Досрочные погашения против вклада

Сообщение об ошибке

Шаг 1 - параметры кредита

месяцев

% годовых

Шаг 3 - условия по вкладу

c

по

%

%

%

Дополнительно

Шаг 2 - досрочные погашения

Пополнения

Экспортировать результаты расчета
Кредит
Вклад

Самый выгодный вариант тот, где финансовый итог меньше. Он отображается первым.
Финансовый итог показывает ваши затраты.

Описание алгоритма работы калькулятора

Данный калькулятор призван ответить на вопрос, что выгоднее — делать вклад и пополнять его или же досрочно гасить кредит.
С левой стороны вы указываете условия кредита и добавляете досрочные погашение. Первое досрочное погашение становится первоначальной суммой вашего вклада.
Т.е. моделируется ситуация — вы вместо досрочного погашения в эту же дату открыли вклад. Следующие досрочные погашения являются как бы пополнениями вашего вклада.

Справа указываются условия вашего вклада — ставка, срок, порядок начисления процентов, период вложения. После указания всех параметров нужно нажать «Сравнить и получить несколько вариантов»

В результате расчета получается два варианта

  1. Вы досрочно погасили кредит несколько раз, при этом проценты по кредиту за весь срок составили ХХХ рублей
  2. Вы не делали досрочные погашения, а копили деньги на вкладе. В конце срока вклада вы сделали досрочное погашение. В итоге вы заплатили YYY процентов банку.
  3. Сравниваем ХХХ и YYY и определяем. Если ХХХ >YYY, то выгоден вариант 2 — делать вложения, иначе вариант с досрочным погашением наиболее выгоден.

Вывод о выгодности того или иного варианта делается на основании сравнения суммарной переплаты по кредиту. При этом возможен вариант, когда после окончания вклада и полного досрочного погашения у вас останутся деньги на руках. Тогда эту сумму мы отнимаем от процентов по кредиту и эта разность и называется параметром «Проценты банку»

Чем этот параметр меньше, тем лучше для вас. Результаты сравнения показаны от наиболее выгодного(где меньше всего процент), к наименее выгодному — где больше всего процент. Расчеты носят примерный характер. Хотя мы и стараемся, чтоб кредит считался более менее точно, но самый точный расчет все равно делает только сам банк.

Дмитрий Тачков
Дмитрий Тачков
Разработчик калькуляторов
Финансовое образование
Опыт работы в банке
Специалист по микрозаймам
Создатель калькулятора
Привет. Я разработчик данного калькулятора. Буду рад, если вы оцените⭐ калькулятор, выбрав один из 3х вариантов ниже. Ваши оценки помогут улучшить работу🔧 инструмента. За оценку респект и спасибо.
Непонятно
35
Сойдет
10
Годнота
36

комментарии

  1. Михаил говорит:

    Дмитрий, добрый день!

    Ваш расчет к сожалению, не учитывает следующее.
    Если у Вас есть свободный 1 млн., и стоит выбор гасить или на депозит, то нужно не только учитывать сколько процентов получите с миллиона за год, но и то, что из этого миллиона нужно ежемесячно вычитать разницу, равную = (ипотечный платеж без погашения — ипотечный платеж с погашением), таким образом, через год у вас на гашение ипотеки будет не 1млн+%, а = 1 млн. — (ипотечный платеж без погашения — ипотечный платеж с погашением)*12мес. + % ( так же с учетом ежемесячного уменьшения депозита).
    Таким образом, у меня, например, при ставке на депо 8,5% и ипотеке 6,5% через год на гашение осталось всего 1 005 000 руб., то есть даже при такой разнице в ставках получается, что гасить досрочно выгоднее.

    Если считаете, что я не прав, просьба поправить.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый, Михаил. Итак, у нас в дату Д есть сумма 1 млн. для досрочного погашения. Или она идет на досрочку или на депозит. Платеж и проценты мы платим и с досрочкой и без. Досрочку мы делаем сейчас или потом вкладом. Калькулятор сравнивает проценты которые мы получим при досрочке в дату Д или в дату окончания вклада. Основной показатель для сравнения тут переплата. Брать деньги на платеж из вклада для погашения — не совсем понимаю зачем? А если досрочки вкладом нет, то тогда откуда брать деньги?

      • Михаил говорит:

        Дмитрий, спасибо за ответ! С одной стороны, я понимаю, что нелогично гасить часть платежа из депозита, но какие-то сомнения остаются.
        Я вижу, что Вы поняли, поясню для других, что я имел ввиду. Когда у вас есть альтернатива, гасить кредит или положить на депо, нужно учитывать, что при выборе депо, платеж по кредиту будет больше. В моем случае, при выборе депозита на 1 млн., ежемес. платеж составляет 34 тыс. руб., а в случае гашения ипотеки — 27 тыс. руб. Т.о. в случае депо нужно ежемесячно дополнительно привлекать 7 тыс. руб., которые не нужно было бы искать в случае гашения ипотеки.
        Михаил, по поводу Вашего последнего сообщения, не совсем понял, мы же не сравниваем вариант, когда нет денег в принципе, в сравнение идут 2 варианта, когда есть 1 млн, и что с ним делать. НО посчитав вручную всё в экселе я понимаю, что при моей разнице ставок выгоднее всё-таки депозит, просто до конца не могу решить для себя проблему этих 7 тыс.
        Если не снимать их ежемесячно с депозита для «покрытия разницы» от ипотечного платежа, то их всё равно нужно где-то привлекать, учитывая стоимость денег во времени. Так вот, «цена» привлечения этих денег для меня, например, составляет 8,5% (текущая ставка депозита), т.о., в случае выбора депозита, я дополнительно теряю 3 тыс. руб. (7000*8,5%/365*335 + 7000*8,5%/365*305+…).
        Тем не менее, минусуя эти 3 тысячи, депозит в моём случае, всё равно остаётся выгоднее.

        Можете, пожалуйста, на пальцах пояснить, почему нельзя брать эти 7 тыс. из 1 миллиона, лежащего на депозите. Не до конца для себя осознал.

        • Дмитрий Тачков говорит:

          День добрый. Калькулятор рассматривает случай, когда вы платите платеж по кредиту и у вас есть сумма свободных денег в размере Х. Он показывает, куда выгоднее деть эти деньги — на вклад или погасить досрочно.

          Калькулятор не учитывает, откуда вы будете брать деньги на ближайший платеж. Брать то из депозита вы можете сколько угодно. Просто в калькуляторе это не учтено. Тогда уж можно промоделировать ситуацию, когда мы берем с депозита 2 * ежемесячный платеж и гасим досрочно ипотеку…

          В общем вариантов может быть масса, но тут показан только вариант без завязки на то, сколько мы платим по кредиту в виде ежемесячного платежа. Задача определить выгоду от досрочки сейчас деньгами и потом вкладом и принять решение, что будет выгоднее. Выгода тем больше, чем меньше процентов мы в итоге заплатим по кредиту.

  2. Даниил говорит:

    Дмитрий, добрый день! Могу ошибаться, но стоит доработать вклад, он не рассчитывает возможность ежемесячного увеличения суммы вклада, так как при кредите я указываю только сумму досрочного погашения с учётом тех денег, которые готов класть сверху. Потенциально эти деньги мог бы класть на вклад, например.
    Было бы супер, если вы при сумме кредита рассчитывали обязательный платёж под капотом и вычленяли «сливки», самострельно докладывая их на вклад =) а так, в целом, круто написано, спасибо вам!

  3. Андрей говорит:

    Считал много раз. В практических целях. Всегда вариант — не вкладывать доп.платеж, а сделать депозит — побеждает. Даже если просто оставить их в кармане. Это странно. Т.е. досрочно гасить невыгодно никогда!

    • Андрей говорит:

      Дмитрий, не зависит от ставок. Пробовал ставки депозита и кредита от 8 до 0. Всегда 1 вариант — положить на депозит. Не делать погашение ипотеки. М.б. пришлете вариант , где это не так?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Все зависит от ставки по кредиту и депозиту. Если у вас депозит под 10%, а ставка по кредиту 8, естественно депозит теоретически будет выгоднее. А так, если не верите, можно же посчитать вручную. Есть отдельный калькулятор кредита с досрочным погашением и есть отдельный калькулятор вкладов.

      • Андрей говорит:

        Нет, даже если не делать депозит, а просто оставить в стеклянной банке. Т.е. ставка депозита 0% (ну или заведите 01.%) Нет стратегии досрочного погашения ипотеки лучше этой.

        • Дмитрий Тачков говорит:

          День добрый. Теперь увидел и поправил… Не совсем понимаю, как считать вариант сделал вклад и не делаю им досрочку. Поэтому оставил его как самый плохой, т.к. не делать досрочку по идее плохо.

          • Андрей говорит:

            Ну, считать просто — сумму вклада+проценты вычитаете из т.н. переплаты банку = окончательный результат. И, Дмитрий, это -калькулятор, никаких «по идее» не может быть. Похоже, что это не калькулятор виноват. А реально невыгодно делать внеочередное погашение «случайными деньгами» при любых ставках депозита, даже нулевых. Банковские технологии, однако. Проверял в т.ч. вручную. Результат один — депозит всегда выгоднее, чем досрочное погашение.

  4. Андрей говорит:

    считает некорректно.
    кредит 9.5% никогда не выгодно гасить досрочно, даже если вклад по 1%

  5. Александр говорит:

    Совершенно верно!
    Куда делись высвободившиеся средства от ежемесячного кредита после досрочного погашения?

    Так что наиболее выгодным остается все равно досрочное, которое сейчас в самом низу (у меня, коytxyj)

  6. Ольга говорит:

    Спасибо за сайт, очень помог калькулятор, отдельное спасибо за совет о дате досрочного погашения, как оказалось, этот факт позволяет значительно сэкономить на процентах. Только позволит ли банк досрочно внести сумму не в дату первого платежа, а раньше.

  7. Евгения говорит:

    А я хочу сказать разработчикам спасибо! Отличная идея с таким калькулятором — очень нужная вещь! Может сам калькулятор и требует «допила», но сам факт его наличия очень меня обрадовал!

  8. Алексей говорит:

    Почему не учитывается время для вклада после досрочного погашения? Это ведь упущенная выгода.
    А то получается, мы в одном случае тратим громадные суммы по 20-30 лет на кредиты и вклады, а в другом случае досрочно освобождаемся от кредитной кабалы, допустим за 5 лет и как то расточительно пренебрегаем 15-25ю годами высвободившегося времени и денег на тот же вклад…
    У меня допустим разница получилась 2х по деньгам.
    Я считаю что хотя бы галочка для возможности расчета этого времени была бы справедлива.

  9. Руслан говорит:

    Это не так. Сбер оформляет в своих отделениях заявления на переплату с уменьшением срока.
    К сожалению через сбер онлайн по-прежнему доступна только уменьшение суммы.

  10. valett@inbox.ru говорит:

    Есть предложение — добавить возможность расчета с учетом рефинансирования кредита

Следующие комментарии(10)

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован