Кредитный калькулятор
Главная / Как правильно взять кредит / ФЗ-554 об ограничении процентной ставки и переплаты по займам

ФЗ-554 об ограничении процентной ставки и переплаты по займам

Автор статьи

Детали закона

С 28 января 2019 года в микрофинансовом секторе вступают в силу новые поправки к действующим ФЗ, которые обещают положительно отразиться на заемщиках. Если раньше проценты и штрафы по микрозаймам начислялись в течение нескольких лет и больше после просрочки, то сейчас государство ограничило этот период установлением максимальной суммы задолженности.

С этого дня микрофинансовые организации, которые предлагают краткосрочные займы до зарплаты и микрокредиты до 1 года не смогут начислить заемщику более чем 2,5-кратную сумму в виде процентов, пеней а также дополнительных услуг. Это большой плюс для заемщиков, которые загоняют себя в кредитную кабалу и берут деньги, которые просто не могут вернуть.

В законе понятие «процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа)» называется фиксируемая сумма платежей

Это все платежи, которые нужно выплатить помимо тела займа

554-ФЗ
554-ФЗ о внесении изменений в ФЗ о Потребительском кредите(займе)
Принят 19.12.2018, одобрен 21.12.2018
Закон содержит дополнения в ФЗ о потребительском кредите, определяющие максимальную сумму взыскания по договору микрозайма.

Поэтапное введение ограничения на максимальную сумму долга

С 28 января до 1 июля 2019 максимальная сумма процентов для взыскания не должна превышать 2.5-кратный размер первоначального займа. Например, если заемщик получил краткосрочный займ в размере 11000 рублей на 30 дней и не смог вовремя его оплатить, то кредитор не сможет взыскать больше, чем 2.5-кратный размер от этой суммы в виде процентов + тело самого займа.

Сумма процентов = 11 000 * 2.5 = 27 500 руб.
Сумма к взысканию = 11 000 * 2.5 = 38 500 руб.

Как только проценты достигнут 2.5-кратного размера от первоначальной суммы займа, с того момента кредитор не сможет больше начислять проценты, штрафы, неустойки или пени. Рост долга остановится.

Примечательно, что правительство предусмотрело дальнейшее снижение максимальной суммы процентов, которую может начислить кредитор. Так, с 1 июля 2019 года она снизится до 2-х кратного размера полученного займа.

Например, если заемщик оформит кредит на 11 000 рублей и не сможет вернуть его в установленный срок, проценты, пени и штрафы будут начисляться до тех пор, пока общая их сумма не достигнет 2-х кратного размера первоначальной суммы займа.

Проценты = 11000 * 2 = 22000 руб.
Общая задолженность = 22000 + 11000 = 33 тыс. руб.

С 1 января 2020 года сумма процентов(фиксированные платежи) по микрозаймам на срок до 1 года не сможет превышать 1.5-кратный размер первоначального займа.
См. также: Калькулятор микрозаймов онлайн
Например, если заемщик оформит микрокредит на сумму 11000 рублей и не вернет его вовремя, то проценты и штрафы будет начисляться до тех пор, пока они не достигнут 1.5 кратного размера оформленного займа.

Общая сумма процентов= 11000 * 1.5 = 16500 руб.
Общий долг= 16500 + 11 000 = 27 500 руб.

Таким образом, уже в январе 2020 года заемщики могут брать небольшие займы и не переживать, что им придется возвращать сотни тысяч рублей при просрочке в несколько месяцев.

ФЗ-554 об ограничении процентной ставки и переплаты по займам

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Поэтапное снижение базовой процентной ставки с 28 января 2019 года

Вместе с установлением ограничений на максимальную сумму задолженности вводятся максимально допустимые значения для процентной ставки по микрозаймам. Сейчас максимальная процентная ставка по микрокредитам на срок до 1 года не будет превышать 1.5% в сутки. С 1 июля 2019 года максимальный размер процентной ставки снизится еще на 0.5 процентных пунктов и составит 1% в сутки.

Большой плюс в том, что законодатели запретили микрофинансовым организациям начислять «проценты на проценты», что распространено среди некоторых МФО.

Специальный займ до зарплаты по-новому

ФЗ-No554 содержит такое понятие, как займ «До зарплаты», к которому не относятся вышеуказанные ограничения. Законодатели определили конкретный вид займа, который выдается в размере до 10 тыс. руб. включительно на срок до 15 дней. Для такого займа установлены специальные условия.

Общая переплата (проценты) по займу не может превышать 30% от выданной суммы за весь срок, а ежедневная сумма процентов не может быть больше 200 рублей. Такой микрокредит нельзя продлевать. Микрофинансовым организациям запрещается увеличивать сумму займа.

Рассчитаем максимальную процентную ставку по такому займу исходя из введенных ограничений.

Например, заемщик хочет получить микрозайм до зарплаты на максимально допустимую сумму и срок — 10000 руб. на 15 дней. Чтобы посчитать максимальную переплату в рублях, нужно воспользоваться формулой:

А = В * (С/100)

В — сумма займа
С — установленные законом 30% от суммы займа

10000 * (30/100) = 3000 руб.

Мы узнали, что если заемщик хочет получить микрозайм 10000 рублей на 15 дней, то максимальная сумма переплаты не должна превышать 3000 руб. Осталось узнать, сколько это будет в процентах за сутки.

Для начала нужно рассчитать переплату за 1 день займа. Для этого нужно разделить переплату на количество дней:

А = В / Е

В — переплата (3000 руб.)
Е — количество дней займа

Подставляем известные данные в формулу и получаем:

А = 3000 / 15 = 200 рублей

Мы получили переплату за 1 день микрозайма, теперь рассчитаем процент за 1 день.

В = (А / С)*100

А — переплата за 1 день
С — сумма займа

Подставляем известные данные в формулу и получаем:

В = (200 / 10000)*100 = 2%

Получается, что максимальная процентная ставка по краткосрочным займам на сумму до 10 т.р. сроком до 15 дней не должна превышать 2% в сутки. Ограничения на 1.5% и 1% коснутся лишь тех займов, которые отличаются по условиям от установленных законодателями.

Особенностью такого займа является то, что МФО не имеет права начислять проценты после того, как сумма начисленных процентов достигнет 30% от первоначального займа. Исключением являются пени в размере 0.1% от просрочки за каждый день.

Чтобы рассчитать пени, нужно воспользоваться формулой:

А = В * (0.1%/100) * С

В – сумма просроченной задолженности
С – количество дней просрочки
См. также: Калькулятор для расчета просрочки по займу

Допустим, сумма просроченной задолженности составит 3000 рублей, а общая просрочка 28 дней. Чтобы рассчитать сумму пени за это время, нужно вставить известные величины в приведенную выше формулу:

А = 3000 * (0,1%/100) * 28 = 84 рубля.

За 28 дней просрочки в размере 3000 рублей пени составят 84 рубля.

Если заемщик получит небольшой микрокредит и не сможет расплатиться, кредитор не сможет взыскать с него больше, чем сумма займа +30% + пени 0.1% от долга за каждый день. Это условие ограничит кабальные условия оформления краткосрочных займов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *