Возврат процентов по кредиту. Как рассчитать излишне уплаченные проценты при досрочном погашении ипотеки?


Мы все иногда так или иначе берем кредит. Это может быть займ на телефон или ипотека. Рассмотрим сущность кредита. Кредит — это услуга, за которую нужно платить деньги или проценты банку.
Существуют ситуации, когда после выдачи можно произвести возврат процентов, излишне уплаченных банку. Рассмотрим типичные из них — возврат процентов при досрочном погашении, налоговый вычет, возврат товара, купленного в кредит.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении .

Речь пойдет о полном досрочном погашении. Это когда вы гасите займ полностью и закрываете договор ипотеки.
Рассмотрим пример. Допустим у вас есть ссуда на 1 млн. рублей на 10 лет под 10%
Т.е. каждый месяц. вы должны отдавать 0.83 процент от суммы долга.

Вот как выглядит график по займу в данном случае
График платежей по займу
Первый год вы отдадите процентов 97258.52 рублей.(сумма процентных платежей за первые 12 месяцев)
А общая сумма процентов 585733 рублей(видно из графика платежей.)
Посчитаем какую часть проценты за первый год составляют от общей суммы %.

97258/585733 = 0,166 или 16.6 %

А должны были заплатить лишь десятую часть.
Таким образом, если мы погасим займ после года его пользования, то мы переплатим

16.6 — 10 = 6.6 %

6.6 % от общей суммы процентов. Рассчитаем возврат по займу после досрочного погашения в рублевом эквиваленте.

585733 * 0.06 = 35143,98 рублей

Деньги в сумме 35143,98 мы можем требовать в качестве возврата излишне уплаченных процентов по займу.
Однако не все так просто. Например банк ВТБ 24 обезопасил себя, указав такую строчку в договоре.
Смотри п. 4.5.7 договора ипотечного займа -он однозначно говорит о запрете вовзрата.
Возврат процентов по кредиту.
Это строчка говорит о том, что проценты не возвращаются в случае досрочной уплаты по займу. Это очередной повод не судиться а принять все как есть.
Хотя кое-кто решил по другому и подал в суд.
А вот положительное решение суда по данному вопросу
Возрат процентов по кредиту
Как видите деньги можно вернуть по решению суда и то не факт, что суд согласится с вами.  По этому поводу есть как положительные решения суда, так и отрицательные.  Приведу примеры решений суда.


В целом государство на вашей стороне. Можете подавать в суд и требовать возврата от банка.

Вы можете проконсультироваться у юристов по вопросам, обманывает ли вас банк и как вернуть свои деньги, если это так.

Возврат процентов в виде налогового вычета

По закону если квартиру в ипотеку вы покупаете впервые, вам положен налоговый вычет. Его можно получить на работе и в налоговой. Налоговый вычет состоит из 2 частей
Первая часть — 13 процентов от суммы ипотеки. Эту сумму можно вернуть единовременно и она не изменится. Следует отметить, что максимальная сумма ипотеки в данном случае равна 2 млн. рублей
Т.е. если вы взяли ипотеку более 2х миллионов рублей, вам вернут 13 процентов от 2 млн.

2 000 000 х 0.13 = 260 000 рублей

Т.е. максимальная сумма возрвата от суммы займа.
Вторая сумма является переменной — это 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Полностью сумму вы можете получить в конце кредита, т.е. когда проценты будут выплачены полностью.
Другой вариант — получать налоговый вычет на работе. С вас просто не будут вычитать 13 процентов с зарплаты. Пока эти 13 процентов не покроют постоянную + переменную часть налогового вычета.
Вы можете посчитать налоговый вычет с помощью калькулятора налогового вычета.
Налоговый вычет можно получить раз в жизни. Т.е. при второй ипотеке налоговый вычет не полагается.

Возврат товара ненадлежащего качества, купленного в кредит

Допустим вы приобрели телефон в кредит в одном из магазинов электроники. Воспользовались предложением банка, например банка Восточный Экспресс.
А телефон через пару месяцев взял и сломался. После диагностики телефон не смогли починить, договор купли-продажи был расторгнут, первый взнос вам вернули, а вот проценты по займу вы регулярно платили в течение 2х месяцев. И с чем же вы остались в итоге. Телефона нет, платили 2 месяца деньги банку.

Встает вопрос — как вернуть проценты по займу, которые вы излишне оплатили?
Один из ответов такой — по закону в случае возврата товара ненадлежащего качества, который продали в кредит, вам вернут уплаченные за товар деньги в сумме погашенного ко дню возврата указанного товара кредита + сумма, оплаченная за предоставление кредита. Тут возникает 2 вопроса — кто вернет и с кем судиться. Скорее всего это будет магазин и вам нужно будет подавать в суд. Из-за пары тысяч это вряд ли целесообразно делать. Но на 100% выигрыш дела нельзя рассчитывать. Есть масса лазеек и масса условий. Нужно внимательно почитать законы и форумы.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Виталий говорит:

    Дмитрий, здравствуйте!
    Посмотрите пожалуйста правильно ли я рассчитал сумму переплаты по кредиту.
    Потребительский кредит в Сбербанке, дата оформления 24.12.2015 года в сумме 122751 рублей на срок 60 месяцев, ставка по кредиту 19.498, аннуитентный платеж в месяц составляет 3218,09 рублей, дата 1-го платежа 24.01.2016 года.
    Общая сумма по процентам за весь срок кредитования составляет — 70320,80 рублей.
    Дата полного досрочного погашения — 21.07.2017 года
    Сумма уплаченных процентов с момента выдачи кредита по 21.07.2017 г. — 33961,10 рублей.
    Считаю так:
    33 961,1/70 320,59 =0,4829 или 48,29%
    48,29-19,498=28,79%
    70 320,59*0,2879=20 245,29 руб.
    Сумма переплаты: 33 961,10 — 20 245,29 = 13 715,81 рублей.
    В течении какого времени после полного досрочного погашения необходимо обращаться в банк для возврата переплаченных процентов?
    И в какой форме необходимо обращаться в банк, нужен ли расчет?

    Пришлите пожалуйста ответ на мой E-mail: Vitalik-kyrili@mail.ru

    С уважением,
    Виталий

  2. Светлана говорит:

    Добрый день! Можно ли вернуть % от досрочного погашения при автокредита? Если да, то не могли бы помочь, немного не понятны расчеты
    Спасибо

  3. A.B. говорит:

    Дмитрий, добрый день!
    В статье указано, что по искам о возврате переплаченных банку процентов «есть как положительные решения суда, так и отрицательные». При этом Вы в своих комментариях указываете на то, что «никто ещё суда не выиграл и возврата не получил». Так все таки, есть ли прецеденты или нет?
    Хочу объективно оценить шансы и понять стоит ли мне начать тяжбы.

    С уважением,
    A.B.

  4. Альбер говорит:

    Здравствуйте,Дмитрий. Тут был похожий вопрос,но для меня не ясен ответ.Скажите,я закрыл досрочно в декабре прошлого года два кредита,могу ли я сейчас требовать возврат по процентам?Ведь прошло 11 месяцев.

    • Dmitry говорит:

      Требовать можно, но никто ещё суда не выиграл и возврата не получил

  5. Алексей говорит:

    Дмитрий, добрый день!
    Голову сломал у меня вроде получается большая сумму, помогите!!!!!
    24.07.2015 г. кредит 500 000 руб.срок 36 мес. ставка 20,280%, полностью погашен кредит 18.10.2016.
    за этот срок уплачено 106 096,57 руб %, общий долг за все время 169 901,86 руб. %
    Считаю так:
    169 901,86/106 096,57 =0,6244 или 62,44%
    62,44-20,280=42,16%
    169 901,86*0,4216=71 630 руб.
    может я не правильно считаю, помогите плиз

  6. Валентина говорит:

    Дмитрий, доброго времени суток! Подскажите если кредит был досрочно погашен в 2012 году,сейчас уже поздно возвращать излишне указанные проценты?Какой срок давности приемлем?

    • Dmitry говорит:

      День добрый. Еще никто их по суду не вернул, вы вряд ли это сделаете

      • Алексей говорит:

        Дмитрий,
        в первом сообщении делимое с делителем не правильно указал
        106 096,57/ 169 901,86=0,6244 или 62,44%

  7. Alex говорит:

    Dmitry готовлю иск в суд, можете меня проконсультировать по возмещению при досрочном погашении по ипотеке? на почту alekc-12005@rambler.ru. Спасибо

  8. Константин говорит:

    а аналогия с квартирой не годится, поскольку кредит вы не платите за год вперед, вы платите его ежемесячно. Вы же не будете съехав через год требовать пересчет арендной платы за прожитое время?

    • Dmitry говорит:

      для вас не годится, для меня годится.
      В вашем случае аренда с выкупом части. Это уже другая математика. Тут математика простоя — пропорция. Платишь — пользуешься.
      Если вы хотите что-то доказать, то давайте напишите опровержение этой статьи. С вашей математикой, формулами, ссылками на закон. Я с удовольствием опубликую это в качестве опровержения этой статьи.
      Был тут такой уже как вы, доказывал, говорил. А как я попросил опровержение — сдулся и слился.
      Ну и заодно уточните, вы считаете что аннуитет справедлив для заемщика?

  9. Константин говорит:

    Представьте, что вы взяли в аренду 10 коров на 10 лет. за каждую корову вы платите 1000 рублей в год. По условиям договора, вы должны из прибыли от продажи молока каждый год выкупать как минимум 1 корову. Тогда в 1-й год вы заплатите 10х1000=10000 рублей в год, за второй 9х1000=9000, 3-й — 8000, 10й — 1000 рублей. Тогда в сумме за 10 лет вы заплатите 10+9+8+..1=55 тыс. В среднем за год оплата за аренду 5,5 тыс.
    Вопрос: Если коровы начнут так хорошо доится, что после первого года выкупите все 10 коров, то можете ли вы потребовать от владельца коров пересмотра уплаченной арендной платы за первый год с 10 тыс до 5,5?

  10. Константин говорит:

    Уважаемый автор! Вы вводите в заблуждение читателей!

    С точки зрения математики Ваши расчеты абсурдны:
    «Первый год вы отдадите процентов 97258.52 рублей.(сумма процентных платежей за первые 12 месяцев)
    А общая сумма процентов 585733 рублей(видно из графика платежей.)
    Посчитаем какую часть проценты за первый год составляют от общей суммы %.
    97258/585733 = 0,166 или 16.6 %
    А должны были заплатить лишь десятую часть.
    Таким образом, если мы погасим займ после года его пользования, то мы переплатим
    16.6 — 10 = 6.6 %»
    Почему Вы считаете, что проценты должны выплачиваться равными частями? Они всегда считаются от суммы основного долга, который каждый месяц снижается. Поэтому и сумма процентов сначала больше, а потом снижается с каждым месяцем.
    Поэтому никакой переплаты процентов нет. Вы просто неправильно считаете (умышленно или по незнанию — пусть определяют читатели)

    • Dmitry говорит:

      Рассчитываются да, согласен с суммы долга. А выплачиваться равномерно. Зачем мне сначала платить большую часть?

      • Константин говорит:

        Почему Вы считаете, что проценты должны выплачиваться равномерно? Сначала вы должны всю сумму, поэтому и платите большие проценты с этой суммы. Потом сумма долга снижается и проценты снижаются. С математикой в школе все хорошо было? Так как Вы хотите — не бывает

        • Dmitry говорит:

          Все бывает. С математикой было лучше чем у вас. Почитайте Закон о защите прав потребителей. Кредит это услуга. Сумма оплаты за услугу прямо пропорциональна времени пользования услугой. Аннуитетная схема не справедлива для заемщика. Он может пользоваться деньгами половину срока, а процентов заплатит больше чем половина.

          Или вы считаете что аннуитет справедлив? Представьте тогда, вы арендуете квартиру 30 тыс. в мес и за целый год платите 360 тыс.
          Но через пару месяцев вы съезжаете и вам возвращают всего лишь 100 тыс. Справедливо будет?

          С банком можно согласиться и с графиком за весь срок можно. График справедлив, также как и начисление процентов. Но как только есть досрочка, все меняется.

Следующие комментарии

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *