Пример расчета ипотеки Сбербанка. Что выгоднее на 10 или на 5 лет.

Итак, исходная задача. Есть кредит Сбербанка.
Сумма кредита 2 000 000 руб. Сумма покупки — 3 млн, первоначальный взнос — 1 млн.Предполагаемая ставка составляет 10,75% годовых.
На какой срок взять выгоднее — на 10 лет и потом погашать каждый месяц или на 5 лет

Методика расчета и сравнения

Алгоритм расчета следующий.

1. Считаем кредит на 5 лет и вычисляем ежемесячный платеж и переплату в виде процентов
2. Вычисляем ежемесячный платеж по кредиту на сумму 10 лет.
3. Вычисляем разность между ежемесячным платежом на 5 лет и 10 лет
4. Добавляем эту разность в виде ежемесячного досрочного погашения и считаем переплату в виде процентов.
5. Сравниваем переплату с шага 1 и с шага 4. Которая меньше, то и выгоднее..

Выполним данные действия. Шаг 1. Воспользуемся ипотечным калькулятором на сайте. Получим по заданным параметрам следующий результат расчета:

Переплата за 5 лет получилась 577 990.47, а ежемесячный платеж 42 987.80 рублей.

Шаг 2. Посчитаем кредит на 10 лет. Имеем следующую картину

Во втором случае получим 1 236 285.27 и ежемесячный платеж 26 987.00

Шаг 3. Посчитаем разность между ежемесячными платежами

Сумма 16000,8 и будет нашей суммой ежемесячного досрочного погашения, которую можно добавить для расчетов
Добавив данное погашение с типом «Ежемесячное уменьшение суммы» мы получим следующую картинку.

Таким образом у нас переплата составила 715 391.82, но вернем мы кредит за 86 месяцев или примерно за 7 лет вместо 10(дата последнего платежа 12.04.2021, а сумма 402.79)
Шаг 4. Получим разницу между переплатой на 5 лет и на 10 лет с ежемесячным погашением

Что выгоднее?

В нашем случае взять кредит на срок 5 лет выгоднее, чем взять на 10 и досрочно погашать по 16 тыс. рублей платя при этом ежемесячный платеж.
Выгоднее на 137401,35 — это разность между процентами кредита на 10 и 5 лет соответственно.

А если учитывать налоговый вычет?

Если у нас есть ипотека, у нас есть налоговый вычет. Вычет с суммы покупки в данном случае будет одинаков — 260 тыс. рублей
Однако в первом случае мы платим процентов меньше, следовательно вычет с процентов меньше и он составляет 75138. Во втором случае вычет с процентов составляет 93 тысячи. Т.е второй вариант на выгоднее на сумму:

Таким образом, в конечном итоге получим кредит на 5 лет выгоднее кредита на 10 лет

Мы еще не учли комплексное ипотечное страхование. Можно посчитать аналогичным обазом на калькуляторе справа.

Дмитрий Тачков

Эксперт с финансовым образованием
Подробнее

Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее

Специалист по микрозаймам
Подробнее

Создатель проекта, финансовый эксперт

Об авторе

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Непонятно

4

Сойдет

2

Годнота

8