Вопрос #10391: Оптимальная стратегия досрочного погашения. Сбер.

Дмитрий, здравствуйте!
С 2017 года плачУ сберовскую ипотеку. Поскольку 20т.р. ежемесячного платежа были достаточно критичными для семейного бюджета (вместе с другими обязательными платежами и питанием уходили почти в ноль) единственной моей стратегией досрочного погашения было уменьшение ежемесячного платежа. День оплаты кредита 17 число каждого месяца, но платил всегда в день аванса и зарплаты (15 и 28 числа) по 10т.р. + 1 т.р. набежавших процентов к 17 числу. На сегодняшний день приблизился к более комфортным 16т.р., но продолжаю вкидывать по 21т.р.
Прочитав Вашу аналитику и воспользовавшись калькулятором понял, что стратегия была не то что ошибочной, а скорее — сильно не оптимальной. Возможно, я где-то ошибся в расчетах, но сложилось такое впечатление, что я мог достичь этих 16т. даже немного ранее и к тому же уменьшив срок кредита, если бы в первый год платил один месяц на уменьшение срока, второй месяц — на уменьшение платежа, во второй год — один месяц — срок, второй и третий — на платеж, и так далее, постепенно увеличивая количество досрочек, направленных на уменьшение платежа. Для тестирования этой стратегии использовал Ваш калькулятор.

Стоит ли говорить, что используя метод «научного тыка» я окончательно запутался? Так, соответственно и родился этот вопрос к Вам: как Вы считаете, какая стратегия платежей в моем случае была бы оптимальной? Основная задача — уменьшение платежа, приятный бонус — уменьшение срока.
И второй вопрос: выходит я ошибочно предполагал, что чем раньше внести переплату, тем раньше эти деньги начнут работать? Как мне теперь поступать — в аванс и зарплату отложить те же деньги, но заставить их пылиться до 17 числа (день платежа)?
Спасибо Вам заранее.
Дмитрий.