Калькулятор возврата страховки при досрочном погашении

Расчёт возврата части страховки
Режим расчёта
Сумма страховки
руб.
Дата выдачи кредита
Обычно это начало страхования
Срок кредита
мес.
Дата полного досрочного погашения
Поправочный коэффициент(k)
%
Результаты расчета
Прошло ХХХ дней или 44 % срока страхования
Осталось УУУ дней
Сумма к возврату
30 000 р
40% от страховой премии

Данный калькулятор позволяет рассчитать, сколько можно вернуть страховку при досрочном погашении.
Расчет основан на формулах, применяемых в договорах и правилах страхования.

Основные поля для расчета

Для расчета необходимы следующие данные

  1. Сумма страховой премии. При получении кредита банк подключает вас к программе коллективного страхования. При этом при выдаче кредита сумма займа увеличивается. Вы берете в кредит еще и сумму страховой премии. При досрочке ее в некоторых случаях можно вернуть.
  2. Дата начала страхования. Обычно совпадает с датой выдачи кредита. С этого момента договор начинает действовать
  3. Срок кредитования = сроку страхования. Обычно идет в месяцах
  4. Дата полного досрочного погашения. Это дата, когда списались деньги в счет полного досрочного погашения и сумма долга перед банком стала равна нулю. В случае, если досрочное погашение всегда происходит в дату очередного платежа, это будет ближайшая дата очередного платежа

Возврат начиная с 2020 года

Начиная с сентября 2020 года по закону коэффициент К = 0%, т.к. сумма страховки к возврату прямо пропорциональна оставшемуся времени пользования кредитом. Никаких поправочных коэффициентов в законе не упоминается.

483-ФЗ
Статья 1 пункт 10 ФЗ 483 О возврате страховки при досрочном погашении
27.12.2019
В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Т.е. формула принимает вид

Сумма к возврату = Сумма страховки*(срок кредита — Число месяцев использования кредита)/срок кредита

Однако банки всегда возвращают гораздо меньше. Тут помогает обращение к финансовому омбудсмену и потом в суд. С этим ничего поделать нельзя.

Суть Коэффициента К

Коэффициент К по разному называют в разных договорах страхования
Суть этого коэффициента в том, что это коэффициент, которые описывает расходы страховой на ведение дела.
Он измеряется в процентах, а в формуле учитывается в десятых долях, т.е. поделенный на 100
Существуют разные названия данного коэффициента

  • Коэффициент Аквизиционных расходов страховой, Процентов
  • Поправочный коэффициент
  • Доля аквизиционных расходов в страховой премии

Данный коэффициент включает комиссионное вознаграждение агента, прочие аквизиционные расходы, расходы по обслуживанию договоров страхования

Есть ли смысл добиваться уменьшения коэффициента К?

Найденные судебные дела говорят о том, что уменьшать этот коэффициент не получится. Хоть он и грабительский и страховые берут его из головы.

Приведем судебное решение, в котором заемщик пытается оспорить использование коэффициента

2-2116/2017
Решение Первомайского районного суда г.Омск о признании недействительным п.8.4 Правил комбинированного страховании
от 24.08.2017
В удовлетворении исковых требований Мурина Д.А. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании недействительным пункта 8.4 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, в части применения понижающего коэффициента 0,1, взыскании <данные изъяты> страховой премии за оставшийся период страхования, <данные изъяты> денежной компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Формула расчета суммы к возврату

Данное пояснение актуально для кредитов, взятых до сентября 2020 года.
Существует 2 формулы расчета суммы к возврату. В этих формулах используются либо месяцы, либо дни.
Приведем пример формулы из договора страхования программы Комбо Хоум Кредит банка

Договор страхования комбо

Кроме того, страховщик может увеличивать коэффициент аквизиционных расходов по мере приближения срока окончания кредитования. Для примера приведу скрин из договора страхования РайффйзенбанкаФормула из договора страхования Райффайзенбанка

комментарии

  1. Елена говорит:

    Здравствуйте. В ноябре 2020 года взяла автокредит, сроком на 5 лет, сумма страхования жизни 228900 за все 5 лет. 17.05.22 закрыла полностью кредит. Пришла в страховую подать документы на расторжение договора страхования, мне посчитали 1560. Как такое может быть? Если пользоваться калькулятором у вас указанным, сумма совсем другая. Страховая компания ВСК.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Пишите претензию в страховую, потом омбудсмена а потом в суд. Как там они считают известно только им

  2. Юлия говорит:

    Здравствуйте! Досрочно расторгла договор «Семейный актив» , на момент расторжения выкупная стоимость составила 215 137 руб, но уже к оплате был новый взнос за следующий год, который вычли из выкупной стоимости и вернули всего 53 698 рубля, могу ли оспорить вычет следующего взноса, если он должен быть за период 2022 года, которым я уже не буду пользоваться?

  3. Михаил говорит:

    Добрый вечер. подскажите пожалуйста по возврату страховки. Брал кредит в ВТБ 06.07.2021 на сумму 367991р. Погасил кредит досрочно 13.03.2022 При оформлении кредита в ВТБ оформили страховку в СОГАЗ. Сейчас хотел вернуть часть страховки и при просмотре документов страхования обнаружил что у меня есть лист от СОГАЗ Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) в котором сказано что страховая сумма 367991р и страховая премия 52991р. вступает в силу и действует по 06.07.2024г. (это первый лист). а так же договор страхования (полис) «Спутник здоровья» в одном из пунктов которого сказано что страховая сумма 500000р. и страховая премия 14900р. К этой части договора страховки есть прикрепленная квитанция. Прошу разъяснить если кто понимает, я получается оформил 2 страховки?? Какую из них при досрочном погашении я могу вернуть и сколько составит возвратная часть?

    • Михаил говорит:

      В общем сам разобрался. Для тех, кто как я: если вы оформили (полис) «Спутник здоровья» то, за него ничего не вернете. ЗА полис «Финансовый Резерв», у кого какая версия проверяйте сами, я отправлял пакет доков: скан паспорта, скан полиса, скан справки о досрочном погашении, заявление в свободной форме (их можно погуглить образцов полно) и свои реквизиты. Все с описью и уведомлением о вручении я отправлял на адрес г. Иваново ул. Жиделева д.1 А50-А60. Отправил в среду 30-го марта, сегодня 01.04 мне пришли 40130р на мою карту. Кто оформлял в почтабанке и газэнерго, вам тоже нужно слать документы в офис г.Иваново. Кто оформлял в других банках — позвоните на горячую линию СОГАЗ там робот скажет на какой адрес высылать заявление о расторжении.

  4. Ольга говорит:

    Добрый день! Помогите рассчитать сумму страховых возмещений по кредитному риску. Кредит — 350.000, срок кредита — 2 года, 21% годовых, выплачено половина % и половина основного долга. Спасибо

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Без условий страхования этого сделать не получится

  5. Василий говорит:

    Здравствуйте подскажите ,Поправочный коэффициент в Согаз какой ? не где не могу найти брал кредит в Втб через Ск Согаз ,хочу вернуть проценты за досрочное погашения кредита

    • Дмитрий Тачков говорит:

      Здравствуйте. Если в правилах Страхования нет, то наверно проще позвонить в страховую

  6. Ирина говорит:

    Страховка 20750,погашение досрочное.Платила 13 месяцев,начальный срок 60.Отправила в страховую на возврат.Вернули 9000,если пропорционально считать,то получается 16000 должны.Как вернуть деньги?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Для начала написать претензию в банк, пускай ответит почему так.
      Жаловаться финансовому омбудсмену, а потом в Суд. Других вариантов нет.

  7. Людмила говорит:

    Здравствуйте.взят кредит, плачу с 08.01.2020 и до 08.01.21, страховая часть 106000.00 . С 06.06.2021 по 27.07.2021 была на больничном в связи с переломом пальца. Подала документы на получение страхования по нетрудоспособности.как начисляется страховка ?

  8. Ольга говорит:

    Какая именно формула применяется при данном расчете?

  9. Ирина говорит:

    Здравствуйте! Кредит брали в Райфайзер банк, взяли 97 из которых сразу сняли 9690р за страховку. Кредит закрыли досрочно за 28 дней (хотя брали на 3 года). Получается 1 месяца не прошло, а возврат расчитали 1400руб. Как так? В договоре нет ни формули, ничего подобного. Что делать?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Нужно читать закон, обращаться к фин омбудсмену, а потом в суд. Вернули явно мало

  10. Ирина говорит:

    Добрый вечер. Оформляли кредитный договор в ВТБ.Страховка была в СОГАЗ. Погасили на 4 месяца.Написали заявление в СОГАЗ о возврате страховки.Пришел ответ в связи с темм,что договор был заключен до сентября 2020 г. Правы ли они? Читала много комментарием по таким же ситуациям, решения 50/50. Если через суд удается доказать,что данная страховка была не коллективной и оформлялась именно под этот кредит ,то есть шансы.Так ли это?

    • Татьяна говорит:

      Доброго времени суток. Ответ страховой компании верен. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита возможен при условии заключения договора после сентября 2020 г.

Следующие комментарии(10)

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован