Итак, исходная задача. Есть кредит Сбербанка.
Сумма кредита 2 000 000 руб. Сумма покупки — 3 млн, первоначальный взнос — 1 млн.Предполагаемая ставка составляет 10,75% годовых.
На какой срок взять выгоднее — на 10 лет и потом погашать каждый месяц или на 5 лет
Методика расчета и сравнения
Алгоритм расчета следующий.
- Считаем кредит на 5 лет и вычисляем ежемесячный платеж и переплату в виде процентов
- Вычисляем ежемесячный платеж по кредиту на сумму 10 лет.
- Вычисляем разность между ежемесячным платежом на 5 лет и 10 лет
- Добавляем эту разность в виде ежемесячного досрочного погашения и считаем переплату в виде процентов.
- Сравниваем переплату с шага 1 и с шага 4. Которая меньше, то и выгоднее..
Выполним данные действия. Шаг 1. Воспользуемся ипотечным калькулятором на сайте. Получим по заданным параметрам следующий результат расчета:
Переплата за 5 лет получилась 577 990.47, а ежемесячный платеж 42 987.80 рублей.
Шаг 2. Посчитаем кредит на 10 лет. Имеем следующую картину
Во втором случае получим 1 236 285.27 и ежемесячный платеж 26 987.00
Шаг 3. Посчитаем разность между ежемесячными платежами
Сумма 16000,8 и будет нашей суммой ежемесячного досрочного погашения, которую можно добавить для расчетов
Добавив данное погашение с типом «Ежемесячное уменьшение суммы» мы получим следующую картинку.
Таким образом у нас переплата составила 715 391.82, но вернем мы кредит за 86 месяцев или примерно за 7 лет вместо 10(дата последнего платежа 12.04.2021, а сумма 402.79)
Шаг 4. Получим разницу между переплатой на 5 лет и на 10 лет с ежемесячным погашением
Что выгоднее?
В нашем случае взять кредит на срок 5 лет выгоднее, чем взять на 10 и досрочно погашать по 16 тыс. рублей платя при этом ежемесячный платеж.
Выгоднее на 137401,35 — это разность между процентами кредита на 10 и 5 лет соответственно.
А если учитывать налоговый вычет?
Если у нас есть ипотека, у нас есть налоговый вычет. Вычет с суммы покупки в данном случае будет одинаков — 260 тыс. рублей
Однако в первом случае мы платим процентов меньше, следовательно вычет с процентов меньше и он составляет 75138. Во втором случае вычет с процентов составляет 93 тысячи. Т.е второй вариант на выгоднее на сумму:
Таким образом, в конечном итоге получим кредит на 5 лет выгоднее кредита на 10 лет
Мы еще не учли комплексное ипотечное страхование. Можно посчитать аналогичным обазом на калькуляторе справа.
Loading ...
Спасибо за калькулятор и сайт)
Так все же, каков правильный ответ?) Марина права?
Да, Марина права, переплата одинаковая будет при условии одинаковых ежемесячных платежей. А как в статье расписано — там платежи уменьшаются в случае с 10 годами, поэтому и больше переплата.
Здравствуйте, Дмитрий!
Я тоже уже сама, воспользовавшись вашим калькулятором, все посчитала. Но с Вами в расчетах не сошлась! Получается что беря кредит на 10 лет но ежемесячно выплачивая сумму как за 5 лет (в нашем варианте это она составляет 42 987.80 рублей.) мы погасим этот кредит ровно через 5 лет и переплата процентов по кредиту будет одинаковой. Ваша ошибка в расчетах состоит в том, что каждый месяц сумма переплаты будет разная (в первый месяц она будет составлять 42 987.80 – 26 987.00 = 16000,8 при переплате в первом месяце все остальные суммы основного платежа будут пересчитаны и будут уже составлять не 26 987.00 а 26 751,21, соответственно и сумма переплаты в следующем месяце уже будет не 16000,8 а 42 987.80 – 26 751,21 = 16 236,59р и так далее по нарастающей каждый последующий месяц переплата будет все увеличиваться.)
Еще раз Вам спасибо за ваш чудесный калькулятор!
Пожалуйста. Ваш расчет тоже имеет право на жизнь)) Если не сложно, поделитесь пожалуйста ссылкой на калькулятор в одной из соц. сетей
Дмитрий, а вы можете сделать именно калькулятор, который бы учитывал что ежемесячные обязательные платежи уменьшаются в связи с ежемесячным досрочным погащением? Таким образом сумма, уходящая на досрочное погашение каждого последующего месяца постоянно увеличивается. Это если на ипотеку выдяляется ежемесячно равная сумма. Это очень вашный калькулятор. Я бы даже сказал табличка exel с формулами, в которую можно забивать самостоятельно вообще разные суммы.
Такая задумка была… Но это мне не принесет денег.