Кредитный калькулятор
Главная / 👉Досрочное погашение / 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

5 ошибок досрочного погашения
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Сравнение досрочного погашения и нет

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Досрочное погашение - его нету

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка №4  — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Сравнение
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.


Популярные вопросы про досрочное погашение

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре - в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК - изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.

комментарии

  1. Мария говорит:

    Добрый день. Я хочу только взять ипотеку. Для покупки жилья мне нужно 3 миллиона. Из них у меня есть 600 тыс накопленных и 616 тыс мат. Капитала. Зарплата у меня минималка 12 тыс — белая. Сбербанк предлогает 12.200 платёж ежемесячный на 30 лет. Если к примеру я возьму ипотеку. И к 12.200 буду доплачивать 18000 тыс. То 18 тыс пойдут в основной долг? А из 12.200 1/3 я правильно понимаю?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Начнем с того, что Сбербанк вряд ли даст ипотеку с платежом = зарплате. На что жить будете после оплаты кредита?
      По поводу второго вопроса — все будет зависеть от даты досрочного погашения. Если будете погашать досрочно в дату платежа, то 18 тыс. пойдут именно в уменьшение основного долга. Если нет, то часть будет уходить на уплату процентов.

  2. Заира говорит:

    Есть автокредит в Сетелем Банке. Правомерно ли, что при досрочном погашении не в день списания (08.02 спишут ежемесячный платёж) ежемесячного платежа меняется сумма процентов к оплате в зависимости от суммы досрочного погашения (например, если я оставляю заявку на досрочное погашение на 10.02 на сумму 50 т.р, то проценты к погашению составят — 36.99 руб, а если же оставлю заявку на 200 т.р, то процентов должна заплатить 147.95 руб)?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Если речь идёт про оплату процентов в дату досрочного погашения, то сумма процентов не должна меняться. Это точно какая-то ошибка. Проценты зависят от остатка долга, а он не меняется до даты досрочки.

  3. Наталья говорит:

    Ипотека в ВТБ 1 870 000 р. на 15 лет. Ежемесячный платеж 16 000 р. с 15-18 число. Когда лучше делать досрочное погашение и как? Допустим буду вносить 20 000 р. или лучше копить, а потом побольше внести? В банке сказали, что если раньше, то все равно закроют сначала проценты,а не тело?Как поступить?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Посмотрите в какую дату списывается платёж и оформите в эту дату досрочку. Тогда никаких процентов внутри досрочки не будет

  4. Александр говорит:

    есть иотека в банке, 2 кркедита не оплаченых с 2015 года в этом же банке, в 15 году потерялработу, в суд по кредитам банк не обращался.Жена является поручителем по ипотеке, все последние 6 лет платила через свой счет по заявлению( ипотека). На данный момент я болен перенес обширный инфаркт и 2 операции на сердце мне 63 года. Дочь дает денег на досрочное погашение ипотеки как оплатить , чтобы деньги ушли по назначению, ане на просроченые кредиты.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Перед оплатой надо читать кредитный договор. Там скорее всего написано, что банк в праве снимать деньги с любых счетов и использовать их для оплаты других кредитов. Т.е. вполне возможно, что банк спишет все деньги на просроченные кредиты. Так уж прописано в кредитном договоре. Я бы на вашем месте провел первоначально досрочное погашение на малую сумму в дату платежа. Если оно сработает и банк спишет досрочный платеж в счет погашения основного долга по ипотеке, то все ОК. Можно вносить крупную сумму и гасить досрочно.

      Если нет и деньги уйдут в погашение просрочки, то нужно разбираться с просроченными кредитами. По-другому никак.

  5. Александра говорит:

    Добрый день! Подскажите пожалуйста, ипотека в АО ‘ДОМ РФ’ в какой день выгоднее внести частичный досрочный платеж: в дату планового платежа или как можно раньше?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      Вечер добрый. В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше

  6. Анна говорит:

    Скажите пожалуйста, как вы платите частичное погашение кредита в день платежа? Банк принимает это? Был кредит в Тинькоф, они не принимали в день оплаты частичные погашения, но это через приложение. Или вы через офис заявление подаете? Сейчас в ВТБ кредит. У них через приложение еще не пробовала. Думала все как обойти этот отказ банков.

  7. Светлана говорит:

    Добрый день. Кредит на 30 лет в ВТБ. Ежемесячно платим 14 020 руб. Хотим досрочно внести 100 000 руб. В нашем случае выгоднее уменьшить ежемесячный платеж до комфортного? За 30 лет на эти 14 тысяч можно пару раз в магазин сходить из-за инфляции…Спасибо.

  8. Анастасия говорит:

    Добрый день, подскажите пожалуйста остаток задолженности по кредиту 59000 тр хотим сделать досрочное погашение в Ренессанс банк как это сделать лучше, вернут ли нам какую либо сумму за досрочное погашение

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Берёте и гасите с заявлением в дату платежа. Вам ничего не вернут

  9. Наталья говорит:

    Подскажите, пожалуйста, если в день платежа в Сбербанке онлайн автоматически списывается сумма платежа и в этот же день я кладу ещё некоторую сумму на уменьшение срока кредита, т.е. всего получается два платежа в один день — выгодно ли это делать?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      Что вы заплатите всю сумму или частями в один день одинаково. Главное сумма досрочки

  10. Игорь говорит:

    Здравствуйте, ипотека в втб. Частично досрочно всех выгоднее платить как я понял в день платежа, и какой тип выгодее С уменьшением срока? Или платежа?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. В втб выгоднее как можно раньше платить. Да уменьшайте срок

      • Оксана говорит:

        Добрых суток времени! Платеж 14 числа каждого месяца. По онлайн банку предлагается частичное погашение либо на 13 число либо на 15. Это ВТБ. В банк доехать нет возможности. какого числа произвести досрочку лучше? Спасибо.

Следующие комментарии(10)

Добавить комментарий для Сергей Отменить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *