В России уже 10 лет действует закон 218-ФЗ под названием “О кредитных историях”. Что такое кредитная история (КИ); кто и о ком собирает данные, что именно хранится, сколько хранится и где; как ее получить и что делать, если не согласен с сведениями в ней – об этом наша статья.
Что такое КИ?
В законе сказано, что кредитная история (КИ)– это разнообразная информация о том, как заемщик исполнял свои обязательства по кредитам. В законе понятия займ и кредит — тождественны.
О ком и кто собирает информацию?
Те, о ком собираются данные (заемщики) называются в законе – Субъекты КИ. Ими могут быть не только люди (физ.лица), но и организации (юр.лица). Но в рамках данной статьи мы рассмотрим только физ.лиц.
Те же, кто собирает эти данные, называются: Источник кредитной истории (например, им может быть банк). Те же, кто в дальнейшем пользуется информацией из архива — Пользователь кредитной истории.
Интересно, что Источником КИ – может быть только организация (человек им быть не может). Причем не любая организация, а только та, которая является кредитором. И не просто кредитором — а только тем, с которым был заключен договор займа/кредита (то есть, исходя из закона, данные о долгах за ЖКХ попадать в историю не могут).
А вот Пользователями КИ (то есть посмотреть с чью-либо историю) могут не только организации, но и индивидуальные предприниматели. Но выдаваться информация им будет только с письменного согласия заемщика (субъекта КИ) и только на те цели, которые заемщик обозначит в своем согласии.
Хотя по поводу согласия есть и исключения, например, суды. Они также могут быть Пользователями кредитных историй (ст.6 п1.4 1.5 закона 218-ФЗ).
Где хранится и в какой срок обновляется?
Источники КИ (кредиторы) всю собранную информацию передают на хранение в специальные архивы – Бюро кредитных историй. Есть три типа организаций, которые не только могут, но и обязаны (по закону 218-ФЗ п.5.3) передавать такую информацию хотя бы в одно из существующих Бюро:
- банки;
- кредитные кооперативы;
- микрофинансовые организации.
Информация передается в Бюро в электронном виде в течение 10 дней с даты каждого события, которое должно быть отражено в истории.
Получить кредитную историю можно, воспользовавшись предложением ниже:
Узнать не испортил ли банк Кредитную историю(КИ)?
- Вам обязательно нужно проверить свою КИ после полного погашения
- Банк мог испорить вам КИ зачислив платеж невовремя
- Банк мог просто не передать данные по КИ и у вас не будет хорошей истории
- Чтобы вам знать на будущее, не отказывают ли банки из за плохой КИ
Где получить кредитную историю?
Любой человек может обратиться в Бюро и получить свою историю (но только свою). В законе указано, что Бюро — это такие специальные коммерческие организации, включенные в гос.реестр. И закон позволяет кредиторам сотрудничать сразу с несколькими из них. Поэтому кредитная история одного человека может быть “разбросана” по нескольким Бюро. Кроме того, если три кредита были взяты в трех разных банках, то скорее всего эти три банка сотрудничают с тремя разными архивами. И велика вероятность, что придется обращаться в три разных Бюро, чтобы проверить, что же именно банк туда о вас сообщил.
Поэтому в Центральном банке РФ создан единый реестр, так называемый ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. В нем каждому человеку присвоен уникальный код и указано в каких Бюро по нему имеется информация. Код возникает при заключении кредитного договора. Если код известен, то запрос в ЦККИ можно подать через сайт ЦБРФ. (Если код неизвестен, то подробные объяснения, куда обратиться, находятся тут: www.cbr.ru/ckki).
Если же заемщик не согласен с информацией, внесенной в его кредитную историю, то он может подать в конкретное Бюро заявление о корректировке данных.
Какая именно информация содержится в истории?
Источник (кредитор) всю информацию о заемщике по закону cобирает в виде четырех разделов:
- титульный (ФИО, дата и место рождения, паспортные данные; а если заемщик указал – то еще плюс СНИЛС и ИНН, причем с 01 января 2017 года указание ИНН будет обязательным)
- основной (адрес регистрации и адрес фактического проживания; а также суммы всех взятых займов, сроки, процентные ставки, сведения о просрочках, о полных/неполных погашениях, о доп.соглашениях, о погашении займов за счет залога, о судебных разбирательствах по этим займам и тп)
- закрытый (название и реквизиты организаций, от которых поступили данные – т.е. это банки, МФО и др.; а также названия или ФИО и реквизиты тех, кто Пользовался, т.е. интересовался данной кредитной историей, конечно же, с датами запросов).
- информационныйЭто самый интересный раздел, который пока не задействован, но начнет использоваться уже с 01.03.2015. И это сильно повлияет на заемщиков. В него начнут включать такие данные:
- о всех заявках на кредит, по которым заемщик получил отказ (cумма заявки, причины и дата отказа). Однако, если кредит был одобрен, но не был получен – эти данные не включаются.
- о просрочке 2-х подряд и более платежей по кредиту в течение 120 дней.
Включается ли скоринг в кредитную историю?
В законе 218-ФЗ (ст.4 п.9) cказано, что в раздел “Основной” может быть включен Индивидуальный рейтинг заемщика. Но он должен быть рассчитан не по методике банка -кредитора, а по методике того Бюро кредитных историй, где эта история хранится.
Выводы
- Таким образом, чтобы на конкретного человека была заведена кредитная история – он должен получить в банке или МФО хотя бы один займ. Однако, с 01.03.2015 года ситуация сильно изменится — даже если кредит не был фактически получен (а был получен отказ), то кредитная история все равно будет заведена.
- Некоторые Бюро могут предоставлять своим Источникам (банкам) анализ соц.связей заемщика. Выявить такие связи можно через номера сотовых, адреса, счета и т.п. Это делается по довольно интересной причине: согласно анализу одного из Бюро, вероятность просрочки почти в 3 раза выше у того заемщика, который связан с тем, у кого уже имеется просрочка. Т.е. в поведении связанных заемщиков есть закономерности.
- Наконец, самое важное: информация о нарушениях, которые допустил заемщик через 5 и даже 10 лет НЕ “обнуляются” (как, например, это происходит в отношении правонарушений в Административном или Уголовном кодексе). Все данные кредитной истории в конкретном Бюро хранятся в течение 15 лет с момента последнего изменения, после чего– ликвидируется (но только в данном Бюро). Таким образом, кредитная история возникнув однажды – как минимум в течение 15 лет будет влиять потом на взаимоотношения человека с финансовыми организациями.
Loading ...
02.04.2020 13:32