Кредитный калькулятор
Главная / 👉Досрочное погашение / Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. В каком случае оно не приносит пользы?

Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. В каком случае оно не приносит пользы?

3 причины, почему важно знать о механизме досрочки в Сбербанке?

Написать эту статью меня заставило сообщение одного из пользователей, которого ипотека в Сбербанке. До этого пользователь обращался к нам — наш калькулятор практически точно посчитал его кредит.

Далее он сделал досрочное погашение ипотеки в Сбербанке на сумму 10 тысяч рублей и не обнаружил какой-либо выгоды — ежемесячный платеж не уменьшился. Он обратился за советом, все ли правильно посчитано? До этого он спрашивал банк — но банк ответил, что все ОК.

Есть 3 главных причины, почему важно знать как работает досрочное погашение ипотеки в Сбербанке:

  • 👍 Чтоб правильно и эффективно досрочно погашать ипотеку. Это позволит уменьшить переплату банку
  • 👍 Чтоб не сомневаться в расчете банка и уметь посчитать самому. Это позволит не ходить каждый раз в офис банка за пояснением
  • 👍 Чтоб уметь прикидывать свой новый ежемесячный платеж после досрочки и тот момент, когда кредит полностью погасится


Читайте также: Процедура и порядок досрочного погашения в Сбербанке

В нашей истории оказалось, банк действительно все почитал правильно. Но 10 тыс, которые внес заемщик не пошли в досрочное погашение, а пошли просто в уплату процентов. Поэтому пользы от них не было никакой. Т.е. есть определенные случаи, когда досрочное погашение в Сбербанке не приносит пользы, т.к. Сбербанк считает досрочное погашение по особенному, так не считает ни один банк в РФ.

Калькуляторы досрочного погашения Сбербанка

Для пользы читателя я приведу полезные инструменты

Рекомендуемые калькуляторы:
Калькулятор досрочного погашения СбербанкаПерейти
Калькулятор прогноза досрочного погашенияПерейти
Сравнение вариантов досрочного погашенияПерейти

Для расчета мы будем использовать данные инструменты.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Интересный график платежей.

После досрочного погашения пользователь написал следующее
Дмитрий, я сегодня писал по поводу графика.
Внес на основной долг 10 000 р. сегодня, после этого мне распечатали вот такой график.
Что это? Правильно ли я понимаю, что средства зачислили на проценты?
Два раза просил перепроверить-сказали, что это правильно.

Пользователь привел вот такой график платежей — и спросил, все ли правильно.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Если внимательно присмотреться к графику, то можно увидеть, что 7 мая заемщик внес 10 тыс. рублей для досрочного погашения. Но после 7 мая 2015 года ежемесячный платеж не изменился. Т.е. заемщик заплатит банку столько же, сколько и дожен заплатить. Т.е. платеж как был 35 554 рублей так и останется. Вопрос, почему так? Не обманул ли банк заемщика?
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Механизм учета досрочного погашения в Сбербанке

Давайте попытаемся разобраться в ситуации.  Судя по графику, деньги клиента никуда не делись. Т.е он заплатил 10 тыс. 7 мая и 25554 в дату очередного платежа 15 мая 2015 года. Т.е. он просто заплатил очередной платеж

Аннуитет = 25554 + 10 000 = 35554

Т.е. с точки зрения банка человек просто оплатил ежемесячный платеж немного раннее и ничего больше не произошло. Сразу же возникает вопрос, почему эти деньги не пошли в счет уменьшения основного долга. По хорошему, нужно было отнять эту сумму от остатка долга и 15 мая был бы уже новый платеж с учетом досрочного погашения. Все кроется в особенности учета досрочного погашения Сбербанком.

Алгоритм погашения такой.

  1. При поступлении суммы в счет досрочки кредита сначала погашаются проценты(1) за пользованием кредитом в период с последнего платежа до даты досрочного погашения
  2. Разница между суммой досрочки и (1) идет на уменьшение основного долга.
  3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платеж. Более подробно о расчете нового платежа здесь.

Почему досрочное погашение не принесло пользы?

Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.
Посчитаем проценты за период 15 апреля — 7 мая
Число дней, за которое банк должен взять проценты.

Число дней = 7 мая 2015 — 15 апреля 2015 = 23 дня

Посчитаем теперь проценты за данный период. Они начисляются на остаток долга(см. последний столбец графика платежей) — там цифра 3201542,69.
Ставку берем также из графика 12.673% или 0.12673

Проценты = Остаток долга * ставка по кредиту * Число дней / Число дней в год
Проценты = 3201542,69 * 0.12673* 23 / 365 = 25566,64

Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.
А мы внесли всего 10 000 рублей. Если вы внимательно посмотрите на график, то увидите остаток долга напротив 10 тыс. рублей — он не уменьшился

10 000 < 25566,64

Внеся 10 тыс. рублей вы не сможете уменьшить ваш остаток долга, т.к. банк не спишет всю сумму в счет оплаты процентов. Раз вы не уменьшаете остаток долга — значит ежемесячный платеж не уменьшится.

Чтобы досрочное погашение и вправду произошло нужно, чтоб вы внесли сумму большую, чем начисленные проценты.
Т.е необходимое условие срабатывания досрочки:

Минимальная сумма досрочки > 25566,64
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
В каждом конкретном случае минимальная сумма досрочки будет разной, зависеть от остатка долга, числа дней и ставки по кредиту. Рекомендуем, прежде чем досрочно погашать, проверить как сработает досрочное погашение и изменится ли ежемесячный платеж. Сделать это можно с помощью калькулятора досрочного погашения на нашем сайте

Со временем сумма процентов будет снижаться, т.к. снижается основной долг, а значит минимальная сумма также будет снижаться. Именно в этом случае от досрочного погашения в Сбербанке будет польза.

Что делать, чтобы избежать данной ситуации?

Есть два варианта —

  1. вносить более крупную сумму досрочного погашения, чтоб часть денег ушло на уменьшение основного долга
  2. Вносить сумму досрочного погашения в дату ежемесячного платежа, тогда банк не будет списывать проценты. Вы точно будете уверены, что уменьшится ежемесячный платеж и досрочное погашение учтется. На забудьте в дату планового платежа также внести ежемесячный платеж.


Подведем итоги

Досрочное погашение для заемщика в Сбербанке хоть и выгодно ему, т.к. происходит в дату внесения ежемесячного платежа. Однако, появляется минимальная сумма, при которой досрочка произойдет чисто технически. Напомню, досрочное погашение — это уменьшение суммы кредита за счет вненесния дополнительных средств в счет погашения основного долга.

В нашем случае эти средства не пошли на уменьшение остатка, а значит в чистом виде досрочное погашение не произошло. Просто произошло списание ежемесячного платежа 2 мя частями — 15 мая и 7 мая 2015 года. Чтобы внесение денег принесло пользу — нужно вносить сумму, как минимум большую, чем проценты на дату платежа.

комментарии

  1. Ольга говорит:

    Здравствуйте!платила досрочку в середине месяца, между датами основного платежа (в день осн.платежа снимали только оставшиеся проценты).Решила оплатить досрочку по вашему расчету в день списания основного платежа.ежемесячный платеж 23300, досрочку была 40000.и получилось что с меня списали вперёд все проценты, а остальное пошло в тело долго.вместо 40, ушло 25 и теперь на дату основного платежа осталось 9100.раньше в это время списывали оставшиеся проценты, а теперь осталось сумма тела платежа по графику.выгодв не получилось.вместо 40 тыс.в тело платежа, за месяц выходит 35 тыс

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. В дату основного платежа вы должны заплатить 23300. Часть из этих денег составляют проценты, часть основной долг. Это и есть ежемесячный платеж. Если вы внесли 40 тыс. и не платили ежемесячный платеж, то часть этих денег должна была уйти в оплату этого платежа.

      т.е. в досрочку ушло 40 000 — 23300 = 16700.

      Если это не так, мне нужны графики платежей до и после досрочки, чтоб понять что к чему. При досрочке в дату очередного платежа не должны гаситься проценты. Если они гасятся, значит это возможно это не дата очередного платежа по графику. В любом случае графики помогут мне ответить на этот вопрос. Присылайте на support@mobile-testing.ru

  2. Татьяна говорит:

    Здравствуйте, подскажите,ипотека на сумму 1650000,если я заплачу 450 тысяч,какая сумма останется?

  3. Святослав говорит:

    Из графика платежей видно, что на дату следующего платежа выплата меньше на те самые 10000. Т.е. если платить как платил (по 35 554), то досрочное погашение таки произойдет. Поэтому не вводите людей в заблуждение. Досрочное погашение на 10000 произойдет и сумма платежа снизиться, но будет это уже в следующем платежном периоде.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Досрочное погашение — это уменьшение остатка долга по кредиту. В данном примере 10 тыс. ну уменьшают остаток долга, поэтому пользы от них нет. И никакой платеж не снижается судя по графику. Пожалуйста разберитесь в вопросе более тщательно.

  4. Светлана говорит:

    Добрый день. Подскажите как и где показывают при ипотечному кредитовании первоначальный взнос? Если у меня нет должных 20%,но будут через определённое время, могу ли я при заявке на кредит, просто указать или мне нужно это обосновать, (вносить в банк, показывать выписку о вкладе)?

  5. Светлана говорит:

    Добрый день! Подскажите, пожалуйста, как выгоднее вносить в Сбербанке частично досрочное погашение по ипотеке с уменьшением суммы ежемесячного платежа или срока?

  6. Наталья говорит:

    Добрый день! Подскажите, пожалуйста, правильно ли будет внести досрочное погашение сейчас или в дату платежа. Ситуация следующая:
    Сумма кредита — 2145000, взят 21 сентября 2020 г. У меня уже есть 20 тысяч для внесения досрочки, хотя первого платежа еще не было. На кредит уже начислили 3,5 тысячи (и продолжают начислять) Правильно ли я понимаю, что если я вношу сейчас, то плачу эти 3500 и 21 октября еще и те проценты, что изначально планировалось заплатить в обязательном платеже (8 тысяч из 16 тысяч)?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Не правильно понимаете, проценты будут ниже чем первоначально планировалось заплатить в обязательном платеже

      • Наталья говорит:

        То есть если платить досрочно сумму, превышающую обязательный платёж, то это выгодно?

  7. Александр говорит:

    Добрый день! Только месяц назад закрыл в сбере ипотеку. Все нормально, не вернется изначальный платеж. Но лучше уточните в банке, может у них индивидуальный подход к клиентам. На уменьшение срока выгоднее.

  8. марина говорит:

    здравствуйте!
    объясните, пожалуйста, на пальцах, почему выгоднее досрочно гасить именно в день платежа.
    у меня кредит 6млн, 45 платеж + 45 каждый месяц дополнительно досрочка (20 лет)

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Если кратко, в дату платежа от досрочка не отнимаются проценты, поэтому она вся идёт в погашение тела кредита и это наиболее эффективно

  9. Светлана говорит:

    Дмитрий, здравствуйте. У меня ипотека в сбербанке. Несколько раз делала частично досрочное на уменьшение платежа. Сейчас хочу сделать досрочку на снижение срока. Ответьте, в этом случае не вернётся ли первоначальный платёж?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      По идее не должен, хотя некоторые банки так и делают…
      День добрый

  10. Анна говорит:

    Здравствуйте. Сейчас у сбербанка появился продукт Ипотека с господдержкой, по которой можно дополнительно получить скидку от застройщика и получить ипотеку под совсем небольшой (3%) процент в первые 2 года, и затем под 6,1%. Скажите пожалуйста, есть ли на вашем сайте калькулятор, которым я могу воспользоваться для рассчета переплаты/прогноза досрочек по такому кредиту с изменяющейся ставкой? Если нет, может быть просто подскажете мне метод подсчета на основе одного из готовых калькуляторов?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      Для расчета досрочки с изменением ставки нужно добавить новую ставку. При добавлении досрочки выберите тип — изменение ставки и укажите новую ставку.

Следующие комментарии(10)

Добавить комментарий для Александра Отменить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *