Кредитный калькулятор
Главная / Досрочное погашение / 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

5 ошибок досрочного погашения
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Сравнение досрочного погашения и нет

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Досрочное погашение - его нету

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка №4  — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Сравнение
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.


комментарии

  1. Марина говорит:

    Здравствуйте, Дмитрий!
    В 2011 брала кредит 50000 в «Россельхозбанке» на 3 года. Через семь месяцев путем рефинансирования перевела оставшуюся сумму с процентами, думая, что банки общаются между собой и что этот перевод будет как-то обозначен как закрытие моего долга. Но. Через два года (!?) мне позвонили с Россельхозбанка и потребовали оплатить проценты в размере шести тысяч рублей. Я уже даже вспомнить толком не могла о чём речь т.к. оба кредита давно считались мною закрыты. На данный момент (2020) я уже им должна 20000 руб. Испортили мне кредитную историю. Что могу сделать? Спасибо.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. В вашей ситуации вам поможет лишь юрист. Если справка о закрытии этого кредита есть, то шансы на выигрыш велики

  2. Оксана говорит:

    Здравствуйте!

    Когда лучше осуществлять ЧДП по кредитной карте Сбербанка, если расчетное число 10=е.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Чем раньше, тем лучше. Т.е. лучше 11 го, чтоб проценты меньше были.

  3. Алексей говорит:

    Добрый день! Несколько месяцев назад предпринял попытку досрочного погашения небльшой суммой кредита СБ. Но выбрал неудачное время — от даты платежа прошло 3 недели и моя досрочка 10000 тысяч разделилась на 6603,06 — » по кредиту» и 3396,94 — » по процентам за использование кредита». В дату очередного платежа пришло сообщение, что нужно оплатить (доплатить?) 3695,08. Из них 2263,51 списалось «по кредиту» а 1431,57 — проценты.
    В общем, получилось, что я в этом месяце заплатил на 26 рублей меньше, чем должен был по договору (13719,35). Но суть в том, что дальнейшие платежи остались такими же. Я, что, сделал досрочное погашение одного ежемесячного платежа?))) Разжуйте, пожалуйста, что не так? Ведь остаток основного долга по итогу не уменьшился. Могу отправить два фото графиков платежей, первое — до моей попытки досрочного погашения, второе — после.
    Укажите куда можно?

  4. Максим говорит:

    Здравствуйте. Объясните пожалуйста, взял ипотеку в 2017 году в июне месяце на 20 лет, то есть до 2037 года. Вносил досрочные платежи на уменьшение срока. Сейчас ипотека закончится в ноябре 2031 года. Хочу снова сделать досрочный платеж примерно в 120 т. р., но на уменьшение суммы платежа, в таком случае почему-то платеж уменьшится(логично), но добавится какой-то срок плюсом к ноябрю 2031 года, скажем после досрочного погашения окончание ипотеки станет в в январе 2032 года. Как такое может произойти? Почему срок добавляется в таком случае?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Такое возможно например в Газпромбанке. При досрочке с уменьшением суммы обратно возвращается исходный срок. Все будет зависеть от алгоритма расчета вашего банка

  5. Марина говорит:

    Добрый день! Как мне поступить с наибольшей экономической выгодой? У меня три потребительских кредита Ренессанс, Русский стандарт , Альфабанк , появились для частичного досрочного погашения. Выгоднее и правильнее погасить частично
    все три или всё пустить на частичное досрочное погашение по одному из этих кредитов ? Спасибо!

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Лучше по одному. Навскидку я бы советовал гасить тот, где остаток долга и ставка сейчас больше. Однако тут вся суть в деталях. Берете делаете 3 расчета ваших кредитов с досрочным погашением и смотрите, где экономия на досрочном погашении больше. Тот и гасите….

  6. Алена говорит:

    Здравствуйте Дмитрий мы взяли кредит 351000т.рпод 11% хотим подать заявление на рефинансирования получится ли у нас и почему банки включают страховку в сумму кредита??

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Страховка при получении кредита не является обязательной. Просите оформить без страховки, однако ставка будет выше.

  7. Маргарита говорит:

    Добрый день. У меня вопрос такой, если мой платеж ежемесячный по кредиту составляет 6400р, я могу делать досрочку каждый месяц , если буду вносить эту сумму и плюс 9000 или 10000 тыс.руб. выгодно ли это будет? Или пусть копится и потом закрывать?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      Ваш вариант выгоден если вы будете вносить досрочку в дату платежа в случае если у вас Сбербанк. Копить не надо

  8. Екатерина говорит:

    Добрый день, у меня кредит в банке ВТБ хотела узнать когда лучше выгоднее вносить платёж при частичном гашении в дату платежа или в любую дату?

  9. Ася говорит:

    Добрый день. Данный текст не понятен мне, хотела уточнить, возможно я понимаю и правильно, а возможно допущу ошибку при досрочном погашении.
    «В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.»
    И вычитала в другой статье:
    Лайфхак — если вы досрочно погасите часть кредита в день платежа (по графику), то вся сумма уйдет в счет основного долга, проценты пересчитают автоматически.
    Если банк снимет сам, то часть денег пойдет на погашение процентов, часть — на тело кредита.

    Как я понимаю: 13 числа у меня по ипотеке должна списаться сумма 21000, я бы хотела досрочно погасить 1000, то есть я в сбербанке онлайн выбираю в частично погашении сумму 1000 руб, банк списывает 21000 как проценты и часть тела кредита, мою 1000 руб как тело кредита? или вся сумма в 22000 руб пойдет на погашение тела кредита?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      Первый вариант. 1000 в тело кредита плюс ежемес платёж который содержит проценты и основной долг

  10. Анастасия говорит:

    Добрый день!
    Помогите, пожалуйста, рассчитать сумму процентов, которая будет списана с аннуитетного платежа.
    Например, кредит 1 млн.руб., ставка 10,4% на 264 мес, был выдан 5 марта, первый платеж — 13 апреля. Банк Юникредит.
    Почему-то весь платеж был зачтен в погашение процентов. В личном кабинете увидела, что и следующий платеж тоже уйдет на погашение процентов.
    Хотелось бы понять, а еще лучше увидеть по формулам, насколько это правомерно.

Следующие комментарии(10)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *