Кредитный калькулятор
Главная / 👉Досрочное погашение / 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

5 ошибок досрочного погашения
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Сравнение досрочного погашения и нет

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Досрочное погашение - его нету

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Ошибка №4  — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Сравнение
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.


Популярные вопросы про досрочное погашение

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре - в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК - изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.
Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов?
Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен. Нет оснований для пересчета. Никаких излишне уплаченных процентов не существует. Проценты начисляются на остаток долга и платятся пропорционально оставшейся сумме кредита. Когда остаток долга равен нулю, проценты перестают платиться.

комментарии

  1. Надежда Александровна говорит:

    Добрый лень.Я хотела бы узнать,должен ли меняться график платежей ,если я ежемесячно плачу на досрочное погашение 10000 рублей,помимо процентов и основного долга?Я взяла пенсионный кредит 1000000 на 7 лет под 5,9%,но отказалась от страховки и теперь у меня 10,4% годовых.Ежемесячный платеж около 17000,но я плачу еще 10000 онлайн на досрочное погашение с уменьшением срока кпедита.Должен ли быть перерасчет на остаток долга?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Все зависит от даты платежа. Если платите досрочку в дату ежемес платежа, то график меняться должен

  2. Елена говорит:

    Спасибо огромное за совет, оформила частичное досрочное погашение в день оплаты кредита и процент с досрочки не сняли, сумма полностью пошла в счет лсновного долга

  3. Татьяна говорит:

    Добрый день! Подскажите, ипотека в ВТБ хочу сделать частичное досрочное погашение и рефинансирование. Информации никакой нет, как лучше сделать. Сначала досрочное погашение а потом рефинансировать или наоборот

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Сначала лучше гасите досрочно. Рефинансирование меньшего долга более вероятно.

  4. Николай говорит:

    Здравствуйте! Брал ипотеку в Сбере, когда гасил на уменьшение срока платежа, списывали платежи по порядку. Сейчас в ВТБ, гады списывают с конца, т.е теряется смысл. В договоре не нашёл условия досрочного погашения. Вопрос- каждый банк сам решает как вычитать досрочку? Или есть правила? Спасибо!

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Не совсем понял насчёт списывают с конца. Наверно вы уменьшаете срок кредита, а можно ещё размер ежемесячного платежа

  5. Надежда говорит:

    Здравствуйте. Подскажите пожалуйста,есть кредит в сбере,когда меняла платежную дату,то с меня списали только проценты и сумма ежемесячного платежа уменьшилась. В прошлом месяце поменяла платежную дату еще раз,проценты списались,но сумма платежа резко увеличилась. Почему так?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Ответ на этот вопрос знает только банк, потому что он так считает. Посмотрите на последний платеж по кредиту по графику. Иногда в нем суммируются два платежа.

      Вам нужно посчитать число платежей и проценты и понять, выросли ли проценты и на сколько при смене даты планового платежа.

  6. Тимур говорит:

    Здравствуйте скажите пожалуйста когда лучше плотить досрочку в день ежемесячной оплаты ипотеки! Ипотека от Сбербанка сумма ипотеки 2650000 рублей с ежемесячной оплатой 21000 рублей взял на 30 лет процентная ставка 8,9%

  7. Дмитрий говорит:

    В прошлом году закрыл ипотеку в банке РНКБ, сейчас планирую еще одну там взять. Прочитал статью — она очень полезная, спасибо! В следующий раз теперь буду делать все более грамотно)

  8. Марина говорит:

    Добрый день . Скажите как быть с досрочным погашением в льготной ипотеке? Первый год ставка 0,1 последующие 6,5. Хотели уменьшить сумму ежемесячн. пл. и внесли досрочкe на уменьшение суммы. В итоге сумма в первый год увеличилась на 5тысяч, а со следующего года сумма уменьшилась на 500р. Ответа банк ВТБ не дает по поводу расчета графика платежей. С такой ставкой первый год они не считают график. Как быть? Хотим внести досрочку на уменьшение суммы, но узнать на сколько вырастет сумма в первый год не можем. Где найти информацию по расчету досрочки такой формы ипотеки?

  9. Дмитрий Тарасов говорит:

    Добрый день! Скажите пожалуйста, хочу взять ипотеку на сумму 4 500 000 руб. (покупка квартиры стоимостью 8 500 000, остальную сумму доплачу наличными)
    Срок — 10 лет. Ипотека «Аннуитетный» с ежемесячным платежом — 52 000руб.
    Можно ли будет воспользоваться досрочным погашением, без переплат процентов?. Например, кредит взят в феврале, а где то в июне внесу 2 000 000 руб с уменьшением срока ипотеки…и так каждый пол года вносить по 500 000 руб. и закончить оплату ипотеки к 2024 г. Разрешит ли банк сделать такое? Ведь им не выгодно мое досрочное погашение.
    По процентам получается так — если взять на 10 лет, то процентов накапает на 1 600 000 руб. Но если выполнить досрочное с погашением (за год заплатить частями 2 500 000) начисление процентов будет всего 180 000 руб и ипотека закроется через 3-4 года.
    Подскажите, это возможно сделать?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Банк не может запретить вам делать досрочное погашение. Поэтому препятствий реализовать вашу схему нет. Больше скажу, что досрочное погашение затем и создано, чтоб уменьшить переплату по кредиту. Поэтому погашайте себе на здоровье. Единственно скажу, есть такой банк как УБРИР. В нем частичное досрочное погашение реализовано по-хитрому. Т.е. оно не приводит к уменьшению процентов, поэтому гасить там нужно сразу весь остаток долга. Надеюсь у вас не этот банк.

      • Дмитрий Тарасов говорит:

        Одобрили в Банк Уралсиб. Надеюсь это не УБРИР?

        • Дмитрий Тачков говорит:

          Нет, это не УБРиР. УБРиР — уральский банк реконструкции и развития

          • Дмитрий Тарасов говорит:

            По факту на сегодняшний день, одобрили два банка — Банк Уралсиб и ВТБ.
            Теперь думаю, где лучше. Можете дать совет?

          • Дмитрий Тачков говорит:

            Смотря какой процент у каждого кредита. Должны быть ставки

  10. Мария говорит:

    Добрый день. Я хочу только взять ипотеку. Для покупки жилья мне нужно 3 миллиона. Из них у меня есть 600 тыс накопленных и 616 тыс мат. Капитала. Зарплата у меня минималка 12 тыс — белая. Сбербанк предлогает 12.200 платёж ежемесячный на 30 лет. Если к примеру я возьму ипотеку. И к 12.200 буду доплачивать 18000 тыс. То 18 тыс пойдут в основной долг? А из 12.200 1/3 я правильно понимаю?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Начнем с того, что Сбербанк вряд ли даст ипотеку с платежом = зарплате. На что жить будете после оплаты кредита?
      По поводу второго вопроса — все будет зависеть от даты досрочного погашения. Если будете погашать досрочно в дату платежа, то 18 тыс. пойдут именно в уменьшение основного долга. Если нет, то часть будет уходить на уплату процентов.

Следующие комментарии(10)

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован