Кредитный калькулятор
Главная / Как правильно взять кредит / Просрочка по кредиту в Кредит Европа Банк - чем грозит?

Просрочка по кредиту в Кредит Европа Банк — чем грозит?

Автор статьи

Что такое просрочка по кредиту и где она определяется

При оформлении кредитного продукта клиент банка получает не только право на распоряжение банковскими денежными средствами, но и обязанности по своевременному внесению платежей. Если условия будут нарушены, и деньги поступят на счет не вовремя или не в полном объеме, то образуется просрочка.

Договор банковского обслуживания оформляется либо на основании оферты, либо согласно индивидуальным и общим условиям. Оферта, чаще всего, относится к продуктам без привлечения заемных средств. Кредитные договоры имеют характер индивидуальных документов, где прописываются все условия, включающие и положения о просрочке.

Банковская организация при разработке договора должна ориентироваться на действующие федеральные законы и гражданский кодекс. Согласно ГК 405 пункт 1 заемщик несет полную ответственность за своевременное выполнение обязательств. Должнику следует обеспечить наличие денежных средств на счете согласно графику платежей с учетом сроков перевода средств.

Почему просрочка – это плохо

Помимо того, что просроченная задолженность повлечет за собой дополнительные расходы для заемщика в виде штрафа и пени, существуют иные негативные последствия. Связано это с тем, что банковская организация обязана передавать всю фактическую информацию в бюро кредитных историй.

На сегодняшний день функционирует около 50 действующих бюро. В одном из них или нескольких хранится информация о банковских клиентах, оформивших договоры потребительского кредитования с использованием и без использования банковской карты.

С помощью этих организаций банки определяют надежность потенциальных клиентов. Любая информация хранится в течение 15 лет. Не существует каких-либо специализированных «черных списков», но все данные с согласия субъекта находятся в открытом доступе для банка, который принимает решение о выдаче кредита.

Информация о сумме просроченной задолженности и количестве дней просрочки будет отображаться в истории субъекта. Таким образом, банки при оформлении кредита будут принимать решения на основании того, как заемщик выполнял свои кредитные обязательства в прошлом.

Как длительность просрочки влияет на кредитную историю

Систематичные просрочки на несколько дней являются дополнительным индикатором для банковских компаний о ненадежности клиента. При оформлении кредита заемщик может пройти несколько этапов проверки.

  1. Автоскоринг. Автоматическое программное обеспечение, которое определяет возможность оформления кредита.
  2. Андеррайтинг. Проверка клиента специалистом по определению степени риска кредитной сделки.

Текущая просрочка может являться отрицательным фактором для оформления кредита. Программа автоскоринга настроена на автоматическое отклонение заявки при наличии текущей непогашенной просрочки.

То же самое может возникать при условии, что задолженность уже погашена, но после этого не было вовремя оплаченных платежей. Поэтому важно самый последний платеж по графику внести своевременно.

Другое дело, если имеется длительная просроченная задолженность в несколько месяцев или дольше. Даже если она погашена, и все обязательства уже исполнены, это информация навсегда останется «черным пятном» на репутации банковского клиента. Вероятность оформления кредита будет невелика.

Режим работы автоскоринга весьма индивидуален для каждого банка, сложно выделить какие-либо общие принципы. Но если программа не приняла решение, то вопрос по заявке будет переведен на андеррайтера. Он может обратить внимание на наличие просроченной задолженности в истории потенциального заемщика.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Что такое штраф за просрочку, и сколько он составляет в Кредит Европа Банк

Штраф – это санкции, которая банковская компания применяет к своему должнику в случае невыполнения обязательств по кредиту. Проще говоря, если денежные средства не успели поступить на счет в достаточном количестве до даты платежа, то банк назначает штраф.
См. также: Калькулятор для расчета просроченной задолженности

График платежей клиент получает при оформлении кредита, в котором указана общая сумма с учетом процентов и дополнительных услуг в виде смс-информирования и страхования, если они были предусмотрены.

Штраф по кредиту

Согласно условиям, размещенным на официальном сайте «Кредит Европа Банк» , размер неустойки (штрафа) регламентируется пунктом 15.1 в договорах многоцелевого кредитования и составляет 20% годовых от размера просроченной задолженности за каждый фактический день просрочки.

Например, если очередной платеж из графика составляет 10 000 рублей, то сумма 20% годовых будет начисляться на все 10 000, пока деньги не поступят на счет в размере, достаточном для погашения долга.

Что такое пеня за просрочку и сколько она составляет в Кредит Европа Банк

Согласно статье ГК 330 пункт 1 неустойка (пеня, штраф) – это размер денежных средств, который заемщик выплачивает кредитору, если нарушает условия договора. На практике в «Кредит Европа Банк», понятия пени и штрафа не имеют четких различий. В договорах банк используют понятие штрафа равнозначно понятию пени.

Сколько составляет штраф по кредитной карте в Кредит Европа Банк

Договор потребительского кредита с использованием банковской карточки подразумевает под собой непосредственно карту с текущим счетом, на котором банк предоставляет лимит возобновляемого овердрафта.

Пользоваться без процентов предоставленным лимитом заемщик может до 55 дней. Такое правило распространяется только на транзакции, связанные с приобретением товаров и услуг. Банк формирует в установленную дату выписку каждый месяц. Как правило, это 12, 17 или 22 число каждого месяца.

В отчетный день банковская организация проверяет баланс карты, просит внести денежные средства на счет в течение 25 дней со дня формирования выписки. Если заемщик вносит всю задолженность в полном объеме, то банк не взимает никаких дополнительных процентов. В противном случае есть несколько вариантов:

  • рекомендуемый платеж. При внесении рекомендуемого платежа, банковская организация взимает базовые проценты в размере 29,9% годовых за пользование кредитными деньгами с фактической даты совершения покупки до даты фактического погашения задолженности.
  • минимальный платеж. Помимо взимания базовых процентов банк назначает альтернативные проценты в размере 59,9% годовых на всю сумму фактической задолженности до момента поступления на счет рекомендуемого платежа.
  • пропуск платежа. Помимо всех перечисленных условий дополнительно назначается неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности, а штраф составляет 100% от размера просроченной комиссии (страхование, годовое обслуживание, смс-сервис и другие дополнительные услуги), но не превышает 900 рублей в месяц.

Когда возникает просрочка у кредита и у кредитной карты

Что касается кредитных договоров, то банк назначает фиксированный график, который клиент может посмотреть в договоре или дистанционным способом в личном кабинете.

Для заемщика важно разместить деньги на счете до даты, указанной в графике платежей. Стоит учитывать сроки перевода, если денежные средства отправляются через сторонние организации. При этом Кредит Европа Банк умеет «стягивать» деньги с карточек Visa и MasterCard других банков. Такая операция выполняется через сервис КЕБ «card to card». Денежные средства поступают без комиссии и моментально.

Если сумма поступает хотя бы на один день позже, то уже возникает просроченная задолженность с соответствующим последствием.

По кредитным картам датой платежа признается дата, которая следует через 25 дней после даты формирования выписки. Такие сроки клиент может уточнять в выписке, поступающей на электронную почту, или через сервисы личного кабинета.

Как и в случае с кредитом, нельзя допускать просрочку ни на один день.

Пример расчета просрочки по кредиту

Для примера возьмем следующие условия:

  • ежемесячный платеж – 10 000 рублей;
  • количество дней просрочки – 10 дней;
  • размер неустойки 20% годовых.

Расчет просрочки в условиях високосного года за один день производится так:

Просрочка = просроченный платеж*20%/366 дней.

Таким образом, рассчитаем сумму просрочки за 10 дней в виде таблицы:

Количество дней просрочки Размер штрафа в рублях Сумма заложенности в рублях
0 0 10 000
1 5,46 10 005,46
2 5,47 10 010,93
3 5,47 10 016,4
4 5,47 10 021,87
5 5,48 10 027,35
6 5,48 10 032,83
7 5,48 10 038,31
8 5,49 10 043,8
9 5,49 10 049,29
10 5,49 10 054,78

За 10 дней просроченная задолженность составила 54 рубля 78 копеек. Чем дольше не выплачивается долг, тем больше становится размер неустойки. Он исчисляется из суммы фактической задолженности на день расчета.

Пример расчета просрочки по кредитной карте

Рассмотрим пример расчета просрочки в рамках предоставления услуги кредитной карты:

  • размер общей задолженности на момент формирования выписки – 20 000 рублей;
  • услуга страхования – 190 рублей;
  • смс-информирование – 59 рублей;
  • неустойка за просрочку — 20% годовых за фактическое количество дней просроченного платежа;
  • рекомендуемый платеж – 1 000 рублей;
  • длительность просрочки — 10 дней;
  • штраф – 100% от суммы просроченных комиссий, но не более 900 рублей.

Штраф рассчитывается из суммы просроченных комиссий:

штраф = комиссия за страхование + комиссия за смс-сервис.

Таким образом, штраф составит

Штраф = 190 + 59 = 249 рублей.

Неустойка за один день составляет:

неустойка = рекомендуемый платеж*20%*/366
Количество дней просрочки Размер неустойки в рублях Сумма заложенности в рублях
0 0 1 000
1 0,54 1 000,54
2 0,55 1 001,09
3 0,55 1 001,64
4 0,55 1 002,19
5 0,55 1 002,74
6 0,55 1 003,29
7 0,55 1 003,84
8 0,55 1 004,39
9 0,55 1 004,94
10 0,55 1 005,49

Общий размер штрафа будет составлять за 10 дней —

249 + 5,49 = 254 рубля 49 копеек.

Владельцу кредитной карты не стоит забывать и о режиме альтернативных процентов. Эта сумма будет списана в следующую дату формирования выписки. Альтернативные проценты рассчитываются следующим образом:

Альтернативный процент = Общая сумма долга*59,9%*количество дней/366.
Альтернативный процент = 20 000 * 59,9% * 10/366 = 327 рублей 32 копейки.

Действия банка при просрочке

Взаимодействие с должниками банк осуществляет согласно ФЗ-230 пункт 7. Банковская организация связывается с должником в период с 8:00 до 22:00 в будние дни или с 9:00 до 20:00 в выходные.

Звонок может поступать не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Задача отдела мониторинга задолженности мотивировать заемщика внести денежные средства на счет. Если договоренности не возникает, то банк рассматривает следующие варианты:

  1. Реструктуризация долга. Банковская компания предлагает должнику новый кредитный договор с фиксированной ставкой и графиком платежей. Все задолженность распределяется по графику нового кредита.
  2. Цессия. Уступка прав требований по договору сторонним организациям, коллекторам или физическому лицу. В этом случае права требования приобретаются третьим лицом за фиксированную плату, задолженность перед банком пропадает, но возникает перед правообладателем.
  3. Иск. Согласно решению суда блокируются счета должника. Денежные средства поступают в пользу кредитора в фиксированном размере на ежемесячной основе.

Что делать, чтобы избежать просрочки

Одна из возможностей урегулирования ситуации является услуга кредитных каникул. Когда заемщик имеет право не вносить платежи определенный срок. Такую услугу Кредит Европа Банк не предоставляет, так как это не является обязательством кредитора.

Когда человек приобретает банковские услуги, он получает не только право распоряжаться заемными деньгами, но и обязательства договорных отношений. Поэтому стоит грамотно относиться к своим финансам и рассчитывать возможности по обеспечению ежемесячных платежей.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *