Про ошибку
В приложении кредитный калькулятор ПРО на платформах iOS и Андроид можно встретить ошибку с текстом «Введенный кредит получился бесконечным. С течением времени долг больше растет, чем уменьшается. Попробуйте уменьшить срок или ставку».
Суть данной ошибки в том, что приложение не может рассчитать заданный кредит по аннуитетной схеме, так как рассчитанные проценты за месяц больше чем ежемесячный платеж.
Приложение рекомендует уменьшить ставку или срок. Обычно это происходит для кредитов с большими ставками(больше 30 процентов) и с большим сроком(360 мес или 30 лет).
Почему так происходит?
С точки зрения математики все верно, такой кредит невозможно посчитать. Это происходит из-за особенностей аннуитетной схемы погашения. Давайте рассмотрим пример кредита
| Показатель | Значение |
|---|---|
| Сумма кредита | 1 млн рублей |
| Ставка | 36 процентов годовых |
| Срок | 360 месяцев или 25 лет |
Если посчитать аннуитетный платеж по такому кредиту по формуле аннуитета, то получим значение 30 004 рублей. Допустим этот кредит был выдан 5 августа, первый платеж был 5 сентября. Число дней между 5 августа и 5 сентября — 31.
Посчитаем проценты, которые были начислены за 31 день
где 365 — число дней текущем году.
Подставим значения и получим
Как видно, проценты получились больше, чем ежемесячный платеж
Как известно ежемесячный платеж по кредиту состоит из процентов и основного долга. Наличие положительного значения основного долга в составе аннуитетного платежа позволяет выплатить кредит. Каждый раз при выплате очередного ежемесячного платежа вы платите часть денег в погашение тела кредита. При этом тело кредита все время уменьшается от платежа к платежу. Проценты начисляются на тело кредита(остаток долга). Уменьшается долг, значит уменьшаются и проценты. К концу срока кредита остаток долга = 0
В нашем случае если посчитать сумму в погашение основного долга по формуле
Подставим значение и получим
Получившееся значение получилось отрицательным, значит каждый месяц долг будет увеличиваться, а не уменьшаться. Вы будете платить кредит вечно и никогда его не погасите, так как долг будет расти.
Значит расчет по текущей схеме неверен.
Если уменьшить ставку или снизить срок — то разность будет получаться положительной и кредит можно рассчитать по аннуитетной схеме погашения.
А как же считают банки?
Правильный расчет такого кредита возможен — нужно разделить данный кредит на 2 части — то есть вы сначала будете платить большую сумму, А потом меньшую. То есть расчет возможен — но наш калькулятор такие расчеты не поддерживает. Алгоритм расчета кредита с большим сроком и ставкой может быть разный у каждого банка и нам банк его раскрывает. Если у вас есть информация и примеры графиков c описанием того, как это посчитать — присылайте их на support@mobile-testing.ru
А как же считают другие калькуляторы?
Другие калькуляторы считают кредит без учета дат. То есть они считают аннуитетный платеж и показывают его, а составляющие его долг и проценты не показывают. Или же расчет происходит исходя из 30 дней в месяце без учета дат — это не совсем верно.
