Как правильно рассчитать проценты(переплату) по договору займа?

Иногда вам срочно требуются деньги. Для получения денег вы идете в банк, в МФО, обращаетесь к друзьям. Вы заключаете договор займа. Встает вопрос, насколько будет дорог вам этот займ. Как рассчитать проценты по договору займа и много это или мало. Дело в том, что микрозайм, кредитная карта, кредит наличными это не одно и то же. Проценты везде считаются по разному. Попытаемся осветить данный вопрос более подробно.

Расчет процентов по микрозаймам

Займы на короткий срок являются на данный момент самыми популярными среди населения. Существует насколько типов начисления процентов

1. Начисление в конце срока
2. Начисление каждую неделю
3. Начисление раз в месяц.

Каждая организация, выдающая быстрые займы, устанавливает свои правила.  Рассмотрим расчет каждого типа начисления.

Начисление в конце срока

Данный тип начисления процентов используют такие МФО, как Честное слово, Манимен, Мигкредит, Мили и т.д. Эти МФО дают займ на срок до 30 дней.
У них обычно есть простой калькулятор — с 2мя цифрами: сумма займа и к оплате.
В таком случае проценты по займу можно посчитать по формуле:

Допустим, посчитаем проценты по займу в МфО Честное слово. На калькуляторе идет следующий расчет

Посчитаем проценты за период 17 дней.

Посчитаем ежедневный платеж

Много или мало это или мало — решать вам

Начисление каждую неделю

Такой тип начисления процентов практикует МФО Домашние деньги. В этом случае платежи аннуитетные и платятся каждую неделю. Т.е. период начисления — неделя и ставка обычно устанавливается недельная. Еженедельный платеж зависит от ставки по специальной формуле аннуитетного платежа.

Вот как выглядит калькулятор домашние деньги

Для нашей формулы аннуитетного платежа мы имеем

1. n = 52 срок кредита
2. Сумма кредита равна 30 тыс. рублей
3. Аннуитетный платеж равен 1 577 рублей

Можно выразить ставку в неделю из формулы аннуитетного платежа. Но нам нужна сумма процентов. На самом деле посчитать ее просто

В нашем случае имеем

Процент в день в данном случае считать не правильно, т.к. он зависит от суммы займа. Каждый раз при выплате аннутитеного платежа снижается сумма займа, а следовательно ежемесячный платеж. Таким образов в первый платеж вы платите максимальную сумму процентов, а в последний платеж — минимальную. Ставка у МФО Домашние деньги существенно ниже, чем ставка у Честное слово. Однако переплата благодаря большому сроку получается выше.
Если выбирать из 2х вариантов — МФО Честное слово и МФО Домашние деньги, я выбрал бы первый вариант. Не хочется переплатить 52 тыс. рублей за 30 тыс. рублей.
Если сравнивать по переплате к сумме займа, то получим

Есть одно НО — платеж в МФО Домашние деньги растянут на длительный срок. Можно платить по чуть-чуть, если у вас нет денег. При варианте Честное слово придется отдать 11679 через 17 дней, когда как для Домашних денег нужно будет отдать платеж за 2 недели

Начисление процентов раз в месяц

Довольно интересное МФО «Деньги взаймы» предлагает сразу 3 варианта начисления процентов по договору займа

1. В конце срока(эквивалентно варианту 1) — вариант Удобный. Однако в нем вы платите проценты по долгу каждый месяц, а сам долг в конце срока
2. Ежемесячные аннуитетные платежи — Вариант Стандарт
3. Ежемесячные дифференцированные платежи(вариант дальше меньше)

С аннуитетными платежами мы уже знакомы, платеж в конце срока тоже не вызывает вопросов. Про дифференцированные платежи можно почитать здесь. Их плюс в том, что они выгоднее по переплате, но первый платеж по займу получается большой, следующий уже меньше и в конце срока самый минимальный.

Если кратко расписывать расчет дифференцированных платежей:

1. Сумма кредита делится на срок. Каждый месяц мы будем выплачивать равную часть кредита(1)
2. Проценты(2) начисляются на остаток долга, каждый раз остаток долга уменьшается на равную часть кредита(1)
3. Ежемесячный платеж складывается из суммы (1) плюс проценты(2). График в нашем случае выглядит следующим образом:

Наша задача выбрать, какой из этих займов выгоднее всего по переплате:

Расчет для займа Удобный

Займ стандарт

Умножаем сумму ежемесячного платежа на число платежей и отнимаем сумму кредита

Займ Дальше меньше

Займ «Дальше Меньше» оказался самым выгодным в этой линейке займов. Я рекомендую пользоваться или им или займом Стандартный. Тип «Удобный получается очень дорогим» Если посчитать  процент переплаты по каждому из 3х типов, то имеем

В случае МФО Деньги Взаймы займы оказались более дешевыми, чем в компании Домашние деньги

Какой тип платежей выбрать?

При расчете переплаты по займу в МФО следует выбирать займ с дифференцированными платежами. Однако такой тип платежей встречается очень не часто. Аннуитет дает очень большую переплату. Если возможно, то следует пользоваться займами на короткий срок, например в МФО Честное слово. Там процент переплаты минимален по сравнению с займами на длинный срок. Но и суммы там небольшие — до 10 тыс. максимум

Дмитрий Тачков

Эксперт с финансовым образованием
Подробнее

Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее

Специалист по микрозаймам
Подробнее

Создатель проекта, финансовый эксперт

Об авторе

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Непонятно

0

Сойдет

2

Годнота

3