Кредитный калькулятор
Главная / 👉Досрочное погашение / Досрочное погашение кредита в Сбербанке. Формулы и пример расчета.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке. Формулы и пример расчета.

Нужно ли досрочно погашать?

Досрочный платёж по кредиту в Сбербанке — вариант экономии на процентах
Досрочно погашать конечно же нужно, чтоб уменьшить проценты по кредиту. Чем меньше процентов, тем выгоднее для заемщика. Вот 3 главных причины, почему стоит гасить досрочно кредит в Сбербанке:

Вот 3 главных причины, почему стоит его делать при появлении свободных денежных средств.

  • 👍 В итоге по кредиту вы заплатите меньше. Это касается процентов, которые получит банк
  • 👍 Психологический аспект. Вы станете более уверенным в финансовом плане, денег в кошельке станет больше, ведь платеж по кредиту уменьшится. Вы сможете позволить себе более дорогие покупки.
  • 👍 Уменьшится ваш показатель долговой нагрузки. Если, к примеру в вас есть кредит, вы сможете получить еще и ипотеку при желании и наличии хорошей зарплаты. ПДН считается как отношение ваших расходов по кредитам к доходам. При досрочке расходы по займам становятся меньше, а значит ПДН падает. При ПДН менее 50% есть шансы на другие кредиты

В данной статье расскажем и покажем на примере — как рассчитывается ежемесячный платеж, как строится график платежей и как происходит учет материнского капитала. Будут приведены формулы и пример расчета.
Досрочное погашение в Сбербанке

Порядок расчета графика платежей Сбербанка

При выдаче займа Сбербанк обычно предлагает аннуитетную схему погашения. Это такая схема, при которой сначала платятся проценты банку, а потом выплачивается само тело кредита.

Рассмотрим формулу аннуитетного платежа.
Досрочное погашение в Сбербанке
В данной формуле имеем — следующие параметры

Сумма Размер кредита, который вы хотите взять(не учитывая первоначальный взнос
i Процентная ставка в месяц(годовая ставка/12)
n Срок займа в целых месяцах

Данные значения нужно выяснять у кредитного инспектора при заключении договора.
К примеру рассмотрим такой график платежей — взят из реального кредита Сбербанка.
График Сбербанка
Если посмотреть на данный график, то можно увидеть следующие параметры кредита.

Сумма 500 тыс.
Тип платежей Аннуитет(в последнем столбце одинаковые платежи)
Срок займа 60 месяцев
Дата первого платежа 16 мая 2012 года
Ставка по кредиту 11.05%

Похоже это кредит, выданный сотруднику организации, являющейся участником зарплатного проекта.
Давайте проверим Сбербанк — посчитаем ежемесячный платеж. Для этого для начала найдем ежемесячную процентную ставку

i = 11.05/12 = 0,92083 или 0.0092083

Далее подставим эту ставку в формулу ежемесячного платежа и получим следующие данные

Ежемес. платеж = 500 000 * 0.0092083 * (1 + 0.0092083)^60/ ((1 + 0.0092083)^60 -1)

Вычислим значение

(1 + 0.0092083)^60 = 1,733200

Таким образом в итоговой формуле мы имеет следующие подставленные данные

Аннуитет = 500 000 * 0.1105* 1,733200 /0,733200 = 10883,67809601 =10883,68

Если не верите мне, может проверить сами. Именно такую суммы мы платим каждый месяц и именно так рассчитвается аннуите в Сбербанке.
Как видно из реального графика, мы платим не каждое 16е число месяца. Иногда 17 и 18 числа — это когда есть перенос на выходные дни.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Порядок расчета досрочного погашения

В Сбербанке существует 2 типа досрочных погашений
Первый тип — погашение с уменьшением суммы ежемесячного платежа(остатка долга). Его можно разделить на полное и частичное.
Читайте также: Как узнать сумму к полному досрочному погашению?

Второй тип погашения — погашение материнским капиталом — пример рассмотрен в данной статье. В данной статье мы остановимся на стандартном досрочном погашении, при котором уменьшается остаток долга и следовательно ежемесячный платеж.
Теперь предположим, мы хотим сделать досрочное погашение кредита 15 января 2013 года и сумма погашения равна 200 тыс. рублей.
Для расчета досрочного погашения нужно выполнить следующие действия.

  1. Узнать остаток долга по кредиту
  2. Отнять от остатка долга сумму погашения в Сбербанке
  3. Узнать остаток срока после погашения
  4. Рассчитать новый ежемесячный платеж, используя формулу аннуитета(приведена выше)

Ну а теперь посчитаем по порядку. Чтобы определить остаток долга нужно взять сумму платежей в столбце «Кредит» до даты 16 февраля и отнять ее от первоначальной суммы долга
Имеем формулу

Остаток = 500 000 —
— (6354,99 + 6263,52 + 6469,29 + 6382,69 + 6442,42 + 6644,04 + 6564,9 + 6763,68 + 6683,72) = 441430,75

Мы должны банку 441430,75 плюс мы оплатили 200 тыс. досрочно
Таким образом мы получим остаток долга

441430,75 — 200000 = 241430,75

Именно эта сумма и будет остатком нашего долга после досрочного погашения в Сбербанке. Чтобы полностью закрыть кредит нужно внести эти сумму до 16 февраля(если вы это надумаете)
Новый срок кредита будет равен

60 — 9(номер платежа) = 51

Мы как бы имеем новый кредит со следующими параметрами

Сумма 241430,75
Тип платежей Аннуитет(в последнем столбце одинаковые платежи)
Срок 51 месяц
Дата первого платежа 16 фев 2013 года
Ставка по кредиту 11.05%

Подставим эти данные в нашу формулу аннуитета и получим

Ежемес. платеж = 241430,75 * 0.0092083 * (1 + 0.0092083)^51/ ((1 + 0.0092083)^51 -1)
241430,75 * 0.0092083 * 1,595958133/0,595958133 = 5953,574418

Именно 5953,57 — сумма вашего нового платежа после досрочного погашения.

Условия и механизм досрочного погашения в Сбербанке

Исходя из условия досрочного погашения вы можете гасить кредит после 4х месяцев его выплаты. Сумма погашения — минимум 15 тыс. рублей. Причем гасить досрочно можно до даты очередного платежа.
Вот выдержка из договора:

Однако на сайте Сбера можно встретить еще несколько условий:

Если у вас кредит с фиксированным ежемесячным платежом по графику (аннуитетный способ погашения), то для полного или частичного досрочного погашения кредита Вам необходимо:

  • В любой удобный день обратиться в отделение Банка, где заключен кредитный договор.
    Сообщить сотруднику о своем намерении досрочно погасить кредит в ближайшую дату, определенную графиком.
  • Подписать новый заявление на досрочное погашение
  • Обеспечить наличие денежных средств (любым доступным способом) на счете погашения не позднее 21:00 дня осуществления досрочного погашения (в соответствии с графиком) в сумме, достаточной для досрочного погашения

Если у вас кредит с дифференцированными платежами (каждый месяц платеж рассчитывается исходя из фактического размера задолженности на дату платежа), то Вы можете любым доступным способом (наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или с текущего счета (при совершении платежей в валюте Российской Федерации) или со счета банковской карты) погасить кредит в Сбербанке России в размере предполагаемого досрочного погашения.

Судя по данной фразе — чтобы учесть досрочное погашение по аннуитету, вы должны внести деньги до 21-00 даты очередного платежа.

После внесения денег вам нужно будет подписать новый вариант графика платежей.

Как известно есть 2 типа досрочных платежей — можно уменьшать сумму ежемес. платежа и срок. В Сбербанке возможны оба варианта, но чаще уменьшают сумму ежемес. платежа

График привязывается к дате выдачи кредита и изменить дату планового платежа нельзя. При получении кредита нужно предусмотреть, чтобы дата первого платежа была перед вашей зарплатой. После досрочного погашения можно легко и просто посчитать выгодность платежа.

Как вы досрочно погашаете кредит?
Loading ... Loading ...

Он позволит произвести расчеты графика платежей, досрочного погашения и нового платежа
Если посчитать, то имеем после погашения сумма переплаты 101 500.65, до погашения — 152 982.68
Таким образом, погасив досрочно данный кредит на 200 тыс в Сбербанке, мы получим экономию

Экономия = 152 982.68 — 101 500.65 = 51482 рублей

Получаем достаточно существенную экономию. Но эта экономия будет, если вы продолжите платить кредит по графику.

В данной статье не учтен случай, когда при выплате кредита было изменение процентной ставки. О том, как считается график платежей Сбербанка в случае договора долевого участия можно узнать, задав вопросы к статье или воспользовавшись онлайн калькулятором.

Калькуляторы досрочного погашения Сбербанка

Рекомендуемые калькуляторы:
Калькулятор досрочного погашения СбербанкаПерейти
Калькулятор прогноза досрочного погашенияПерейти
Сравнение вариантов досрочного погашенияПерейти

Вопросы и ответы.

Когда выгоднее погашать досрочно?

Выгоднее всего погашать кредит досрочно в начале срока кредитования. Первый год по кредиту вы выплачиваете большую часть процентов, т.к. тело кредита очень большое. Чем ближе к концу, тем меньше процентов платите. Если гасить вначале срока, то можно существенно сэкономить на процентах

Как выбрать тип досрочного погашения?

Тип досрочного погашения указывается заявлении, которое вы оформляете и подписываете в отделении банка. Если гасите через Сбербанк онлайн, то возможно только досрочное погашение с уменьшением суммы ежемес. платежа.

Когда списывается досрочное погашение?

Деньги, которые вы вносите для внеплановой оплаты, списываются в дату внесения или на следующий день. С одной стороны это выгодно для заемщика - они не лежат в банке без дела. С другой стороны при списании от сумм платежа отнимаются проценты, начисленные на дату внесения. Это делает досрочное погашение менее эффективным, чем в дату ежемес. платежа


комментарии

  1. Наталья говорит:

    Добрый день! Помогите, пожалуйста разобраться. Собираюсь на днях взять в ипотеку 1, 1 млн рублей, хочу взять на 5лет, но кредитный специалист сказал что брать нужно на 10, так как с моей зар платой не одобрит банк 5 лет. Как правильно выбрать банк, процент почти одинаков во всех, но про сбербанк почему то сказали что если беру на 10 лет, то 10 лет и выплачивать, а я хочу за 5 лет закрыть. Это правда? Или я что то не правильно поняла? И как выгоднее закрывать платежи, чтобы меньше была переплата?

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Закрыть можно за 1 год. Были бы деньги. Берите где ставка меньше, если уверены что закроете раньше

      • Наталья говорит:

        Спасибо. В том то и дело, что ставка одинаковая, 12%. В месяц смогу закрывать по 40 тысяч, не больше. То есть даже в сбербанке можно закрывать раньше срока?

        • Dmitry говорит:

          Да можно. Это называется досрочное погашение

  2. Екатерина говорит:

    Забыла написать, сумма кредита 500 00 тр.

  3. Екатерина говорит:

    Добрый день!
    Помогите, пожалуйста, определить как наиболее выгодно погашать кредит.
    Кредит в Сбере под 12%, на 10 лет, платеж 7135р., дата первого платежа 16.10.2014, планирую с 16.10.1015 платить или вдвойном размере или периодически вносить, например раз в полгода, всю сумму (7135*6), т. к. изначально планировался кредит на 5 лет, но сбер одобрил только на 10. Не могу понять как мне выгоднее будет?

    • Dmitry говорит:

      Эти случаи нужно подробно просчитывать. Основное правило — чем раньше вносишь, тем это выгоднее.

  4. Оксана говорит:

    Дмитрий, Вы — молодец! Достойны восхищения! Как только терпения у Вас хватает разбираться в описываемых ситуациях и еще понятно и терпеливо отвечать по существу? Нечасто такое отношение встретишь… Я думаю, что Вы многим помогли своими ответами…

  5. Елена говорит:

    Здравствуйте, очень туго с расчетами, помогите, пожалуйста посчитать. Взят кредит на 728000 р. от 29 января 2014 г. Три раза вносились суммы для досрочного погашения. На сегодняшний день оставшаяся сумма на 16.04.2015 г. 484 698,72 р. 24, 72 процента в год. Если мне внести 250000 р., а срок оставить тот же, то сколько составит ежемесячная сумма выплат? Срок 60 месяцев.

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Правду вам скажут только в банке, т.к. я не знаю истории ваших досрочных погашений. Отнимите 484 698,72 — 250000 = это и будет остаток вашего долга. Вставьте его в калькулятор, возьмите оставшийся срок — 60-15 = 45 месяцев(считал примерно). Вот и получите ваш ежемесячный платеж.

  6. Алиса говорит:

    добрый вечер,могу ли я вернуть сумму страхования за потребительский кредит,если погашена досрочно?сумма кредита со страховкой = 270 тысяч,кредит был взят 21.07.2014,погашен в 4.01.2015. спасибо//

  7. Максим говорит:

    подскажите! не знаю где ещё спросить или узнать. Я в январе 2014 года в отделении сбербанка внёс на полное погашение потребительского кредита 364000 рублей. Мне в сберкнижке поставили подпись о принятии денежных средств и пояснили, что кредит будет пересчитан и счёт закрыт в течении 3 дней. Месяц назад я ходил в отделение сбербанка, брал номера счетов на моё имя. Как оказалось кредит мне не закрыли, а лежащая на счету сумма в настоящее время списывается равными частями. Так же мне пояснили, что если я хочу полностью погасить кредит, то мне нужно ещё доплатить порядка 92000 рублей. На вопрос почему, мне отвечают, что у меня нет какого-то графика и не хотят называть фамилию сотрудника, который принял денежные средства, а так же мягко сказать посылают и не отвечают на претензию. Скажите что делать? Заранее спасибо!

    • Dmitry говорит:

      1. Писать претензию в банк
      2. Писать отзыв на банки ру
      3. Обратиться в Финпотребсоюз
      4. Собирать доказательства и идти в суд

  8. Светлана говорит:

    Извините за беспокойство.
    Не смогли бы вы мне посчитать какой будет ежемесячный платёж на сумму 220 000 руб. на 5 лет под 30% ?)

    • Dmitry говорит:

      Добрый день. Сумма ежемесячного при ваших условиях 7 117.75 при аннуитетных платежах

      • Светлана говорит:

        Если Вас не затруднит, посчитайте ещё раз) я ошиблась.. 220 000 + 20000 страховка) мне нужен платёж на 240 000 на 5 лет под 30%

  9. Светлана говорит:

    Добрый вечер! Объясните мне, если я в платёжный день плачу свой ежемесячный платёж по графику и ещё пишу заявление и плачу частичный досрочный платёж, как он будет списываться? с основного долга по кредиту, в полном размере или пойдёт и на погашение процентов? Заранее спасибо))

    • Dmitry говорит:

      Все зависит от банка.
      Пишете заявление там указываете сумму. Есть два варианта — она спишется в следующий день — часть на проценты часть в погашение ОД, или же в ближайшую дату платежа полностью на погашение ОД

  10. Лейсан говорит:

    Доброй ночи! Где нибудь есть калькулятор сбербанка для людей предпенсионного возраста, которые взяли ипотеку? Нюанс в том, что аннуитентный платеж до пенсии один (максимальная сумма), на пенсии другой (на много ниже). И частичное досрочное погашение там вообще беда. То снижается сумма ежем. Платежей до пенсии которые и меняется даже дата. То снижается ежем. Платежи которые после выхода на пенсию будут выплачиваться и дата возвращается на место. Эта их сырая программа сбербанка замучила.

    • Dmitry говорит:

      День добрый. Наверно такой калькулятор есть только у Сбербанка. Однако если пришлете графики до и после досрочки попробуем разобраться. Ну и условия кредита и даты досрочек и суммы присылайте

Следующие комментарии(10)