Зачем нужен показатель долговой нагрузки?
Закредитованность населения растет с каждым годом. С одной стороны для банков это возможность наращивать свой кредитный портфель, но с другой заемщики настолько утонули в долгах, что начала расти просроченная задолженность. Это, в свою очередь, стало привлекать внимание регулятора. Чтобы банки не злоупотребляли своими возможностями в кредитовании, было решено ввести показатель ПНД (показатель долговой нагрузки).
Изначально банки были обеспокоены нововведениями, но на практике все оказалось не так сложно. Новое правило вступило в силу с 1 октября 2019 г. Банки при рассмотрении кредитной заявки рассчитывают показатель ПДН. Некоторые кредиторы отмечают, что после этого увеличилось число отказов по заявкам. Заемщики перестали проходить по платежеспособности. ПДН начал охлаждать рынок необеспеченность кредитования.
ЦБ поясняет, что на сентябрь 2019г. темпы роста этого направления составили почти 24%, что несет за собой возникновение риска финансовой нестабильности и «надувания» кредитного пузыря. С введением ПДН ЦБ предполагает, что темпы кредитования замедлятся до 10%. Банкам станет невыгодно кредитовать заемщиков с большой долговой нагрузкой. Рассчитывать его будут обязаны и банки, и МФО, и кооперативы.
См. также: Калькулятор ПДН - точный расчет согласно методики ЦБ.
Что такое ПДН?
Показатель долговой нагрузки представляет собой отношение ежемесячных платежей к общему доходу заемщика. В расчете будут учитываться не только действующие кредиты, но и одобренные, и карточные кредитные лимиты, и минизаймы. Если заемщик является поручителем или созаемщиком, то это также будет учитываться в ПДН. Данные банки будут получать, как и прежде, из БКИ. В качестве дохода заемщика может учитываться зарплата, пенсия, сезонный доход, арендные платежи и прочий официальный доход.
ПДН должен обязательно рассчитываться при подаче заявки на сумму от 10 т.р., а также по заявкам на кредитные карты. По картам платежи банк закладывает в ПДН, исходя из максимально возможной суммы кредита и срока возврата. Ранее платеж по КК рассчитывался, как 5% от кредитного лимита, поскольку большинство банков именно в таком размере устанавливает минимальный платеж по КК.
Заемщиков также стало волновать, а смогут ли они самостоятельно посчитать свой ПДН? Примерно просчитать можно, но расчеты могут не совпасть с расчетами банков. Вполне возможно, что вскоре ПДН можно будет найти в своей кредитной истории, но на текущий момент этого нет, поскольку БКИ не получают данные о доходах заемщиков.
В целом повода для беспокойства нет. ПДН не является единственным критерием, по которому могут отказать в кредите. Помимо этого есть и много иных факторов, например, наличие\отсутствие просрочек, негативная КИ, судебные прецеденты и др.
Пока барьером ПДН является нагрузка в 50%. Это означает, что половину своих доходов заемщик уже отдает в качестве оплаты по кредитам. Но это не является предельным значением. ПДН учитывает и доход заемщика. Если он ближе к прожиточному минимуму, то предел ПДН составит порядка 30%, а если 100 т.р. и более, то 50-60%. Предел будет ограничен риск-аппетитом кредитора, его подходом к оценке заемщика и типом кредитной сделки. ПДН может сильно ударить по заемщикам с «серой» зарплатой и отсутствующей кредитной историей.
По статистике ЦБ, в первом полугодии 2019г. около 10% кредитов выдавались заемщикам с ПДН 80%. ЦБ намерен ориентировать банки на кредитование менее рисковой категории заемщиков.
На кого будет влиять ПДН?
Он затронет всех заемщиков. Одни испытают на себе более сильное влияние, другие – слабее. Чем сильнее закредитован человек, тем выше его ПДН, соответственно, тем меньше шансов у него будет получить новый кредит. Платежеспособные заемщики почти никак не ощутят на себе влияние ПДН. Уровень их доходов при этом должен соответствовать (в среднем не более 50% дохода может безболезненно уходить на оплату кредитов).
ПДН заемщика не будет учитываться при реструктуризации (когда меняются условия по кредиту, например, увеличивается срок или уменьшается платеж), при рефинансировании (когда одним кредитом перекрывается другой).
Как рассчитывается ПДН?
Правила расчета указаны в Указании ЦБ №4892-У от 31.08.2018г.
Чтобы исключить практику банков по искусственному завышению срока кредитования для заемщиков с высоким ПДН, методика расчета ПДН учитывает среднемесячные платежи по кредитам сроком как 5 лет, так и выше. Из расчета ПДН будут исключаться коэффициенты рисковых надбавок по кредитам, выданным по льготным программам (на образование, жилищные и пр.).
В качестве доходов заемщика будут учитываться доходы физлиц, являющихся собственниками бизнеса. Ранее эта категория населения кредитовалась по более сложному механизму, который отличается от розничного кредитования.
В будущем планируется оценивать заемщика не только по его кредитной истории из БКИ, но и истории о доходах. Это позволит кредитору спрогнозировать уровень дохода своего клиента. Предварительно, данные о доходах тоже должны храниться в БКИ. В Госдуму внесен законопроект, согласно которому ПФР сможет передавать информацию об отчислениях заемщиков кредитным организациям для целей получения кредита. Передача должна осуществлять с использованием электронных средств передачи информации в защищенном виде.
ПДН рассчитывается в момент рассмотрения заявки на кредит. При расчете учитывается не только долг по всем действующим кредитам, но и сумма нагрузки по кредиту, который рассматривается. Исключением будут являться кредиты на рефинансирование. В этом случае идет замена текущей задолженности на вновь выданный кредит.
В зависимости от банка, значения ПДН у одного и того же заемщика могут отличаться. Это зависит от того, какую задолженность банк будет принимать при расчете. Особенно отличаться будет расчет по кредитным картам. Ранее большинство банков брало за расчет 5% от суммы лимита. Если лимит был равен 100 т.р., то в расчете по ней учитывался платеж 5 т.р. Сейчас расчет ведется, исходя из максимально возможной суммы кредита (лимита) и срока возврата.
Формула для расчета будет выглядеть следующим образом:
Сумма ежемесячных платежей рассчитывается по каждому взятому кредиту на дату расчета его долговой нагрузки, исходя из оставшегося графика погашения и ПСК. Формула выглядит следующим образом:
где, ПСКi – полная стоимость каждого кредита,
Задолженность – долг по кредиту на момент расчета.
Т – количество оставшихся месяцев до погашения.
Например, у заемщика ПСК по кредиту составляет 12%, задолженность 100 т.р., и осталось 12 месяцев до погашения долга. Среднемесячный платеж, исходя из формулы, будет равен:
Аналогично считают платежи по каждому действующему кредиту. Платеж по новому займу также будет закладываться в расчет. Кроме этого, тут же будет учитываться просроченная задолженность с учетом пеней, штрафов, просроченных процентов. Если кредит на момент расчета ПДН закрыт, но по нему числится просрочка, то по нему платеж рассчитывается, как сумма просроченного долга. Данные будут браться из БКИ.
Сумма среднемесячного дохода рассчитывается:
В качестве источника, подтверждающего доход, могут выступать данные из ПФР, выписка по зарплатному счету, 2НДФЛ. Кроме этого, физлица, которые еще являются собственниками бизнеса, могут предоставлять документы о доходах от бизнеса. Пока открытым остается вопрос, будет ли банк учитывать проценты по вкладам в качестве дохода клиента.
Если заемщику проводят изменение условий договора с целью снижения долговой нагрузки, например, каникулы или реструктуризацию, то ПДН банк рассчитывать не будет. Это делается для того, что пресечь попытки банков поднять заемщику платежеспособность для рассмотрения заявок на новые кредиты. Дело в том, что в период тех же каникул заемщик не платит по кредитам, но долг остается, и он не уменьшается.
Таким образом, ПДН будет применяться для определения надбавок к рисковым коэффициентами при оценке достаточности капитала. ПДН позволит увеличить запас капитала банка на покрытие рисков, относящихся к закредитованности заемщиков. Если банк будет выдавать кредит заемщику с высоким ПДН, то это даст сильную нагрузку на его капитал.
Предполагается, что введение ПДН – это первый шаг по ограничительным мерам со стороны ЦБ. Постепенно ПДН будет обязательно внедрен для оценки достаточности капитала в регулярную отчетность. Это позволит ЦБ получить реальную картину закредитованности населения. Пока еще есть отличия в методах расчета ПДН, но постепенно их сведут к единому стандарту.
Пример расчета ПДН.
Приведем простой пример расчета ПДН. Например, гражданин Иванов имеет 3 кредита, платежи по которым составляют 3, 4 и 6 т.р. Доход за последние 12 месяцев по справке 2НДФЛ составил 40 т.р.(с учетом налога). Сейчас он подает заявку на 500 т.р. под 12% годовых. Предварительный платеж на 5 лет составит 11200 р.
ПДН заемщика превысил 50%, соответственно, в новом кредите ему будет отказано. Выходом для него будет погашение действующих кредитов.
