Кредитный калькулятор

Калькулятор возврата страховки при досрочном погашении

Автор статьи
Расчёт возврата части страховки
Режим расчёта
Сумма страховки
руб.
Дата выдачи кредита
Обычно это начало страхования
Срок кредита
мес.
Дата полного досрочного погашения
Поправочный коэффициент(k)
%
Результаты расчета
Прошло ХХХ дней или 44 % срока страхования
Осталось УУУ дней
Сумма к возврату
30 000 р
40% от страховой премии

Данный калькулятор позволяет рассчитать, сколько можно вернуть страховку при досрочном погашении.
Расчет основан на формулах, применяемых в договорах и правилах страхования.

Основные поля для расчета

Для расчета необходимы следующие данные

  1. Сумма страховой премии. При получении кредита банк подключает вас к программе коллективного страхования. При этом при выдаче кредита сумма займа увеличивается. Вы берете в кредит еще и сумму страховой премии. При досрочке ее в некоторых случаях можно вернуть.
  2. Дата начала страхования. Обычно совпадает с датой выдачи кредита. С этого момента договор начинает действовать
  3. Срок кредитования = сроку страхования. Обычно идет в месяцах
  4. Дата полного досрочного погашения. Это дата, когда списались деньги в счет полного досрочного погашения и сумма долга перед банком стала равна нулю. В случае, если досрочное погашение всегда происходит в дату очередного платежа, это будет ближайшая дата очередного платежа

Возврат начиная с 2020 года

Начиная с сентября 2020 года по закону сумма страховки к возврату прямо пропорциональна оставшемуся времени пользования кредитом. Никаких поправочных коэффициентов в законе не упоминается.

483-ФЗ
Статья 1 пункт 10 ФЗ 483 О возврате страховки при досрочном погашении
27.12.2019
В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Т.е. формула принимает вид

Сумма к возврату = Сумма страховки*(срок кредита — Число месяцев использования кредита)/срок кредита

Однако банки всегда возвращают гораздо меньше. Тут помогает обращение к финансовому омбудсмену и потом в суд.

Что делать, если вернули меньше?

Банки возвращают денег меньше, чем цифра, которую можно получить по формуле. В этом случае вам придется самостоятельно разобраться, в чем причина. Потребуются знания математики, юридические знания — нужно будет почитать договора и понять, что к чему.

Дело в том, что обычно банки пытаются заработать на заемщиках и подсовывают сразу 2 или 3 или 4 страховки по потребительскому кредиту..
Обычно первая страховка — страхование жизни и инвалидности(обязательная), вторая — здоровья и потери работы и другие — они необязательны. Я видел случаи, когда еще навязывали страховку ВЗР(выезжающих за границу).
Для того, чтоб ставка по кредиту была малой, нужна только одна страховка. От остальных страховок нужно отказываться в течение 14 дней(период охлаждения). Если вы этого не сделали, считай потеряли деньги.

И суммы к возврату рассчитывают исходя из обязательной страховки. А ее сумма гораздо меньше, чем дополнительные.
Рассмотрим пример — банк Альфа банк и его индивидуальные условия кредитования.

В ней явно указано, что ставка будет 10.5 — если есть страхование здоровья. Но под фразой страхование здоровья понимается страхование риска Инвалидности и смерти.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Всегда нужно смотреть, какие риски на самом деле страхуются. Страхование здоровья — это не всегда страхование именно здоровья(т.е. риска болезни). Риски — это самое главное в договоре страхования.

Альфа банк предлагает два полиса и оба они называются страхование здоровья.
Договор Страхования 2

Договор страхования 1

Но на самом деле обязательное страхование только одно. Это договор на 8518 рублей и именно с этой страховки будут делать возврат.

Почитать, страхование каких рисков обеспечивает низкую ставку можно тоже в Индивидуальных условиях договора кредитования.

Индивидуальные условия кредитования Альфа банк

Как видно по тексту в рамке — низкая ставка предоставляется если застраховано здоровье и инвалидность.
По этому договору будет возврат. Перед тем как, подавать претензию банку — нужно изучить документы и понять, какая страховка была обязательной и как считался возврат премии по ней.

Если же вы считаете, что вы правы и банк должен был вернуть бОльшую сумму, то нужно готовиться написать заявление в банк и фин. омбудсмену.

См. также: Калькулятор ОСАГО

Как возвращать деньги, если банк не прав?

Для возврата денег нужно писать заявления:

  • Заявление в банк в страховую с требованием определенной суммы. Нужно указать, какую сумму вам не доплатили, привести свои расчеты. Заявление нужно писать на шаблоне с сайта Финансового омбудсмена(ссылка на шаблоны заявлений)
  • Если ответ банка или страховой не пришел, то нужно писать обращение в приемную фин. омбудсмена с указанием суммы и приложить ответ банка(или написать что его не было)
  • По результату рассмотрения обращения — либо же банк не прав и он должен исполнить решение фин. омбудсмена и вернуть вам деньги. Если же банк откажется, вам останется обратиться только в суд. Но на вашей стороне будет решение омбудсмена и все шансы на победу.

Формула расчета суммы к возврату

Данное пояснение актуально для кредитов, взятых до сентября 2020 года.
Существует 2 формулы расчета суммы к возврату. В этих формулах используются либо месяцы, либо дни.
Приведем пример формулы из договора страхования программы Комбо Хоум Кредит банка

Договор страхования комбо

Кроме того, страховщик может увеличивать коэффициент аквизиционных расходов по мере приближения срока окончания кредитования. Для примера приведу скрин из договора страхования РайффйзенбанкаФормула из договора страхования Райффайзенбанка

Суть Коэффициента К(это было до 2020 года)

Коэффициент К по разному называют в разных договорах страхования
Суть этого коэффициента в том, что это коэффициент, которые описывает расходы страховой на ведение дела.
Он измеряется в процентах, а в формуле учитывается в десятых долях, т.е. поделенный на 100
Существуют разные названия данного коэффициента

  • Коэффициент Аквизиционных расходов страховой, Процентов
  • Поправочный коэффициент
  • Доля аквизиционных расходов в страховой премии

Данный коэффициент включает комиссионное вознаграждение агента, прочие аквизиционные расходы, расходы по обслуживанию договоров страхования

Есть ли смысл добиваться уменьшения коэффициента К?

Найденные судебные дела говорят о том, что уменьшать этот коэффициент не получится. Хоть он и грабительский и страховые берут его из головы.

Приведем судебное решение, в котором заемщик пытается оспорить использование коэффициента

2-2116/2017
Решение Первомайского районного суда г.Омск о признании недействительным п.8.4 Правил комбинированного страховании
от 24.08.2017
В удовлетворении исковых требований Мурина Д.А. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании недействительным пункта 8.4 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, в части применения понижающего коэффициента 0,1, взыскании <данные изъяты> страховой премии за оставшийся период страхования, <данные изъяты> денежной компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Но как видим без особого результата.

комментарии

  1. Марина говорит:

    Здравствуйте, взяла кредит в Газпромбанке в ноябре 2020 года на 150000 рублей под 7,5% годовых на 36 месяцев. Сейчас, в августе 2022 года досрочно полностью погасила его. Т.к.кредит оформляла через мобильное приложение, то полис страхования на руки мне не выдали и в личном кабинете он не отображается. После погашения кредита обратилась в офис банка с просьбой распечатать страховой полис, специалист пояснила что полис в архиве и предложила заполнить заявление на запрос его из архива. В течение 30 дней его должны отправить в банк (со слов специалиста банка). На следующий день после подачи данного заявления мне пришло на эл.почту два чека от компании СОГАЗ, один на сумму 83700, другой на 48000 рублей. Я так понимаю что страховая премия, которую мне должны вернуть составляет примерно 35700. Ответьте, пожалуйста, верно ли я понимаю и мону ли вообще расчитывать что вернут эту сумму? Заранее, спасибо!

  2. Крис говорит:

    Здравствуйте, сумма кредита 2 996 000 (равномерно сумма страхования такая же)! Кредит взять 20.09.2020 года на 84 месяца до 08.2027 года досрочное погашение 25.07.2022 !
    Компания страхования СОГаЗ, Ваш калькулятор считает что сумма к возврату страховки 2 207 тысяч за остаток периода страхования.
    Действительно ли получить деньги в таком размере ?
    Сюда по комментариям больше 5 тысяч рублей не получают люди ?

  3. Екатерина говорит:

    В договоре на страхование от АО Банк СГБ указано, что Страховщику (АО СОГАЗ) банком перечисляется 0,36% в год от индивидуальной страховой суммы ( сумма кредита — 150000, 00). Страховка 15 900, 00. Договор погашен досрочно ( за 7 месяцев вместо 36 месяцев). Сколько будет возврат страховки?

  4. Елена говорит:

    Здравствуйте. В ноябре 2020 года взяла автокредит, сроком на 5 лет, сумма страхования жизни 228900 за все 5 лет. 17.05.22 закрыла полностью кредит. Пришла в страховую подать документы на расторжение договора страхования, мне посчитали 1560. Как такое может быть? Если пользоваться калькулятором у вас указанным, сумма совсем другая. Страховая компания ВСК.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Пишите претензию в страховую, потом омбудсмена а потом в суд. Как там они считают известно только им

  5. Юлия говорит:

    Здравствуйте! Досрочно расторгла договор «Семейный актив» , на момент расторжения выкупная стоимость составила 215 137 руб, но уже к оплате был новый взнос за следующий год, который вычли из выкупной стоимости и вернули всего 53 698 рубля, могу ли оспорить вычет следующего взноса, если он должен быть за период 2022 года, которым я уже не буду пользоваться?

  6. Михаил говорит:

    Добрый вечер. подскажите пожалуйста по возврату страховки. Брал кредит в ВТБ 06.07.2021 на сумму 367991р. Погасил кредит досрочно 13.03.2022 При оформлении кредита в ВТБ оформили страховку в СОГАЗ. Сейчас хотел вернуть часть страховки и при просмотре документов страхования обнаружил что у меня есть лист от СОГАЗ Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) в котором сказано что страховая сумма 367991р и страховая премия 52991р. вступает в силу и действует по 06.07.2024г. (это первый лист). а так же договор страхования (полис) «Спутник здоровья» в одном из пунктов которого сказано что страховая сумма 500000р. и страховая премия 14900р. К этой части договора страховки есть прикрепленная квитанция. Прошу разъяснить если кто понимает, я получается оформил 2 страховки?? Какую из них при досрочном погашении я могу вернуть и сколько составит возвратная часть?

    • Михаил говорит:

      В общем сам разобрался. Для тех, кто как я: если вы оформили (полис) «Спутник здоровья» то, за него ничего не вернете. ЗА полис «Финансовый Резерв», у кого какая версия проверяйте сами, я отправлял пакет доков: скан паспорта, скан полиса, скан справки о досрочном погашении, заявление в свободной форме (их можно погуглить образцов полно) и свои реквизиты. Все с описью и уведомлением о вручении я отправлял на адрес г. Иваново ул. Жиделева д.1 А50-А60. Отправил в среду 30-го марта, сегодня 01.04 мне пришли 40130р на мою карту. Кто оформлял в почтабанке и газэнерго, вам тоже нужно слать документы в офис г.Иваново. Кто оформлял в других банках — позвоните на горячую линию СОГАЗ там робот скажет на какой адрес высылать заявление о расторжении.

      • Анна говорит:

        Михаил, подскажите пожалуйста а поправочный коэффициент они не берут никакой за выплату премии не банк не согаз?

  7. Ольга говорит:

    Добрый день! Помогите рассчитать сумму страховых возмещений по кредитному риску. Кредит — 350.000, срок кредита — 2 года, 21% годовых, выплачено половина % и половина основного долга. Спасибо

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Без условий страхования этого сделать не получится

  8. Василий говорит:

    Здравствуйте подскажите ,Поправочный коэффициент в Согаз какой ? не где не могу найти брал кредит в Втб через Ск Согаз ,хочу вернуть проценты за досрочное погашения кредита

    • Дмитрий Тачков говорит:

      Здравствуйте. Если в правилах Страхования нет, то наверно проще позвонить в страховую

  9. Ирина говорит:

    Страховка 20750,погашение досрочное.Платила 13 месяцев,начальный срок 60.Отправила в страховую на возврат.Вернули 9000,если пропорционально считать,то получается 16000 должны.Как вернуть деньги?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Для начала написать претензию в банк, пускай ответит почему так.
      Жаловаться финансовому омбудсмену, а потом в Суд. Других вариантов нет.

      • Ирина говорит:

        Заявку на возврат подавала в страховую.Бвнк мне не ответит

  10. Людмила говорит:

    Здравствуйте.взят кредит, плачу с 08.01.2020 и до 08.01.21, страховая часть 106000.00 . С 06.06.2021 по 27.07.2021 была на больничном в связи с переломом пальца. Подала документы на получение страхования по нетрудоспособности.как начисляется страховка ?

Следующие комментарии(10)

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован