Кредитный калькулятор
Главная / Досрочное погашение / 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

5 ошибок досрочного погашения
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Сравнение досрочного погашения и нет

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Досрочное погашение - его нету

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка №4  — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Сравнение
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.


комментарии

  1. Сергей говорит:

    Добрый день. Взял в ПСБ кредитные каникулы на 6 месяцев. Хочу по завершению сделать рефинансирование в другом банке. Поскольку на время каникул каждый день начисляется процент, хочу узнать когда выгоднее полное досрочное. Общий долг при полном досрочном увеличивается, а в графике платежей он стабилен и меньше досрочного…

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Не совсем понял, как основной долг при полной досрочке увеличивается?
      Это не так. Досрочку нужно сделать чем раньше, тем лучше, т.к. чем больше срок идет, тем больше процентов.

  2. Кузьма говорит:

    Я верно понимаю, что нужно соблюдать основные следующие правила:
    1. Досрочно платить в дату платежа
    2. При выборе оплаты в сбербанке, выбирать УМЕНЬШЕНИЕ СРОКА кредита, а не уменьшение суммы ежемесячного платежа

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Теоретически да, все будет зависеть от вашего финансового положения

  3. Анастасия говорит:

    Добрый день.
    Прочитала вашу статью, спасибо большое за информацию.
    Но мне все равно не понятно как правильно вносить досрочку.
    Платеж у меня 30 числа. Каждый месяц сверх платежа я кладу 10000-15000 тыс.
    В офисе сбербанка меня уверяю что необходимо досрочку вносить 31 или 1 числа, говорят так выгоднее .
    Из вашей статьи я приняла,что лучше это делать 30 числа в дату списания основного платежа .это верно? Досрочку выношу через Сбербанк онлайн.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Выгоднее вносить в дату досрочки, тогда не будут списываться проценты. Можете сами посчитать на калькуляторе на сайте.

  4. Татьяна говорит:

    Очень полезная информация. Благодарю Вас за Ваш труд!

  5. Светлана говорит:

    Добрый вечер. По неопытности внесла средства вместо планового платежа на досрочное погашение. Банк грозит просрочку.На встречу не идут. Что нужно сделать чтобы средства вернулись в нужное русло?Банк Тинькофф

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Ничего не сделаешь. Досрочка прошла и не не отменить. Займите денег у знакомых и платите по графику

  6. Раиса говорит:

    Дмитрий, дайте разъяснение на примере как уменьшается сумма платежа при кредите в 2000000 с ежемесячным платежом в 40000 ₽ в Россельхозбанке до более комфортной суммы 25000₽.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      Да гасите в дату платежа чем больше, тем лучше и сумма уменьшится)) День добрый. Если честно, не совсем понимаю вопрос.

  7. Дмитрий говорит:

    Добрый вечер.Взял в сбербанк онлайне потребительский кредит 200000 под 14,9% на 60месяцев.Сумма ежемесячного платежа 4747руб. дата первого платежа 22июня.Сейчас списали второй платеж.Планирую погасить остаток полностью в сбербанк онлайне показывает остаточная сумма 195444 руб.Вопрос стоит ли так гасить и когда лучше это сделать в срок списания платежа или до списания.Что я теряю при досрочном гашении полностью остаточной суммы.Заранее спасибо

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Гасите в дату платежа, тогда досрочка будет эффективнее всего.

  8. Павел говорит:

    Добрый день! У меня ипотека. Я хочу ее рефинансировать и увеличит срок кредита с 10 до 20 лет, при этом планирую ее погасить уже в следующем году. По моим подсчетам ежемесячный платеж будет намного меньше следовательно и переплат меньше. Правильно ли я размышляю?

    • Татка говорит:

      Ежемесячный платеж будет меньше, но львиная(!) его доля будет составлять начисленные проценты. Т.е. этот год, пока не погасите полностью, вы будете кормить банк, а ваш остаток долга практически не изменится. Т.е. для полного досрочного погашения нужно будет больше денег. Если вы сейчас в состоянии платить ежемесячный платеж для срока 10 лет, то так и делайте. А лучше, если есть возможность, то при рефинансировании вообще уменьшайте срок. Да, платеж будет больше, но ваш долг будет таять быстрее (меньше остаток для полного закрытия), меньше переплата банку.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. При увеличении срока кредита платеж меньше, однако процентная часть платежа больше чем сумма в погашение основного долга. Правильное размышление тут — надо считать в цифрах…

  9. Наталья говорит:

    Здравствуйте! При потребительском кредите в 100 тыс на 4 года при досрочном погашении, как выгоднее, уменьшать сумму платежа или срок? Спасибо.

  10. Ирина говорит:

    Добрый день! А про погашение в Тинькофф будет статья?

Следующие комментарии(10)

Добавить комментарий для Татка Отменить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *