Что такое график платежей?
При оформлении кредита или ипотеки, заемщик получает на руки комплект документов. Помимо кредитного договора и иных сопутствующих документов, в нем присутствует график погашения. Его можно отнести к основной кредитной документации. График платежей — это специальная таблица, где по датам указано сколько и когда платить по вашему кредиту или ипотеке. На графике видно сроки начала и окончания выплат
В период погашения кредита носить с собой весь комплект документов не обязательно. Это касается и графика погашения. Дело в том, что в течение срока действия кредитного договора график платежей может изменяться. Это случается тогда, когда заемщик делает частичное досрочное погашение. В зависимости от типа выбранного погашения, в графике будет изменяться сумма платежа или срок кредита.
Нужно ли постоянно носить график погашения с собой?
В графике погашения можно оперативно посмотреть количество оставшихся платежей, отмечать уже сделанные платежи, наблюдать, как меняется соотношение в платеже основного долга и процентов, знать сумму оставшегося основного долга. При утере графика заново его можно распечатать в офисе.
В отличие от остальных документов, график может периодически изменяться, если заемщик совершает частичное погашение кредита. Первоначальный график становится неактуальным. Тем более, что платежи в Банке Открытие аннуитетные, нет необходимости носить график погашения с собой. Важно помнить дату погашения и сумму.
В банке Открытие для удобного погашения выдают пластиковую карточку. Технически она «привязана» к кредиту. Для оплаты кредита всего лишь нужно пополнить карту и в дату платежа сумма спишется по графику. Если внесенная сумма больше, чем сумма платежа, то остаток остается на карте. При желании сделать частичное погашение, достаточно зайти в личный кабинет и указать, какую сумму нужно дополнительно списать в счет ЧДП.
Таким образом, наличие личного кабинета освобождает от необходимости носить все кредитные документы, включая график погашения. В разделе «Кредиты» указана сумма ежемесячного платежа и остаток основного долга для полного погашения.
Когда выдается график платежей?
После согласия заемщика на оформление кредита и подписания документов, сотрудник распечатывает комплект документов, среди которых есть график платежей. Он является обязательным документом для ознакомления и подписания.
До сделки заемщику могут распечатать предварительный график платежей, чтобы он смог ознакомиться с предстоящими платежами.
В период оплаты по кредиту, совершения частичных погашений, график платежей может изменяться, поэтому стоит периодически обновлять свой предыдущий график. Взять обновленный график можно в офисе банка или посмотреть в личном кабинете. На текущий момент сформировать и распечатать график в личном кабинете пока нельзя, но можно посмотреть ежемесячный платеж и дату окончания кредита.
Пример графика Банка Открытие.
График каждого банка имеет свой вид, но в целом состав у всех сходиться. В банке Открытие график платежей выглядит следующим образом:
Расскажем подробнее, из чего состоит график:
- Сверху указывается наименование банка.
- Затем указывается ФИО заемщика.
- Далее идет номер текущего счета 40817810ХХХХХХХХ, откуда будет погашаться кредит. Для оплаты задолженности заемщику следует вносить деньги на этот счет.
- Специальный карточный счет. Не всегда заемщику удобно ходить в банк и вносить платежи через операциониста. Для удобства ему выдают карту, счет которой «привязывается» к действующему кредиту. Для оплаты долга достаточно внести деньги на карту через банкомат или путем перевода с другой карты и сумма спишется автоматически в дату платежа. Часто клиенты «привязывают» к кредиту зарплатную карту, чтобы платеж списывался с суммы поступившей зарплаты. Это достаточно удобно, поскольку можно не беспокоиться о погашении кредита.
- Номер кредитного договора и дата оформления. График является неотъемлемой частью кредитного договора. График информирует о размере и количестве платежей, сведения о которых имеются в кредитном договоре. Если в КД указаны все формулы расчетов, то в графике расчеты произведены наглядно.
- Таблица. Она состоит из нескольких столбцов с расчетами.
- В 1м столбце указан порядковый номер платежа.
- Во 2м столбце – дата платежа. Обычно число совпадает с датой выдачи кредита. Если кредит выдан 30 числа, то все последующие платежи будут по 30-м числам. Здесь также есть такая особенность, что платежи проходят по рабочим дня. Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то она переносится на следующий рабочий день. В нашем примере 30 ноября и 1 декабря – это суббота и воскресенье, значит, платеж за ноябрь нужно внести до 2 декабря.
- 3-й столбец отражает сумму, которая идет на оплату процентов по кредиту. Поскольку платежи аннуитетные, то со временем доля процентной части в сумме платежа будет уменьшаться, поскольку начисление процентов идет на остаток основного долга.
- 4-й столбец отражает сумму, которая идет на погашение основного долга. К концу срока погашения доля основного долга в платеже увеличивается за счет того, что сумма процентов уменьшается, а платеж одинаковый (аннуитетный).
- В 5-м столбце указываются комиссии, которые могут быть предусмотрены кредитными условиями. Обычно этот столбец пустой, поскольку законодательно банки заставили отменить различные комиссии за выдачу кредита, ведение ссудного счета и пр.
- 6-й столбец показывает сумму ежемесячного платежа. В Банке Открытие она является аннуитетной. На все оставшиеся месяцы погашения сумма меняться не будет. Изменению она подлежит в том случае, когда заемщик совершает частично-досрочное погашение с уменьшением платежа.
- 7-8 столбцы показывают дату начала и окончания периода начисления процентов. За расчетный процентный период берется месяц. В нашем примере первый расчетный период длится с 24 по 31 августа. Это связано с тем, что выдача фактически была 24 августа, но клиенту было удобно платить по 30м числам, поэтому дата была перенесена и проценты за первые дни действия кредита клиент уплачивает в этом месяце. Следующий платеж будет 30 сентября.
- 9-й столбец отражает сумму остатка основного долга после погашения очередного платежа.
- В 10-м столбце можно увидеть сумму для полного досрочного погашения. Здесь она указана с учетом процентов за целый месяц. Законодательство позволяет заемщикам делать полное погашение кредита в любое время. Если заемщик надумал погасить кредит полностью 15ого числа, то сумма ПДП будет чуть меньше, чем указано в этом столбце. Поэтому нужно сумму уточнить либо в офисе банка, либо в личном кабинете. Сумма выходит при формировании заявления на ПДП.
Таким образом, мы рассмотрели, из чего состоит график платежей в банке Открытие. Внимательно изучив данный документ, заемщик может увидеть, какое соотношение основного долга и процентов в платеже, переплату, есть ли какие-то иные комиссии в кредите, остаток основного долга и сумму для полного досрочного погашения.
График после досрочных погашений.
После каждого частично-досрочного погашения формируется новый график. В Банке Открытие кредиты можно погашать частично только с уменьшением ежемесячного платежа, а ипотеку с уменьшением платежа и срока кредита.
Если заемщик совершает частичное погашение небольшими суммами, но часто, например, платеж 10 500 руб., а вносят 11 т.р., то каждый раз не нужно бежать и брать новый график. Обновлять свой график можно периодически, например, раз в полгода.
В банке Открытие также есть расширенная версия графика, где можно увидеть, были ли просрочки по данному кредиту, когда и на какую сумму совершалось ЧДП, как вносились суммы для оплаты.
Таким образом, график погашения является основным документом при кредитовании. В нем указаны все суммы выплат по долгу, сумма переплаты по процентам. В отличие от КД, график может меняться в течение срока оплаты кредита, поскольку заемщик вправе совершать частичное погашение.
