Кредитный калькулятор
Главная / 👉Досрочное погашение / 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Автор статьи

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

5 ошибок досрочного погашения
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении


Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Сравнение досрочного погашения и нет

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Досрочное погашение - его нету

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Ошибка №4  — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Сравнение
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.


Популярные вопросы про досрочное погашение

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре - в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК - изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.
Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов?
Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен. Нет оснований для пересчета. Никаких излишне уплаченных процентов не существует. Проценты начисляются на остаток долга и платятся пропорционально оставшейся сумме кредита. Когда остаток долга равен нулю, проценты перестают платиться.

комментарии

  1. Иван говорит:

    Здравствуйте, подскажите как лучше гасить кредит досрочно, уменьшение срока или уменьшение суммы, кредит взять на 5 лет сумма 140000 тыс?

  2. Алёна говорит:

    Здравствуйте! У нас ипотека в сбербанке на 15 лет, осталось платить ещё 8. Ставка вроде 11,4 % (ну в районе 11%). Мы платим в месяц 47 тыс с копейками(((( (брали почти 4 млн 200 тыс в кредит). Скоро родится второй ребёнок. Мы хотим подать на уменьшение ставки для семей с детьми по гос программе (до 6% вроде должны снизить). И ещё будет мат.капитал,который тоже хотим направить на погашение ипотеки.
    1. Подскажите,пожалуйста, выгоднее сначала погасить основной долг с помощью мат.капитала,а потом подать на понижение ставки? Или наоброт? Или нет разницы?
    2. Обязаны ли нам снизить ставку при рождении второго ребёнка или это на их усмотрение?
    3. Вы можете прикинуть,на сколько уменьшится платёж (мы именно платёж, а не срок,хотим уменьшить), если мы все это осуществим? То есть осталось 8 лет, остаток по основному долгу сейчас 3 080 000 руб. Мат. Капитал 780 тыс на второго ребёнка.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Чем раньше гасите, тем лучше. Чем меньше ставка, тем тоже лучше. Поэтому какое событие раньше возможно, То и осуществляйте.
      Не ждите.
      Мат капитал при перечислении сразу же пойдет на досрочное погашение ипотеки. Насчет снижения ставки, тут все будет определяться договором. Если по договору такая обязанность есть — то ставку снизят. Если нет, то можете написать заявление — снизят по нему. Если нет, то могут предложить рефинансирование.

      Насчет обязаны или нет — НЕ обязаны, если этого нет в договоре(в законе).
      3. Этот сайт для того и создан, чтобы прикидывать. Я всех дат вашего кредита на жилье не знаю, поэтому точно посчитать не могу. Вот вам калькулятор — https://mobile-testing.ru/ipotechnii_kreditnii_kalkulator_online/. Сами вводите и считайте.

  3. Татьяна говорит:

    Добрый вечер подскажите пожалуйста как выгоднее досрочно частично погашать ипатечный кредит ,в приложении есть графа уменьшить ежемесячный платеж.Я слышала про уменьшение основного долга это одно и тоже и как все правельно сделать.Через приложение сбер.или идти в отделение и писать заявление.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый, можно через приложение. Лучше делать в дату ежемесячного платежа. Уменьшить ежемесячный платёж или уменьшить срок — это типы досрочки. Оба типа приводят к уменьшению основного долга

  4. Екатерина говорит:

    В Сбербанке введено ограничение на сумму досрочного погашения — минимум 30% от суммы платежа (в моем случае это 8000 рублей) сумма значительная — все, что остаётся на жизнь, после выплаты проклятой ипотеки. Вопрос: есть ли какой-то способ обойти эту тему с Сбере с досрочным погашением??
    Кредит 3млн на 30 лет под 11,5% годовых

    • Дядя Ритчи говорит:

      Скорее всего — нет.
      Все-таки специалисты банка, которые сочинили и утвердили правила кредитования, не зря зарабатывают на свой хлеб с маслом. А вы с этими правилами согласились.

      Видимо, если это ограничение на минимальную сумму досрочки тяжелое, то остается ориентироваться на внесение досрочек 1 раз в 2 или 3 месяца… первые годы.

  5. Белахан говорит:

    Здравствуйте, у меня ипотека 1.600 .000 под 11,4% на 30 лет. Ежемесячный платёж 17.000. Как правильно погасить досрочно? Хотя бы за лет 5 хочу закрыть. Как правильно вносить средства ? 1 платёж ещё не был ..

    • Дядя Ритчи говорит:

      Вариантов бесконечное множество. Например, один из них такой.

      Вы принимаете за правило, что будете ежемесячно направлять 35000 рублей на кредит. Из них часть идет на обязательный платеж (т.е. при первом платеже 17000 рублей), остальная — на досрочное погашение с уменьшением суммы платежа (т.е. при первом платеже 35000-17000 = 18000 рублей). В таком варианте, кредит погасится через 61 месяц.

      Прим.: Существуют ярые адепты досрочного погашения с уменьшением срока кредита с сохранением неизменной суммы обязательного платежа. Но вышеприведенная схема имеет свой плюс. При определенных жизненных и финансовых обстоятельствах пониженная сумма обязательного платежа может пригодиться. Если туго станет с финансами через какое-то время, сколько-то месяцев можно обходиться без досрочки — но в таком случае «пятилетний план» сдвинется в большую сторону.

      Прим. 2: Интересно, а почему обязательный платеж — 17000.
      1600000 рублей под 11,4% на 360 месяцев — это примерно 15722 рубля. )

  6. Алла говорит:

    Добрый день, подскажите если Ипотеку в сбере
    взяли в 2013г на 25лет, в 2022г.ее погасили полностью, можем ли мы вернуть переплаченные проценты?

  7. Ирен говорит:

    Добрый день.
    Ситуация: Ипотечный кредит 2,2 млн. руб., ежемесячный платеж 18 тыс.руб. Через год, для частично-досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа внесена сумма 0,9 млн.руб., ежемесячный платеж составил 10 тыс.руб.
    Вопрос: Можно ли, спустя 11 месяцев после внесения суммы для частично-досрочного погашения, забрать внесенную сумму 0,9 млн.руб. и вернуться к первоначальной сумме первоначального платежа 18 тыс.руб.?

  8. Татьяна говорит:

    Здравствуйте. Ипотека в втб 870тыс основного долга, ставка 8%. Платёж 19т. Я мало что понимаю в денежных вопросах и полагаю, что если мы будем сверх основного платежа вносить 50-60т на досрочное погашение, то за год примерно мы закроем ипотеку… Как дела с процентами будут обстоят?

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. На сайте есть калькулятор прогноза досрочного погашения, он поможет вам рассчитать, закроете ли вы ипотеку если будете платить больше. Там же и проценты показаны

  9. Владимир говорит:

    Добрый день. У Вас есть методика пересчёта платежа при частично досрочном погашении автокредита в Росбанке?

  10. Екатерина говорит:

    Здравствуйте. Оплатила платеж по ипотеке на ссудный счёт 10 числа , а платеж должен быть 15 числа, банк списал 10 числа и посчитал как досрочное погашение и теперь у меня просрочка и начисляют проценты, всегда списывали 15 числа. Первый раз в такой ситуации.

    • Дмитрий Тачков говорит:

      День добрый. Считайте договор. Если по договору банк зачисляет любые деньги на досрочное погашение кредита, то скорее всего ошибки нет.
      Вопрос в заявлении на досрочное погашение, подписывали ли вы его автоматом

Следующие комментарии(10)

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован