Кредитный калькулятор
Главная / 👉Досрочное погашение / 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Автор статьи

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

5 ошибок досрочного погашения
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении


Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Сравнение досрочного погашения и нет

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Досрочное погашение - его нету

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Ошибка №4  — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Сравнение
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.


Популярные вопросы про досрочное погашение

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре - в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК - изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.
Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов?
Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен. Нет оснований для пересчета. Никаких излишне уплаченных процентов не существует. Проценты начисляются на остаток долга и платятся пропорционально оставшейся сумме кредита. Когда остаток долга равен нулю, проценты перестают платиться.

комментарии

  1. Татьяна говорит:

    Здравствуйте. Ипотека в втб 870тыс основного долга, ставка 8%. Платёж 19т. Я мало что понимаю в денежных вопросах и полагаю, что если мы будем сверх основного платежа вносить 50-60т на досрочное погашение, то за год примерно мы закроем ипотеку… Как дела с процентами будут обстоят?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. На сайте есть калькулятор прогноза досрочного погашения, он поможет вам рассчитать, закроете ли вы ипотеку если будете платить больше. Там же и проценты показаны

  2. Владимир говорит:

    Добрый день. У Вас есть методика пересчёта платежа при частично досрочном погашении автокредита в Росбанке?

  3. Екатерина говорит:

    Здравствуйте. Оплатила платеж по ипотеке на ссудный счёт 10 числа , а платеж должен быть 15 числа, банк списал 10 числа и посчитал как досрочное погашение и теперь у меня просрочка и начисляют проценты, всегда списывали 15 числа. Первый раз в такой ситуации.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Считайте договор. Если по договору банк зачисляет любые деньги на досрочное погашение кредита, то скорее всего ошибки нет.
      Вопрос в заявлении на досрочное погашение, подписывали ли вы его автоматом

  4. Виталий говорит:

    Добрый день.
    На момент оформления (март 2022) ипотеки ключевая ставка ЦБ была 20%, сейчас (июнь 2022) 11%.
    Сбером был одобрен кредит 19% годовых. Могу ли я просить банк снизить проценты по договору?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. А вы не думали что Сбер занял эти деньги под примерно такой же процент. Попросить то можете, но вот скорее всего откажут. Думайте о рефинансировании в другом банке

  5. Айсылу говорит:

    У меня есть ипотека в абсолют банке(700тыс)под 9,8%, хочу рефинансировать в дом рф предлагают по 14%, рефенансировать для выделения долей несовершеннолетним, так как абсолют не выделяет доли, если я выделю детям их доли то смогу выдернуть деньги со счетов детей в размере 360 тыс, выгодно ли будет для меня? Или лучше подождать понижения процентной ставки?

  6. Валентина говорит:

    Здравствуйте!Подскажите ренессанс банк,как закинуть досрочно ,спишут ли проценты,или пойдёт на уменьшение долга?

  7. Антон говорит:

    Добрый день. Спасибо за статью, но странно, что в калькуляторах не рассмотрен еще 1 интересный сценарий ипотеки. Расскажу про него. *Все числа с незначительным округлением для понимания.

    Имеем сумму 5 млн . Квартира стоимостью 13.8. Ипотека семейная 4.7%.

    Сценарий 1: Берем ипотеку на 15 лет, первоначальный взнос 5 млн. Сумма кредита 8.8млн. Ежемесячный платеж 68.000р.

    Сценарий 2: Ипотека 15 лет с ПЕРВОНАЧАЛЬНЫМ взносом 2.8млн. Сумма кредита 11 млн.
    Ежемесячный платеж: 85.000р.
    Однако имеющиеся 2.2 млн. кладем на депозит (например на сегодня это 20% годовых) и получаем с них в месяц 36.000р, которыми можно гасить ежемесячный платеж.
    Получаем что из бюджета в месяц будет уходить 49.000 на ежемесячыный платеж и через год у нас также останется 2.2млн на депозите. Плюс 19.000 ежемесячно освободившихся средств в сравнении со сценарием номер 1, которыми можно покрывать ипотеку досрочно или же вкладывать эти же деньги на депозит. (Даже если взять депозит под 15% на 3 года с ежемесячной выплатой, такой сценарий все равно выгоднее, чем если всю сумму сразу запульнуть на первоначалку, а когда ставки по вкладам вернутся на уровень 5% свои 2.2 млн можно уже будет вложить на досрочку целиком)

    Когда есть такие предложения на рынке по вкладам, рассмотреть такую версию калькулятора было бы интересно.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Все слишком запутанно, это ваш конкретный случай. У нас есть калькулятор Вклад или досрочное погашение https://mobile-testing.ru/calculator_vklad_vs_dosrochnoe_pogashenie/. Возможно он вам поможет.

      • Андрей говорит:

        Здравствуйте! Брал ипотеку в августе 2022 года, на 20 лет. Каждый месяц оформлял досрочное погашение на уменьшение срока. Итого сократил срок на 11 лет. Со следующего месяца хотел немного сократить ежемесячный платеж, но заметил что если сделать досрочное погашение на уменьшение ежемесячного платежа, то срок ипотеки снова вырастает. Хотелось бы узнать, почему так выходит?

        • Дмитрий Тачков говорит:

          День добрый. Это зависит от банка, вроде в Газпромбанке так. Особенности расчета, с этим ничего поделать нельзя, так считает банк

  8. Татьяна говорит:

    Неверная информация про Сбербанк. Сбербанк не списывает сначала проценты, если вносить досрочно

    • Сергей говорит:

      Сбер из суммы досрочного погашения списывает часть на проценты, набежавшие с даты предыдущего планового платежа, оставшиеся средства идут в погашение основного долга. Если делать досрочное погашение в день списания планового платежа, то вся сумма досрочного уйдет в «тело» кредита, т.е. на погашение основного долга. Но выгоднее будет не ждать, а гасить досрочно чем раньше, тем лучше. Банк всё равно свои проценты заберёт, но вы в силах уменьшить их сумму.

    • Светлана говорит:

      Сбербанк именно списывает сначала проценты, которые были бы начислены на дату следующего платежа, остальная сумма идет на погашение основного долга.

    • Алексей говорит:

      Вы не правы. У меня сбербанк списал сначала проценты за целый месяц, а оставшуюся сумму на досрочку

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Информация верная. Если обладаете другой пишите с примером графика на контакты проекта

  9. Денис говорит:

    Добрый день Дмитрий!
    У меня ипотека. Я ежемесячно плачу по 16000, но если я буду переводить по 20000, можно ли сделать так чтобы они погашались ежемесячно досрочно и какой вариант был бы выгодней всего?

  10. Лена говорит:

    Дмитрий, добрый день. На ипотечном счёте лежат деньги на 6 месяцев вперёд. Их списывают по графику. В связи с событиями, говорят, что все счета могут заморозить. Вопрос, может их лучше списать в счёт досрочного погашения? Или заморозка счетов, не достоверная информация, и пусть деньги лежат и списываются по графику. Дома есть ещё сумма на несколько месяцев погашения кредита.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Никаких заморозок счетов не будет. С чего вдруг? Если сумма есть на жизнь, то отправьте их на вклад или досточку

Следующие комментарии(10)

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован