вклада сроком на 1 год: 13%, 30% и даже 90%. И всякий раз досрочное погашение (если смотреть по предложенному «финансовому итогу») оказывается выгоднее (общий итог по сумме ниже). Почему так? Как найти оптимальный процент вклада относительно ипотечного процента, ниже которого нельзя опускаться? например, при ипотеке 12.15% депозит должен быть не менее….. ?%.

    И еще, рекомендация: при записывании досрочных платежей оставлять данные в строке ввода, чтоб не исчезали. Тогда их можно будет дублировать, всего лишь изменяя дату (как в калькуляторе досрочных вкладов), а не вписывать каждый раз по новой.

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. А какая у вас сумма кредита. В начале, когда процент огромный при аннуитете, поэтому досрочное погашение может и выгоднее. Нужно смотреть каждый конкретный случай. Нужна сумма кредита, дата первого платежа и дата досрочки

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *