Досрочные погашения против вклада

Сообщение об ошибке

Шаг 1 - параметры кредита

месяцев

% годовых

Шаг 3 - условия по вкладу

c

по

%

%

%

Дополнительно

Шаг 2 - досрочные погашения

Пополнения

Экспортировать результаты расчета
Кредит
Вклад

Самый выгодный вариант тот, где финансовый итог меньше. Он отображается первым.
Финансовый итог показывает ваши затраты.

Описание алгоритма работы калькулятора

Данный калькулятор призван ответить на вопрос, что выгоднее — делать вклад и пополнять его или же досрочно гасить кредит.
С левой стороны вы указываете условия кредита и добавляете досрочные погашение. Первое досрочное погашение становится первоначальной суммой вашего вклада.
Т.е. моделируется ситуация — вы вместо досрочного погашения в эту же дату открыли вклад. Следующие досрочные погашения являются как бы пополнениями вашего вклада.

Справа указываются условия вашего вклада — ставка, срок, порядок начисления процентов, период вложения. После указания всех параметров нужно нажать «Сравнить и получить несколько вариантов»

В результате расчета получается два варианта

  1. Вы досрочно погасили кредит несколько раз, при этом проценты по кредиту за весь срок составили ХХХ рублей
  2. Вы не делали досрочные погашения, а копили деньги на вкладе. В конце срока вклада вы сделали досрочное погашение. В итоге вы заплатили YYY процентов банку.
  3. Сравниваем ХХХ и YYY и определяем. Если ХХХ >YYY, то выгоден вариант 2 — делать вложения, иначе вариант с досрочным погашением наиболее выгоден.

Вывод о выгодности того или иного варианта делается на основании сравнения суммарной переплаты по кредиту. При этом возможен вариант, когда после окончания вклада и полного досрочного погашения у вас останутся деньги на руках. Тогда эту сумму мы отнимаем от процентов по кредиту и эта разность и называется параметром «Проценты банку»

Чем этот параметр меньше, тем лучше для вас. Результаты сравнения показаны от наиболее выгодного(где меньше всего процент), к наименее выгодному — где больше всего процент. Расчеты носят примерный характер. Хотя мы и стараемся, чтоб кредит считался более менее точно, но самый точный расчет все равно делает только сам банк.

Дмитрий Тачков
Дмитрий Тачков
Разработчик калькуляторов
Финансовое образование
Опыт работы в банке
Специалист по микрозаймам
Создатель калькулятора
Привет. Я разработчик данного калькулятора. Буду рад, если вы оцените⭐ калькулятор, выбрав один из 3х вариантов ниже. Ваши оценки помогут улучшить работу🔧 инструмента. За оценку респект и спасибо.
Непонятно
24
Сойдет
6
Годнота
27

комментарии

  1. Андрей говорит:

    Считал много раз. В практических целях. Всегда вариант — не вкладывать доп.платеж, а сделать депозит — побеждает. Даже если просто оставить их в кармане. Это странно. Т.е. досрочно гасить невыгодно никогда!

    • Андрей говорит:

      Дмитрий, не зависит от ставок. Пробовал ставки депозита и кредита от 8 до 0. Всегда 1 вариант — положить на депозит. Не делать погашение ипотеки. М.б. пришлете вариант , где это не так?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Все зависит от ставки по кредиту и депозиту. Если у вас депозит под 10%, а ставка по кредиту 8, естественно депозит теоретически будет выгоднее. А так, если не верите, можно же посчитать вручную. Есть отдельный калькулятор кредита с досрочным погашением и есть отдельный калькулятор вкладов.

      • Андрей говорит:

        Нет, даже если не делать депозит, а просто оставить в стеклянной банке. Т.е. ставка депозита 0% (ну или заведите 01.%) Нет стратегии досрочного погашения ипотеки лучше этой.

        • Дмитрий Тачков говорит:

          День добрый. Теперь увидел и поправил… Не совсем понимаю, как считать вариант сделал вклад и не делаю им досрочку. Поэтому оставил его как самый плохой, т.к. не делать досрочку по идее плохо.

          • Андрей говорит:

            Ну, считать просто — сумму вклада+проценты вычитаете из т.н. переплаты банку = окончательный результат. И, Дмитрий, это -калькулятор, никаких «по идее» не может быть. Похоже, что это не калькулятор виноват. А реально невыгодно делать внеочередное погашение «случайными деньгами» при любых ставках депозита, даже нулевых. Банковские технологии, однако. Проверял в т.ч. вручную. Результат один — депозит всегда выгоднее, чем досрочное погашение.

  2. Андрей говорит:

    считает некорректно.
    кредит 9.5% никогда не выгодно гасить досрочно, даже если вклад по 1%

  3. Александр говорит:

    Совершенно верно!
    Куда делись высвободившиеся средства от ежемесячного кредита после досрочного погашения?

    Так что наиболее выгодным остается все равно досрочное, которое сейчас в самом низу (у меня, коytxyj)

  4. Ольга говорит:

    Спасибо за сайт, очень помог калькулятор, отдельное спасибо за совет о дате досрочного погашения, как оказалось, этот факт позволяет значительно сэкономить на процентах. Только позволит ли банк досрочно внести сумму не в дату первого платежа, а раньше.

  5. Евгения говорит:

    А я хочу сказать разработчикам спасибо! Отличная идея с таким калькулятором — очень нужная вещь! Может сам калькулятор и требует «допила», но сам факт его наличия очень меня обрадовал!

  6. Алексей говорит:

    Почему не учитывается время для вклада после досрочного погашения? Это ведь упущенная выгода.
    А то получается, мы в одном случае тратим громадные суммы по 20-30 лет на кредиты и вклады, а в другом случае досрочно освобождаемся от кредитной кабалы, допустим за 5 лет и как то расточительно пренебрегаем 15-25ю годами высвободившегося времени и денег на тот же вклад…
    У меня допустим разница получилась 2х по деньгам.
    Я считаю что хотя бы галочка для возможности расчета этого времени была бы справедлива.

  7. Руслан говорит:

    Это не так. Сбер оформляет в своих отделениях заявления на переплату с уменьшением срока.
    К сожалению через сбер онлайн по-прежнему доступна только уменьшение суммы.

  8. valett@inbox.ru говорит:

    Есть предложение — добавить возможность расчета с учетом рефинансирования кредита

  9. Яна говорит:

    Я что-то возможно не понимаю, но, мне кажется, как-то неверно считает….

    Пример:
    Заполняю поля так:
    — Ипотека
    * Сумма кредита — 1 500 000
    * Срок кредита — 120
    * Процентная ставка — 11,9
    * Тип платежей — Аннуитентный
    * Дата первого платежа — 15.01.2017
    * Досрочное погашение: 15.02.2019, 750 000, Уменьшение срока.
    — Вклад:
    * Сумма вклада — 750 000
    * Срок — с 15.02.2019 по 15.02.2022
    * Ставка — фиксированная 7.6%
    * Период начисления %: в конце срока
    * Капитализация — да

    Получаем 1 место.
    Стратегия вкладываем, но не погашаем вкладом(Считаем разницу между между процентами и вкладом в конце срока)

    Итого вы заплатите банку: 2570906.02
    К концу вклада у вас будет сумма: 918750
    Проценты банку
    152156.02

    Итак, вопрос) К 2027 году Я УЖЕ заплачу банку 1500 000 — тело кредита и 1 070 906 — проценты по кредиту. Почему из процентов по кредиту вычитается вся сумма вклада?… ведь, говоря бытовым языком, Я на этих 750 т.р. заработала только 168 750 (в виде процентов по вкладу). И как мне кажется, именно эта сумма должна вычитаться из выплаченных банку процентов по ипотеке, причем здесь сама сумма вклада, мне непонятно. Ведь я ее «добавила» получается к 2 570 096, «отложила»)))
    И вообще, как так выходит. За 10 лет «из своего кармана отложить» 750 000 + 2 570 096, то это выгоднее, чем гасить эти 750 досрочно???—>

    2 место: Стратегия досрочно погашаем

    Тут все понятно) 452 986.81 — % по кредиту тогда. 1500 000 — сумма кредита. Всего «из кармана» 1952 986 за 5 лет.

    Поясните, может, это я ничего не понимаю)))

  10. Владимир говорит:

    А то, что все зависит от вида кредита и срока погашения — вначале или в конце срока, а также от суммы досрочного погашения, и не все так радужно как у вас.

    • Dmitry_admin говорит:

      Так здесь все эти параметры можно задать. В чем конкретно ошибка

Следующие комментарии(10)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *