Кредитный калькулятор
Главная / Досрочное погашение / Досрочное погашение микрозайма по закону. Какие есть правила?

Досрочное погашение микрозайма по закону. Какие есть правила?

Почему важно знать, какие правила по закону?

Несколько лет назад все кредитные организации искали способы запретить досрочное погашение займов и кредитов. Для этого вводились пункты запрета в договоры на срок погашения, а также штрафы, пени в таком размере, что погашать досрочно было невыгодно.

После внесения поправок в ГК к ст. 809 и 810 заемщикам стало легче. Поправки запретили кредитным конторам ограничивать заемщиков в досрочном погашении займов. Если банки строго исполняют требования российского законодательства, то в сфере МФО до сих пор встречаются случаи запрета на досрочное погашение.

Постепенно порядок наводится и тут, однако, на рынке все еще много нелегальных игроков, которые кредитуют по свои правилам. Легальные микрофинансовые компании уже состоят в реестре ЦБ и исполняют его предписания. В случае нарушения прав заемщика можно всегда оспорить действия такого МФО. «Теневых» организаций все еще много и на их удочку попадаются неопытные клиенты.

При досрочном погашении кредитор недополучает заложенный в займ доход. С другой стороны, чем раньше заемщик вернет деньги, тем больше клиентов сможет обслужить МФО за счет быстрой оборачиваемости средств.
При заключении договора займа стоит изучить его, включая пункты о досрочном погашении. Это поможет снизить переплату по микрозайму. Микрокредит — самый дорогой вид займа. При ставке 1% в день переплата достаточно большая. Досрочное погашение займ поможет сэкономить.
См. также: Закон об ограничении процентной ставки по займу

Что такое досрочное погашение займа?

Это возврат заемных денег раньше оговоренного в договоре срока. Это делается для того, чтобы сэкономить на процентах и быстрее рассчитаться с долгом. Проценты по займам довольно высокие (0,5-2% в день). В основной массе займы берутся для кратковременного использования, например, до зарплаты. Как только появляются деньги, заемщики стараются быстрее расплатиться.

МФО не особо приветствуют досрочное погашение. Если с займа в 10 т.р. кредитор заложил получение дохода за месяц в размере 4 т.р., а заемщик вернул займ раньше и заплатил проценты только за фактический срок, то кредитор недополучил запланированного дохода. С другой стороны возвращенные средства он может снова пустить в оборот и получить с него доход при условии, что займ вернется. Вероятность невозврата  займа в МФО большая. Именно с этим связаны столь высокие ставки.

Условия досрочного погашения указаны в общих условиях кредитования. Некоторые МФО разрешаются погасить долг досрочно и выплатой процентов только за фактический срок пользования деньгами. Есть МФО, которые требует даже при досрочном погашении погасить проценты за весь срок. Подобные условия встречаются при выдаче займов на срок до 1 месяца. Многие заемщики соглашаются на такие условия, хотя по новым поправкам к ст. 809-810 ГК это не  совсем законно.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Законодательная основа досрочного погашения займов.

Досрочная выплата долга по займу регламентирована Гражданским Кодексом и ФЗ «О МФО». ГК разрешает вернуть деньги раньше указанного в договоре срока и запрещает применение санкций к такому заемщику со стороны МФО.

ФЗ «О МФО» ст. 12 п.6 гласит о том, что заемщики защищены от претензий МФО по досрочному погашению. Им запрещено применять штрафы к своим заемщикам, решившим досрочно исполнить свои обязательства. Правда, и здесь есть оговорка, что заемщик должен письменно уведомить кредитора о своем намерении как минимум за 10 дней.

Схватившись за это, МФО включили в свои договоры пункт об обязательном письменном уведомлении за 7-30 дней (в зависимости от МФО). Таким образом, если письменно не уведомить МФО или уведомить менее, чем за 10 дней, то можно нарушить не только условия договора, но и ФЗ.
Но тут есть определенный нюанс:

Вот что говорит п. 2 статьи 11 ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)»:
Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

353-ФЗ
353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 11
Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года
Статья определяет Права заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа), т.е. в какие сроки нужно вернуть и сколько нужно платить П.11 Гласит: При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос

Т.е. в течение 14 дней вы можете погасить микрозайм досрочно без предварительного уведомления кредитора.
Если вас попросят написать уведомление за 10 дней, укажите на ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе),
в соответствии с которым вы просите оформить досрочное погашение микрозайма без предварительного уведомления в течении 14 дней со дня его получения.
Если Вам откажут, обращайтесь в суд, жалуйтесь в ЦБ.

Досрочное погашения долга в МФО Займер.

МФО Займер ведет свою работу только дистанционно. Это электронный сервис выдачи займов на основании кредитной истории и персональных данных клиента в режиме 24\7. Разработчики сервиса утверждают, что рассмотрение заявок происходит в автоматизированном режиме. За счет этого время рассмотрения заявок составляет несколько минут или даже секунд для постоянных заемщиков. Учитывая, что процентная ставка зависит от срока и суммы, то иногда бывает выгодно погашать займ в срок. Так, на срок до 5 дней ставка будет намного выше, чем на 30 дней.

Пример: при сумме займа в 5 т.р. надо вернуть 8255 р., что составляет переплату в 65% за месяц.

При сумме в 30 т.р. вернуть нужно 35 670 р., что равняется переплате в 18,9% от суммы или 0,63% в день.

Допустим, заемщик взял 30 т.р. на 30 дней под 0,63% в день. Переплата составит 5670 р. Через 20 дней надумал вернуть все полностью. Поскольку в Займере проценты будут пересчитаны за фактический срок пользования деньгами, то за 20 дней переплата составит 3780 р.:

Сумма переплаты за 20 дней = 30 000 р. *0,63%*20 дней = 3780 р.

Порядок досрочного погашения в Займере.

Чтобы погасить займ досрочно, нужно:

  • Зайти в личный кабинет. Регистрация в личном кабинете проводится при получении займа. Здесь же можно уточнить сумму остатка, совершить операции по погашению.
  • Выбрать в меню пункт «Досрочное погашение» в разделе «Текущие займы». Система рассчитает сумму для ПДП и выставит ее к оплате.
  • Выбрать тип оплаты, например, банковской картой.
  • Ввести реквизиты карты (номер, срок действия, CVV-код с оборота).
  • Далее поступает код подтверждения операции. Этот код вводится в соответствующее поле.
  • Деньги поступают в счет погашения в течение нескольких минут или даже секунд. Сразу после полного погашения система предлагает взять новый займ, увеличивая сумму и снижая ставку.

Способов погашения достаточно много в Займере, поэтому можно выбрать наиболее подходящий для себя. Особенности и условия можно уточнить на сайте https://www.zaymer.ru/repay

Стоит помнить, что при разных вариантах деньги могут идти разное время. Если при оплате банковской картой или через Киви-терминал поступление будет моментальным, то через банковский перевод деньги могут идти до 3 рабочих дней. За эти дни долг увеличивается за счет начисленных процентов и отправленной суммы может не хватить. Погашением будет считаться день, когда кредитор получил деньги, и произошло полное погашение, а не день, когда заемщик сделал перевод.

Если после оплаты на счете займа оказался излишек, то его по заявлению можно вывести на карту или отправить в счет погашения нового займа. Обращение оставляется в службу поддержки. Консультация осуществляется в режиме онлайн прямо с личного кабинета или на сайте МФО.

Таким образом, досрочно погасить займ в МФО можно. Для этого стоит перед подписанием договора внимательно изучить пункт о ПДП. Заявленные штрафы являются незаконными и их можно оспорить в суде при наличии времени и денег на адвоката. Лучше, конечно, выбрать легальное МФО с подходящими и лояльными условиями, тем самым получив защиту своих прав в случае возникновения проблем с возвратом долга.

Материалы для изучения

  • Судебное решение № 2-1731/2018 от 14 июня 2018 г. по делу № 2-1731/2018
    Центральный районный суд г. Волгограда (Волгоградская область) — о досрочном погашении Микрозайма в МигКредит https://sudact.ru/regular/doc/CREBzQo1o3W8/
    Очень интересное решение, которое поможет заемщику в спорах о досрочном погашении микрозайма.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *