Закон о ипотечных каникулах — что нужно знать заемщику?

Желание иметь свое жилья подталкивает заемщиков брать ипотеку. Это один из самых долгосрочных и сложных банковских продуктов. Для банка он может быть и самым рисковым, поскольку кредит выдается на долгое время (в среднем 15-25 лет), и оценить поведение заемщика довольно сложно. На этом промежутке времени может произойти все, что угодно.

Для избежания проблем, заемщики заключают страховые полисы на себя и на недвижимость. Во многих банках набор страховых услуг довольно скромен, а произойти может много разных неприятностей. Стандартный страховой полис защищает в большинстве случаев только в случае ухода из жизни заемщика, а вот риски  потери работы, увеличения иждивенцев и пр. бывают включены крайне редко. Да и то, если они включены, то стоимость такого полиса в разы выше.

В последние годы наблюдается ипотечный бум, объем выданных жилищных кредитов растет, вместе с этим и растет просроченная задолженность по ипотеке.

Люди, попавшие в сложную финансовую ситуацию, зачастую не в силах исполнять свои обязательства по выплате долга. В результате накапливается долг, и банк принимает решение о реализации залога для погашения долга. Это означает, что заемщик остается как без денег, так и без жилья.

В связи с этим правительство приняло закон об ипотечных каникулах. Он вступил в законную силу в 2019 г. и был призван помочь людям в сложной жизненной и финансовой ситуации — вы можете получить кредитные каникулы максимум на полгода от банка.

76-ФЗ
76-ФЗ Об ипотечных каникулах
От 1 мая 2019 года
С 31 июля заемщик вправе требовать на полгода приостановить платежи по ипотеке или снизить их размер. Нужно предоставить уважительные причины, тогда каникулы будут представлены.

Основные моменты закона:

  1. Каникулы предоставляются при ипотечном типе кредитования.
  2. По каждому договору можно получить отсрочку лишь единожды на срок не более 6 месяцев
  3. Максимальная сумма займа по ипотеке — 15 млн. рублей
  4. Веские причины, по которым точно представят каникулы: потеря работы или иного дохода, болезнь, инвалидность. Подробнее ниже
  5. Требуется документальное подтверждение ваших проблем
  6. При соблюдении условий и правильности оформления документов банк не может отказать по закону.
  7. График платежей как бы смещается на время ипотечных каникул. Т.е. те платежи, которые вы не оплатили придется отдать после плановых платежей

Подробнее о Законе об  ипотечных каникулах.

Новый закон рассматривался долгое время и вступил в силу 31 июля 2019 г. Согласно условиям, заемщики разрешено приостанавливать платежи по своей ипотеке  на срок до 6 месяцев. При этом банк не имеет право взыскивать залоговое имущество, начислять пени, требовать досрочного погашения долга.

Получить такую преференцию могут все, кто оказался в сложной жизненной ситуации. Закон распространяется как на новую, так и на действующую ипотеку.

На период действия ипотечных каникул заемщик может получить полное освобождение от платежей или платить удобную для него сумму. Все это согласовывается с банком. На период каникул банк не имеет права наложить запрет или взыскать имущество, служащее залогом для  этой ипотеки.

У многих заемщик встал вопрос по поводу БКИ, не испортится ли при этом их кредитная история. Регулятор пояснил, что данные КИ будут корректироваться при использовании ипотечных каникул. Исключением в этой ситуации будет то, если у заемщика идет сниженный платеж, и он его просрочил. В этом случае данные непременно попадут в БКИ.

Долг по  ипотеке на период каникул уменьшаться не будет. Банк выставит его к оплате в конце срока или раскидает на оставшиеся платежи. Это увеличит срок и переплату в общей сложности. Суть ипотечных каникул заключается не в уклонении от уплаты долга, а дать возможность передышки в сложной жизненной или финансовой ситуации, решить навалившиеся проблемы.

Воспользоваться каникулами можно один раз за весь период действия ипотеки. Исходя из этого, при возникновении малейших сложностей, стоит не сразу бежать и просить у банка отсрочки, а поискать пути решении проблемы самостоятельно.

Важно помнить, что есть еще и ипотечный страховой полис, который также может покрыть часть финансовых проблем. Полис заключается ежегодно, и заемщик имеет право выбрать страховую компанию. Перед оформлением можно предварительно изучить условия всех возможных страховых рисков, и найти самые нужные варианты.

Кому положены ипотечные каникулы?

Взять каникулы по ипотеке можно не всем заемщикам. В законе прописаны условия их предоставления:

  • Размер ипотеки до 15 млн. р. Роскошное жилье сразу отпадает. В ближайшее время планируется внести поправки на регионы, поскольку в каждом регионы свои ценники на жилье. Если в Москве 15 млн.р. – средняя стоимость квартиры, то, например, в Саратове, за эти деньги можно приобрести роскошные апартаменты в центре городе.
  • По ипотечному кредиту не было реструктуризации или рефинансирования.
  • Ипотечное жилье является единственным. Если это вторая и более квартира в собственности, то получить преференцию будет нельзя. Ограничивая этим заемщиков, власти намерены помогать именно тем, кто больше всего в этом нуждается.

В каких случаях можно получить ипотечные каникулы?

Перечень ситуаций, когда заемщик может рассчитывать на каникулы по ипотеке, расписан в законе:

  • Безработица. Если заемщик теряет работу, то ему нужно встать на учет в службе занятости и представить документ об этом в банк.
  • Получение инвалидности 1,2 группы.
  • Увеличение иждивенцев в семье. Сюда смогут попасть и молодые семьи, которые ждут ребенка.  При этом, общий объем выплат по ипотеке должен превышать 40% совокупного дохода.
  • Признание нетрудоспособности в течение 2х и более месяцев подряд. Это может быть продолжительная болезнь, лечение, получение травмы и пр.
  • Снижение совокупного дохода семьи на 30% и более. При этом размер выплат по ипотеке превышает 50% от дохода. Подтвердить это можно справкой о доходе 2НДФЛ за текущий и предыдущий год. Пока здесь возникает вопрос у неофициально работающих, или получающих официально «минималку». Возьмут ли банки справку в свободной форме от работодателя или по форме банка для рассмотрения заявки на ипотечные каникулы, пока остается открытым.

Как подтвердить необходимость получения ипотечных каникул?

Для этого нужно предоставить в банк документы:

  • Выписка из реестра недвижимости (ЕГРН), доказывающая, что залоговое жилье является одним единственным. Учитывается также доля в общей собственности.
  • Справка из органов занятости о постановке на учет безработного
  • Листок временной нетрудоспособности из больницы.
  • Справки о снижении дохода.
  • Свидетельство о рождении\усыновлении\опекунства, подтверждающее увеличение числа иждивенцев.

Как подать заявку на каникулы?

Для подачи заявки нужно обратиться в свой банк, предоставить нужные документы, дождаться ответа. Банк обязан ответить не более, чем через 5 рабочих дней. При необходимости банк вправе  запрашивать нужные документы, если изначально заемщик их не предоставлял или предоставил в ненадлежащей форме.

Пример заявление для Сбербанка на предоставление ипотечных каникул можно найти по ссылке

При положительном решении банк предоставляет заемщику новый график платежей с учетом каникул. Если заемщик решает возобновить платежи, как было до каникул, то у него препятствия со стороны банка для этого не будет.

После окончания каникул заемщик продолжает платить по прежнему графику. Отложенные платежи переносятся на конец срока выплат. Вместе с этим заемщик также имеет право делать частичное или полное погашение на любом этапе.

Таким образом, с августа 2019 г. ипотечные заемщики могут воспользоваться ипотечными каникулами при возникновении сложной жизненной ситуации. Воспользоваться можно будет один раз за весь период действия ипотеки. На время «отсрочки выплат» банк не вправе наложить взыскание на залоговое имущество или начислять пени за неуплату очередного платежа.

Данные в БКИ также будут передаваться с учетом каникул. Эксперты заявляют, что полгода каникул – это приемлемый срок для решения проблем, поиска новой работы и восстановления платежеспособности.Массовых обращений за каникулами быть не должно, поскольку они не выгодны в финансовом плане, а лишь дают передышку на время.

Каникулы уже позитивно восприняты клиентами банков. Для банков это будет возможностью избежать дефолта заемщика, сохранить кредитный портфель в положительном состоянии, не формировать доп.резервы для просроченный ссуд, а также увеличить поток новых клиентов, которые ранее боялись брать ипотеку из-за нестабильности своей финансовой ситуации.

Дмитрий Тачков
Дмитрий Тачков
Cоздатель проекта, эксперт по финансам
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Непонятно
0
Сойдет
0
Годнота
0
Вы можете задать вопрос по данной статье здесь>>

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *