Кредитный калькулятор
Главная / 👉Досрочное погашение / Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. В каком случае оно не приносит пользы?

Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. В каком случае оно не приносит пользы?

3 причины, почему важно знать о механизме досрочки в Сбербанке?

Написать эту статью меня заставило сообщение одного из пользователей, которого ипотека в Сбербанке. До этого пользователь обращался к нам — наш калькулятор практически точно посчитал его кредит.

Далее он сделал досрочное погашение ипотеки в Сбербанке на сумму 10 тысяч рублей и не обнаружил какой-либо выгоды — ежемесячный платеж не уменьшился. Он обратился за советом, все ли правильно посчитано? До этого он спрашивал банк — но банк ответил, что все ОК.

Есть 3 главных причины, почему важно знать как работает досрочное погашение ипотеки в Сбербанке:

  • 👍 Чтоб правильно и эффективно досрочно погашать ипотеку. Это позволит уменьшить переплату банку
  • 👍 Чтоб не сомневаться в расчете банка и уметь посчитать самому. Это позволит не ходить каждый раз в офис банка за пояснением
  • 👍 Чтоб уметь прикидывать свой новый ежемесячный платеж после досрочки и тот момент, когда кредит полностью погасится


Читайте также: Процедура и порядок досрочного погашения в Сбербанке

В нашей истории оказалось, банк действительно все почитал правильно. Но 10 тыс, которые внес заемщик не пошли в досрочное погашение, а пошли просто в уплату процентов. Поэтому пользы от них не было никакой. Т.е. есть определенные случаи, когда досрочное погашение в Сбербанке не приносит пользы, т.к. Сбербанк считает досрочное погашение по особенному, так не считает ни один банк в РФ.

Калькуляторы досрочного погашения Сбербанка

Для пользы читателя я приведу полезные инструменты

Рекомендуемые калькуляторы:
Калькулятор досрочного погашения СбербанкаПерейти
Калькулятор прогноза досрочного погашенияПерейти
Сравнение вариантов досрочного погашенияПерейти

Для расчета мы будем использовать данные инструменты.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Интересный график платежей.

После досрочного погашения пользователь написал следующее
Дмитрий, я сегодня писал по поводу графика.
Внес на основной долг 10 000 р. сегодня, после этого мне распечатали вот такой график.
Что это? Правильно ли я понимаю, что средства зачислили на проценты?
Два раза просил перепроверить-сказали, что это правильно.

Пользователь привел вот такой график платежей — и спросил, все ли правильно.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Если внимательно присмотреться к графику, то можно увидеть, что 7 мая заемщик внес 10 тыс. рублей для досрочного погашения. Но после 7 мая 2015 года ежемесячный платеж не изменился. Т.е. заемщик заплатит банку столько же, сколько и дожен заплатить. Т.е. платеж как был 35 554 рублей так и останется. Вопрос, почему так? Не обманул ли банк заемщика?
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Механизм учета досрочного погашения в Сбербанке

Давайте попытаемся разобраться в ситуации.  Судя по графику, деньги клиента никуда не делись. Т.е он заплатил 10 тыс. 7 мая и 25554 в дату очередного платежа 15 мая 2015 года. Т.е. он просто заплатил очередной платеж

Аннуитет = 25554 + 10 000 = 35554

Т.е. с точки зрения банка человек просто оплатил ежемесячный платеж немного раннее и ничего больше не произошло. Сразу же возникает вопрос, почему эти деньги не пошли в счет уменьшения основного долга. По хорошему, нужно было отнять эту сумму от остатка долга и 15 мая был бы уже новый платеж с учетом досрочного погашения. Все кроется в особенности учета досрочного погашения Сбербанком.

Алгоритм погашения такой.

  1. При поступлении суммы в счет досрочки кредита сначала погашаются проценты(1) за пользованием кредитом в период с последнего платежа до даты досрочного погашения
  2. Разница между суммой досрочки и (1) идет на уменьшение основного долга.
  3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платеж. Более подробно о расчете нового платежа здесь.

Почему досрочное погашение не принесло пользы?

Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.
Посчитаем проценты за период 15 апреля — 7 мая
Число дней, за которое банк должен взять проценты.

Число дней = 7 мая 2015 — 15 апреля 2015 = 23 дня

Посчитаем теперь проценты за данный период. Они начисляются на остаток долга(см. последний столбец графика платежей) — там цифра 3201542,69.
Ставку берем также из графика 12.673% или 0.12673

Проценты = Остаток долга * ставка по кредиту * Число дней / Число дней в год
Проценты = 3201542,69 * 0.12673* 23 / 365 = 25566,64

Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.
А мы внесли всего 10 000 рублей. Если вы внимательно посмотрите на график, то увидите остаток долга напротив 10 тыс. рублей — он не уменьшился

10 000 < 25566,64

Внеся 10 тыс. рублей вы не сможете уменьшить ваш остаток долга, т.к. банк не спишет всю сумму в счет оплаты процентов. Раз вы не уменьшаете остаток долга — значит ежемесячный платеж не уменьшится.

Чтобы досрочное погашение и вправду произошло нужно, чтоб вы внесли сумму большую, чем начисленные проценты.
Т.е необходимое условие срабатывания досрочки:

Минимальная сумма досрочки > 25566,64
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
В каждом конкретном случае минимальная сумма досрочки будет разной, зависеть от остатка долга, числа дней и ставки по кредиту. Рекомендуем, прежде чем досрочно погашать, проверить как сработает досрочное погашение и изменится ли ежемесячный платеж. Сделать это можно с помощью калькулятора досрочного погашения на нашем сайте

Со временем сумма процентов будет снижаться, т.к. снижается основной долг, а значит минимальная сумма также будет снижаться. Именно в этом случае от досрочного погашения в Сбербанке будет польза.

Что делать, чтобы избежать данной ситуации?

Есть два варианта —

  1. вносить более крупную сумму досрочного погашения, чтоб часть денег ушло на уменьшение основного долга
  2. Вносить сумму досрочного погашения в дату ежемесячного платежа, тогда банк не будет списывать проценты. Вы точно будете уверены, что уменьшится ежемесячный платеж и досрочное погашение учтется. На забудьте в дату планового платежа также внести ежемесячный платеж.


Подведем итоги

Досрочное погашение для заемщика в Сбербанке хоть и выгодно ему, т.к. происходит в дату внесения ежемесячного платежа. Однако, появляется минимальная сумма, при которой досрочка произойдет чисто технически. Напомню, досрочное погашение — это уменьшение суммы кредита за счет вненесния дополнительных средств в счет погашения основного долга.

В нашем случае эти средства не пошли на уменьшение остатка, а значит в чистом виде досрочное погашение не произошло. Просто произошло списание ежемесячного платежа 2 мя частями — 15 мая и 7 мая 2015 года. Чтобы внесение денег принесло пользу — нужно вносить сумму, как минимум большую, чем проценты на дату платежа.

комментарии

  1. Светлана говорит:

    Добрый день! Подскажите, пожалуйста, как выгоднее вносить в Сбербанке частично досрочное погашение по ипотеке с уменьшением суммы ежемесячного платежа или срока?

  2. Наталья говорит:

    Добрый день! Подскажите, пожалуйста, правильно ли будет внести досрочное погашение сейчас или в дату платежа. Ситуация следующая:
    Сумма кредита — 2145000, взят 21 сентября 2020 г. У меня уже есть 20 тысяч для внесения досрочки, хотя первого платежа еще не было. На кредит уже начислили 3,5 тысячи (и продолжают начислять) Правильно ли я понимаю, что если я вношу сейчас, то плачу эти 3500 и 21 октября еще и те проценты, что изначально планировалось заплатить в обязательном платеже (8 тысяч из 16 тысяч)?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Не правильно понимаете, проценты будут ниже чем первоначально планировалось заплатить в обязательном платеже

      • Наталья говорит:

        То есть если платить досрочно сумму, превышающую обязательный платёж, то это выгодно?

  3. Александр говорит:

    Добрый день! Только месяц назад закрыл в сбере ипотеку. Все нормально, не вернется изначальный платеж. Но лучше уточните в банке, может у них индивидуальный подход к клиентам. На уменьшение срока выгоднее.

  4. марина говорит:

    здравствуйте!
    объясните, пожалуйста, на пальцах, почему выгоднее досрочно гасить именно в день платежа.
    у меня кредит 6млн, 45 платеж + 45 каждый месяц дополнительно досрочка (20 лет)

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Если кратко, в дату платежа от досрочка не отнимаются проценты, поэтому она вся идёт в погашение тела кредита и это наиболее эффективно

  5. Светлана говорит:

    Дмитрий, здравствуйте. У меня ипотека в сбербанке. Несколько раз делала частично досрочное на уменьшение платежа. Сейчас хочу сделать досрочку на снижение срока. Ответьте, в этом случае не вернётся ли первоначальный платёж?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      По идее не должен, хотя некоторые банки так и делают…
      День добрый

  6. Анна говорит:

    Здравствуйте. Сейчас у сбербанка появился продукт Ипотека с господдержкой, по которой можно дополнительно получить скидку от застройщика и получить ипотеку под совсем небольшой (3%) процент в первые 2 года, и затем под 6,1%. Скажите пожалуйста, есть ли на вашем сайте калькулятор, которым я могу воспользоваться для рассчета переплаты/прогноза досрочек по такому кредиту с изменяющейся ставкой? Если нет, может быть просто подскажете мне метод подсчета на основе одного из готовых калькуляторов?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      Для расчета досрочки с изменением ставки нужно добавить новую ставку. При добавлении досрочки выберите тип — изменение ставки и укажите новую ставку.

  7. Дмитрий говорит:

    Здравствуйте! Всегда боялся связываться с банками, но всё же пришлось. Решили купить вторичку за 1615000 рублей под 8,1% в Сбербанке. Материнский капитал 420000 рублей. Ежемесячный получается 10069 рублей. Риэлтор сказал, что у банка мне придётся взять 1615000 рублей, т.е всю сумму и только через месяц банк сможет внести деньги за мат.капитал.
    Вопросы: 1) Эти 420 тысяч уйдут на оплату основного долга?
    2) Вносить правильно это в один день делать сначала ежемесячный платёж, а следущая операция выбрать досрочное погашение, уменьшение срока к примеру на 10 тысяч рублей. Правильно я Вас понял?
    С уважение и иньересом, Дмитрий.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Мат капитал приходит в дату, которая точно неизвестна. Если он придёт не в дату платежа, то часть уйдёт на уплату процентов.
      2. Да, гасить в Сбере выгоднее в дату платежа. Сначала проверить что списали ежемес платёж, а потом оформлять заявление на досрочку

      • Дмитрий говорит:

        Спасибо, что не оствили без внимания моё сообщение и нашли время для ответа. Сегодня был разговор с менеджером сбербанка ипотечному кредитованию, да она сказала тоже, что и Вы насчет того, что дата поступления средств от мат.капитала всегда разная, но решается это всё в течении месяца. Так же на мой вопрос по поводу мат.капитала как первоначального взноса и она меня уверяла, что да первый платёж будет ~13к, так как беру всю сумму, но как прийдёт поступление средств мат.капитала,то они уйдут на погашение основного долга для уменьшения ежемесячного платежа и проценты из него вычитать не будут, сделают сразу пересчёт, объясняя тем, что это мат.капитал как первоначальный взнос.
        По поводу платежей, получается чтобы не попасть в просак, нужно заниматься ежемесячным платежем утром, чтобы убедиться в том, что оплата прошла и после приступать к внесению частиного досрочного погашения?

        • Дмитрий Тачков говорит:

          Если это первоначальный взнос, то все уйдёт в погашение основного долга.
          Насчёт досрочки это как удобнее вам. Основная задача чтоб денежна ежемес платёж и досрочку хватило

  8. Евгения говорит:

    Здравствуйте. Скажите пожалуйста. Есть ипотека в сбербанке. Плачу каждый месяц 3 числа по 10500 рублей. Хочу внести 100000 рублей. Как правильно сделать, чтобы из этих 100000 не брали проценты, а все они пошли на погашение основного долга? И как я понимаю можно уменьшить срок при частично досрочном погашении?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Вносите в дату ежемесячного платежа, тогда проценты не будут браться. И желательно в первой половине дня, если досрочное погашение осуществляете через офис банка.

  9. Александра говорит:

    Здравствуйте. У нас ежемесячный платеж 13000 снимают 3 числа каждого месяца,мы хотим досрочно ежемесячно платить 50000 (сверх суммы платежа).В какой день выгоднее делать досрочное погашение?В банке ВТБ нам сказали что их предупреждать не надо,никаких штрафов за досрочное погашение у них нет.Действительно ли в ВТБ такие условия?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Да, штрафов сейчас нет. Досрочку можно оформить через ВТБ онлайн. Гасите с уменьшением суммы ежемес платежа в дату платежа

  10. Анна говорит:

    Добрый день. Подскажите пожалуйста. Ежемесячный платёж (по ипотеке в С.Б) составляет 14000, если я каждый месяц буду платить 17000, будет ли у меня досрочка.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Если вы будете платить в дату платежа не 14, а 17 тыс. и писать заявление на досрочку оставшейся части суммы, то на 3 тыс. рублей будет досрочка.

Следующие комментарии(10)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *