Кто обращается за займами?
В каждом российском городе кроме банков есть микрофинансовые организации, предоставляющие срочные деньги до зарплаты. Подобные компании пользуются бешеной популярностью среди местных жителей. Повсюду пестрят яркие объявления о предоставлении срочных займов по одному паспорту, за 30 минут, без залога и поручителей, в день обращения и т.д.
Чаще всего в такие компании обращаются социально незащищенные и финансово неподкованные граждане. Оформляя заем в МФО, лишь единицы из них читают договор, а основная часть подписывает документы, даже не взглянув на годовую процентную ставку, которая достигает 300% годовых.
С другой стороны, если вернуть заем вовремя, переплата покажется не такой уж и большой, а полученная сумма может выручить в нужный момент.
Чем и кому полезны микрозаймы в МФО?
Исправление кредитной истории. Пожалуй, одна из главных положительных сторон существования срочных займов до зарплаты — возможность исправить подпорченную кредитную историю, либо создать ее с нуля. Второй вариант особенно важен, ведь не секрет, что получить заем в банке без кредитной истории довольно сложно. Благодаря таким краткосрочным микрозаймам заемщик с чистой КИ может получить и вернуть несколько небольших микрокредитов и обзавестись положительной кредитной историей. Это поможет оформить в будущем кредит в банке на более выгодных условиях. Аналогично с заемщиками, у которых плохая КИ, но в этом случае полученные займы «зачтутся» как ее улучшение. Среди МФО есть организации, которые специально предоставляют отдельные программы по повышению кредитного рейтинга. Их условия довольно жесткие, ставка выше в 2-3 раза из-за риска невозврата, но результат того стоит.- Возможность быстро перехватить нужную сумму до зарплаты. Микрозаймы полезны тем, что здесь можно получить быстрые деньги наличными или на карту на любые цели в течение 30-60 минут. Благодаря появлению таких МФО заемщикам не приходится постоянно занимать деньги у друзей или родственников. С заемными средствами они могут позволить себе чуточку больше, чем обычно.
- Доступность займов (онлайн компании, офисы повсеместно в разных районах города и т.д.) Польза срочных займов заключается также в их доступности. Получить микрокредит можно по одному документу и без поручителей. Зачастую для оформления займа даже не нужно выходить из дома, ведь в последнее время стали очень популярны микрокредиты на карту через интернет. Клиенту достаточно просто подать заявку дистанционно, заполнить анкету, выбрать способ получения, подтвердить условия кодом из СМСки и деньги мгновенно отправят выбранным способом. Все гениально и просто. Одновременно легкая доступность микрозаймов является и минусом, ведь получить их могут студенты, безработные молодые люди в 18 лет, у которых вся жизнь впереди, а кредитная история может быть сразу же загублена.
- Лояльное отношение к заемщикам. Лояльность в отношении к заемщикам, одобрение заявок с просрочками, высокой закредитованностью, отсутствием официальной или постоянной работы и т.д. — вот что выделяет микрозаймы на фоне других кредитных предложений. В этом и заключается их польза.
- Вариативность сумм и сроков. Заемщик может получить любую сумму (до 100-150 тыс.) практически на любой срок (до 1 года). Неважно, нужна ли вам 1000 рублей на 1 день или 50 тыс. на 6 месяцев, микрофинансовые организации готовы предоставить заем на условиях, которые нужны клиенту.
- Минимальный пакет документов и минимум требований к клиентам. Микрофинансовые организации выдвигают минимальные требования к заемщикам: возраст от 18 лет и гражданство РФ, наличие паспорта и мобильного телефона. Вот и весь стандартный набор требований практически любой микрофинансовой организации.
Чем вредны микрозаймы? Почему не нужно с ними связываться?
Высокая процентная ставка. Главная опасность микрозаймов таится в прямом смысле в «сногсшибательной» процентной ставке, которая порой достигает 1000% годовых и выше. Оформляя займ на 10 дней, заемщик даже не задумывается о годовой ставке, а зря. Часто клиенты не могут расплатиться по краткосрочным микрокредитам вовремя и начинаются просрочки, пени, штрафы и т.д.- Риск попасть в кабалу, долговую яму. Сумма долга растет семимильными шагами и как следствие вернуть ее уже не предоставляется возможным. Взять за раз такую сумму денег заемщику просто негде, а выплачивать такой заем по частям — бессмысленно, ведь каждый день процент начисляется на сумму долга и последний не перестает расти.
- Опасность потерять залог в случае залоговых займов. Если заем был оформлен под залог и у клиента нет возможности вернуть деньги в срок, кредитор может запросто обратить взыскание на заложенное имущество через суд и любой судья согласится с этим. В итоге клиент может остаться без машины, квартиры и последней крыши над головой.
- Опасность разглашения конфиденциальных данных. Не секрет, что действия сотрудников МФО часто переходят границы дозволенного. Еще на стадии рассмотрения заявки они могут позвонить на контактные номера и сообщить о том, что их знакомый собирается получить займ в такой-то МФО. В случае просроченной задолженностью все тем же контактным лицам звонят из МФО и коллекторских агентств и рассказывают, что их знакомый злостный неплательщик, мошенник и должен деньги. Аналогичная обработка знакомых и друзей должника идет в социальных сетях, по месту работы и т.д.
- Передача/продажа долга коллекторам. Судя по отзывам должников МФО, коллекторы микрофинансовых организаций не скупятся на угрозы и зачастую переходят от слов к делу. Помимо бесконечных звонков на все контактные номера, угроз жизни и здоровью заемщика и его близких, коллекторы портят имущество, расписывают стены подъездов нелицеприятными надписями, заливают двери монтажной пеной, ломают дверные замки и т.д. Особенно радикальные коллекторы применяют физическую силу в отношении заемщика и его родственников, избивают, насилуют, вывозят в лес и запугивают и т.п.
- Подача иска в суд, проигранное дело и как следствие записи в ФССП. Существенный вред финансовой репутации заемщика МФО может нанести в том случае, если подаст в суд и выиграет дело. После этого данные о задолженности передаются в службу судебных приставов и начинается исполнительное производство. В ходе ИП судебный пристав-исполнитель, закрепленный за участком, где проживает заемщик, будет пытаться взыскать долг разными способами и методами в рамках закона (предоставление времени на добровольное погашение, арест банковских счетов, арест имущества и обращение на него взыскания). С записями о наличии долга в ФССП заемщик может забыть про любой кредит или займ, скорее всего, его даже на приличную работу не возьмут.
Когда не стоит брать займ?
- Чтобы перекредитоваться и закрыть полученными заемными средствами микрокредит в другой МФО или банке. Таким образом, человек попадает в кредитную кабалу, из которой крайне сложно выбраться. Это практически нереально без посторонней помощи, финансовой помощи.
- Когда хотите спонтанно потратить заемные средства на ненужную вещь, которая кажется вам нужной. На действительно нужные и относительно дорогие вещи люди обычно копят деньги. Все остальное можно отнести к разряду временно нужных или ненужных вообще. Если вы увидели крутые кроссовки в брендовом магазине со скидкой 50%, а у вас еще 4 пары дома, то брать займ на такую покупку точно не стоит.
- Когда вы живете от зарплаты до зарплаты, от займа до займа. Срочный микрозайм – это экстренная помощь в сложной ситуации. Для постоянной финансовой поддержки лучше всего обратиться за кредитом в банк или оформить кредитную карту с возобновляемым лимитом.
- Когда вы не уверены, что сможете вернуть заем вовремя. Если ваша зарплата расписана по мелочам и нет никакой возможности выделить деньги на погашение будущего займа, зачем тогда его оформлять? Чтобы попасть в «должники»? Не стоит надеяться на «авось», деньги не падают с неба.
- Когда вы не имеете постоянного источника дохода.
Когда стоит брать займ и на каких условиях?
Срочный микрозайм в МФО стоит брать лишь в экстренной ситуации, когда деньги действительно нужно одолжить, а сделать это негде. При этом цели получения микрокредита действительно должны быть важными, а не второстепенными.
Займ стоит брать лишь в том случае, если вы имеете постоянный источник дохода и уверены в том, что сможете расплатиться по нему в установленный срок. Выбирая сроки кредитования, лучше остановить бегунок калькулятора через 3-5 дней после даты предполагаемой выплаты зарплаты. В случае задержки зарплаты у вас будет несколько дней, чтобы перезанять средства или дождаться зачисления.
Выбирая МФО, лучше отдавать предпочтение дистанционным компаниям с моментальной скоринг-проверкой и многочисленными способами зачисления денег. Это гарантирует максимальную скорость получения займа. Следует обращать пристальное внимание на процентную ставку и не верить рекламе, где обещают микрокредит ОТ 0,5-1% в сутки. Как правило, это «от» действует для определенной категории клиентов или постоянных заемщиков с 10-ю погашенными займами.
См.также: Где взять микрозайм за 5 минут?
Чтобы переплата не казалась такой существенной, берите небольшие суммы или оформляйте займы на короткие сроки. В этом случае будет казаться, что задолженность незначительная, а расставаться с меньшей суммой денег психологически гораздо проще.
