Закон о кредитной истории — что он дает заемщику?

Закон о кредитной истории или ФЗ «О кредитных историях» был принят 30 декабря 2004 г. под номером No218. Этот ФЗ регулирует правовые и организационные основания для формирования, обмена и представления информации о банковских заемщиках и исполнении ими кредитных обязательств. Благодаря таким сведениям банки могут оценить того или иного заемщика, собственные риски при выдаче кредита и т.п.

В соответствии с ФЗ-No218 банковские организации должны уведомлять Бюро обо всех своих заемщиках, которые согласились на предоставление данных в БКИ. Поскольку на деле у заемщиков нет никакой возможности отказаться от предоставления данных в Бюро, то в них находятся сведения на всех заемщиков в России.

Что такое кредитная история?

КИ — сведения об исполнении или неисполнении физлицом взятых на себя кредитных обязательств перед тем или иным кредитором. Основу кредитной истории составляют 4 части:

  1. Титульная. В этой части содержится персональная информация о заемщике — ФИО, данные паспорта, ИНН, СНИЛС и другая подобная информация
  2. Основная. Здесь находится информация об адресе проживания, регистрации, сведения о наличии статуса банкрота или его отсутствии. Здесь же находится вся информация о полученных и погашенных займах/кредитах, любых других сведениях, связанных с исполнением кредитных обязательств перед кредитором.
  3. Дополнительная (она закрытая).
  4. Информационная. В этой части находятся данные обо всех поданных заемщиком заявках на кредит или займ, об отказах со стороны банка, о просрочках, если их более 2-х подряд и т.п.

Кредитная история влияет на кредитный рейтинг заемщика. Чем лучше кредитная история, тем выше рейтинг заемщика и тем выше шансы на одобрение заявки по кредиту или займу. Таким образом, кредитная история влияет на одобрение кредита, на реальные условия по займу, даже на сумму.

Кредитную историю проверяют не только при подаче заявки на кредит или займ. Часто она становится предметом интереса при приеме на работу в серьезные организации, в финансовые учреждения. Если КИ потенциального соискателя плохая, ему могут отказать в должности при прочих равных условиях с остальными соискателями.

Закон о кредитной истории

Основные положения ФЗ и их расшифровка

В ФЗ No218 5 основных глав:

  • Общие сведения. Здесь описывается предмет и цели регулирования ФЗ, сфера деятельности, дается определение основным понятиям, которые использованы в законе.
  • КИ. Здесь подробно описываются все части кредитной истории, порядок представления информации в БКИ банками, порядок представления отчета заемщикам. В этой главе подробно освещаются права заемщиков, чья кредитная история хранится в БКИ.
  • БКИ. В этой главе описываются права и обязанности БКИ, порядок ликвидации или реорганизации и другие производственные моменты.
  • ЦККИ. В этой главе всего одна статья, которая полностью посвящена Центральному Каталогу кредитных историй, его понятию, специализации, сфере деятельности и др.
  • Контрольная и надзорная функции за деятельностью БКИ. В этой главе сообщается надзорный орган, описываются рычаги давления, ответственность БКИ и т.п.

Основные плюсы закона для заемщиков

  1. Существенным плюсом Закона о кредитной истории является глава No7, которая устанавливает срок хранения КИ. Он составляет 10 лет с момента последнего изменения, сведения о котором поступили в БКИ.
  2. Пункт 2 главы No7 ФЗ указывает заемщикам, что сведения об их КИ надежно защищены в соответствии с законами РФ. В пункте 3 той же главы сообщается, что БКИ, его должностные лица и любые другие лица и организации несут ответственность за ненормированное представление и использование информации из БКИ. Это дает заемщику право обратиться в суд за защитой своих прав и интересов.
  3. Пункт 1 главы No8 Закона о кредитной истории сообщает, что каждый заемщик может бесплатно получить информацию о наименовании БКИ, в котором хранится его кредитная история.
  4. Пункт 2 главы No8 дает заемщику право каждый год получать бесплатную выписку из каждого БКИ, в котором находится его КИ.
  5. Пункт No3 Главы 8 дает заемщику право оспаривать любые сведения, указанные в его кредитной истории и не соответствующие действительности. Для этого заемщику нужно сначала подать заявление о внесении изменений с подтверждением своих слов. После отказа можно будет обратиться в суд.

Где хранится кредитная история?

Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй. Всего их свыше 15 в России. Каждое бюро занесено в реестр БКИ, опубликованный на официальном сайте Центробанка.

Среди самых крупных БКИ можно отметить: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, КБ Русский Стандарт.

Надзорную функцию за деятельностью Бюро кредитных историй России осуществляет ЦБ РФ (ст.14 главы No5 ФЗ-218). Именно Центробанк ведет госреестр БКИ, устанавливает различные требования, проводит проверки соблюдения этих требований и других предписаний, деятельности Бюро.

Закон о кредитной истории

Как проверить свою КИ?

Если вы хотите проверить КИ, это можно сделать бесплатно в каждом Бюро не чаще 1 раза в год. Если вы не знаете, в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история, то первым делом нужно выяснить именно это.

Для этого нужно написать соответствующее заявление в Центральный каталог кредитных историй. В ответе ЦККИ сообщит наименования бюро, в которых находится кредитная история обратившегося пользователя.

Определив нужные Бюро, следует отправить заявление на получение кредитного отчета в каждое из них. Это можно сделать несколькими способами:

  • Самый простой — обратиться в отделение БКИ лично. Вариант подходит только тем, кто проживает в Москве или других крупных городах, где есть отделения Бюро.
  • Отправить заказное письмо по Почте. В этом случае клиенту нужно заверить заявление у нотариуса. В противном случае оно не будет рассмотрено.
  • Отправить запрос на предоставление отчета телеграммой по Почте России. В телеграмме нужно указать ФИО, паспортные данные, попросить выслать отчет о КИ.
  • Заказать отчет из Бюро кредитных историй в любом банке. Для этого нужно прийти в банк с паспортом и попросить сотрудника представить отчет о КИ на бумажном носителе. Услуга будет платной. В среднем стоимость составляет 1000-1500 рублей.
  • Аналогичный отчет, но в электронном формате можно получить в интернет-банке того же банка. Например, запрос КИ можно получить в Сбербанк-Онлайн за сумму в пределах 500 рублей.
  • Выписку их БКИ можно получить в электронном формате, обратившись в один из дистанционных интернет-сервисов, которые предлагают такую услугу. Обычно стоимость отчета на электронную почту составляет 150-300 рублей. Если не считать бесплатных вариантов, то это самый недорогой и быстрый способ узнать свою кредитную историю.
Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Оставить комментарий

Отправляя свой комментарий, вы автоматом соглашаетесь с правилами сайта.
Обязательные поля помечены *