Самый выгодный вариант тот, где финансовый итог меньше. Он отображается первым.
Финансовый итог показывает ваши затраты.
Описание алгоритма работы калькулятора
Данный калькулятор призван ответить на вопрос, что выгоднее — делать вклад и пополнять его или же досрочно гасить кредит.
С левой стороны вы указываете условия кредита и добавляете досрочные погашение. Первое досрочное погашение становится первоначальной суммой вашего вклада.
Т.е. моделируется ситуация — вы вместо досрочного погашения в эту же дату открыли вклад. Следующие досрочные погашения являются как бы пополнениями вашего вклада.
Справа указываются условия вашего вклада — ставка, срок, порядок начисления процентов, период вложения. После указания всех параметров нужно нажать «Сравнить и получить несколько вариантов»
В результате расчета получается два варианта
- Вы досрочно погасили кредит несколько раз, при этом проценты по кредиту за весь срок составили ХХХ рублей
- Вы не делали досрочные погашения, а копили деньги на вкладе. В конце срока вклада вы сделали досрочное погашение. В итоге вы заплатили YYY процентов банку.
- Сравниваем ХХХ и YYY и определяем. Если ХХХ >YYY, то выгоден вариант 2 — делать вложения, иначе вариант с досрочным погашением наиболее выгоден.
Вывод о выгодности того или иного варианта делается на основании сравнения суммарной переплаты по кредиту. При этом возможен вариант, когда после окончания вклада и полного досрочного погашения у вас останутся деньги на руках. Тогда эту сумму мы отнимаем от процентов по кредиту и эта разность и называется параметром «Проценты банку»
Чем этот параметр меньше, тем лучше для вас. Результаты сравнения показаны от наиболее выгодного(где меньше всего процент), к наименее выгодному — где больше всего процент. Расчеты носят примерный характер. Хотя мы и стараемся, чтоб кредит считался более менее точно, но самый точный расчет все равно делает только сам банк.
Дмитрий, добрый день!
Ваш расчет к сожалению, не учитывает следующее.
Если у Вас есть свободный 1 млн., и стоит выбор гасить или на депозит, то нужно не только учитывать сколько процентов получите с миллиона за год, но и то, что из этого миллиона нужно ежемесячно вычитать разницу, равную = (ипотечный платеж без погашения — ипотечный платеж с погашением), таким образом, через год у вас на гашение ипотеки будет не 1млн+%, а = 1 млн. — (ипотечный платеж без погашения — ипотечный платеж с погашением)*12мес. + % ( так же с учетом ежемесячного уменьшения депозита).
Таким образом, у меня, например, при ставке на депо 8,5% и ипотеке 6,5% через год на гашение осталось всего 1 005 000 руб., то есть даже при такой разнице в ставках получается, что гасить досрочно выгоднее.
Если считаете, что я не прав, просьба поправить.
День добрый, Михаил. Итак, у нас в дату Д есть сумма 1 млн. для досрочного погашения. Или она идет на досрочку или на депозит. Платеж и проценты мы платим и с досрочкой и без. Досрочку мы делаем сейчас или потом вкладом. Калькулятор сравнивает проценты которые мы получим при досрочке в дату Д или в дату окончания вклада. Основной показатель для сравнения тут переплата. Брать деньги на платеж из вклада для погашения — не совсем понимаю зачем? А если досрочки вкладом нет, то тогда откуда брать деньги?
Дмитрий, спасибо за ответ! С одной стороны, я понимаю, что нелогично гасить часть платежа из депозита, но какие-то сомнения остаются.
Я вижу, что Вы поняли, поясню для других, что я имел ввиду. Когда у вас есть альтернатива, гасить кредит или положить на депо, нужно учитывать, что при выборе депо, платеж по кредиту будет больше. В моем случае, при выборе депозита на 1 млн., ежемес. платеж составляет 34 тыс. руб., а в случае гашения ипотеки — 27 тыс. руб. Т.о. в случае депо нужно ежемесячно дополнительно привлекать 7 тыс. руб., которые не нужно было бы искать в случае гашения ипотеки.
Михаил, по поводу Вашего последнего сообщения, не совсем понял, мы же не сравниваем вариант, когда нет денег в принципе, в сравнение идут 2 варианта, когда есть 1 млн, и что с ним делать. НО посчитав вручную всё в экселе я понимаю, что при моей разнице ставок выгоднее всё-таки депозит, просто до конца не могу решить для себя проблему этих 7 тыс.
Если не снимать их ежемесячно с депозита для «покрытия разницы» от ипотечного платежа, то их всё равно нужно где-то привлекать, учитывая стоимость денег во времени. Так вот, «цена» привлечения этих денег для меня, например, составляет 8,5% (текущая ставка депозита), т.о., в случае выбора депозита, я дополнительно теряю 3 тыс. руб. (7000*8,5%/365*335 + 7000*8,5%/365*305+…).
Тем не менее, минусуя эти 3 тысячи, депозит в моём случае, всё равно остаётся выгоднее.
Можете, пожалуйста, на пальцах пояснить, почему нельзя брать эти 7 тыс. из 1 миллиона, лежащего на депозите. Не до конца для себя осознал.
День добрый. Калькулятор рассматривает случай, когда вы платите платеж по кредиту и у вас есть сумма свободных денег в размере Х. Он показывает, куда выгоднее деть эти деньги — на вклад или погасить досрочно.
Калькулятор не учитывает, откуда вы будете брать деньги на ближайший платеж. Брать то из депозита вы можете сколько угодно. Просто в калькуляторе это не учтено. Тогда уж можно промоделировать ситуацию, когда мы берем с депозита 2 * ежемесячный платеж и гасим досрочно ипотеку…
В общем вариантов может быть масса, но тут показан только вариант без завязки на то, сколько мы платим по кредиту в виде ежемесячного платежа. Задача определить выгоду от досрочки сейчас деньгами и потом вкладом и принять решение, что будет выгоднее. Выгода тем больше, чем меньше процентов мы в итоге заплатим по кредиту.
Дмитрий, добрый день! Могу ошибаться, но стоит доработать вклад, он не рассчитывает возможность ежемесячного увеличения суммы вклада, так как при кредите я указываю только сумму досрочного погашения с учётом тех денег, которые готов класть сверху. Потенциально эти деньги мог бы класть на вклад, например.
Было бы супер, если вы при сумме кредита рассчитывали обязательный платёж под капотом и вычленяли «сливки», самострельно докладывая их на вклад =) а так, в целом, круто написано, спасибо вам!
Считал много раз. В практических целях. Всегда вариант — не вкладывать доп.платеж, а сделать депозит — побеждает. Даже если просто оставить их в кармане. Это странно. Т.е. досрочно гасить невыгодно никогда!
Дмитрий, не зависит от ставок. Пробовал ставки депозита и кредита от 8 до 0. Всегда 1 вариант — положить на депозит. Не делать погашение ипотеки. М.б. пришлете вариант , где это не так?
День добрый. Все зависит от ставки по кредиту и депозиту. Если у вас депозит под 10%, а ставка по кредиту 8, естественно депозит теоретически будет выгоднее. А так, если не верите, можно же посчитать вручную. Есть отдельный калькулятор кредита с досрочным погашением и есть отдельный калькулятор вкладов.
Нет, даже если не делать депозит, а просто оставить в стеклянной банке. Т.е. ставка депозита 0% (ну или заведите 01.%) Нет стратегии досрочного погашения ипотеки лучше этой.
День добрый. Теперь увидел и поправил… Не совсем понимаю, как считать вариант сделал вклад и не делаю им досрочку. Поэтому оставил его как самый плохой, т.к. не делать досрочку по идее плохо.
Ну, считать просто — сумму вклада+проценты вычитаете из т.н. переплаты банку = окончательный результат. И, Дмитрий, это -калькулятор, никаких «по идее» не может быть. Похоже, что это не калькулятор виноват. А реально невыгодно делать внеочередное погашение «случайными деньгами» при любых ставках депозита, даже нулевых. Банковские технологии, однако. Проверял в т.ч. вручную. Результат один — депозит всегда выгоднее, чем досрочное погашение.
считает некорректно.
кредит 9.5% никогда не выгодно гасить досрочно, даже если вклад по 1%
Совершенно верно!
Куда делись высвободившиеся средства от ежемесячного кредита после досрочного погашения?
Так что наиболее выгодным остается все равно досрочное, которое сейчас в самом низу (у меня, коytxyj)
Спасибо за сайт, очень помог калькулятор, отдельное спасибо за совет о дате досрочного погашения, как оказалось, этот факт позволяет значительно сэкономить на процентах. Только позволит ли банк досрочно внести сумму не в дату первого платежа, а раньше.
А я хочу сказать разработчикам спасибо! Отличная идея с таким калькулятором — очень нужная вещь! Может сам калькулятор и требует «допила», но сам факт его наличия очень меня обрадовал!
Почему не учитывается время для вклада после досрочного погашения? Это ведь упущенная выгода.
А то получается, мы в одном случае тратим громадные суммы по 20-30 лет на кредиты и вклады, а в другом случае досрочно освобождаемся от кредитной кабалы, допустим за 5 лет и как то расточительно пренебрегаем 15-25ю годами высвободившегося времени и денег на тот же вклад…
У меня допустим разница получилась 2х по деньгам.
Я считаю что хотя бы галочка для возможности расчета этого времени была бы справедлива.
Это не так. Сбер оформляет в своих отделениях заявления на переплату с уменьшением срока.
К сожалению через сбер онлайн по-прежнему доступна только уменьшение суммы.
Есть предложение — добавить возможность расчета с учетом рефинансирования кредита