Кредитный калькулятор
Главная / Досрочное погашение / Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. В каком случае оно не приносит пользы?

Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. В каком случае оно не приносит пользы?

3 причины, почему важно знать о механизме досрочки в Сбербанке?

Написать эту статью меня заставило сообщение одного из пользователей, которого ипотека в Сбербанке. До этого пользователь обращался к нам — наш калькулятор практически точно посчитал его кредит.

Далее он сделал досрочное погашение ипотеки в Сбербанке на сумму 10 тысяч рублей и не обнаружил какой-либо выгоды — ежемесячный платеж не уменьшился. Он обратился за советом, все ли правильно посчитано? До этого он спрашивал банк — но банк ответил, что все ОК.

Есть 3 главных причины, почему важно знать как работает досрочное погашение ипотеки в Сбербанке:

  • 👍 Чтоб правильно и эффективно досрочно погашать ипотеку. Это позволит уменьшить переплату банку
  • 👍 Чтоб не сомневаться в расчете банка и уметь посчитать самому. Это позволит не ходить каждый раз в офис банка за пояснением
  • 👍 Чтоб уметь прикидывать свой новый ежемесячный платеж после досрочки и тот момент, когда кредит полностью погасится


Читайте также: Процедура и порядок досрочного погашения в Сбербанке

В нашей истории оказалось, банк действительно все почитал правильно. Но 10 тыс, которые внес заемщик не пошли в досрочное погашение, а пошли просто в уплату процентов. Поэтому пользы от них не было никакой. Т.е. есть определенные случаи, когда досрочное погашение в Сбербанке не приносит пользы, т.к. Сбербанк считает досрочное погашение по особенному, так не считает ни один банк в РФ.

Калькуляторы досрочного погашения Сбербанка

Для пользы читателя я приведу полезные инструменты

Рекомендуемые калькуляторы:
Калькулятор досрочного погашения СбербанкаПерейти
Калькулятор прогноза досрочного погашенияПерейти
Сравнение вариантов досрочного погашенияПерейти

Для расчета мы будем использовать данные инструменты.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Интересный график платежей.

После досрочного погашения пользователь написал следующее
Дмитрий, я сегодня писал по поводу графика.
Внес на основной долг 10 000 р. сегодня, после этого мне распечатали вот такой график.
Что это? Правильно ли я понимаю, что средства зачислили на проценты?
Два раза просил перепроверить-сказали, что это правильно.

Пользователь привел вот такой график платежей — и спросил, все ли правильно.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Если внимательно присмотреться к графику, то можно увидеть, что 7 мая заемщик внес 10 тыс. рублей для досрочного погашения. Но после 7 мая 2015 года ежемесячный платеж не изменился. Т.е. заемщик заплатит банку столько же, сколько и дожен заплатить. Т.е. платеж как был 35 554 рублей так и останется. Вопрос, почему так? Не обманул ли банк заемщика?
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Механизм учета досрочного погашения в Сбербанке

Давайте попытаемся разобраться в ситуации.  Судя по графику, деньги клиента никуда не делись. Т.е он заплатил 10 тыс. 7 мая и 25554 в дату очередного платежа 15 мая 2015 года. Т.е. он просто заплатил очередной платеж

Аннуитет = 25554 + 10 000 = 35554

Т.е. с точки зрения банка человек просто оплатил ежемесячный платеж немного раннее и ничего больше не произошло. Сразу же возникает вопрос, почему эти деньги не пошли в счет уменьшения основного долга. По хорошему, нужно было отнять эту сумму от остатка долга и 15 мая был бы уже новый платеж с учетом досрочного погашения. Все кроется в особенности учета досрочного погашения Сбербанком.

Алгоритм погашения такой.

  1. При поступлении суммы в счет досрочки кредита сначала погашаются проценты(1) за пользованием кредитом в период с последнего платежа до даты досрочного погашения
  2. Разница между суммой досрочки и (1) идет на уменьшение основного долга.
  3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платеж. Более подробно о расчете нового платежа здесь.

Почему досрочное погашение не принесло пользы?

Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.
Посчитаем проценты за период 15 апреля — 7 мая
Число дней, за которое банк должен взять проценты.

Число дней = 7 мая 2015 — 15 апреля 2015 = 23 дня

Посчитаем теперь проценты за данный период. Они начисляются на остаток долга(см. последний столбец графика платежей) — там цифра 3201542,69.
Ставку берем также из графика 12.673% или 0.12673

Проценты = Остаток долга * ставка по кредиту * Число дней / Число дней в год
Проценты = 3201542,69 * 0.12673* 23 / 365 = 25566,64

Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.
А мы внесли всего 10 000 рублей. Если вы внимательно посмотрите на график, то увидите остаток долга напротив 10 тыс. рублей — он не уменьшился

10 000 < 25566,64

Внеся 10 тыс. рублей вы не сможете уменьшить ваш остаток долга, т.к. банк не спишет всю сумму в счет оплаты процентов. Раз вы не уменьшаете остаток долга — значит ежемесячный платеж не уменьшится.

Чтобы досрочное погашение и вправду произошло нужно, чтоб вы внесли сумму большую, чем начисленные проценты.
Т.е необходимое условие срабатывания досрочки:

Минимальная сумма досрочки > 25566,64
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
В каждом конкретном случае минимальная сумма досрочки будет разной, зависеть от остатка долга, числа дней и ставки по кредиту. Рекомендуем, прежде чем досрочно погашать, проверить как сработает досрочное погашение и изменится ли ежемесячный платеж. Сделать это можно с помощью калькулятора досрочного погашения на нашем сайте

Со временем сумма процентов будет снижаться, т.к. снижается основной долг, а значит минимальная сумма также будет снижаться. Именно в этом случае от досрочного погашения в Сбербанке будет польза.

Что делать, чтобы избежать данной ситуации?

Есть два варианта —

  1. вносить более крупную сумму досрочного погашения, чтоб часть денег ушло на уменьшение основного долга
  2. Вносить сумму досрочного погашения в дату ежемесячного платежа, тогда банк не будет списывать проценты. Вы точно будете уверены, что уменьшится ежемесячный платеж и досрочное погашение учтется. На забудьте в дату планового платежа также внести ежемесячный платеж.


Подведем итоги

Досрочное погашение для заемщика в Сбербанке хоть и выгодно ему, т.к. происходит в дату внесения ежемесячного платежа. Однако, появляется минимальная сумма, при которой досрочка произойдет чисто технически. Напомню, досрочное погашение — это уменьшение суммы кредита за счет вненесния дополнительных средств в счет погашения основного долга.

В нашем случае эти средства не пошли на уменьшение остатка, а значит в чистом виде досрочное погашение не произошло. Просто произошло списание ежемесячного платежа 2 мя частями — 15 мая и 7 мая 2015 года. Чтобы внесение денег принесло пользу — нужно вносить сумму, как минимум большую, чем проценты на дату платежа.

комментарии

  1. Светлана говорит:

    Дмитрий, здравствуйте. У меня ипотека в сбербанке. Несколько раз делала частично досрочное на уменьшение платежа. Сейчас хочу сделать досрочку на снижение срока. Ответьте, в этом случае не вернётся ли первоначальный платёж?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      По идее не должен, хотя некоторые банки так и делают…
      День добрый

  2. Анна говорит:

    Здравствуйте. Сейчас у сбербанка появился продукт Ипотека с господдержкой, по которой можно дополнительно получить скидку от застройщика и получить ипотеку под совсем небольшой (3%) процент в первые 2 года, и затем под 6,1%. Скажите пожалуйста, есть ли на вашем сайте калькулятор, которым я могу воспользоваться для рассчета переплаты/прогноза досрочек по такому кредиту с изменяющейся ставкой? Если нет, может быть просто подскажете мне метод подсчета на основе одного из готовых калькуляторов?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      Для расчета досрочки с изменением ставки нужно добавить новую ставку. При добавлении досрочки выберите тип — изменение ставки и укажите новую ставку.

  3. Дмитрий говорит:

    Здравствуйте! Всегда боялся связываться с банками, но всё же пришлось. Решили купить вторичку за 1615000 рублей под 8,1% в Сбербанке. Материнский капитал 420000 рублей. Ежемесячный получается 10069 рублей. Риэлтор сказал, что у банка мне придётся взять 1615000 рублей, т.е всю сумму и только через месяц банк сможет внести деньги за мат.капитал.
    Вопросы: 1) Эти 420 тысяч уйдут на оплату основного долга?
    2) Вносить правильно это в один день делать сначала ежемесячный платёж, а следущая операция выбрать досрочное погашение, уменьшение срока к примеру на 10 тысяч рублей. Правильно я Вас понял?
    С уважение и иньересом, Дмитрий.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Мат капитал приходит в дату, которая точно неизвестна. Если он придёт не в дату платежа, то часть уйдёт на уплату процентов.
      2. Да, гасить в Сбере выгоднее в дату платежа. Сначала проверить что списали ежемес платёж, а потом оформлять заявление на досрочку

      • Дмитрий говорит:

        Спасибо, что не оствили без внимания моё сообщение и нашли время для ответа. Сегодня был разговор с менеджером сбербанка ипотечному кредитованию, да она сказала тоже, что и Вы насчет того, что дата поступления средств от мат.капитала всегда разная, но решается это всё в течении месяца. Так же на мой вопрос по поводу мат.капитала как первоначального взноса и она меня уверяла, что да первый платёж будет ~13к, так как беру всю сумму, но как прийдёт поступление средств мат.капитала,то они уйдут на погашение основного долга для уменьшения ежемесячного платежа и проценты из него вычитать не будут, сделают сразу пересчёт, объясняя тем, что это мат.капитал как первоначальный взнос.
        По поводу платежей, получается чтобы не попасть в просак, нужно заниматься ежемесячным платежем утром, чтобы убедиться в том, что оплата прошла и после приступать к внесению частиного досрочного погашения?

        • Дмитрий Тачков говорит:

          Если это первоначальный взнос, то все уйдёт в погашение основного долга.
          Насчёт досрочки это как удобнее вам. Основная задача чтоб денежна ежемес платёж и досрочку хватило

  4. Евгения говорит:

    Здравствуйте. Скажите пожалуйста. Есть ипотека в сбербанке. Плачу каждый месяц 3 числа по 10500 рублей. Хочу внести 100000 рублей. Как правильно сделать, чтобы из этих 100000 не брали проценты, а все они пошли на погашение основного долга? И как я понимаю можно уменьшить срок при частично досрочном погашении?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Вносите в дату ежемесячного платежа, тогда проценты не будут браться. И желательно в первой половине дня, если досрочное погашение осуществляете через офис банка.

  5. Александра говорит:

    Здравствуйте. У нас ежемесячный платеж 13000 снимают 3 числа каждого месяца,мы хотим досрочно ежемесячно платить 50000 (сверх суммы платежа).В какой день выгоднее делать досрочное погашение?В банке ВТБ нам сказали что их предупреждать не надо,никаких штрафов за досрочное погашение у них нет.Действительно ли в ВТБ такие условия?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Да, штрафов сейчас нет. Досрочку можно оформить через ВТБ онлайн. Гасите с уменьшением суммы ежемес платежа в дату платежа

  6. Анна говорит:

    Добрый день. Подскажите пожалуйста. Ежемесячный платёж (по ипотеке в С.Б) составляет 14000, если я каждый месяц буду платить 17000, будет ли у меня досрочка.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Если вы будете платить в дату платежа не 14, а 17 тыс. и писать заявление на досрочку оставшейся части суммы, то на 3 тыс. рублей будет досрочка.

  7. Марьям говорит:

    Взяла ипотеку 2520000,ежемесячный платёж 32000,хочу досрочно погашать ипотеку на половину основного ежемесячно го платежа,но мне сказали,что это не выгодно.Нужно досрочно погашать ипотеку суммой основного долга.Так ли это?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Неправильно сказали. Если погашать ипотеку половиной основного платежа в дату ежемесячного платежа,то это будет вполне выгодно для вас. Не знаю, кто вам дал такую дезинформацию. Чем раньше гасите, тем лучше. Не ждите, когда накопится сумма к полному досрочному погашению.

  8. Александр говорит:

    Дмитрий, подскажите, пожалуйста. Хочу взять в Сбербанке 1 000 000 р. на 30 лет в ипотеку.
    Процентная ставка примерно 10 % Ежемесячный платеж в районе 10 000 р.
    НО потом я хочу, например, на 12-ый месяц ипотеки погасить эту её ПОЛНОСТЬЮ — одним платежом, например 12-ым.

    Сколько Сбер в итоге мне начислит, примерно? То есть я плачу 11 мес х 10 000 = 110 000 р.
    А потом я прихожу в Сбер и говорю: «Хочу внести всю сумму полностью и получить справку об отсутствии задолженности». Сколько я должен буду заплатить?
    Я думаю, что я заплачу в итоге , соответственно, 110 000 р. этих процентов (которые я оплатил) и + сумма долга в 1 000 000 р.

    Меня знакомые убеждают, что при досрочном погашении я заплачу чуть ли не ВСЕ проценты за 30 лет + сумма основного долга.

    Хотелось бы понять порядок цифр. Сотрудник Сбера мямлил что-то невнятное. И не смог (или не хотел) назвать примерную сумму которая будет необходима для досрочного погашения.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. На нашем сайте есть прекрасный калькулятор с досрочным погашением. Посмотрите остаток долга на 12 платеж и внесите его в виде досрочного погашения. И посмотрите итоговые проценты которые заплатите.
      За 30 лет все проценты вряд ли заплатите, но проценты будут первый год оч большие в итоге по сравнению с другими годами

      • Александр говорит:

        Дмитрий, спасибо! Калькулятор просит сумму для досрочного погашения , но я её и хочу узнать (у меня же не частичное погашение, нет цели снизить срок или снизить платеж. Цель — погасить всё одним платежом). Но я ввел данные… что, условно говоря я на 12-ый месяц плачу всю сумму долга (1 200 000 р.). Он мне пишет:

        Нужно выплатить 1 319 712.03 руб.
        Сумма кредита
        1 200 000.00 руб.
        Проценты
        119 712.03 руб.

        Это похоже на правду?
        Я заплачу 1 319 712 руб. всего (за пользование ипотекой 1 год по сути). Из которых 119 тысяч будут процентами. Верно? Мне хотя бы порядок цифр понимать.

        • Дмитрий Тачков говорит:

          Я же вам написал. Сумма досрочного погашения равна остатку долга на 12 месяц. Напишите ссылку на расчёт, я смогу сказать точнее.

          • Александр говорит:

            И вопрос еще в целом: то есть на сегодняшний день у Сбербанка нет каких-либо ограничений по досрочному погашению ипотеки (не ранее такого-то срока и т.п)?

          • Дмитрий Тачков говорит:

            День добрый. Ограничений на срок досрочки в Сбербанке нет. Гасите хоть завтра

          • Александр говорит:
  9. Михаил говорит:

    Дмитрий, добрый день!
    У Вас отличный ресурс! Прекрасная работа! Вы молодец!)

    У меня есть замечание/вопрос по статье «Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. В каком случае оно не приносит пользы?»
    Не уверен, что прав, но, возможно, Вы подскажете, где я заблуждаюсь.
    Сохранил расчет кредита:
    http://mobile-testing.ru/ipotechnii_kreditnii_kalkulator_online/?loan=66a3248c91e9b52b
    В таблице с графиком платежей обратите, пожалуйста, внимание на досрочное погашение от 14.02.2020 на сумму 254 000 руб. Следуя логике статьи, это максимально неправильно досрочное гашение, т.к. день очередного платежа следующий — 15.02.2020. Соответственно платежом от 14.02.2020 будут погашены бОльшие проценты и меньший основной долг, чем если платить 15.02.2020, когда вся сумма уйдет на погашение основного долга.
    НО! Если взглянуть на итоговые значения, то можно весьма удивиться. При платеже 14.02.2020 общие проценты по кредиту составят 11 455 809.36 руб, а при платеже 15.02.2020 — 11 955 253.78. Разница в 500 тысяч в пользу «нелогичного» платежа от 14.02.2020! Более того, остаток долга на конец дня 15.02.2020 в обоих случаях будет примерно одинаковый — 5 999 904.49 (при платеже от 14.02.2020) против 5 998 231.92 (при платеже от 15.02.2020), и ежемесячный платеж тоже — 50 274.97 (при платеже от 14.02.2020) против 49 883.99 (при платеже от от 15.02.2020).

    Либо в моих рассуждениях где-то ошибка, либо калькулятор ошибается (к слову, при платеже от 14.02.2020 последние 13 платежей в 2048-2049 годах вообще нулевые), либо в статью стоит внести поправку на длинные кредиты (30 лет). Что скажете?
    Буду признателен за ответ!

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. По вашему кредиту вы неправильно выставили параметры расчета, как это делается в Сбербанке. При погашении 14м числом имеем переплату 12 090 703.50, а 15м — 11 995 156.46 руб. Т.е. вариант в дату ежемесячного платежа выигрывает.

      • Михаил говорит:

        Спасибо за ответ!
        Видимо, Вы имели в виду пункт «Выплата Только процентов после досрочки(Сбербанк)». Тогда да, согласен с Вами.
        А Вы не знаете, есть ли такое же условие в ВТБ?

        • Дмитрий Тачков говорит:

          В ВТБ вроде такого нету, но не буду точно утверждать.

          • Михаил говорит:

            То есть если такого условия нет, то при моих условиях все-таки выгодней гасить за 1 день до дня очередного платежа?
            Или все равно в моих рассуждениях где-то ошибка?

          • Дмитрий Тачков говорит:

            Мы ведем речь о Сбербанке. Для него расчет работает так и для всех кредитов Сбера будет так. Для ВТБ скорее всего да, этого флага нет и выгоднее гасить чем раньше, тем лучше. Если вы поставите для ВТБ досрочку в середину месяца, то досрочка будет более выгодной…

  10. Кирилл говорит:

    Здравствуйте, хотел погасить частично досрочно ипотеку и спросил у менеджер СберБанка могу ли я внести сумму частично досрочного платежа в день списания (по графику) что бы не начислялись проценты, а вся сумма ушла в счёт основного долга, на что она мне ответила нет вы не можете так сделать так как программа не даст, вы можете это сделать либо за день до списания основного либо на следующий день ! Верно ли она меня проинформировала,???????? Если да, то это получается принуждение выплачивать проценты, в договоре не чего не сказано что я не могу угасить деньги на частично досрочный платёж в день списания

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Вы должны спросить у менеджера, когда нужно внести деньги, чтоб они списались в дату ежемесячного платежа для досрочного погашения.
      И лучше написать заявление и указать, что само списание должно пройти в дату ежемесячного платежа. Вообще конечно, лучше почитать договор. Там про это написано. Приведу выдержку:

      Для досрочного погашения Кредита или его части Заемщику/Титульному созаемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться к Кредитору с заявлением о досрочном погашении Кредита или его части (далее – Заявление о досрочном
      погашении) с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение Кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного
      погашения Кредита или его части. Дата досрочного погашения, предусмотренная Заявлением о досрочном погашении, должна приходиться исключительно на рабочий день.

      Укажите дату досрочки в заявлении = дате ежемесячного платежа и все должно быть нормально. Если вдруг досрочка произойдет на следующий день, в принципе это нормально.. Процент за 1 день заплатите, это не критично.

Следующие комментарии(10)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *