Возврат процентов по кредиту. Как рассчитать излишне уплаченные проценты при досрочном погашении ипотеки?

WordPress database error: [Can't create/write to file '/var/tmp/#sql_6f7_2.MAI' (Errcode: 2)]
SELECT * FROM ( SELECT position2 as position_unified, wp.*, wpr.* FROM dbs_post_relationships wpr ,dbs_posts wp WHERE wpr.post1_id = 531 AND wp.id = wpr.post2_id AND wp.post_status IN ('publish') ) AS tab1 UNION ALL SELECT * FROM (SELECT position1 as position_unified, wp.*, wpr.* FROM dbs_post_relationships wpr ,dbs_posts wp WHERE wpr.post2_id = 531 AND wp.id = wpr.post1_id AND wp.post_status IN ('publish') ) AS tab2 ORDER BY RAND()


Мы все иногда так или иначе берем кредит. Это может быть займ на телефон или ипотека. Рассмотрим сущность кредита. Кредит — это услуга, за которую нужно платить деньги или проценты банку.
Существуют ситуации, когда после выдачи можно произвести возврат процентов, излишне уплаченных банку. Рассмотрим типичные из них — возврат процентов при досрочном погашении, налоговый вычет, возврат товара, купленного в кредит.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении .

Речь пойдет о полном досрочном погашении. Это когда вы гасите займ полностью и закрываете договор ипотеки.
Рассмотрим пример. Допустим у вас есть ссуда на 1 млн. рублей на 10 лет под 10%
Т.е. каждый месяц. вы должны отдавать 0.83 процент от суммы долга.

Вот как выглядит график по займу в данном случае
График платежей по займу
Первый год вы отдадите процентов 97258.52 рублей.(сумма процентных платежей за первые 12 месяцев)
А общая сумма процентов 585733 рублей(видно из графика платежей.)
Посчитаем какую часть проценты за первый год составляют от общей суммы %.

97258/585733 = 0,166 или 16.6 %

А должны были заплатить лишь десятую часть.
Таким образом, если мы погасим займ после года его пользования, то мы переплатим

16.6 — 10 = 6.6 %

6.6 % от общей суммы процентов. Рассчитаем возврат по займу после досрочного погашения в рублевом эквиваленте.

585733 * 0.06 = 35143,98 рублей

Деньги в сумме 35143,98 мы можем требовать в качестве возврата излишне уплаченных процентов по займу.
Однако не все так просто. Например банк ВТБ 24 обезопасил себя, указав такую строчку в договоре.
Смотри п. 4.5.7 договора ипотечного займа -он однозначно говорит о запрете вовзрата.
Возврат процентов по кредиту.
Это строчка говорит о том, что проценты не возвращаются в случае досрочной уплаты по займу. Это очередной повод не судиться а принять все как есть.
Хотя кое-кто решил по другому и подал в суд.
А вот положительное решение суда по данному вопросу
Возрат процентов по кредиту
Как видите деньги можно вернуть по решению суда и то не факт, что суд согласится с вами.  По этому поводу есть как положительные решения суда, так и отрицательные.  Приведу примеры решений суда.

Положительное решение.
Отрицательное решение.
Положительное решение ВТБ 24

В целом государство на вашей стороне. Можете подавать в суд и требовать возврата от банка.

Вы можете проконсультироваться у юристов по вопросам, обманывает ли вас банк и как вернуть свои деньги, если это так.

Возврат процентов в виде налогового вычета

По закону если квартиру в ипотеку вы покупаете впервые, вам положен налоговый вычет. Его можно получить на работе и в налоговой. Налоговый вычет состоит из 2 частей
Первая часть — 13 процентов от суммы ипотеки. Эту сумму можно вернуть единовременно и она не изменится. Следует отметить, что максимальная сумма ипотеки в данном случае равна 2 млн. рублей
Т.е. если вы взяли ипотеку более 2х миллионов рублей, вам вернут 13 процентов от 2 млн.

2 000 000 х 0.13 = 260 000 рублей

Т.е. максимальная сумма возрвата от суммы займа.
Вторая сумма является переменной — это 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Полностью сумму вы можете получить в конце кредита, т.е. когда проценты будут выплачены полностью.
Другой вариант — получать налоговый вычет на работе. С вас просто не будут вычитать 13 процентов с зарплаты. Пока эти 13 процентов не покроют постоянную + переменную часть налогового вычета.
Вы можете посчитать налоговый вычет с помощью калькулятора налогового вычета.
Налоговый вычет можно получить раз в жизни. Т.е. при второй ипотеке налоговый вычет не полагается.

Возврат товара ненадлежащего качества, купленного в кредит

Допустим вы приобрели телефон в кредит в одном из магазинов электроники. Воспользовались предложением банка, например банка Восточный Экспресс.
А телефон через пару месяцев взял и сломался. После диагностики телефон не смогли починить, договор купли-продажи был расторгнут, первый взнос вам вернули, а вот проценты по займу вы регулярно платили в течение 2х месяцев. И с чем же вы остались в итоге. Телефона нет, платили 2 месяца деньги банку.

Встает вопрос — как вернуть проценты по займу, которые вы излишне оплатили?
Один из ответов такой — по закону в случае возврата товара ненадлежащего качества, который продали в кредит, вам вернут уплаченные за товар деньги в сумме погашенного ко дню возврата указанного товара кредита + сумма, оплаченная за предоставление кредита. Тут возникает 2 вопроса — кто вернет и с кем судиться. Скорее всего это будет магазин и вам нужно будет подавать в суд. Из-за пары тысяч это вряд ли целесообразно делать. Но на 100% выигрыш дела нельзя рассчитывать. Есть масса лазеек и масса условий. Нужно внимательно почитать законы и форумы.

Дмитрий
Дмитрий
Cоздатель проекта, эксперт по финансам
Привет, я автор этой статьи. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статьи, поставьте оценку ниже.
Непонятно
1
Сойдет
0
Годнота
0
Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

комментарии

  1. Виталий говорит:

    Дмитрий, здравствуйте!
    Посмотрите пожалуйста правильно ли я рассчитал сумму переплаты по кредиту.
    Потребительский кредит в Сбербанке, дата оформления 24.12.2015 года в сумме 122751 рублей на срок 60 месяцев, ставка по кредиту 19.498, аннуитентный платеж в месяц составляет 3218,09 рублей, дата 1-го платежа 24.01.2016 года.
    Общая сумма по процентам за весь срок кредитования составляет — 70320,80 рублей.
    Дата полного досрочного погашения — 21.07.2017 года
    Сумма уплаченных процентов с момента выдачи кредита по 21.07.2017 г. — 33961,10 рублей.
    Считаю так:
    33 961,1/70 320,59 =0,4829 или 48,29%
    48,29-19,498=28,79%
    70 320,59*0,2879=20 245,29 руб.
    Сумма переплаты: 33 961,10 — 20 245,29 = 13 715,81 рублей.
    В течении какого времени после полного досрочного погашения необходимо обращаться в банк для возврата переплаченных процентов?
    И в какой форме необходимо обращаться в банк, нужен ли расчет?

    Пришлите пожалуйста ответ на мой E-mail: Vitalik-kyrili@mail.ru

    С уважением,
    Виталий

  2. Светлана говорит:

    Добрый день! Можно ли вернуть % от досрочного погашения при автокредита? Если да, то не могли бы помочь, немного не понятны расчеты
    Спасибо

  3. A.B. говорит:

    Дмитрий, добрый день!
    В статье указано, что по искам о возврате переплаченных банку процентов «есть как положительные решения суда, так и отрицательные». При этом Вы в своих комментариях указываете на то, что «никто ещё суда не выиграл и возврата не получил». Так все таки, есть ли прецеденты или нет?
    Хочу объективно оценить шансы и понять стоит ли мне начать тяжбы.

    С уважением,
    A.B.

  4. Альбер говорит:

    Здравствуйте,Дмитрий. Тут был похожий вопрос,но для меня не ясен ответ.Скажите,я закрыл досрочно в декабре прошлого года два кредита,могу ли я сейчас требовать возврат по процентам?Ведь прошло 11 месяцев.

    • Dmitry говорит:

      Требовать можно, но никто ещё суда не выиграл и возврата не получил

  5. Алексей говорит:

    Дмитрий, добрый день!
    Голову сломал у меня вроде получается большая сумму, помогите!!!!!
    24.07.2015 г. кредит 500 000 руб.срок 36 мес. ставка 20,280%, полностью погашен кредит 18.10.2016.
    за этот срок уплачено 106 096,57 руб %, общий долг за все время 169 901,86 руб. %
    Считаю так:
    169 901,86/106 096,57 =0,6244 или 62,44%
    62,44-20,280=42,16%
    169 901,86*0,4216=71 630 руб.
    может я не правильно считаю, помогите плиз

  6. Валентина говорит:

    Дмитрий, доброго времени суток! Подскажите если кредит был досрочно погашен в 2012 году,сейчас уже поздно возвращать излишне указанные проценты?Какой срок давности приемлем?

    • Dmitry говорит:

      День добрый. Еще никто их по суду не вернул, вы вряд ли это сделаете

      • Алексей говорит:

        Дмитрий,
        в первом сообщении делимое с делителем не правильно указал
        106 096,57/ 169 901,86=0,6244 или 62,44%

  7. Alex говорит:

    Dmitry готовлю иск в суд, можете меня проконсультировать по возмещению при досрочном погашении по ипотеке? на почту alekc-12005@rambler.ru. Спасибо

  8. Константин говорит:

    а аналогия с квартирой не годится, поскольку кредит вы не платите за год вперед, вы платите его ежемесячно. Вы же не будете съехав через год требовать пересчет арендной платы за прожитое время?

    • Dmitry говорит:

      для вас не годится, для меня годится.
      В вашем случае аренда с выкупом части. Это уже другая математика. Тут математика простоя — пропорция. Платишь — пользуешься.
      Если вы хотите что-то доказать, то давайте напишите опровержение этой статьи. С вашей математикой, формулами, ссылками на закон. Я с удовольствием опубликую это в качестве опровержения этой статьи.
      Был тут такой уже как вы, доказывал, говорил. А как я попросил опровержение — сдулся и слился.
      Ну и заодно уточните, вы считаете что аннуитет справедлив для заемщика?

  9. Константин говорит:

    Представьте, что вы взяли в аренду 10 коров на 10 лет. за каждую корову вы платите 1000 рублей в год. По условиям договора, вы должны из прибыли от продажи молока каждый год выкупать как минимум 1 корову. Тогда в 1-й год вы заплатите 10х1000=10000 рублей в год, за второй 9х1000=9000, 3-й — 8000, 10й — 1000 рублей. Тогда в сумме за 10 лет вы заплатите 10+9+8+..1=55 тыс. В среднем за год оплата за аренду 5,5 тыс.
    Вопрос: Если коровы начнут так хорошо доится, что после первого года выкупите все 10 коров, то можете ли вы потребовать от владельца коров пересмотра уплаченной арендной платы за первый год с 10 тыс до 5,5?

  10. Константин говорит:

    Уважаемый автор! Вы вводите в заблуждение читателей!

    С точки зрения математики Ваши расчеты абсурдны:
    «Первый год вы отдадите процентов 97258.52 рублей.(сумма процентных платежей за первые 12 месяцев)
    А общая сумма процентов 585733 рублей(видно из графика платежей.)
    Посчитаем какую часть проценты за первый год составляют от общей суммы %.
    97258/585733 = 0,166 или 16.6 %
    А должны были заплатить лишь десятую часть.
    Таким образом, если мы погасим займ после года его пользования, то мы переплатим
    16.6 — 10 = 6.6 %»
    Почему Вы считаете, что проценты должны выплачиваться равными частями? Они всегда считаются от суммы основного долга, который каждый месяц снижается. Поэтому и сумма процентов сначала больше, а потом снижается с каждым месяцем.
    Поэтому никакой переплаты процентов нет. Вы просто неправильно считаете (умышленно или по незнанию — пусть определяют читатели)

    • Dmitry говорит:

      Рассчитываются да, согласен с суммы долга. А выплачиваться равномерно. Зачем мне сначала платить большую часть?

      • Константин говорит:

        Почему Вы считаете, что проценты должны выплачиваться равномерно? Сначала вы должны всю сумму, поэтому и платите большие проценты с этой суммы. Потом сумма долга снижается и проценты снижаются. С математикой в школе все хорошо было? Так как Вы хотите — не бывает

        • Dmitry говорит:

          Все бывает. С математикой было лучше чем у вас. Почитайте Закон о защите прав потребителей. Кредит это услуга. Сумма оплаты за услугу прямо пропорциональна времени пользования услугой. Аннуитетная схема не справедлива для заемщика. Он может пользоваться деньгами половину срока, а процентов заплатит больше чем половина.

          Или вы считаете что аннуитет справедлив? Представьте тогда, вы арендуете квартиру 30 тыс. в мес и за целый год платите 360 тыс.
          Но через пару месяцев вы съезжаете и вам возвращают всего лишь 100 тыс. Справедливо будет?

          С банком можно согласиться и с графиком за весь срок можно. График справедлив, также как и начисление процентов. Но как только есть досрочка, все меняется.

Следующие комментарии(10)

Оставить комментарий Валентина Отмена

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *