Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита – это оформление в банке займа на более выгодных условиях для закрытия действующих у клиента действующих обязательств. Рефинансирование может пригодиться в следующих случаях:
- Существует необходимость в улучшении условий кредитования (у нового займа более низкий банковский процент или более удобный (больший или меньший) период кредитования),
- Существует необходимость в снижении ежемесячных платежей (когда сумма текущих обязательств слишком обременительна),
- Если необходимо изменить валюту кредита (например, смена займа в долларах, евро, франках и пр на «рублевые»),
- Если есть возможность слияния нескольких кредитов (в одном или нескольких банках) в один.
- Если возникла ситуация, когда требуется снять обременение с залогового имущества (автомобиля или недвижимости).
Какой кредит можно рефинансировать?
Большинство банков предлагают населению рефинансировать следующие виды кредитных обязательств:
- потребительские кредиты (самые популярные, так как предполагают простую и необременительную процедуру выдачи кредита),
- залоговые кредиты (ипотечные кредиты и автокредиты),
- овердрафты, кредитные карты (рефинансируют далеко не все банки).
Каждый банк по своему усмотрению устанавливает программу рефинансирования, в том числе и в схеме погашения задолженности. Существуют следующие варианты рефинансирования:
- банк выдает сумму для погашения основного долга, а текущие проценты заемщик погашает самостоятельно,
- банк полностью гасит задолженность по основному долгу и процентам текущих обязательств заемщика,
- банк выдает сумму, превышающую остаток задолженности. Суммой сверх долга заемщик может распоряжаться по своему усмотрению.
При этом в большинстве случаев обязательным требованием для рефинансирования кредита является отсутствие просроченных платежей.
Как оформить рефинансирование кредита??
Процедура рефинансирования предполагает аналогичную процедуру, что и при получении кредита. Так, от заемщика потребуется собрать пакетов документов, подтверждающих трудовой доход, предоставить документы об остатке задолженности и график платежей (если рефинансируемый кредит был оформлен в другом банке), а также документы по объекту залога (если кредит имеет обеспечение). С полным пакетом документов клиент обращается к банку и подает заявку на кредит. В случае положительного решения банк – кредитор закрывает имеющуюся задолженность, а заемщик начинает вносить платежи по новому кредитному договору.
Пример рефинансирования кредита
Предположим, что у господина N имеется два действующих кредита в одном из российских банков.
Первый кредит был оформлен 01.07.2015 г на сумму 200 000 руб под 27% с ежемесячными аннуитетными платежами в 6107,07 руб. Второй кредит оформлен позднее – 01.12.2015 года на сумму 300 000 руб под более низкий процент — 25% годовых. Платежи составили 8805,40 руб.
| Действующие обязательства | Кредит 1 | Кредит 2 | Итого |
|---|---|---|---|
| Дата выдачи кредита | 01.07.2015 г | 01.12.2015 г | |
| Сумма кредита | 200 000 руб | 300 000 руб | |
| Процентная ставка | 27% | 25% | |
| Остаток задолженности | 182200.61 | 286679.43 руб | 468880,04 руб |
| Ежемесячный платеж | 6107,07 руб | 8805,40 руб | 14912,47 руб |
Предположим, что оплата двух ежемесячных платежей для господина N не удобна и он решил оформить рефинансирование кредита в другом банке. Рассмотрим процедуру на примере.
Согласно калькулятору банка, вновь выдаваемый кредит будет в размере 469 000 руб под 22,9% годовых. Ежемесячный платеж составит 13 914 руб. кроме того, согласно предложения банка имеется возможность оформить сумму в 61 000 руб дополнительно для собственных нужд. Таким образом, вместо двух платежей по кредитам в 14912 руб господин N может платить один раз в месяц 13914 руб, что не только для него удобнее, но и выгоднее.
